Mõningaid finantsolukordi saab ise lahendada, samas kui teistes on kõige parem navigeerida nõustajaga konsulteerides. Lõppkokkuvõttes sõltub otsus, kas teha koostööd finantsnõustajaga või minna üksi, paljudest teguritest, sealhulgas teie vajadustest, eesmärkidest ja sellest, kus te elus olete. A finantsnõustaja aitab teil investeerida oma raha, planeerida olulisi elusündmusi ja säilitada teie rikkust teie pere tulevaste põlvkondade jaoks. Mõnel inimesel on aga aega ja oskusteavet oma raha haldamiseks ja vajadustele vastava finantsplaani koostamiseks. Siin on näited olukordadest, kus saate valida kummagi valiku.
Mida teevad finantsnõustajad?
Finantsnõustaja on lai mõiste, mis võib kirjeldada erinevaid finantsteenuste sektori spetsialiste. An investeerimisnõustaja kes valib ja haldab eranditult klientide investeeringuid, on üks nõustaja. A finantsplaneerija, teisest küljest on teistsugune nõustaja, kes töötab välja terviklikke finantsplaane, mis võivad hõlmata pensionipõlve planeerimine, kindlustusvajadused, kinnisvara planeerimine ja heategevuslik annetamine. Vahepeal nõustaja, kes on a atesteeritud raamatupidaja (CPA) võib spetsialiseeruda maksuplaneerimisele.
Kuna mõiste on suhteliselt lai, hõlmates erinevat tüüpi finantsspetsialiste, on oluline meeles pidada, et mitte kõik finantsnõustajad ei pea teie huvides silmas. Väärtpaberi- ja börsikomisjonis registreeritud investeerimisnõustajad on aga seotud usalduskohustus et tegutseda alati teie parimates huvides, võivad börsimaakler ja kindlustusmüüja end turundada finantsnõustajana, kuid nad ei järgi sama ranget standardit.
Samuti on oluline märkida, et mõned finantsnõustajad on nii registreeritud investeerimisnõustajad kui ka maakleri-diilerite või kindlustusseltside esindajad. Need nõustajad järgivad sageli tasuline mudel, mis tähendab, et nad teenivad kolmandatest osapooltest ettevõtetelt komisjonitasusid, kui nad soovitavad teatud tooteid ja teenuseid oma nõustamisklientidele.
See loob potentsiaali huvide konflikt. Ühest küljest on need nõustajad seadusega kohustatud tegutsema teie parimates huvides. Teisest küljest on neil rahaline stiimul teatud tooteid ja teenuseid teistele soovitada. Seda tüüpi finantsnõustajad peavad aga avalikustama kõik suhted, mis võivad tekitada huvide konflikti. Kui töötate nõustajaga, kes saab vahendustasusid teenida, on oluline küsida, kas nad saavad teile antud konkreetsetest soovitustest rahalist kasu.
Jällegi saate valida, kas soovite töötada koos a ainult tasuline nõustaja, kelle hüvitis pärineb ainult klientidelt võetavatest nõustamistasudest, mitte kolmandate isikute komisjonitasudest.
Millal peaksite tegema koostööd finantsnõustajaga
Kuna finantsnõustajad võivad teid aidata mitmesuguste vajadustega, saavad enamik inimesi potentsiaalsest suhtest nõustajaga kasu. Kui järgmine kehtib teie kohta, võiksite kaaluda selle palkamist:
Sul napib aega või teadmisi oma investeeringute haldamiseks: Kui teil pole aega investeeringute uurimisele ja oma portfelli haldamisele pühendada, võib finantsnõustaja palkamine olla hea valik. Võib-olla pole probleem aeg, vaid teadmised. Kui te ei suuda aktsiaturgu supermarketist eristada, kaaluge koostööd finantsnõustajaga, eriti sellisega, kes on valmis teile investeerimise põhialuseid õpetama. Siis millalgi tulevikus. võite tunda end piisavalt enesekindlalt, et oma portfelli hallata.
Olete lähenemas pensionile: Pensionile jäämine on palju enamat kui lihtsalt mittetöötamine. Enamiku inimeste jaoks nõuab edukas pensionile jäämine põhjalikku finantsplaneerimist. Peate kindlaks määrama, kui palju raha vajate et toetada soovitud elustiili, koostage plaan oma säästude maksusäästlikuks väljavõtmiseks, valides nõuete esitamiseks õige aja Social Security kasu ja järgides ümbritsevaid reegleid nõutavad minimaalsed jaotused (RMD-d). Mitte igaüks pole võimeline neid otsuseid ise tegema. Finantsnõustaja, eriti see, kes pakub finantsplaneerimist, võib aidata teil koostada tervikliku pensioniplaani, mis käsitleb kõiki neid teemasid.
Teete olulise finantsotsuse: Olenemata sellest, kas te seda plaanite osta kodu, müüge ettevõte või saatke oma lapsed kolledžisse. Finantsspetsialisti olemasolu teie nurgas võib olla suureks abiks. Nõustaja võib aidata teil kaaluda antud otsuse erinevaid tagajärgi ja kavandada ettenägematuid olukordi.
Saite suure pärandi: Pärast suure pärandi või ootamatu raha saamist võib selle raha plaani olemasolu tagada, et seda ei raisata. Finantsnõustaja, eriti see, kes pakub finantsplaneerimist, aitab teil oma raha investeerida ja selle jaoks plaani koostada. Uuele rikkusele võivad kaasneda ka uued maksukohustused. Finantsnõustaja võib aidata teil optimeerida oma maksustrateegiat, et kaitsta oma varasid pikaajaliselt.
