Kui palju sissetulekut pean pensionipõlves asendama? T. Rowe Price ütleb, et alustage sellest protsendist

Pensioni planeerimine võib olla täis keerulisi arvutusi ja prognoose. Olenemata sellest, kas hindate mõistlikku väljavõtmise määr oma investeerimisportfellist või maksukohustuse minimeerimiseks, peate oma kuldaastaid planeerides tegema palju otsuseid. Kuid arvutage välja, kui palju raha teil igal aastal vaja läheb pensionile ei pea olema keeruline tänu lihtsale reeglile T. Rowe hind. Finantsteenuste ettevõte leidis, et 75% sissetulekute asendusmäär on enamiku pensionäride jaoks selle ülitähtsa arvu arvutamisel hea lähtepunkt. Siin on põhjus.

A finantsnõustaja aitab teil planeerida pensionile jäämist ja luua teie vajadustele vastavaid sissetulekuallikaid.

75% reegel: teie sissetulekute asendamise eesmärk

Sinu sissetulekute asendusmäär on protsent pensionieelsest sissetulekust, mida vajate oma elustiili rahastamiseks pärast täiskohaga töötamise lõpetamist. Pensionärid sõltuvad tavaliselt investeerimistulu kombinatsioonist, Social Security ja muud allikad nende pensionieelse sissetuleku asendamiseks.

Mõned eksperdid soovitavad asendada kõikjal 55% kuni 80% pensionieelsest sissetulekust, kuid T. Rowe Price langeb sobiva sihtmärgina 75%-le.

Miks 75%? Finantsteenuste ettevõte leidis, et kolme teguri kombinatsioon vähendab pensionäri sissetulekuvajadust 25% võrra:

• Madalam maksukohustus: T. Rowe Price’i hinnangul maksate 12% vähem maksud pensionile jäämise ajal. 

• Säästu pole enam vajalik: Inimesed säästavad keskmiselt 8% oma sissetulekust pensionikontodele nagu 401 (k) s, vastavalt ettevõttele. Pensionile jäädes te seda raha enam ei säästa. 

• Vähem kulusid: T. Rowe Price eeldab, et kulutate pensionile jäädes 5% vähem raha. 

Arvutades, kui palju sissetulekuid teil igal aastal pensionipõlves oma elustiili toetamiseks vaja läheb, saate seejärel teada, kui palju raha teil kokku on vaja säästa.

Näiteks inimene, kes teenib pensionile jäämise eelsetel aastatel 100,000 75,000 dollarit, asendaks umbes 30,000 45,000 dollarit. Eeldades, et nad koguvad aastas XNUMX XNUMX dollarit sotsiaalkindlustushüvitist, vajaks pensionär muid allikaid, et teenida XNUMX XNUMX dollarit aastas. Kasutades a 3.8% esialgne väljamaksemäär, oleks pensionäril vaja 1.184 miljonit dollarit pensionisääste (enne inflatsiooniga kohanemist), et potentsiaalselt rahastada oma elustiili.

Lugu jätkub

75% reegli kohandamine teie olukorraga

Loomulikult on igaühe rahaline olukord ainulaadne. Võib-olla olete kogu oma karjääri jooksul usinalt kogunud pensioniks ja panustate praegu 10% oma palgast 401(k)-sse. Või plaanite pensionipõlves oma eelarvet veelgi rohkem kärpida ja kulutate 10% vähem raha kui praegu.

Selle varieeruvuse põhjuseks on T. Rowe Price.

"Iga lisaprotsendipunkt säästmisel üle 8% või kulutuste vähendamine üle 5%, vähendab teie sissetulekute asendusmäära umbes ühe protsendipunkti võrra," kirjutas Roger Young, sertifitseeritud finantsplaneerija ja T. Rowe Price'i mõttejuhtimise direktor.

Näiteks kui säästate 10% oma sissetulekust 401(k) alla, väheneks teie sissetulekute asendusmäär 2% võrra 73%ni. Samal ajal langeks teie kulude vähendamine 10% asemel 5% teie sissetulekute asendusmäära 70%ni.

Lõpuks mõjutavad sissetulekutase ja perekonnaseis teie sotsiaalkindlustushüvitisi ja omakorda teie sissetulekute asendusmäära. Kõrgepalgalise jaoks asendab sotsiaalkindlustus väiksema protsendi sissetulekust kui keskmist palka saaval inimesel. Selle tulemusena peavad nad oma sissetulekute asendusmäära saavutamiseks rohkem säästmisele toetuma.

Sotsiaalkindlustus hõlmab ka suuremat protsenti abielupaaride pensioni sissetulekust võrreldes vallaliste inimestega. Näiteks abielupaar, kelle topeltsissetulek on 100,000 74 dollarit ja sissetulekute asendusmäär 36%, asendatakse 38% nende pensionieelsest sissetulekust sotsiaalkindlustusega. T. Rowe Price'i analüüsi kohaselt vajaks see paar oma sääste ja muid allikaid, et saada ülejäänud XNUMX% oma pensionieelsest sissetulekust.

Üksik inimene, kellel on sama sissetulek ja identne asendusmäär, oleks aga veidi teises olukorras. Sotsiaalkindlustus asendaks pensionile jäädes vaid 28% nende sissetulekust, mis tähendab, et säästud ja muud allikad moodustavad ülejäänud 45% nende rahavajadusest, leidis ettevõte.

"Muist allikatest peale sotsiaalkindlustuse saadava sissetuleku mõistmine võib aidata teil enne pensionile jäämist hinnata säästu taset," kirjutas Young. "Kõrgemate sissetulekute korral moodustavad sotsiaalkindlustushüvitised palju väiksema protsendi kogu sissetuleku asendusmäärast - see tähendab, et teil on pensionile jäämise rahastamiseks vaja rohkem sääste või muid sissetulekuallikaid."

Loosung

Sissetulekute asendusmäära arvutamine on oluline samm pensioni planeerimise protsessis, kuid see ei pea olema liiga keeruline. T. Rowe Price ütleb alustuseks eeldades, et peate asendama 75% oma sissetulekust. Seejärel saate teha muudatusi selle põhjal, kui palju säästate praegu pensionikontodel ja kui palju vähem teie kulutamisharjumused pensionile jäädes muutuvad. Lihtsa matemaatika tegemine võib pensionipõlve kavandades pakkuda olulisi teadmisi.

Pensioniplaneerimise näpunäited 

• A finantsnõustaja aitab teid pensioni planeerimise protsessis. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme kontrollitud finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta küsitleda oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.

• Kas teate, kui palju peate säästma, et mugavalt pensionile jääda? SmartAsseti pensionikalkulaator aitab teil sellele küsimusele vastata mõne lihtsa sisendi põhjal, sealhulgas teie vanus, sissetulek ja sotsiaalkindlustuse taotlemise aeg.

Foto krediit: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint

Postitus Kui palju sissetulekut pean pensionipõlves asendama? T. Rowe Price ütleb, et alustage sellest protsendist ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.