Kuidas aitavad kõrgemad hüpoteegi intressid inflatsiooni vähendada? Siin on selgitus.

. Keskpank tõstis eelmisel nädalal föderaalfondide intressimäära 0.5% ehk poole protsendipunkti võrra. Fed ei olnud alates 2000. aastast ühel koosolekul tõstnud föderaalfondide intressimäära poole protsendipunkti võrra.

0.5% tõusu peetakse "kulliliseks" ehk agressiivselt inflatsioonivastaseks sammuks. Föderaalreservi prominentsed ametnikud olid juba nädalaid vihjanud, et tõstavad tavapärasest suuremat intressimäära ja hüpoteegi intressimäärad oli seda oodates juba järsult tõusnud, tõustes märtsi keskpaigast aprilli lõpuni ligikaudu kolmveerand protsendipunkti.

"Viimastel nädalatel peetud kõned puudutasid palju räigasemat seisukohta ja see intressimäärade tõstmine tegelikult juhtuski," ütleb kinnisvarateabe ja -analüütika pakkuja CoreLogici peaökonomist Selma Hepp.

Loe: "Pandeemia kodumüügibuum on möödas": hüpoteeklaenude intressimäärad tõusevad kõrgeimale tasemele alates 2009. aastast, kuna Fed avaldab survet eluasemeturule

Fedi mõju hüpoteeklaenude ja aktsiate intressimääradele

Föderaalreservi tõus põhjustab teiste intressimäärade tõusu, mõned otseselt ja teised kaudselt.

Kõrgem föderaalfondi määr suurendab otseselt reguleeritava intressimääraga võetavaid intressimäärasid kodukapitali krediidiliinid. Need tõusevad ühe või kahe arveldustsükli jooksul 0.5%. Neid laene, mida nimetatakse ka HELOC-deks, kasutatakse sageli kodu renoveerimise eest tasumiseks.

Fedil on ka kaudne mõju hüpoteegi intressimääradele, mis tõusid märtsis ja aprillis pidevalt, kuna turud teadsid, et see tõus on tulemas. Hüpoteeklaenude intressimäärad tõusevad tõenäoliselt jätkuvalt, kuna Fed on selle tsükli jooksul föderaalfondide intressimäära tõstnud vaid kaks korda ja turud ootavad veel mitut tõusu.

Riikliku kinnisvaramaaklerite liidu peaökonomist Lawrence Yun märkis, et 30-aastase hüpoteegi intressimäär on sel aastal tõusnud palju rohkem kui föderaalfondide intressimäär. "See tähendab, et turg hindab sel aastal juba umbes kaheksa kuni kümme [Fedi] intressimäära tõstmise vooru," ütles Yun e-kirjas. "Kui inflatsioon muutub kõrgemaks, peab Fed olema veelgi agressiivsem ja see tõstab hüpoteeklaenude intressimäärasid veelgi."

Kuidas kallid hüpoteegid inflatsiooni kahandavad

Tavaliselt tõstab Fed föderaalfondide intressimäära korraga 0.25%. Kuid keegi ei nimetaks tänast majandust tüüpiliseks. The Inflatsiooni mõõtev tarbijahinnaindeks jõudis märtsis 8.5%ni, mis on kõrgeim tase enam kui 40 aasta jooksul. Fed demonstreerib oma tõsidust inflatsiooni kergitamise suhtes, tõstes föderaalfondide intressimäära tavapärasest kaks korda.

"Oleme tõesti pühendunud oma vahendite kasutamisele 2% inflatsiooni tagasi saamiseks," ütles Föderaalreservi juht Jerome Powell 21. aprillil Rahvusvahelise Valuutafondi esitletud paneeldiskussiooni ajal.

Võiksite kaaluda koduostmiskulude tõstmist veidraks viisiks järsu hinnatõusu üle kontrolli vaidlemiseks. Kuid kõrgemad eluasemelaenu intressimäärad võivad kiiresti tõusvatele eluasemehindadele kaane lüüa, sest paljud koduostjad ostlevad igakuist makset silmas pidades. Kuna hüpoteeklaenud muutuvad kallimaks, võivad koduostjad olla sunnitud ostma odavamaid maju, mis võib aeglustada koduhindade tõusu ja omakorda pidurdada inflatsiooni.

