Hüpoteeklaenude intressimäärad tõusevad hüppeliselt. Mida finantsprofid ütlevad, et kliendid peaksid tegema.

Sarah Ponczek, UBS-i eravarahalduse finantsnõustaja: Kinnisvaraturu ajastus on sama raske, kui mitte veelgi keerulisem kui aktsiaturu ajastus, sest eluasemeturg on palju ebalikviidsem. Seega on parim aeg kodu ostmiseks siis, kui tunnete, et olete valmis ja tunnete, et saate seda endale lubada. Esimene asi, mida peate tegema, on heita pilk peeglisse ja küsida endalt tõeliselt: "Kui palju ma saan igakuiselt kodule kulutada?" Peate arvesse võtma oma makse, kindlustust ja ülalpidamismakseid, kõike, mis võib kvalifitseeruda kodukuludeks. Hea rusikareegel on see, et te ei soovi kulutada eluasemekuludele rohkem kui 20–30% oma maksueelsest sissetulekust. Saage aru, et te ei pruugi endale lubada seda unistuste kodu, mida oleksite võinud eelmisel aastal lubada. Kuid nii raske kui see ka ei ole, on parem mitte proovida oma ostu ajastada. Pigem lähtuge oma otsuses sellest, kas saate neid igakuisi makseid endale lubada. 

Nina Mitchell, Colony Groupi vanemnõustaja: Olenevalt eluaseme väärtusest ja laenusummast eelistame me jumbot sobivatele laenudele, sest 30-aastased jumbo intressid on umbes 1% madalamad kui vastavad laenuintressid. Pangad soovivad neid jumbolaene oma raamatupidamises ja muutuvad nende intressimääradega väga konkurentsivõimeliseks. Vastav laenulimiit on veidi üle 647,000 XNUMX dollari. Tavaliselt tahavad inimesed laenata võimalikult vähe. Kuid kui teete matemaatika, võib madalama intressimääraga veidi rohkem laenamine teile vähem maksta. Ja saate neid lisavahendeid kasutada sulgemiskulude katmiseks või maksta põhisumma paar kuud pärast sulgemist. 

Samuti on moodi tulemas reguleeritava intressimääraga hüpoteegid. Seitsmeaastane jumbo ARM on praegu umbes 4.75%. See on 1% madalam isegi 30-aastasest jumbost. Ja enamik inimesi ei hoia oma hüpoteeki kauem kui üheksa või kümme aastat; nad tavaliselt refinantseerivad seda. Nii et teie faktide ja asjaolude põhjal saate teha seitsmeaastase ARM-i selle madalama määraga, lootes, et parandate seda järgmise seitsme aasta jooksul. See on veel üks viis tänapäeva keskkonnast lähtuvalt madalama määra lukustamiseks.

Teine võimalus, mis sõltub teie pere dünaamikast, on laenu võtmine pereliikmelt või perekonna usaldusfondilt. Peate lihtsalt olema kindel, et kasutate minimaalset kohaldatavat föderaalset intressimäära, mille määrab IRS. See intressimäär on oluliselt madalam kui pankade intressimäär. 

Kenneth Van Leeuwen, Van Leeuwen and Company tegevdirektor: Uurime kõiki erinevaid võimalusi, et teha kindlaks parim viis klientidele kinnisvarasse meelitamiseks, kui nad siiski soovivad osta, ja lähtudes nende üldisest finantsplaanist. Mõnda aega oli seal kõik 30 või 15 aastat fikseeritud. Nüüd vaatame erinevaid võimalusi, sealhulgas reguleeritavad intressimäärad ja ainult intressiga hüpoteegid. Noorema inimese või paari puhul küsime, kas on allikaid, kust nad saaksid suurema sissemakse teha. Mõnel juhul oleme viimasel ajal näinud, et klient ei saa praegu endale lubada seda kodu või korterit, mida ta vaatab, ja seetõttu soovitame tal minna tagasi ja võimaluse korral raha säästa. Samuti on turg teatud kohtades vaikseks jäänud, nii et pole hullu pakkumist nagu kunagi varem. Seega julgustame kliente uurima, kas see on 500,000 480,000 dollari suurune maja ja kas nad müüvad selle teile XNUMX XNUMX dollari eest. Julgustame neid olema oma pakkumiste osas pisut agressiivsemad. 

