Olen 73-aastane ja töötan endiselt täiskohaga. Ma ei saa töölt lahkudes pensionihüvitisi, välja arvatud 401(k). Minu küsimus on järgmine: milline on parim viis selle 401(k) käsitlemiseks ilma, et see kaotaks liiga palju oma väärtust, nagu maksude puhul. Vajan näiteid selle kohta, kuidas võimalikult palju hoida, nii kiiresti kui võimalik.
Ma ei vaja seda raha, et niipea ellu jääda.
Kas ma vahetan selle, muudan ja milleks? Vajan head nõu.
Hea lugeja!
Investorid igal pool esitavad endale tänapäeval sarnase küsimuse – mida teha oma 401(k)-ga, et ma nii palju raha ei kaotaks? Turu volatiilsus on viimase aasta jooksul valmistanud paljudele pensionisäästjatele peavalu ja stress ei paista veel raugevat.
401(k) haldamisel pole ühtset ranget reeglit. Esiteks on oluline kindlaks teha, kui suure osa sellest kontost te igal aastal pensionile jääte ja kas teil on muid sissetulekuallikaid. See, kas levitate sellelt peamiselt või mitte, on võtmetegur, sest mida rohkem teil igal aastal kontolt vaja on, seda kiiremini konto tühjeneb. Selle teadmine aitab teil mõista ka seda, kuidas teie kontol on vaja investeerida, kuid ma jõuan selleni kohe.
Muude pensionile jäämise sissetulekuallikate (nt sotsiaalkindlustus- või renditulu või osalise tööajaga töö või säästud IRA-s) analüüsimine ja hindamine aitab teil samuti kindlaks teha, kas teil on vaja pensionile jäämisel koheselt kasutada oma 401(k) või mitte. kui suudad vastu pidada. "Millal" selles arvutuses on ülioluline. Näiteks praegu saadab turu volatiilsus enamiku pensionikontode saldosid mägironimise teel ja kui teil tekib mis tahes kahju, soovite vältida oma kontolt väljamakseid, et mitte kannatada tagasitulekuriski jada . See on oht, et jääte tulevikus potentsiaalsest tootlusest ilma, tehes jaotusi madalama bilansiga.
Kui hoiate oma 401(k) väljamakseid edasi, lubate oma kontol taastuda, kui turul läheb paratamatult jälle paremini. Mida kauem see peab kasvama, seda parem. Mainite, et te ei vaja seda raha niipea, et ellu jääda, nii et kui teil õnnestub pärast pensionile jäämist vältida väljamakseid lähiajal, näiteks tuginedes sotsiaalkindlustusele või muule sissetulekuallikale, võiksite sellest tõesti kasu saada. Kui teil on praegu üleliigne rahavoog, näiteks sotsiaalkindlustustšekkidest, võiksite kaaluda raha paigutamist pensionikontole või vähemalt hädaabikontole.
Nüüd varade jaotamise juurde. Jällegi on 401 (k) investeerimiseks palju strateegiaid. Mõned inimesed väidavad, et kui olete 70ndates eluaastates, peate olema palju konservatiivsem kui siis, kui alles alustate oma karjääri, samas kui teised väidavad, et peate investeerima mõnevõrra agressiivselt, et teie konto jätkaks raha teenimist, kui teie oled pensionil. Finantsplaneerijad võivad samuti soovitada ämbri meetod, mis on siis, kui jagate oma säästud mõneks grupiks – seal oleks ülikonservatiivne ämber, mis on mõeldud lühiajalisteks kulutusteks, seejärel mõõdukas kogum, mis koosneb aktsiatest ja võlakirjadest, ja seejärel agressiivne ämber. , mis oleks pikemaajalise väljavaatega ja keskenduks tulude loomisele.
Vaadake MarketWatchi veergu "Pensionile jäämise häkid" kasutatavate nõuannete saamiseks omaenda pensionikogumise teekonna jaoks
See, kuidas peaksite oma raha investeerima, ei sõltu mitte ainult sellest, kui palju raha vajate või soovite pensionile jäämiseks, vaid ka teie mugavustasemest.
