Superrakendused või nutikad rahakotid?

Mis on parim viis suhete haldamiseks?

Praegu räägitakse palju superrakendustest, kuna paljud mängijad püüavad saada Aasia rakendushiiglaste, nagu Alipay, Gojek ja Kakao, lääne vasteks. Kuidas aga jõuda digitaalsest rahakotist superrakenduseni? Ja veel, kas rahakotid või superrakendused on parim viis inimeste ja nende majanduslike avataride vaheliste suhete haldamiseks? Kas soovite tõesti, et üks rakendus teeks kõike, olgu see super või mitte? Mis vahe on ikkagi rahakotil ja superrakendusel?

Lähtepunktiks on mobiilimakse ja siin on trendid üsna selged. Nagu Christine Wagner, FISi globaalsete maksete toodete juht ütles podcastis Mercator Advisory Groupiga eelmisel aastal oleme näinud, et isegi USA-s on mobiilirahakotti kasutades müügikohas kassas maksmine kasvanud vapustavalt 60%. Tundub, et inimestel on väga mugav oma telefone maksmiseks kasutada ja rahakott on päris hea viis maksekogemuse haldamiseks. Kui ma lähen oma kohalikku supermarketisse, on nii mu jaemüüja kaaskaubamärgi krediitkaart kui ka jaemüüja püsikliendikaart mugavalt minu Apple'is talletatud.
AAPL
Rahakott.

(Muide, miks need on eraldi, kui ma peaksin saama maksta oma autentitud püsikliendikaardiga, on hoopis teine ​​lugu.)

Rahakott on viis asjade korraldamiseks. Minu Apple Walletis, nagu ka päris rahakotis, pole sularaha. Sellel on krediitkaardid, deebetkaardid, püsikliendikaardid, vaktsineerimisandmed, pardakaardid, rongipiletid ja peagi ka juhiload (kuigi Apple'i juhilubade plaanid rahakotis on viimasel ajal veidi tagasi lükatud). Neid asju hoitakse kõik iseseisvalt rahakotis: nad ei räägi omavahel ega jaga omavahel andmeid. Nagu olete märganud, puudutavad need ka enamasti identiteeti, mitte raha.

Seda, et rahakotid on tegelikult seotud tuvastamise, autentimise ja autoriseerimisega, tunnistatakse näiteks Euroopa digitaalse identiteedi rahakoti algatuses. Selle algatuse raames riigid pakuvad kodanikele ja ettevõtetele digitaalset rahakotti kes saavad siduda oma riikliku digitaalse identiteedi muude isiklike omaduste tõenditega (nt juhiluba, diplomid, pangakonto, COVID-19 vaktsineerimise üksikasjad ja nii edasi). Neid rahakotte võivad pakkuda riigiasutused või sertifitseeritud eraisikud (eeldatavasti on pangad üks rahakoti pakkujate kategooria). Samamoodi allub Uus-Lõuna-Walesi valitsus on tööd alustanud digitaalsel rahakotil (nad nimetavad seda "mandaatvarahoidlaks", mis on minu arvates palju täpsem, kuid palju vähem turustatav nimi), mis võimaldab kodanikel oma identiteeti tõestada ja detsentraliseeritud mandaate jagada.

Kuna sellised aluseks olevad standardid nagu W3C „Verifiable Credentials” (VC) arenevad, ei tundu fantastiline ette kujutada koostalitlusvõimelisi digitaalseid rahakotte (mis pakuvad valitsused, pangad, suurtehnikud või kes iganes), mis tagaksid kodanike ja tarbijate jaoks turvalise ja turvalise ökosüsteemi.

Mobiilne viis

Rahakotid on siis üks tee edasi. Kuid kui teil on edukas ja laialdaselt kasutatav mobiilimakseskeem, siis peab olema suur kiusatus arendada see superrakenduseks, mitte jääda rahule sellega, et see on eraldiseisev makserakendus või üks paljudest valikutest kellegi teise rahakotis. PayPal
PYPL
, et valida ilmselge juhtumianalüüs, on lisab pidevalt funktsioone et muuta see makseskeemist avakuva superrakenduseks. PayPali säästud, ostlemine, arvete maksmine, preemiad, kinkekaardid, praeguseks hiljem maksmine (BNPL) ja krüptovaluuta koondatakse ühte rakendusse, kuhu peate vaid üks kord sisse logima, et pääseda juurde paljudele seotud teenustele.

