Iga päev kontrollib Jordi Visser oma pulssi. Ta jälgib ka oma hingamist, jälgib, kui hästi ta magas, ning tarbib dieeti, mis koosneb suures osas puu- ja köögiviljadest. 56-aastane Visser ei tee seda, sest tal on halb tervis. Kaugel sellest. Tal on silm tulevikul. Tema eesmärk: jõukas ja aktiivne pensioniiga, mis ulatub aastakümneteks.
"Me oleme tehnoloogia ja pikaealisuse lähenemise suunas," ütleb Visser, New Yorgi varahalduri Weiss Multi-Strategy Advisersi investeerimisjuht. Ta ütleb, et meditsiini ja tehnoloogia edusammud järgmisel kümnendil võivad tähendada, et ameeriklased saavad elada mitte ainult pikemat, vaid ka tervemat elu.
"Tom Brady on suurepärane näide millestki, mida ei peetud võimalikuks," ütleb Visser.
Muidugi on Brady, kes teatas hiljuti küpses eas, 45-aastaselt jalgpallist loobumisest, omaette liigas. Kuid Visseri mõte on selge: meist ülejäänud lihtsurelikest võib tekkida vajadus ümber mõelda eeldused selle kohta, mida on võimalik oma vanematel aastatel saavutada, ja ka oma investeerimisstrateegia. Võimalik, et aastakümnete pikkune pensionile jäämine nõuab pikaks ajaks loodud portfelli. Samuti võib oma kulude kontrollimine pensionipõlve nautides muutuda delikaatseks tasakaalustamiseks.
Aktsiate hoidmine
Mõelge pensionile investeerimise vanale rusikareeglile: lahutage oma vanus 100-st ja see on protsent, mis teil aktsiates peaks olema. Selle reegli kohaselt peaks 70-aastasel inimesel olema 30% tema portfelli varadest aktsiates.
See reegel näib lootusetult aegunud, kui tervel täiskasvanul on võimalus elada 100-aastaseks. See 70-aastane peab planeerima veel 30 aastat, mis tähendab, et investeeritakse aktsiatesse, et tekitada kasv, mis suudab võidelda inflatsiooni mõjuga.
Aktsiad on mootor, mida teie portfell pikas perspektiivis vajab, ütleb Pete Bush, Cetera Financial Groupi nõustaja ja Horizon Financial Groupi kaasasutaja Baton Rouge'is, La.
"Inimesed kipuvad mõtlema:" Oh, ma olen pensionile jäämas. Parem mängin seda ohutult. Nad mõtlevad pensionile, mitte pensionile,” ütleb ta.
Lugege kogu rikkuse juhendit
Fakt on see, et mõned 70-aastased on sama terved kui 50-aastased. Arvestades seda, soovitab Visser investoritel arvestada oma bioloogilise vanusega – see on sisuliselt teie tervise näitaja, mis võib olla väga erinev teie sünnipäevatordi küünalde arvust. Teadlased töötavad selle kallal, kuidas bioloogilist vanust täpselt testida. Mõned tehnikad, mis hõlmavad sülje ja vereproovide analüüsi, võivad tunduda ulmena. Visser aga ütleb, et investoritele on olemas üks põhiline järeldus: "Kui terve te olete, peaks see mõjutama seda, kuidas te oma portfellist mõtlete."
Õige varajaotuse väljamõtlemine on osa mõistatusest. Bush ütleb, et investorid peaksid kaaluma tasakaalu leidmist kasvu ja väärtuse vahel, märkides, et kasvuaktsiatel läks eelmisel kümnendil hästi, kuid eelmisel aastal läks neil kehvasti. Rahvusvahelised aktsiad võivad lähiaastatel saada paremat tootlust kui USA aktsiad, mis on terav kontrast sektori viimase kümnendi tulemustega. See on osaliselt tingitud sellest, et Euroopa ja Aasia aktsiad kipuvad olema USA aktsiatega võrreldes odavamad. Varahaldur Vanguard prognoosib USA-välistel arenenud turgudel kõrgemat 10-aastast aastapõhist tootlust, 7.2–9.2%, kui USA turgudel, 4.7–6.7%.
Eriti nüüd, mil intressimäärad on kõrgemad, võivad võlakirjad mängida olulist rolli sissetulekute ja turvalisuse tagamisel, ütleb Captrusti finantsnõustaja Jeremy Altfeder. „Oletame, et klient kulutab aastas 100,000 100,000 dollarit. Seega tahame, et aasta vajadused oleksid kõrvale jäetud. Võime XNUMX XNUMX dollarit riigivõlakirju kõrvale panna.
Altfeder ütleb, et investorid tunnevad end mugavamalt, teades, et neil on piisavalt raha kõrvale pandud, mõnikord kuni seitsme aasta väärtuses, olenevalt kliendist. "See on väga etteaimatav, kui liigute riigikassadest ja muudest instrumentidest välja," ütleb ta. "Te teate, mida võlakirjad annavad, kui hoiate neid tähtajani."
