Tulemas on uus kindlustusmaailm, kus nutikad lepingud asendavad kindlustusdokumente, plokiahela "oraaklid" asendavad nõuete korrigeerijad ja detsentraliseeritud autonoomsed organisatsioonid võtta üle traditsioonilised kindlustusandjad. Miljonid vaesed põllumajandustootjad Aafrikas ja Aasias saavad ka selliseid kindlustusi nagu saagikindlustus, samas kui varem olid nad liiga vaesed ja hajutatud, et õigustada kindlustuskulusid.
See on igatahes nägemus, mida näidatakse hiljutisel Smartcon 2022 kahepäevasel konverentsil, mille eesmärk oli pakkuda "eksklusiivset ülevaadet järgmise põlvkonna Web3 innovatsioonist".
Elatustalud, kus pered elavad põhimõtteliselt sellest, mida nad kasvatavad ja peaaegu midagi ei jää üle, konto ÜRO andmetel koguni kahele kolmandikule arengumaade kolmest miljardist maaelanikust. Nad ei kvalifitseeru peaaegu kunagi kindlustuskaitsele ja tõenäoliselt ei teaks nad, mida teha, kui seda pakutaks.
„Näiteks Sahara-taguses Aafrikas, kus ma Keenias üles kasvasin, pole kindlustus põhimõtteliselt saadaval. 3%-l on sellele juurdepääs, kuid põhimõtteliselt ei osta seda keegi,” selgitas Lemonade Foundationi Roy Confino kahepäevasel New Yorgi üritusel.
Ameerika Ühendriikide kindlustusandja Lemonade asutatud mittetulundusühing Lemonade Foundation on hiljutise Lemonade Crypto Climate Coalitioni moodustamise taga, rühmitus, mis usub, et "plokiahelal on potentsiaal need riskid kokku koondada" ja "põhimõtteliselt lahendada põhiprobleem, mis on pärssinud. kasumiteenuste kindlustuse ulatus arengumaades ja see on kulu," ütles Confino Smartcon 2022. Asutajaliikmete hulka kuuluvad ka Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula ja Tomorrow.io.
Vaestes riikides on kindlustus mitmel põhjusel problemaatiline. Seda ei saa hõlpsasti levitada, sest kohalikke kindlustusagente või maaklereid pole peaaegu üldse ning ajalooliselt kindlustust "müüakse", mitte "ostetakse". Samuti ei saa kindlustusnõudeid ilma suurte kulutusteta kinnitada, sest tavaliselt ei ole kohapeal kahjuhinnanguid tegemas kahjude korrigeerijaid. See muudab kindlustuse tagamise ebaökonoomseks.
Kuid see ei pea tingimata nii jääma. Parameetrilised kindlustusmudelid võivad potentsiaalselt vähendada tootja kulusid, automatiseerides paljusid traditsioonilisi kindlustusprotsesse, muutes varem mittekindlustuskõlbmatuks peetud kindlustuse tagamise kasumlikuks. Need mudelid, mida mõnikord nimetatakse "indeksikindlustuseks", kindlustavad kindlustusvõtja konkreetse sündmuse vastu, makstes kindlaksmääratud summa, mis põhineb sündmuse suurusel, mitte kantud kahjudel.
Näiteks kui Kenya kindlas eelnevalt kindlaksmääratud piirkonnas pole vihma sadanud kolm nädalat, saadab plokiahela "oraakel" – see võib olla kohalik ilmajaam – automaatselt teate nutikale lepingule, mis käivitab kaugjuhtimisega väljamakse kindlustusvõtjale. taluniku nutitelefon. See läheb nõuete korrigeerimise protsessist täielikult mööda. Kas üksiku taluniku põld on kahjustatud, pole vahet. Kõik piirkonna kindlustusvõtjad saavad palka.
Saagikindlustus on parameetriliste mudelite jaoks hea kasutusjuht, kuna paljusid jõude, mis võivad saaki kahjustada, saab objektiivselt mõõta, näiteks sademeid, tuule kiirust, temperatuuri ja muud.
Isetäituvad nutikad lepingud tagavad ka selle, et väljamaksed ilmastikukatastroofide ja muu sarnase eest on peaaegu kohesed, märkis Sid Jha, parameetrilise kindlustusandja Arbol asutaja ja tegevjuht ning see on eriti oluline arengumaades, kus paljud põllumehed elavad peost suhu. . "Teil ei ole kliente, kes ootavad nädalaid, kuid, kes võivad paljudel juhtudel kindlustustšekki oodates pankrotti minna," ütles ta eraldi Smartcon 2022 sessioonil.
