Kas parem on sideme ära rebida ja valu sellega üle saada või eemaldada see aeglaselt ja õrnalt, piirates valu ja seda pikendades? See on sisuliselt küsimus, millega seisavad silmitsi pensionärid, kes on aastakümneid pensioniks säästnud ja peavad nüüd langema turul nõutavad minimaalsed jaotused.
72-aastased või vanemad pensionärid peavad igal aastal võtma RMD-d oma individuaalselt pensionikontolt või endise tööandja 401 (k) plaanist ning nad saavad seda teha korraga või vähehaaval. Kuid nende kontojääkide vähenemise tõttu on see tõenäoliselt mõlemal juhul kahjulik.
Need, kes ootavad oma iga-aastase RMD tühistamisega detsembrini, võtavad kalkuleeritud riski, et turg taastub hiljutisest kahjumist, selle asemel et loobuda. Kuna S&P 500 on sel aastal langenud umbes 12%, võib enne RMD võtmist olla mõttekas veidi oodata, ütles John Hancock Advice'i vanemfinantskonsultant Connor F. Spiro. "Kui vaadata varasemaid numbreid, siis on tõenäoline, et saate osa sellest tagasi 31. detsembriks."
Paljud pensionärid võtavad aga RMD-d juba aasta alguses, kuna neil on vaja raha kulude katmiseks, nad soovivad vastavalt vajadusele selle aasta kasti märkida või soovivad vältida potentsiaalseid investeeringukahjusid aastaringselt, lisas Spiro. Ja kuigi see strateegia võis sel aastal olla kasulik, kuna aktsiad olid jaanuari alguses rekordkõrguste lähedal, kulub see pensionäridele aja jooksul raha, kuna turul on ajalooliselt olnud rohkem häid kui halbu aastaid, ütles ta.
Niisiis, kuidas RMD-sid majanduslanguse ajal kõige paremini hallata? Nõustajate sõnul on strateegiaid, mida pensionärid saavad kasutada kahjude minimeerimiseks või jaotuste haldamiseks, et võimaldada turgudel taastuda. Veelgi enam, on olemas viise, kuidas ralli või tõusva turu ajal kasumit kaalutletult maksimeerida ja vähendada vajadust müüa väärtpabereid langusturule.
Enamik IRA-ga või sarnase kontoga pensionäre saab arvutada oma RMD-d, kasutades sisemise tuluteenistuse Ühtne eluea tabel. Eraldi tabel, mille leiate aadressilt IRS-i RMD leht, kasutatakse juhul, kui konto ainus kasusaaja on kontoomaniku abikaasa, kes on kontoomanikust vähemalt 10 aastat noorem.
Sel aastal 72-aastaseks saav pensionär, kelle IRA saldo oli eelmisel 100,000. detsembril 31 3,650 dollarit, peab IRS-i tabeli järgi 2022. aastaks välja võtma 80 dollari suuruse RMD. RMD kasvab pensionäri vananedes, nii et 100,000-aastane, kelle kontojääk on 4,950 50 dollarit, peaks sel aastal välja võtma 72 dollarit. RMD-d võtmata jätmine toob kaasa 1% maksu summalt, mida ei jaotata nõuetekohaselt. Need, kes saavad sel aastal 2023-aastaseks, võivad oma esialgset RMD-d edasi lükata kuni 31. aprillini 2023; nad peaksid võtma järgmised RMD-d igal aastal XNUMX. detsembriks, sealhulgas XNUMX. aastal teise selle aasta levitamiseks.
Majanduslanguste juhtimine
Stanfordi pikaealisuse keskuse nõuandva teadlase Steve Vernoni sõnul peaksid pensionärid, kes on mures turu edasise languse pärast, kaaluma oma RMD jagamist nelja või 12-ga ja seejärel selle varade müümist igas kvartalis või kuus.
Pensionihariduse ettevõtte Rest-of-Life Communications president Vernon ütles, et see idee sarnaneb dollari kulude keskmistamisega, kus ostetakse aktsiaid korrapäraste ajavahemike järel, lisades rohkem, kui aktsiad langevad, ja vähem, kui need tõusevad. "Põhimõtteliselt tunnistate lihtsalt õigustatult, et te ei tea, mida turg tegema hakkab, nii et vähendate oma riski, võttes selle aasta jooksul keskmiseks, " ütles ta. "Turu ajastamise katse ei tööta tavaliselt eriti hästi."
