Ajad, mil usaldusnõustaja valimine on teie jaoks kriitilise tähtsusega, ja ajad, mil see pole

Olete kogu oma karjääri kõvasti tööd teinud. Nina jahvatatud kivini, olete lasknud oma pensionivaral autopiloodil kasvada. Järsku avastad end rahahunnikul istumas. Mida sa edasi teed?

Mis on usaldusnõustaja?

Kuigi tööministeeriumil on a täielik brošüür, milles kirjeldatakse usaldusisiku kohustusi, saab olulised elemendid hammustada suurteks tükkideks. Need elemendid kehtivad nii pensioniplaanide kui ka isiklike investeeringute kohta.

"Usaldusnõustajatel on raha haldamisel kaks peamist ülesannet, sealhulgas hoolsuskohustus ja lojaalsuskohustus," ütleb New Yorgis asuva Wharton Wealth Planning LLC asutaja ja direktor David Rosenstrock. "Hoolduskohustus tähendab, et usaldusisikud peavad enne soovituste või plaanide tegemist tegema teadlikke äriotsuseid, vaadates läbi kogu olemasoleva teabe teie finantselu kohta."

Kui soovite keskenduda ühele fraasile, mis kõige paremini defineerib usaldusisikut, oleks see "parimates huvides". Kõrvale jätmine SECi parimate huvide reegel, mille mõned usalduse pooldajad kahtlevad, on termin algses kontekstis üsna sirgjooneline.

"Finantsnõustajad, kes tegutsevad usaldusisikuna, on kohustatud edendama oma kliendi parimaid huve," ütleb SVB rikkuse ja usaldusstrateegia tegevdirektor Katie Sheehen.VB
Eramees Bostonis. „Seetõttu on nõustamine ja investeeringute valik alati kliendi vajaduste järgi kohandatud. Finantsnõustaja valimisel tuleb arvestada paljude asjadega, suuruse, asukoha ja erialaga, kuid see, kas need nõustajad on usaldusisikud või mitte, peaks olema ka selle nimekirja esikohal.

Kas vajate tõesti usaldusnõustajat?

Valikus on palju erinevaid finantsspetsialiste. Mitte kõik neist ei paku usaldusteenuseid ja mõned neist pakuvad mõlemat. On oluline, et küsiksite potentsiaalsetelt teenusepakkujatelt, kas nad suhtlevad teiega usaldusisikuna. Miks see oluline on?

"Usaldusisikutega töötamise peamine eelis on see, et nad jälgivad alati kliendi parimaid huve ja avalikustavad kõik konfliktid, mis võivad klienti negatiivselt mõjutada (mis on seotud lojaalsuskohustusega)," ütleb Rosenstrock. "See võib avaldada sügavat mõju otsustele, mida teie ja teie finantsnõustaja koostöös teete ja mida teie nõustaja võib teie jõukuse säilitamiseks või kasvatamiseks teha."

Kuna juured ulatuvad tagasi Magna Cartasse, mis takistas usaldusisikutel nende järelevalve all olevate orbude ressursse ammendumas, teate, et usaldusisikuga suheldes ei saa teie vara seaduslikult koristada kellegi teise peale teie enda jaoks.

"Usaldusnõustajad on juriidiliselt kohustatud mitte kasutama kliendi varasid enda huvides," ütleb Rosenstrock. „See suhe ja hooldusstandard aitavad ära hoida olukordi, kus on huvide konflikt. Näiteks võib finantsplaneerija julgustada teid kasutama teatud investeeringuid, kuna tal võib nendes osalus olla. Nõustajad võivad eelistada teatud tooteid, kuna nad saavad neist kasu. Usaldusnõustajatel on kohustus selgitada, miks nad otsuse teevad ja mida võite sellest kasu või kaotada.

Millal te usaldusnõustajat ei vaja?

Siiski on aegu, mil usaldusisikuga töötamise eelis ei sobi teile.

"Kõige levinum põhjus usaldusisikuga töötamiseks on see, et te saate teoreetiliselt võimalikult suurel määral vastuoludeta ja erapooletut nõu," ütleb Ryan D. Brown, CR Myers & Associates'i partner ja advokaat Southfieldis, Michiganis. „Usaldusisikud on seadusega kohustatud andma nõu, mis on teie, mitte nende huvides. Kogu oma finantsportfelli haldamiseks usaldusisikuga töötamine võib olla mõttekas, kui arvate, et seda tuleb aktiivselt hallata ja regulaarselt hooldada ning seega on õigustatud maksta sellele usaldusisikule tema regulaarset jooksvat tasu. Siiski poleks mõttekas maksta regulaarset tasu igapäevaste ülesannete eest, millega võiksite ise hakkama saada.

Kui teil on aega, huvi ja tunnete end oma pikaajalises tervises kindlalt, saate kindlasti oma investeeringuid ise hallata, isegi kui teate portfellihaldusest väga vähe.

