Miks nõustajad väidavad, et te ei peaks praegu võlgu tagasi maksma?

Muidugi võib seda nõuannet klientidel – eriti vanematel – olla raske kõhtu võtta. Seda seetõttu, et nii palju aastaid on tavapärane tarkus olnud vältida pensionipõlves võlgu iga hinna eest. "Neil on raske harjutada mõtet, et võlg ei ole halb," ütleb Scott. 

See mõtlemine on aga vaikselt muutumas. Isegi kui intressimäärad tõusevad, on need ajalooliste standardite järgi endiselt madalad ning koos pikaealisuse ja muude teguritega ei tohiks õiget tüüpi võla hoidmine olla tabu, väidavad eksperdid. Siin on see, mida spetsialistid soovitavad.

Mõista, et kõik võlad ei ole võrdsed. „Hetkel ei ole finantsvõimendus midagi kohutavat,” ütleb Aventura osariigis asuva Omnia Family Wealthi asutaja ja tegevjuht Michael Wagner. Kuid on oluline mõista, millist tüüpi võlgu võiks hoida ja milliseid. vabanenud. Näiteks ei tohiks inimesed krediitkaardivõlga hoida, kuna intressimäärad võivad kergesti jääda vahemikku 18–20%. Teisest küljest võib olla mõttekas kasutada madalama intressimääraga tagatud krediiti, nagu hüpoteegid, kodukapitali krediidiliinid ja väärtpaberikontode krediidiliinid. "See on hea võla ja halbade võlgade idee," ütleb ta.

Planeerige oma rünnak. Kelly Welch, sertifitseeritud finantsplaneerija ja rikkuse nõustaja ettevõttes Girard Advisory Services, King of Prussia, Pa., soovitab klientidel koostada nimekiri oma võlgadest ja nendega seotud intressimääradest. Teine kaalutlus on see, kas need on fikseeritud või muutuva intressimääraga laenud. Ta ütleb, et see aitab inimestel koostada plaani kõige kõrgema intressimääraga võlgade lahendamiseks. 

Welch toob näite 50-ndate aastate keskpaigas olevast kliendist, kes kasutas lisaraha kahe hüpoteegi maksmiseks. Naine maksis ühelt hüpoteeklaenult ligikaudu 3.7% ja teiselt 2.8%. Klient oli maksnud madalama intressimääraga laenu eest rohkem kui igakuine miinimum – kuigi selle saldo oli väiksem –, et ta saaks selle hüpoteegi kaotada. Selle asemel soovitas Welch kliendil kasutada oma lisaraha, et rünnata esmalt suurema saldoga laenu. Kui kliendil oleks olnud kõrgema intressimääraga krediitkaardivõlg või õppelaenud, oleks Welch soovitanud esmalt kasutada lisaraha nende võlgade katteks.

Ärge mängige oma vanemate reeglite järgi. Paljud inimesed arvavad, et nad peavad pensionile jäämise ajal võlgadest vabanema, kuna neil ei ole püsivat sissetulekut. Aga kui teie rahaline seisukord on hea, saate madala intressiga rahaliselt paremini hakkama. fikseeritud intressimääraga võlg nagu hüpoteek, ütlevad nõustajad. Näiteks on intressimäärad nii madalad, et nad võivad teenida rohkem, investeerides laenu tagasimaksmiseks vajaliku summa kõrgema tootlusega kontole, väidavad nõustajad. Refinantseerimine madalama intressimääraga laenuks võib mõnel inimesel siiski olla võimalik.

Madala intressimääraga võlgade hoidmine võib olla veelgi mõjuvam kõrgema inflatsiooni perioodidel, nagu praegu. Selle põhjuseks on asjaolu, et inflatsiooni ajal muutub võlg tegelikult aja jooksul odavamaks, kui dollari väärtus langeb. Näiteks fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu makse ei muutu, kuid koduhinnad tõenäoliselt tõusevad, muutes teie madala intressimääraga kuumakse inflatsioonisõbralikuks sammuks.

"Inflatsioonilises keskkonnas võidavad inimesed, kes on raha laenanud," ütles hiljuti Texase Woodlandsi Harman Wealth Managementi tegevdirektor Dean Harman. ütles Barroni nõunik. Hiljuti soovitas ta klientidel, kes otsivad kodu, panna miinimum alla, rahastada nii palju kui võimalik ja võtta 30-aastane hüpoteek. Neil oli raha suurema sissemakse jaoks, kuid ta käskis neil seda oma portfellis hoida, et raha kasvaks. "Kõik reeglid, mida teie vanemad järgisid, on aknast väljas," ütles ta neile.

Mine kasvu poole. Elizabeth Evans, sertifitseeritud finantsplaneerija ja Evans May Wealthi juhtiv partner Carmelis, Indias, kohtus hiljuti 40ndates eluaastates paariga, kellel oli 2,000 dollari suurune lisarahavoog kuus ja kes oli kasutanud seda oma 3% fikseeritud raha tagasimaksmiseks. intressimääraga hüpoteek. Paaril oli ka õppelaenud kõrgema intressimääraga 3.875%. 

Ta soovitas neil maksta mõlema võla miinimumsumma ja seejärel investeerida oma täiendavad 2,000 dollarit kuus oma investeerimiskontole. Üldiselt võib öelda, et kui intressimäär on alla 5% ja klient saab vaimselt hakkama võlgade hoidmisega, soovitab ta klientidel maksta miinimumi ja investeerida lisaraha, selle asemel et kiirustada võla tasumisega. Vaatamata volatiilsusele usun ma kindlalt, et aja jooksul ületate 3-aastase hüpoteeklaenu 30%, " lisab ta.

Mõelge loovalt. Inimesed saavad hüpoteeklaenuga teha muid loomingulisi asju. Scott Argyle Capitalist pakub näite ühest 70ndate lõpus pensionärist, kes soovis oma hüpoteegi tasuda. Selle asemel julgustas Scott teda oma investeerimisportfelli vastu laenu võtma, kuna ta maksis kodu eest ligi 5% intressi, kuid refinantseerimine ei olnud hea valik. Seejärel kasutas klient neid vahendeid hüpoteegi tasumiseks. Tal on endiselt sama suur võlg, kuid ta vähendas intressikulu alla 2%. Ta võiks investeerimisportfelli laenu tagasi maksta, kui ta tunneb end mugavamalt, kuid seni, kuni intressimäär on väiksem, kui ta ootaks teenida, maksimeerib ta oma portfelli tootlust, jättes krediidiliini tagasi maksmata, ütleb Scott.

Kaaluge emotsionaalset mõju. Muidugi on mõne jaoks hüpoteeklaenu või muu madala intressiga võla hoidmise psühholoogia – isegi kui matemaatika muudab selle elujõuliseks – liiga stressirohke. „Kui see paneb teid öösiti üleval pidama, on see hüpoteek rippumas. siis maksa see ära," ütleb Wagner Omnia Family Wealthist. "Peate olema väga tähelepanelik nende otsuste emotsionaalsele aspektile."