Pensionile jäämise edasilükkamine on üks mõjukas viis pensionisäästude eluea pikendamiseks. Kui ootate tööjõust lahkumist mitu aastat või aastakümneid, võib teie investeerimiskonto kasvada, suurendada sotsiaalkindlustushüvitisi ja vähendada aastate arvu, milleks teie raha pensionipõlveks jätkub.
Kuid kui oluline on pensionile jäämise edasilükkamine teie rahalise tervise ja pikaealisuse jaoks? Ja kas varajane pensionile jäämine on enamiku säästjate jaoks liiga riskantne?
Selle väljaselgitamiseks lõi SmartAsset numbreid kokku, et arvutada, kuidas pensionile jäämise edasilükkamine võib teie sääste suurendada.
Kui vajate abi pensioniks säästmisel, rääkige finantsnõustajaga.
Meie analüüs
SmartAsset kasutas numbreid kolmel pensionile jäämise stsenaariumil. Neil kolmel pensionäriks pürgijal on sama palju raha säästukontod päeval, mil nad pensionile lähevad. Samuti kogevad nad oma investeeringult sama tulu ja sama inflatsioonimäära.
Kui nad erinevad, on vanus, mil nad pensionile lähevad.
Pensionär A lahkub töölt 55-aastaselt.
Pensionär B lõpetab töötamise 65-aastaselt.
Pensionär C saab oma kuldkella 70-aastaselt.
Säästmis- ja investeerimismustrid
Nende pensionäride säästmis-, kulutamis- ja investeerimiskäitumise illustreerimiseks kasutasime andmeid, et luua keskmine profiil, mille alusel numbreid kasutada.
Salvestamine: Igal pensionäril on pensioniks 500,000 55 dollarit säästu. See on summa, mis neil on pensionile jäämise päeval, olenemata sellest, kas nad töötavad kuni 70 või XNUMX aastani.
Kuigi valisime selle illustratiivsel eesmärgil, on oluline märkida, et viie, 10 või 15 aasta lisatöötamine võib teie investeerimiskontol olevat summat drastiliselt suurendada. Saate aega täiendavate sissemaksete tegemiseks (ja järelmaksete tegemiseks, kui olete abikõlblik) ning lubate investeeringutasuvustel oma kontot kasvatada.
Investeeringud: Nende numbrite käitamiseks eeldas SmartAsset, et konto omanik ei pea seda võtma nõutavad minimaalsed distributsioonid (RMD-d) ja võtab välja ainult selle, mida ta vajab pensionipõlves elamiseks. Samuti eeldame, et see konto on midagi Roth IRA või Roth 401(k) sarnast, mille puhul ei pea väljamaksmisel makse maksma. 55-aastase puhul eeldasime, et raha on saadaval näiteks kaudu 55 reegel.
Arvestasime ka pensionäri, kes on investeerinud hajutatud fondi, mille tootlus on 5% aastas.
Kulutused ja sotsiaalkindlustus
See on arvutus, mis muudab või katkestab iga pensionäri säästukonto pikaealisuse. See on suuresti tingitud sotsiaalkindlustushüvitiste mõjust kulutustele.
Kulutused: Eeldame, et pensionär kulutab 50,595 4,216 dollarit aastas, mis tähendab, et inimene hakkab pensionile jääma, vajades kuus 65 dollarit. See arv põhineb keskmisel summal, mille keegi vanuses 74–XNUMX aastat pensionile kulutab, Tööstatistika büroo andmete Fidelity analüüsi kohaselt.
Sotsiaalkindlustus: Kasutasime SSA.govi sotsiaalkindlustuse kalkulaatorit, et hinnata, kui palju hüvitisi iga pensionär saaks. See põhineb 100,000 55 dollari suurusel palgal pensionieas. Keegi, kes läheb pensionile 62-aastaselt, ei saa sotsiaalkindlustust enne XNUMX. eluaastat, nii et viivitus võeti arvesse. Lisaks võivad kauem töötavad inimesed suurendada sotsiaalkindlustusmakseid kahel põhjusel.
Pensionärid saavad oma igakuist makset suurendada iga kuu eest, mil nad sotsiaalkindlustuse võtmisega viivitavad täispensioniiga (FRA) ja 70.
Sotsiaalkindlustushüvitiste arvutamisel kasutatakse töötaja karjääri 35 kõrgeima sissetulekuga aastat, mida on korrigeeritud inflatsiooniga. Töötajad, kes suudavad suurendada kõrgepalgaliste ja hilinenud karjääriaastate arvu, võivad samuti näha suuremat väljamakset.
Eeldame, et 2.2% inflatsioonimäär suurendab aja jooksul elamiskulusid.