Paljud finantsnõustajad soovitavad ka keerukaid strateegiaid, mis hõlmavad alternatiivseid investeeringuid, usaldusfonde ja kinnisvara planeerimist, mis võivad olla asjakohased olenevalt üksikisiku jõukusest, tema maksuolukorrast, soovist jätta pärand pärijatele või heategevusele ning riskitaluvust. Eesmärk on, et see raha kestaks, mõnikord ka järgmise põlvkonnani.
Uus vaade töö ja eraelu tasakaalule
Pikema ja tervislikuma elu potentsiaal loob täiendavaid stiimuleid kauem töötada ja oodata sotsiaalkindlustuse taotluse esitamist, et saada suuremat igakuist hüvitist. Sellised käigud võivad teie sääste suurendada ja anda teie portfellile rohkem aega kasvamiseks, enne kui hakkate raha välja võtma.
Investoritel, kes peavad rohkem säästma, on kaks täiendavat võimalust pensionisäästmise suurendamiseks. Esiteks võimaldavad Internal Revenue Service'i uuendatud sissemaksepiirangud investoritel 22,500. aastal oma pensioniplaanidesse 401(k), 403(b) ja muudesse pensioniplaanidesse panustada kuni 2023 20,500 dollarit, mis on 50 7,500 dollarilt rohkem. 75-aastased ja vanemad inimesed võivad üle selle limiidi säästa täiendavalt 72 dollarit. Pikka pensionile jäämist plaanivad investorid saavad kasu ka uutest õigusaktidest, millega tõstetakse järk-järgult nõutavate minimaalsete väljamaksete ehk RMD-de vanus XNUMX-le XNUMX-lt.
Loomulikult ei pea te jääma oma praegusele töökohale ega isegi töötama täiskohaga. Chip Munn, Signature Wealth Strategiesi nõustaja ja tegevjuht Firenzes, SC, on aidanud klientidel leida viise oma töö ümberstruktureerimiseks, et nad ei kiirustaks pensionile jääma. "Vanematel töötajatel on palju väärtust ja mõju," ütleb ta. Kuid teie ettevõttes ei pruugi teie soovitud ajakava täitmiseks ametlikke programme olla, ütleb ta: "Seetõttu peate võib-olla minema oma tööandja juurde ja ütlema:" Hei, ma ei taha pensionile jääda, aga ma tahaksin töötada. poole kohaga.' ”
Lisaks on aktiivseks jäämisel eeliseid. "Kõige õnnelikumad ja tervemad inimesed töötavad kauem, kuid vähem, " ütleb ta.
Ennetähtaegne pensionile jäämine võib olla riskantsem, kui arvate, isegi nende jaoks, kes arvutavad, et neil on palju sääste. Bank of America Cyndi Hutchins on seda omal nahal näinud. Tema vanaema läks pensionile 55-aastaselt ja tal oli pensionil 41 aastat.
"See oli siis, kui ma hakkasin pensionile jäämisest erinevalt mõtlema," ütleb Hutchins, panga pensioniuuringute ja -teadmiste rühma finantsgerontoloogia direktor. «Plaanisime 10-, 15-aastaseks pensionipõlveks. Oli palju asju, millele me polnud mõelnud. Tal oli pension, kuid see oli väike pension ja seda üle 41 aasta tööle panna oli üsna raske. Lõppkokkuvõttes pidi tema perekond panustama vanaema elamiskulude katmisse.
Aastatel 1960–2015 kasvas oodatav eluiga USA-s peaaegu 10 aasta võrra, 69.7 aastalt 79.4 aastani. 6.1. aasta rahvaloenduse büroo aruande kohaselt suureneb see 2016. aasta loendusbüroo aruande kohaselt veel 2060 aastat, et jõuda rekordilise 85.6 aastani. Ja ameeriklased elavad üha enam sellest kaugemale. Peaaegu viiendik USA elanikkonnast on üle 2020-aastased.
Pole üllatav, et kasvavat inflatsiooni ning möödunud aasta nõrku aktsia- ja võlakirjaturge arvestades kardab rohkem inimesi vanaduses raha otsa saama. See hõlmab inimesi, kes on palju säästnud. Natixise investeerimishaldurite 2022. aastal läbi viidud kõrge netoväärtusega investorite uuringu kohaselt usub enam kui kolmandik miljonäridest, et turvalise pensionile jäämise saavutamiseks on vaja imet.
Selline ärevus soodustab annuiteetide populaarsuse tõusu. Need on kindlustuslepingud, mis võivad lubada sissetulekut kogu eluks. PF Wealth Managementi asutaja Frank Paré ütleb, et on kaalunud ühe lisatasu vahetu annuiteedi ehk SPIA kasutamist osana mõne kliendi pensioniplaanist. SPIA puhul maksab investor ühekordse summa kindlustusseltsile, mis pakub annuiteediomanikule regulaarset maksevoogu, mis kestab kogu elu. Annuiteedi väljamakse sõltub mitmest tegurist, sealhulgas omaniku vanusest ja soost.