Viimased: NFT-d ja krüpto pakuvad rinnavähi teadlikkuse suurendamiseks raha kogumise võimalusi
Parameetriline kindlustus ei ole täiesti uus; see on olnud juba mitu aastakümmet. Kuid plokiahela toega parameetriline kindlustus on just viimastel aastatel esile kerkinud. Enamik, kui mitte kõik, on selle kasutusjuhtumeid alles katsefaasis. Näiteks koalitsioon ei kavatse oma programme laiendada enne järgmist aastat.
Paljud usuvad, et pärandkindlustussüsteemid suudavad oluliselt parandada. "Traditsioonilisel kahjukindlustusel on palju puudusi: see on aeglane, bürokraatlik, piiratud kodukahjudega ja sellega kaasneb märkimisväärne ebakindlus," kirjutas Whartoni kooli dotsent Susanna Berkouwer hiljuti. Ta kirjeldas Dominica Ühenduse parameetrilist orkaanikindlustustoodet, mis kasutab plokiahela tehnoloogiat. NASA genereeritud orkaanihoiatused edastavad automaatsed rahvusvahelised pangaülekanded kindlustusvõtjate pangakontodele. Sellised projektid väärivad Berkouweri arvates edasist uurimist.
Takistused jäävad: kas põllumehed registreeruvad?
Maailma elatuspõllumajandustootjate varustamine taskukohase saagikindlustuse ja võimalike muude kaitsevahenditega ahelpõhise parameetrilise kindlustuse kaudu seisab aga silmitsi mõningate hirmutavate takistustega. Üks neist on põllumeeste harimine kindlustuse keerukuses. Praegu ei ole tõesti võimalik seda lihtsalt tehnoloogia või automatiseerimise abil lihtsalt teha.
Tinka Koster ja tema kolleegid Hollandi Wageningeni ülikoolist näiteks hiljuti valmis ülevaade Maailmapanga Grupi ülemaailmse indekskindlustusfondi (GIIF) tegevusest Keenias. Koster ütles, et Aafrika elatuspõllumajandustootjate kindlustusmaksete suurendamiseks peaksid GIIF ja teised suurendama "põllumeeste teadlikkust, teadmisi ja mõistmist kindlustuse kohta".
"Viimase miili teavitamine on paljude väiketalunikele osutatavate teenuste, sealhulgas indeksikindlustuse jaoks peamine väljakutse," ütles Koster Cointelegraphile e-posti teel saadetud vastustes, mis on kooskõlastatud meeskonna kolleegide Marcel van Asseldonki, Cor Watteli ja Haki Pamukiga. "Tehnoloogia võib aidata ületada osa sellest lõhest, kuid tehnoloogiast üksi ei piisa."
"Müük ja toodetest arusaamine on sageli kaugetes ja raskesti ligipääsetavates kohtades suured kulud," ütles Oregoni ülikooli geograafiaosakonna dotsent Leigh Johnson Cointelegraphile. "Uuendamise määrad on kurikuulsalt halvad."
"Paljud põllumehed peavad nägema, et kindlustus on vahend riskide juhtimiseks, mitte teatud tulemusega hasartmängude mängimiseks," ütles Jha, kes nõustus, et põllumajandustootjate harimine selliste riskijuhtimisvahendite nagu kindlustuse vajaduse kohta on ülioluline. Nagu Jha Cointelegraphile ütles:
"Kui põllumajandustootjatel on juurdepääs teatud tüüpi subsideeritud kindlustusele, mida pakub valitsus või valitsusväline organisatsioon, saavad nad selle kontseptsiooniga palju tuttavamaks ja mugavamaks ning see haridusprotsess muutub lihtsamaks, pakkudes ainulaadseid kindlustuskaitsetooteid. põllumeeste vajadustele.
GIIF-i Kenya põllumeestele mõeldud tootes Bima Pima kasutas Maailmapanga grupi programm külapõhiseid nõustajaid (VBA-sid), mis aitasid kindlustustoote levitada – sisuliselt asendades traditsioonilised kindlustusagendid. VBA-dele maksti nende pingutuste eest igakuiselt. Vastavalt Wageningeni aruande kohaselt olid need nõustajad SMS-sõnumite ja otsemaksete üle õnnelikud. Kuid neil on raske talunikke veenda ja nad ei ole kindlustusmakse osas kindlad, kuna toode on nii uus.
Kas parameetriline kindlustus vajab isegi DLT-tehnoloogiat?
Kui parameetriline kindlustus on arenevatel turgudel edukas, siis kas see vajab isegi plokiahela tehnoloogiat? Näiteks Maailmapanga Grupi GIIF-i parameetriliste kindlustusprojektide puhul Aafrikas ei kasutatud plokiahela tehnoloogiat. Mida indeksikindlustus täpselt kaotab, kui see ei kasuta detsentraliseeritud digitaalset pearaamatut?