Numbrite jooksmine
Pensionär A: See ennetähtaegne pensionär lahkub tööjõust ja tema pensionikontol on 500,000 62 dollarit. Kuna tal ei ole õigust saada sotsiaalkindlustust kuni 4,216. eluaastani, võtab ta oma esimese pensionikuu jooksul täielikult välja 62 dollarit (ja seejärel iga kuu inflatsiooniga korrigeeritud summa). Kui ta lõpuks on 2,803-aastaselt abikõlblik, kasutab ta sotsiaalkindlustust, mis vähendab tema esimest makset XNUMX dollarini.
Tema säästud kestavad 183 kuud ja 70-aastaselt on tal raha 1/4 otsas.
Pensionär B: Pensionär B lahkub tööjõust klassikalises 65-aastases pensionieas. Ta kasutab koheselt sotsiaalkindlustust, mis põhineb 100,000 1,709 dollari suurusel lõplikul aastapalgal, ja tema väljamaksed algavad kõigest XNUMX dollarist.
Tema säästud kestavad 401 kuud ja ta on peaaegu 88 1/2 enne konto tühjenemist.
Pensionär C: See töötaja lükkab pensionile jäämise edasi 70. eluaastani, kui ta saabub oma kuldsetesse aastatesse 500,000 1,205 dollariga pensionikontol. Tema esimene väljamakse, võttes arvesse tema suuremat sotsiaalkindlustusmakset, on XNUMX dollarit.
Tema konto 5% tootlus paneb selle kasvama kiiremini kui tema väljamaksed. Säästud tal otsa ei saa ja tegelikult on tal pärijate jaoks raha ülegi.
Kas peaksite ennetähtaegselt pensionile jääma?
Matemaatika näitab, et pensionile jäämise ootamine võib suurendada teie sotsiaalkindlustushüvitisi, vähendada kulusid ja võimaldada teil rahastada fikseeritud sissetulekuga vähem aastaid.
Kuid lõpuks otsus ennetähtaegselt pensionile jääda – või jätkake töötamist kuni 70. eluaastani – on isiklik.
Mõned inimesed võivad terviseprobleemide või töökaotuse tõttu tahtmatult ennetähtaegselt pensionile jääda. Teised võivad soovida tööjõust varakult lahkuda, kohustudes valima odavama elustiili suurema hulga õnnelike tööjärgsete aastate nimel.
Kui soovite ennetähtaegselt pensionile jääda, võtke aega oma kulude ettevalmistamiseks – võlgade tasumiseks, kindlustuse suurendamiseks ja tarbetute kulude vähendamiseks. Võtke arvesse oma säästukontode tugevust ja ennetähtaegse pensionile jäämise mõju sotsiaalkindlustusele. Arutage osalise tööajaga või nõustamistöö võimalust kui võimalust tööhõive vähendamiseks ilma tööjõust täielikult lahkumata.
Lõpuks töötada koos finantsnõustajaga et teha kindlaks, mida saate endale lubada, ja teha plaan tulevikuks. Vahetult pensionile eelnevad aastad on võtmetähtsusega aeg töötada koos finantsnõustajaga, kaaluda oma investeeringuid ja ajahorisonti, arutada kulusid ja teha kindlaks, kas pensionile jäämine on käeulatuses.
Loosung
Varajane pensionile jäämine, eriti enne, kui teil on õigus saada sotsiaalkindlustushüvitisi, vähendab teie sääste palju kiiremini, kui ootate 65-aastaseks või hiljem. Kuid pensionile jäämise otsustamine on isiklik, seega konsulteerige a finantsnõustaja eelnevalt.
Pensioniplaneerimise näpunäited
Pensionile jäämise planeerimine võib tunduda nagu keerulise mõistatuse lahendamine, kuid te ei pea seda üksi tegema. A finantsnõustaja aitab teil õiged osad kokku panna, hinnates teie vajadusi ja ühendades teid teile sobivate teenustega. Kvalifitseeritud finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta intervjueerida oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alusta kohe.
Sotsiaalkindlustus mängib paljude pensioniplaanides olulist rolli. Viivitades sotsiaalkindlustusega kaugemale kui teie täielik pensioniiga, saate oma hüvitist suurendada kuni 8% aastas kuni 70. eluaastani. SmartAsset's Sotsiaalkindlustuse kalkulaator aitab teil määrata parima aja hüvitiste taotlemiseks.
Kas teil on küsimusi meie uuringu kohta? Võtke ühendust [meiliga kaitstud].
Foto krediit: ©iStock.com/RyanJLane
Postitus Kas peaksin pensionile jäämist edasi lükkama? Mida ütlevad numbrid – 2022. aasta uuring ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/delay-retirement-numbers-2022-study-110040822.html