Sularahaga pensionärid võiksid kaaluda väärtpaberite ülekandmist oma IRA-st maaklerikontole, et rahuldada oma RMD-d ja vältida varade allahindlusega müümist, ütles Dan Casey, Bridgeriver Advisorsi asutaja. Seenioride maksustamise aluseks on nende väärtpaberite väärtus ülekande ajal, kuid väärtpaberitel on veel aega taastuda.
"Võite tagatisõiguse lihtsalt üle anda, ilma et peaksite seda kunagi müüma," ütles Casey. "Kuni selle turvalisuse väärtus rahuldab RMD-d, on teil hea. Peate lihtsalt veenduma, et teil on maksude maksmiseks raha kõrvale pandud.
Pärast selle aasta RMD võtmist peaksid ka pensionärid kaaluge varade konverteerimist traditsiooniliselt IRA-lt või 401(k)-kontolt Rothi IRA-ks, mis võimaldab investeeringutel maksuvabalt kasvada ja millel puuduvad RMD-d. Casey ütles, et pensionärid peavad maksma Roth IRA-sse kolitavate varade pealt makse, kuid kuna turg sel aastal järsult langeb, võib see maksuarve olla suhteliselt madal.
Seeniorid peaksid aga teadma nn viie aasta reeglit. Roth IRA-ks konverteeritud vahendid peavad kontole jääma vähemalt nii kaua, et vältida 10% trahvi ennetähtaegse väljavõtmise eest.
Rahapuhvri loomine
Kuna hajutatud portfell peaks sisaldama veidi sularaha, peaksid pensionärid ideaalis saama RMD-d ilma varasid madalamal turul müümata, ütles Vernon. Ta ütles, et üks võimalus raha kogumiseks on dividendide ja kapitalikasumi jaotamine aktsiatelt, näiteks aktsiatelt ja investeerimisfondidelt sularahas, selle asemel, et seda raha automaatselt reinvesteerida.
Tasakaalustatud fondid, mis sisaldavad erinevaid aktsiaid, võlakirju ja muid väärtpabereid, pakuvad selleks tõhusat viisi, ütles Peter Casciotta, Florida Lee maakonna varahaldus- ja nõustamisteenuste omanik.
Ta osutab kolmele Ameerika fondide investeerimisfondile -
Ameerika tulufond
(ticker: AMECX),
Ameerika tasakaalustatud fond
(ABALX) ja
Kapitali sissetuleku suurendamine
r (CAIBX) – viis, kuidas pensionärid saavad luua "kaitsva aktsiaportfelli". Tasakaalustatud fondide hinnakõikumised on tavaliselt väiksemad kui ainult aktsiatest koosnevad investeerimisfondid ja need pakuvad usaldusväärset rahavoogu isegi madalal turul, ütles Casciotta.
"Mul on oma vanemad kliendid, sest nad saavad endiselt head tulu ja neil pole üldse hullu volatiilsust," ütles ta. "Ma nimetan seda tavaliseks vaniljeks."
Kui pensionärid peavad RMD katteks väärtpabereid müüma, peaksid nad kaaluma ühe või mitme oma parima tootlusega vara müümist aasta jooksul sobival ajal, näiteks pärast seda, kui aktsia ületab kasumiootusi, ütles Casciotta. Vaatamata hiljutisele turulangusele peaks pikaajalistel investoritel siiski olema vara, mis on aja jooksul hästi toiminud, ja nende müümine annab teistele varadele aega taastuda, ütles ta.
"Teil on kogu aasta aega, et oma distributsiooni välja võtta, nii et võib juhtuda, et saate käsitsi valida investeeringu, millelt levitate, sest sel hetkel on majandused head," Casciotta ütles.
Kirjuta [meiliga kaitstud]
Allikas: https://www.barrons.com/articles/rmds-ira-401k-retirement-51654897226?siteid=yhoof2&yptr=yahoo