Jamie Hopkins, Wealth Solutions juhtivpartner, Carson Group: Ma arvan alati, et peaksite kaaluma punktide ostmist – sisuliselt maksate hüpoteeklaenufirmale X summa dollarit, et saada oma hüpoteegilt madalamat intressimäära. Osa sellest on analüüsimine, kas teil on selleks piisavalt raha. Kui töötate piiratud kuueelarvega, näiteks 2,000 dollari suuruse kuueelarvega, võib lisaraha paigutamine võimaldada teil selle eelarve piires hoida. Samuti arvan, et õigustamine on paljude inimeste jaoks hea mõte, idee, et väiksemas majas saate olla õnnelikum. See võib olla odavam, lihtsam hooldada, kuluefektiivsem kütte ja jahutuse ning kõigi sellega kaasnevate kulude osas. Ma arvan, et kõrgemad laenukulud mõjutavad seda veidi. 

Lauren Sigman, rikkuse nõustaja, Robertson Stephens: Ma ei ütleks otse: "Oh, intressimäärad on kõrged, ärge ostke kohe." See on terviklik küsimus. Eelkõige on teie kodu kasutatav vara, see ei ole investeerimisvara. Seega küsin klientidelt, miks nad tahavad uude majja kolida. Siis vaatan teie bilanssi ja rahavoogusid, mida saate endale lubada ilma ülejäänud säästmiseesmärke näppimata. Ja kui nad lõpuks peavad venima ja kulutama 25,000 10 dollarit rohkem, saame seda ratsionaalselt hinnata. Kui maja on juba korda tehtud ja see on teie laste koolile 50 minutit lähemal, kas see tõesti muudab palju, kui hüpoteeklaenu makse on XNUMX dollarit kuus suurem? Ja pidage meeles, mida iganes te täna ostate, saate seda hiljem refinantseerida, kui ja kui intressimäärad langevad. Ma ütlen ka inimestele, et nad saaksid ise hea hüpoteeklaenu maakler, et vaadata erinevaid laenuprogramme. 

Kui teil on reguleeritava intressimääraga laen, mis on kohe-kohe lähtestamas, saate laenu ümbersõnastamisel oma kuumakse alandada. Oletame, et teil on 100,000 4 dollari suurune reguleeritava intressimääraga hüpoteek ja see on 6%-lt XNUMX%-le. Saate maksta nii palju, et igakuine makse väheneks või jääks samaks, kuigi intressimäär tõuseb.

Nikki Savage, varandusnõustaja, Sequoia Financial: Soovitaksin klientidel, kes kaaluvad praegu maja ostmist, vaadata oma pikaajalist plaani ja kaaluda vaadeldava turu plusse ja miinuseid. Erinevates linnades on erinevad suundumused. Nad võivad soovida võrrelda rentimise ja kohalikul turul ostmise kulusid. 

Üks olukord, mis See võib olla eriti keeruline, kui praegu on reguleeritava intressimääraga hüpoteek. Õhus on nii palju, millised intressimäärad on järgmise ühe kuni kahe aasta jooksul. Üldiselt ütleksin, et kui teil on reguleeritava intressimääraga hüpoteek, on aeg oma pikaajaline plaan ümber hinnata. Kui plaanite järgmiseks 10 aastaks koju jääda, võib-olla on käes aeg refinantseerimine uuesti läbi mõelda, et vältida oluliselt kõrgemaid intressimäärasid, mis võiksid langeda. Seejärel saate hiljem uuesti refinantseerida, kui ja kui intressimäärad langevad.

Toimetaja märkus: vastuseid on pikkuse ja selguse huvides muudetud. 

Kirjuta [meiliga kaitstud]