"Blockchain on lihtsalt tööriist," ütles Jha Cointelegraphile ja sama tulemuse saamiseks saab kasutada palju tööriistu. Siiski võib digitaalse pearaamatu muutumatus ja kontrollitavus suurendada programmi usaldusväärsust:
"DLT-d pakuvad usaldust valdkondades, kus üldiselt puudub usaldus, ja see võimaldab raha väljamaksmisel ja kogumisel tõhusamat mikromaksete süsteemi kui see, mis mõnes neist riikidest praegu on."
Johnson seevastu langeb "nutikate lepinguteta" leeri, just seetõttu, et parameetrilised lepingud lähevad nii sageli valesti, ja õigluse ja õigluse huvides on oluline põhjus neid tagasiulatuvalt parandada.
2021. aasta artiklis Johnson märkida et parameetriliste turuseadmete poolt tehtud keskkonnahinnangud, mida kasutatakse riski kaubaks muutmiseks, "on sageli valed, mõnikord vägagi valed". R4 Etioopia programmi esimesel hooajal, "üks ülemaailmselt tuntumaid programme, mis kindlustab väiketalunikke ilmastikuriskide eest parameetriliste indeksite abil," kirjutas Johnson, R4 tegi ex gratia "vabatahtlik annetus" teff-põllumeestele "pärast vihmapuudust, mis lepingut ei käivitanud". Sellised ülekanded muutusid hiljem "üsna rutiinseks".
"Ma ei ole kindel, kui palju teavet põllumajandustootjad vajaksid registreerumise ajal nutikate lepingute/plokiahela taastamiseks," ütles Johnson Cointelegraphile, "kuid võib ette kujutada, et nad on tundmatute rahatehnoloogiate ja ettevõtete suhtes äärmiselt skeptilised."
Kui plokiahela tehnoloogia võiks tõsta põllumeeste teadlikkust ja teadmisi kindlustuse kohta, aitaks see ka Aafrika kontekstis indeksi [parameetrilise] kindlustuse edasisele suurendamisele, lisas Koster.
Siiski võib see kõik võtta aega. Jha käest küsiti, kui kaua võib kuluda, enne kui põllumajanduskindlustus jõuab laialdaselt kasutusse sellistes kohtades nagu Kagu-Aasia või Aafrika elatustallupidajate seas arengumaades – kaks aastat? Viis aastat? Kümme aastat?
"Tõenäoliselt kümme aastat," ütles Jha Cointelegraphile, viidates hariduse, kulude ja andmete puudumisega seotud väljakutsetele, st "kõik, mis tuleneb ilmajaamade puudumisest, saagikuse ajaloost ja andmete puudumisest põllumajandustavade kohta."
Paljud põllumehed peavad nägema, et kindlustus on elujõuline vahend riskide maandamiseks, ja just siin võiksid isetäituvad nutikad lepingud olla võimsaks eeskujuks. Kui põllumehed näevad, et nende naabritele makstakse äärmusliku ilmastikunähtuse ajal kohe hüvitist, võiksid nad kaaluda ise indeksipoliitika ostmist.
Riigitoetused võiksid aidata. "Kindlustus taskukohasemaks muutmiseks on vaja palju tööd, et neid tööriistu vajavad alateenitud sidusrühmad saaksid neile juurde pääseda," ütles Jha, samas kui Johnson lisas: "Ma arvan, et parimad edusammud tulevad kindlustuse laiem kasutuselevõtt riigis. turvavõrguprogrammid, mis kasutavad parameetrilisi lahendusi – nii saavutate ulatusliku katvuse.
Maailmapanga GIIF on skaleerimise osas juba mõningaid edusamme teinud. "Sambias on juba saavutatud ühe miljoni kindlustatud taluniku verstapost, kus indeksikindlustus on ühendatud subsideeritud väetiseprogrammiga," ütles Koster, samas kui Senegalis on GIIF praegu poole miljoni põllumeheni jõudmas ja sama palju Keenias. valitsuse toetatud programm.
Viimased: Meta Web3 lootused seisavad silmitsi detsentraliseerimise ja turu vastutuulega
"See näitab, et on võimalik jõuda märkimisväärse arvu väiketalunikeni," ütles Koster Cointelegraphile, "kuid mitte ilma märkimisväärse valitsuse toetuseta."
Kokkuvõttes võib öelda, et kuigi parameetrilised kindlustusmudelid võivad võimaldada kindlustusandjatel riske koondada, muutes varem kindlustamata isikute kindlustamise kasumlikuks, ja plokiahela toega nutikad lepingud võivad tagada, et rahapuuduses põllumajandustootjad saavad katastroofide ajal väljamakseid peaaegu kohe, tuleb veel palju tööd teha. See on tehtud selleks, et veenda rahaliselt keerulisi ja sageli umbusklikke põllumehi sellistes programmides osalema. Tehnoloogia üksi ei aita seda trikki ja riigiasutused võivad vajada sekkumist.
Allikas: https://cointelegraph.com/news/smart-contract-enabled-insurance-holds-promise-but-can-it-be-scaled