Kuid on paar hoiatust, ütleb Paré. Esiteks võivad tasud olla suured. Teiseks peate siiski hoidma teatud pensionisääste aktsiates, võlakirjades ja muudes varades. "Sa ei taha jätta end ilma piisava likviidsuseta väljaspool SPIA-d, juhuks kui seda vajate," ütleb Paré.
Inflatsioon on annuiteetidega seotud teine probleem. "Kui teil ei ole inflatsiooniratturit ja inflatsioon kiireneb nagu eelmisel aastal, on teie ostujõud ohus," ütleb Paré.
Kui kaalute annuiteedi, pidage meeles, et see on üks võimalik tööriist tööriistakastis. "Ma ei usu hõbekuulikesi," ütleb Paré.
Kulude juhtimine
Lisaks sissetulekute maksimeerimisele peavad pensionärid igal jõukuse tasemel jälgima oma eelarvet ja vältima suuri uusi kulutusi, mis nõuavad pensionile jõudes kulukat hooldust, näiteks puhkemaja või uus paat.
Tervishoid on tõenäoliselt suurim piletiraha, mida pensionärid võivad alahinnata – eriti tervete pensionäride puhul, kellel on õnn elada väga kaua. 2022. aasta Fidelity Investmentsi aruanne näitas, et 65-aastane paar võib eeldada, et nad kulutavad kogu pensionipõlve jooksul ravikuludeks keskmiselt 315,000 5 dollarit. See hinnang kasvas 2021% võrreldes 160,000. aastaga ja on peaaegu kahekordistunud võrreldes 2002. aasta algse 401 XNUMX dollariga, vahendab Fidelity, mis on üks riigi suurimaid XNUMX(k) pakkujaid.
Tervisliku eluviisi säilitamine võib aidata hoida neid kulusid madalal pensionile jäämise esimesel kümnendil või kahel, kuid mõned asjad on lihtsalt meie kontrolli alt väljas. Tulevasteks kulukateks raviarveteks valmistumiseks kaaluge investeerimist tervisehoiukontole, mis pakub suuri maksusoodustusi. "Kui saate panustada HSA-sse ja mitte kasutada raha jooksvate tervishoiukulude katmiseks, on see suurepärane võimalus säästa pikaajaliseks hoolduseks," ütleb Bank of America's Hutchins.
Otsustamisel, kus elate pensionipõlves, on loomulikult suur mõju kuludele, seega mõelge see varakult välja. Mõned ameeriklased otsustavad kolida osariikidesse, kus on soojem ilm ja madalamad elukallidused. Kui see olete teie, siis arvestage, kas teie uus kogukond suudab täita teie tulevasi meditsiinilisi vajadusi, mitte ainult teie hobisid.
Enamik ameeriklasi ei koli pensionile jäädes või ei liigu kaugele. 50. aasta AARP uuringu kohaselt soovib ligikaudu kolmveerand 2021-aastastest ja vanematest täiskasvanutest jääda oma praegusesse koju pikaks ajaks. "Kui olete terve ja aktiivne, on lihtne oma praeguses kodus viibida," ütleb Hutchins. "Vanemaks saades mõelge sellele, kas teie kodu on vanusesõbralik." Näiteks kui teil pole esimese korruse vannituba, lisage selle renoveerimise kulud oma finantsplaani, ütleb ta.
Õnne saladus
Võib-olla kõige olulisem, väidavad nõustajad ja tervishoiueksperdid, et pensionieas heaolu võtmetegur on aktiivse ühiskondliku elu säilitamine. Haara endale hobi, kui sul seda veel ei ole. Heategevusorganisatsioonis vabatahtlikuna. Õhtusöök koos sõpradega.
See nõuanne võib tunduda rumal, kuid see toob teie tervisele märkimisväärset kasu. Harvardi täiskasvanute arengu uuring, mis on jälginud rühma täiskasvanuid ja nende järeltulijaid 85 aastat ja järjest rohkem, on leidnud, et tihedad isiklikud sidemed on pikaealisuse ning ka füüsilise ja vaimse tervise võtmetegur.
"Kognitiivse languse sümptomite kiireim kiirendaja on isolatsioon ja üksindus," ütleb Bank of America's Hutchins. "Peate veenduma, et saate jätkata suhtlemist ja et teie füüsilised ja emotsionaalsed vajadused on rahuldatud."
Kui plaanite pensionile jäämist, mõelge sellele, kellega koos lõunastate, ütleb Joseph Coughlin, MIT AgeLabi direktor. "See ei tähenda ainult seda, kui hea on teie investeerimisportfell, vaid ka seda, kui hea on teie sotsiaalne portfell? Kas sul on sõpru? Kui kolite pensionile, kas leiate need üles? Hea sõbra saamine võtab aega,” ütleb ta.
Lõppude lõpuks, kui kavatsete elada 100-aastaseks, soovite omada tihedaid isiklikke sidemeid ja piisavalt raha, et te ei peaks muretsema.
Kirjuta Andrew Welsch kl [meiliga kaitstud]
Allikas: https://www.barrons.com/articles/retirement-savings-longer-life-spans-51675978423?siteid=yhoof2&yptr=yahoo