Mis juhtub õppelaenu võlaga, kui surete?

Vaevalt on saladus, et õppelaenuvõlg on suur koormus üksikisikutele ja peredele kogu riigis. Haridusandmete algatuse järgi1.745. aasta kolmanda kvartali seisuga oli õppelaenuvõlg Ameerika Ühendriikides 2022 triljonit dollarit. Umbes 92.7% kõigist laenudest võlg on föderaalne õppelaenud.

Keskmine indiviid võlgade saldo, kui arvestada nii föderaal- kui ka eralaenud, on sama Education Data Initiative'i aruande kohaselt prognooside kohaselt ligikaudu 40,780 XNUMX dollarit.

Mis juhtub siis, kui juhtub halvim ja laenuvõtja sureb ilma õppevõlga täielikult tasumata? See on oluline küsimus, mida kaaluda. Ja vastus varieerub olenevalt kõnealuse laenu tüübist.

Mis juhtub föderaalse üliõpilasvõlaga, kui surete?

Föderaalse üliõpilasvõla käsitlemise protsess laenuvõtja lahkumise korral on kõige lihtsam. USA haridusministeeriumi andmetel, föderaalsed õppelaenud kustutatakse. See poliitika hõlmab ka Parent Plusi laene. Kui sureb kas Parent Plusi laenu võtnud vanem või laenu saanud üliõpilane, siis võlg kustutatakse.

Võlgadest vabastamisel on aga muud rahalised tagajärjed.

"Tühjendamine on tavaliselt maksustatav," ütleb Conor Mahlmann, sertifitseeritud õppelaenu spetsialist ja õppelaenu nõustaja. Õppelaenu planeerija. „Majandus vastutaks tasutud laenu maksude eest. Tagatiseta võlana oleks see kooskõlas kõigi teiste tagatiseta võlgadega, mille pärandvara peab tasuma.

Praegu vabastab see aga tänu maksukärbete ja töökohtade seaduse vastuvõtmisele maksukohustuse on loobutud kuni 2025. aastani.

Mis juhtub eraõpilaste võlgadega, kui sa sured?

Kuigi ainult umbes 7.3% õppelaenu võlast on seotud eralaenuga, on haridusandmete algatuse kohaselt sama oluline mõista, kuidas selle finantskoormusega toime tulla, kui vajadus peaks tekkima. Kui laenuvõtja sureb, võidakse ülejäänud eraõppelaenu käsitleda mitmel viisil.

Lugu jätkub

"Eralaenud on laenuandjati erinevad. Mõned vabastatakse laenuvõtja surma korral. Teised esitavad võla eest surnud pärandvarale arve, ”ütleb ettevõtte president ja asutaja Betsy Mayotte Õppelaenunõustajate instituut.

Mõned laenuandjad, näiteks Sofi, teatage oma veebisaitidel väga selgelt, et nad vabastavad võla kui laenuvõtja sureb. Earnest on veel üks näide laenuandja, kes vabastab õppelaenud enamikul juhtudel laenuvõtja surma korral.

Kuid ka siin tuleks tasuda maksud väljalaske pealt, mille tasumise eest vastutab lahkunu pärand, ütleb Mahlmann.

Mis saab ühiselt allkirjastatud laenudest või abikaasa laenudest?

Kui eraõppelaenu võlg hõlmas kaasallkirjastajat või kuulus abikaasale, pole lahendus nii lihtne. Jällegi, poliitika on laenuandjati sageli erinev.

"Mõnel juhul, kui peamine laenuvõtja peaks surema, vastutab kaasallkirjastaja endiselt, kuid mõnel juhul antakse see andeks," ütleb Mayotte. "Laenuvõtja vekslis peaks olema kirjas tema konkreetse eralaenu reeglid."

Kaasallkirjastaja võib tõepoolest vastutada tagasimaksmise eest, kui laenuvõtja sureb ja surnud isiku pärand ei suuda järelejäänud summat katta.

"Kui on jääk, mida ei saa laenuvõtja pärandvara arvelt tasuda, ja laenuandja ei sisalda maksetähtaega vabastamise klausleid, võib kaasallkirjastaja olla järelejäänud saldo maksete tegemisel," ütleb Mahlmann. "See kehtib ainult eralaenude kohta, mis on võetud enne 20. novembrit 2018. Pärast seda on kaasallkirjastajad kaitstud laenuvõtja surma korral saldoga tegelemise eest."