"Investeerimist saab õpetada," ütleb Ryan Derousseau, Thinking Cap Financiali finantsplaneerija Huntingtonis, New Yorgis. "Kuigi paljudele investeerimisnõustajatele meeldib probleeme keeruliseks ajada, peab enamik investoreid paigutama oma raha mõnesse indeksifondi ja seejärel lihtsalt nendesse fondidesse pidevalt investeerima. Kuid on mõned olukorrad, kus usaldusisikust/investeerimisnõustajast oleks kasu.

Millal soovib keegi usaldusisikut kasutada?

Kui olete isetegija, ei saa te oma varade nimel usaldusisikuga koostööd teha. Pange tähele kvalifikatsiooni siin. Oletame, et vastutate kellegi teise varade eest kas isikliku portfelli haldurina või ettevõtte pensioniplaani sponsorina. Sel juhul ei saa te eirata oma usalduskohustusi. Kui te ei ole professionaalne usaldusisik, on tõenäoliselt mõistlik see palgata.

"Kõige olulisem on usaldusisiku kaasamine investeeringute haldamiseks, kui tegemist on märkimisväärse hulga varadega ja/või keeruliste finantsotsuste tegemisega, mis nõuavad asjatundlikkust ja erapooletut nõu," ütleb Danny Ray, Jacksonville'i ettevõtte PinnacleQuote Life Insurance Specialists asutaja. , Florida. "See hõlmab pensioni planeerimist, kinnisvara planeerimist ja suurte investeerimisportfellide haldamist."

Isegi kui vastutate ainult oma varade eest, võite leida end olukorrast, kus teile võib kasuks tulla professionaalse usaldusisiku palkamine.

"Usaldusisik on kõige olulisem siis, kui teil pole finantsteadmisi, -kogemust ega võimet teha arukaid investeerimisotsuseid," ütleb Tampas asuva Fluent in Finance'i asutaja Andrew Lokenauth. "See võib olla tingitud vanusest, kogemuste puudumisest või muudest teguritest, mis muudavad teid rahalise kahju suhtes haavatavaks. Usaldusisiku palkamisel võite olla kindel, et teie investeeringuid juhitakse targalt eesmärgiga teenida rohkem raha.

Mis on tüüpiline usaldustasu?

Tõenäoliselt mõtlete selle üle. Kas maksate esmaklassilise teenuse eest lisatasu?

Õnneks on usaldusisikuna tegutsemisest saanud investeerimisnõustajate standardne ärimudel. Jah, see on nõutav SEC-is registreeritud investeerimisnõustajate jaoks, kuid mitte kõik finantsspetsialistid ei pea end SEC-is registreerima. Sageli ei paljasta usaldusisikut mitte registreerimine; see on nende hüvitise saamise olemus.

"Tasulise usaldusisiku, mis on veel üks usaldusnõustaja kategooria, põhikontseptsioon on see, et ainult seda tüüpi nõustajad saavad osutatud teenuste eest otse kliendilt hüvitist," ütleb Rosenstrock. „Teisisõnu ei saa tasulised nõustajad oma tööandjalt ega kolmandatelt isikutelt (näiteks fondifirmadelt) müügiga seotud hüvitist. Sel juhul võivad tasud olla kindla määra, tunnitasu (või projektipõhise tasu), liitumistasu või protsendina hallatavatest varadest. Tasulised nõustajad saavad töötada klientidega ühekordse finantsplaneerimise alusel või jooksvalt, olenevalt sellest, mis oludele kõige paremini sobib.

Kui otsite tõelist usaldusnõustajat, peaksite esmalt küsima tasude kohta. Kujutage ette, et teenusepakkuja teenib tootemüügi alusel komisjonitasusid või muud tulu. Sel juhul võite avastada, et toode ei too investeerimistulemusi võrreldes konfliktivabade alternatiividega, mis läheb teile pikemas perspektiivis rohkem maksma.

"On palju hästi hinnatud piirkondlikke ja riiklikke kaubamärkide kauplusi, mis ei järgi usaldusstandardeid ja see võib olla otseses vastuolus sellega, mis on potentsiaalsete klientide huvides," ütleb Rosenstrock. „Enamik finantsnõustajaid peab müüma klientidele sobivaid investeeringuid, ent usaldusisikud peavad tegutsema hoolikamalt. Selle tulemusena võivad usaldusnõustajad olla odavamad, kuna kliendikontodelt ei võeta komisjonitasusid. Usaldusnõustaja on oluline, kui kavatsete anda nõustajale oma konto üle suvalise kontrolli, kui te pole kindel, mida vajate, ja kui soovite usaldusväärset ja objektiivset nõu. Jõukuse planeerimise strateegiate otsimisel on oluline meeles pidada, et mitte iga finantsnõustav ettevõte ei ole usaldusnõustaja.

Kas tunnete muret, et te ei tea investeerimisest piisavalt, et teha õigeid asju? Või tunnete muret, et te ei tea seda, mida te ei tea? Mõlemal juhul vajate abi.

Peate veenduma, et see abi töötab ainult teie huvides.

Kui see nii peaks olema, peate tegema koostööd usaldusisikuga.