Riskitaluvusel ja riskitaluvusel on erinevus. Esimene on see, kui palju riske peate oma eesmärkide saavutamiseks oma portfellides võtma. Viimane on see, kui palju saate kõhtu täis, näiteks kui investeerite agressiivselt, kuid te ei saa öösel magada, logite pidevalt sisse oma pensionikontole või jälgite, kuidas indeksite indeksid päeva jooksul üles-alla liiguvad. (Ükski neist pole hea sageli teha.)
Ma ei saa teile öelda, kuidas täpselt peaksite oma 401(k) haldama, kuna kõik muud olulised tegurid ja arvud, mida tuleb arvesse võtta, nagu praegused ja eeldatavad elamiskulud enne pensionile jäämist ja selle ajal, finantsvajadused, võlad ja muu vara, näiteks kodus või IRA-s jne, kuid loodan, et need kaalutlused on teie jaoks lähtepunktid.
Ja mis puudutab makse: saate mitmekesistada oma maksuvalikuid, näiteks investeerida traditsioonilisse 401 (k) ja Rothi, kui see on teie töökohal võimalus. Traditsiooniline konto investeeritakse enne maksude tasumist, mis tähendab, et maksate makse jaotamise ajal, samas kui Rothi sissemaksed on maksustatud ja seejärel on väljamaksed maksuvabad.
Vaata ka: Kui palju ma pean pensionile jääma? Kas 3 miljonist dollarist piisab?
Kui teil pole Roth 401(k) valikut, on alati olemas Roth IRA, eeldades, et vastate sissetulekunõuetele (153,000 228,000 dollarit üksikutele maksumaksjatele ja XNUMX XNUMX dollarit neile, kes on abielus ühiselt esitanud). Maksude mitmekesistamine on suurepärane viis maksustamise ajal oma kohustuste vähendamiseks ja maksimeerida, kui suure osa väljamaksetest saate endale jätta – näiteks kui olete kahe maksuklassi murdepunkti lähedal, kuid peate oma pensionisäästudest raha välja võtma. , võite oma Rothist taganeda. Võrreldes, kui teil oleks ainult traditsiooniline konto, võib see väljavõtmine viia teid järgmisesse maksuklassi ja seega maksaksite rohkem makse. Diplomeeritud raamatupidaja võib aidata teil neid arvutusi mõista.
Samuti soovitan teil võtta ühendust kvalifitseeritud finantsplaneerijaga, kellegagi, kes töötaks teie parimates huvides, või vähemalt pöörduda oma personaliosakonna või teie numbrit 401(k) asuva ettevõtte spetsialisti poole, et saaksite oma valikud üle vaadata.
Vahepeal – ja ma ütlen seda palju ja kõigile – vaadake üle oma kulutamis- ja säästmisharjumused ning vaadake, kas saate muudatusi teha. Te ei saa kontrollida, mida turg teeb või millised maksumäärad on tulevikus, kuid teil on täielik kontroll selle üle, kuidas haldate oma raha väljaspool portfelli. Olge ennetav muul viisil, näiteks maksimeerige oma sääste töötamise ajal, kirjutage välja pensionipõlve finantsplaan, mis sisaldab kõiki teie eesmärke, ja arvestage kõigi eeldatavate ja ootamatute kulude katmisega, hoidke hädaolukorras sääste konto väljaspool oma numbrit 401(k), millele saate kahetsusväärse olukorra korral toetuda ja oma tervishoiuteenuseid üle vaadata, kuna see on kõigile ameeriklastele tohutu kulu, eriti vananedes.
Lugejad: kas teil on selle lugeja jaoks soovitusi? Lisage need allpool toodud kommentaaridesse.
Kas teil on küsimus oma pensionikogumiste kohta? Kirjuta meile aadressil [meiliga kaitstud]
Source: https://www.marketwatch.com/story/im-73-and-will-only-have-my-401-k-after-retiring-how-do-i-make-it-last-c0e7a27a?siteid=yhoof2&yptr=yahoo