Võtke kellegi hüpoteetiline näide kes saab endale lubada 1,700 dollarit kuus hüpoteegi põhiosa ja intresside eest ning kes hakkas veebruaris maja ostma. Siis oli 30-aastane fikseeritud intressimääraga hüpoteek keskmiselt umbes 4%. Oletame, et meie majakütt tegi lõpuks eduka pakkumise aprilli lõpus, kui 30-aastane hüpoteek oli tõusnud umbes 5.25%-ni. Siin on, kuidas intressitõus mõjutab summat, mida see ostja saab endale lubada.

• 4% juures saab ostja endale lubada 356,100 XNUMX dollari laenamist.

• 5.25% juures saab ostja endale lubada 307,900 48,200 dollari suurust hüpoteeklaenu – laenuvõime kaotus XNUMX XNUMX dollarit.

HELOCi laenuvõtjad ja kodumüüjad ei ole säästetud

Kõrgemad intressimäärad mõjutavad rohkem kui koduostjaid. Nad muudavad matemaatikat ka HELOCi laenuvõtjate ja kodumüüjate jaoks.

Muutuva intressimääraga HELOCide intressimäärad on seotud põhiintressiga, mis liigub föderaalfondide intressimääraga sammus. Majaomanikel, kellel on oma HELOCide saldo, võivad intressimäärade tõustes nende intressikulud tõusta. Iga HELOC-i võlgnetava 50,000 0.5 dollari kohta tõstab 20.83% intressimäära tõus igakuist intressi XNUMX dollari võrra.

Kodumüüjad peavad meeles pidama, et kõrgemad hüpoteegi intressimäärad vähendavad taskukohasust. Võib-olla tasub kontrollida, kas ostjate eelkinnitused põhinevad praegustel hüpoteegi intressimääradel, mitte mõne nädala tagustel madalamatel intressimääradel.

Ja kuna vähem inimesi saab endale lubada kodusid tänapäeva kõrgemate hüpoteeklaenude intressimääradega, võivad müüjad avastada, et nad ei saa enam loota mitme pakkumise peale. Seda olukorda tasub küsida hinna määramisel arvestada.

Vaata ka: Kui Roe v. Wade tühistatakse, siis mis juhtub kinnisvaraturgudega riikides, kus kehtivad „käivitusseadused”, mis keelaksid koheselt abordi?

Mai hüpoteegi intressimäärad

Eluasemelaenude intressimäärad tõusevad mais tõenäolisemalt kui langevad, sest Föderaalreserv võib juuni ja juuli koosolekutel saata signaale, et jätkab lühiajaliste intressimäärade tõstmist poole protsendipunkti võrra. Kui keskpank järgib sellist agressiivset lähenemist rahapoliitikale, tõusevad hüpoteeklaenude intressimäärad peaaegu kindlasti.

Kui selle asemel hüpoteeklaenude intressimäärad langeksid, oleks kõige tõenäolisem põhjus geopoliitiline kriis.

Mis juhtus aprillis

Märtsi lõpus ennustasin, et eluasemelaenude intressimäärad tõusevad jätkuvalt, kuna need ei tõusnud. See prognoos oli võrdne lennuki aknast välja vaatamisega kolm minutit pärast õhkutõusmist ja ennustamisega, et lennuk jätkab tõusu veel mõnda aega. Teisisõnu, ma ei võtnud ennustuse aluseks süvaanalüüsi. Vaatasin metafooriliselt aknast välja.

ma arvasin õigesti. Hüpoteeklaenude intressimäärad tõusid hüppeliselt. 30-aastase hüpoteegi intressimäär oli aprillis keskmiselt 5.09%, võrreldes märtsi keskmise 4.37%ga.

Veel NerdWalletist

Holden Lewis kirjutab NerdWalleti jaoks. Meil: [meiliga kaitstud]. Twitter: @@HoldenL.