Te ei saa oma emotsioone portfellist eraldada: Igaüks laseb oma emotsioonidel aeg-ajalt endast maksimumi saada. Kuid oluline on investeerida jaheda ja tasase peaga, eriti tõusu ajal Turu volatiilsus. Turu languse ajal hirmul ja investeeringust raha välja tõmbamisel võib olla teie finantstulevikule oluline negatiivne mõju, kuna tõenäoliselt ei saa te potentsiaalsest tagasilöögist kasu. Kui finantsnõustaja juhib teie investeeringuid teie eest, võib see lisada kaitsekihi tormakate otsuste tegemise eest, kui asjad tunduvad halvasti minevat.
Kui võid üksi minna
Finantsnõustajaga töötamine võib osutuda äärmiselt kasulikuks, kuid mitte igaüks ei vaja seda oma nurgas. Mõned inimesed saavad teatud olukordades hakkama oma investeeringuid haldades ja oma finantsplaane tehes.
Siin on olukord, kus võiksite loobuda finantsnõustajast ja teha seda ise:
Oled kindel oma investeeringute juhtimises: Kui teile on mugav oma investeeringuid valida ja hallata, ei pruugi te vajada finantsnõustajat. Võib-olla jälgite tähelepanelikult turge ja uurite potentsiaalseid investeeringuid. Ehkki võite finantsnõustajalt rohkem õppida, võib teile meeldida selle jalatöö tegemine ja oma investeerimisstrateegia koostamine.
Teil pole finantsplaneerimise vajadusi: Nagu eespool mainitud, on finantsnõustajaga töötamise üks peamisi eeliseid tervikliku finantsplaani koostamine. See plaan võib käsitleda teie pensionile jäämise väljavaateid, kindlustusvajadusi, investeerimisportfelli ja muid teie finantselu nurki. Siiski, kui te ei plaani olulisi oste või peate tegema sellest tulenevaid finantsotsuseid, ei pruugi te lihtsalt finantsnõustajat vajada. Samas võib see kehtida ainult noorte täiskasvanute kohta, kes pole veel pere loonud, kodu ostnud või kellel on olulisi kohustusi. Enamikul täiskasvanutel on mingisugune pakiline rahaline vajadus või mure, millega arvestada
Te ei investeeri väljaspool oma tööga toetatud pensionikontot: Kui te ei investeeri väljaspool oma tööandja rahastatud pensioniplaani, võib teil olla hea minna seda üksi ilma finantsnõustaja abita. Tööandja toetatud plaanid nagu 401 (k) s neil on sageli vähem investeerimisvõimalusi kui individuaalsetel pensionikontodel või maksustatavatel investeerimiskontodel, nii et üksikinvestoril on sageli vähem tööd. See võib eriti kehtida pensionisäästjate kohta, kes omavad sihtkuupäeva fondid, Mis jätkab populaarsuse tõusu. Töötajate hüvitiste uurimisinstituudi andmetel oli 2018. aasta lõpuks 56% 401(k) konto omanikest TDF-id ja 80% plaanidest olid need saadaval. Need määrake ja unusta fondid tasakaalustuvad automaatselt, kui pensionile jäämise kuupäev läheneb.
Olete veel aastakümneid pensionile jäämisest eemal: Kui teil on ikka veel aastakümneid pensionist eemal, ei pruugi te tunda vajadust finantsnõustajaga koostööd teha. Teil võib olla mugav lihtsalt jätkata kogumist oma võimalikuks pensioniks jäämiseks, kuid te pole veel hakanud mõtlema, millal taotleda sotsiaalkindlustust, kui palju raha saate igal aastal välja võtta ja kui palju saate arstiabi kulud võib olla.
Loosung
On mitmeid stsenaariume, mille puhul võib olla mõttekam lihtsalt oma rahaasju hallata ilma finantsnõustaja abita, kuid enamik inimesi saab sellega koos töötamisest kasu. Kui teil on lähenemas pensionile jäämine, plaanite suurt ostu või olete silmitsi suure finantsotsusega või kui teil pole lihtsalt aega või oskusteavet oma investeeringute haldamiseks, võib finantsnõustaja palkamine olla hea otsus. Inimesed, kellel on veel aastakümneid pensionile jäämisest jäänud või kes haldavad oma portfelle enesekindlalt, võivad otsustada üksinda.
Näpunäiteid finantsnõustaja palkamiseks
Kvalifitseeritud finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta intervjueerida oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.
Enne ühega liitumist on oluline teha oma hoolsuskohustus ja intervjueerida vähemalt kolme finantsnõustajaga. Küsige nende konto miinimumide, tasude, investeerimisfilosoofia ja muu kohta spetsiaalsed sertifikaadid nad hoiavad, nagu sertifitseeritud finantsplaneerija (CFP) nimetus. Kaasake nendele küsimustele vastuseid oma lõpliku otsuse tegemisel.
Samuti peaksite uurima nõustajat ja nende ettevõtet, et näha, kas neil on regulatsioone või seadusi avalikustamine nende rekordil. Selleks otsige neid väärtpaberi- ja börsikomisjoni investeerimisnõuniku avalikust avalikust lehelt andmebaas. See veebiportaal võimaldab avalikkusel pääseda nõustaja juurde Vorm ADV, mis sisaldab olulist teavet nende ettevõtte kohta ja mis tahes punaseid lippe nende kirjel.
Ärge jääge ilma uudistest, mis võivad teie rahandust mõjutada. Hankige uudiseid ja näpunäiteid teha nutikamaid finantsotsuseid SmartAsseti poolnädalase meili teel. See on 100% tasuta ja saate tellimusest igal ajal loobuda. Registreeru täna.
SmartAsseti puudutavate oluliste avalikustamiste jaoks klõpsake nuppu siin.
Foto krediit: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Postitus Kas ma peaksin kasutama finantsnõustajat või tegema seda ise? ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html