Oleme 50. eluaastates, elame Californias ja meil on pensionisääste 2 miljonit dollarit. Soovime, et keegi ütleks meile, kas saame pensionile jääda – milline on meie parim valik? 

Küsimus: Oleme üksiku sissetulekuga paar Lõuna-Californias, vanuses 56 ja 54. Otsime tasulist finantsnõustajat, kes hindaks meie finantsolukorda ja pakuks ühekordset konsultatsiooni pensionile jäämise teostatavuse kohta. Maja on ära tasutud, ka laste haridus tasus suures osas ära, ligikaudu 2 miljonit dollarit pensionisääste pluss suured muud varad/mittepensioni säästud. (Kas otsite ka finantsnõustajat? See tööriist aitab teid leida kellegagi, kes võib teie vajadustele vastata.)

Vastus: Paljud nõustajad pakuvad pensionivalmiduse konsultatsiooni tasu eest, kuigi see, kuidas see välja näeb ja mis see maksab, on erinev. Võib-olla soovite otsida sertifitseeritud finantsplaneerijat, kes töötab projektipõhiselt, kasutades selliseid saite nagu LetsMakeAPlan.org, Garrett Planning Network või XY Planning Network.

Üks näide sellest, kuidas pensionivalmiduse konsultatsioon võib välja näha, pärineb sertifitseeritud finantsplaneerijalt David Edmistenilt järgmise etapi finantsplaneerimisest. Ta ütleb, et tema ettevõttes alustate esmase töövõtuga 20-minutilise telefonikõnega, mis võimaldab planeerimisspetsialistidel mõista olulisi küsimusi, millele peate vastuse saama. See sessioon ei süvene teie isikliku finantspildi teravatesse komponentidesse, pigem on see pigem hariv ülevaade sellest, mida nõustaja ja tema ettevõte saavad teiesuguses olukorras kellelegi pakkuda.

Siis on teil veel kaks kohtumist: "Meie esimene kohtumine kestab siis kuni tund aega, virtuaalselt või isiklikult ja me kohtume, et saada täpne ülevaade teie eesmärkidest, lootustest, hirmudest ja ressurssidest teie ideaalseks ennetähtaegseks pensioniks jäämiseks. . Selgitame dokumente, mida teilt plaani koostamiseks vajame, ja kasutame meiega jagatud teavet, et koostada teie pensionile jäämise jaoks kohandatud pensionile jäämise juhend,” ütleb Edmisten. Teisel kohtumisel saate ainulaadse finantsplaani, milles on täpselt kirjas nõustajate soovitatud sammud, sealhulgas sotsiaalkindlustuse, pensioni sissetulekute, maksude vähendamise, investeeringute ja muude asjakohaste küsimustega seotud meetmed.

Kuigi tervikliku finantsplaani maksumus sõltub erinevatest teguritest, ütleb Harbour Wealth Managementi sertifitseeritud finantsplaneerija Elyse Foster, et tõenäoliselt maksate ainult planeerimisega seotud kaasamise eest 4,000–5,000 dollarit, kuigi mõnikord on see nii. vähem. "Kindlane summa on tavaliselt mõttekam kui tunnitasu, kuna tund võib kalliks minna," ütleb Foster. Ehkki ausalt öeldes võiksite nõustajaga rääkida võimalusest lisada igatunnist abi juhuks, kui teie plaani ellu viimisel satute segadusse.

Tasud, mille Fosteri viited on mõeldud tervikliku finantsplaani jaoks, mis peaks sisaldama: netoväärtuse aruannet, rahavoogude analüüsi, õnnetusjuhtumikindlustuse ülevaadet, pensionitulu jätkusuutlikkuse analüüsi koos ühe või kahe erineva paindlikkuse prognoosiga, täiendavaid kommentaare ettevõtte hüvitiste ja pensionivalikute kohta. , kirjalik kokkuvõte plaani leidudest ja elluviimise ajakava planeerimisprotsessist väljatulevatest maitsetest ja elluviimise koosolekutest. (Kas otsite ka finantsnõustajat? See tööriist aitab teid leida kellegagi, kes võib teie vajadustele vastata.)

Sellegipoolest tuleks ühekordseid konsultatsioone käsitleda kui õigeaegset ülevaadet, ütleb Summit Wealth Advocatesi sertifitseeritud finantsplaneerija Bruce Primeau. "Maksuseaduste muutudes lähevad portfellid üles ja alla ning pensioniplaanid võivad vajada korrigeerimist. Ühekordne konsultatsioon võib aidata kellelgi oma praegust olukorda hästi tunda, kuid edasiliikumiseks on tõenäoliselt mitu strateegiat,“ ütleb Primeau.

Primeau ütleb, et edasi liikudes on oluline kaaluda, kas Roth IRA konversioonid peaksid pensionile jäämisel rolli mängima. "Muud asjad, mida tuleks kaaluda, hõlmavad pensionide või sotsiaalkindlustuse vahendite väljavõtmise ajastust ja seda, kuidas peaksite oma portfellist varasid välja võtma. Minu mõte on see, et finantsplaneerimine muutub pidevalt, ”ütleb Primeau, kes märgib, et peaksite endalt küsima, kas soovite olla "enese nõustaja ja olla kursis maksuseaduse muudatustega, kinnisvaraseaduse muudatustega, tasakaalustada oma portfelli". või ilm, mida soovite "delegeerida selle vastutuse professionaalile". (Kas otsite ka finantsnõustajat? See tööriist aitab teid leida kellegagi, kes võib teie vajadustele vastata.)

Enne ühekordsele konsultatsioonile pühendumist soovitab Primeau saada esmase hinnangu ja lasta koostada finantsplaani. "See annab teile põhjaliku ülevaate ja võib-olla mõned soovitused selle kohta, mida saate teisiti teha. Sealt saate otsustada, kas nõustaja, kellega koos töötate, suudab pakkuda piisavalt väärtust, et jätkata temaga pidevat koostööd. Muidu võib plaani võtta ja ise ellu viia,” räägib Primeau.