Sama stsenaariumi korral võidakse nõuda maksete tegemist ka abikaasalt, kui õppelaen on sõlmitud abielu ajal ja paar elab ühisvaras. Samuti väärib märkimist, et mõnel juhul võib kaasaja surm põhjustada õppelaenu automaatse maksejõuetuse. See võib juhtuda isegi siis, kui olete kõik laenumaksed kogu aeg õigeaegselt tasunud.

"See tähendab, et kogu saldo tuleb maksta kohe," ütleb võlgade leevendamise advokaat Leslie Tayne Tayne Law Group. "Kuigi tõenäoliselt ei pea te seaduslikult oma laenuandjat kaasaja surmast teavitama – see on vekslis välja toodud –, vaatavad mõned pangad sel põhjusel üle avalikud surmaandmed."

Kuidas teatada surmast õppelaenu teenindajale 

Õppelaenu omaniku surmast teatamine on tavaliselt lihtne protsess, olgu see siis era- või föderaallaenud. Laenuhaldurile peab surmatõendi esitama tavaliselt pereliige või mõni muu esindaja.

Konkreetselt föderaalsete õppelaenude puhul on olemas käputäis vastuvõetavaid dokumentatsioonivorme, mida saab sellistel juhtudel kasutada:

• Surmatunnistuse originaal

• Surmatunnistuse kinnitatud koopia

• Mõlema dokumendi täpne või täielik fotokoopia.

„Täpne protsess sõltub laenuhaldurist. Kui laenuvõtja sureb, peaks pereliige koguma kokku asjakohased dokumendid ja seejärel pöörduma iga laenu puhul teenindaja poole, et otsustada edasised sammud,” ütleb Tayne.

Kuidas olla valmis ja kaitsta oma perekonda

Kuigi surmale pole kunagi kerge ega meeldiv mõelda, on märkimisväärsete võlgade korral oluline panna paika õige alus, et oma lähedasi kaitsta. Võite võtta mitmesuguseid meetmeid, et minimeerida oma pärijate või pereliikmete rahalist koormust, kui peaksite lahkuma tasumata eraõppelaenu võlaga.

„Esiteks peavad laenuvõtjad tagama, et nende perekonnad või ellujäänud teaksid, kuidas pääsemise korral oma teenindaja veebiportaali juurde pääseda,“ selgitab Mahlmann. "See kehtib üldiselt kõigi finantskontode kohta."

Lisaks peaks laenuvõtjatel, kellel on eraõppelaenud, mis ei sisalda surmajuhtumi lõpetamise klauslit, ideaaljuhul olema piisav elukindlustus, et tagada laenude maksmine nende lahkumise korral peredele rahalisi raskusi põhjustamata. Võib-olla tasub uurida refinantseerimist mõne teise laenuandjaga, kes pakub surmajuhtumi poliitikat, ütleb Mahlmann.

Need, kellel on kaasallkirjastaja laenud, võivad samuti soovida oma võimalusi uurida. "Kui teil on väga haige kaasastaja, võib olla hea mõte taotleda kaasandja vabastamist," ütleb Tayne. „See on protsess, mille käigus näitate oma laenuandjale, et olete nüüd rahaliselt suuteline oma laenudega ise hakkama saama, ja saate laenuandja eemaldada. Ja kui teie kaasaja sureb, peaksite viivitamatult uurima refinantseerimist.

Buffee

Neil, kellel on õppelaenuvõlg, ja isegi nende pereliikmed ja lähedased, on oluline olla teadlikud sellest, mis juhtub laenuvõtja surma korral. Laenunõuded ja surmaga seotud klauslid tuleks aegsasti üle vaadata. Ja kui teil on õppelaenu võlg, mis ei sisalda surmajuhtumi väljalaskmist, tuleb kaaluda mitmeid samme, sealhulgas piisava elukindlustuse hankimine tasumata võla katmiseks või laenu refinantseerimine laenuandja juures, kes pakub vabastamispoliitikat.

Algselt esitati seda lugu Fortune.com

Veel Fortune'ist: Ameerika keskklass on ühe ajastu lõpus Sam Bankman-Friedi krüptoimpeeriumit juhtis Bahama laste jõuk, kes kõik käisid üksteisega kohtingul 5 kõige levinumat viga, mida loteriivõitjad teevad Kas olete uue Omicroni variandiga haige? Olge selle sümptomi jaoks valmis