On ka teisi näiteid edukatest makseskeemidest, mis arenevad superrakendusteks. M-Pesa, Aafrika edukaim fintech, tutvustas hiljuti oma superrakendust kõigil oma turgudel. See annab tarbijatele juurdepääsu muudele teenuste spektrile alates e-kaubandusest kuni e-valitsuseni, samuti partnerite võrgustikule, mis saadab ja võtab vastu raha rohkem kui 200 riigist ja territooriumilt. M-Pesa avatud API-t kasutab juba üle 45,000 200,000 arendaja ja XNUMX XNUMX VKE-d ning ettevõte laiendab oma ökosüsteemi, et jõuda suur- ja mikroettevõteteni.

PayPal ja M-PESA ja Alipay on näited maksetest välja kasvanud superäppidest ning on täiesti võimalik, et sellest suunast tuleb ka Euroopasse edukamaid superäppe. Prantsusmaa mobiilimaksete rakendus Lydia (mille investoriks on Hiina Tencent) on selgelt öelnud, et selle eesmärk ei ole mitte ainult saada 10 miljoni kasutaja esmatähtsaks kontoks, vaid saada ka finantsettevõtteks. superrakendus aastatuhandetele ja Gen Z, järgides WeChati jälgedes. Kahtlemata jätkab Revolut ka selles suunas arengut.

Klarna ja Shopify, kui nimetada veel kahte ilmset kandidaati Home Screen Super Apps, on oma teenuste valikut pidevalt laiendanud. Klarna käivitas oma uue rakenduse möödunud aasta novembris, mis ühendab järelmaksu ostlemise, toe, kohaletoimetamise ja tagastamisega eesmärgiga muuta end makseteenuse pakkujast täielikuks pakkumiseks kõigis veebipõhistes sihtkohtades, olenemata sellest, kas see on Klarnaga ühendatud või mitte. (Nad ostsid ka võrdlussaidi Pricerunner 930 miljoni euro eest et laiendada nende superrakenduste ostuteenuste valikut.)

Superstardid

The Financial Times võtab maastiku kokku lühidalt. Meil on Uberi näol superrakendused füüsiliste asjade jaoks (transport, toidu kohaletoomine ja nii edasi).
UBER
, Bolt, Grab ja Gojek. Makseruumist tulevad meil finantsproto-superrakendused, nagu PayPal, Klarna ja Revolut. Meedias on Spotify muutumas superrakenduseks heli jaoks koos taskuhäälingusaadete ja jututubade ning muusikakoguga.

Mis vahe on siis digi- või mobiilirahakotil ja superrakendusel? Ma arvan, et piir on veidi fraktaalne, kuid tulgem tagasi identiteedi keskse küsimuse juurde. Tõmbame piiri, öeldes, et superrakendus jagab identiteeti kogu oma teenuste ökosüsteemis, samas kui rahakotis on igal mandaadil oma identiteet. Esimene pakub tarbijatele kahtlemata mugavust ja stiimulit kaupmeestele ökosüsteemiga liitumiseks, kuid sellel on ka mõju privaatsusele.

Mina isiklikult tahan pigem nutikat rahakotti kui superrakendust. Ja ma mõtlen nutikat väga konkreetsel viisil. Ma tahan kasutada rahakotte, mis ei jaga mitte identiteeti, vaid autentimist. Mulle meeldib pigem mõte minna kuhugi sisse logima ja kui mult küsitakse, kas olen üle 18-aastane, kas mul on juhiluba või kas olen Briti kodanik, siis kuvatakse telefoni rahakott koos mandaatide loendiga, et a) vastab kriteeriumidele ja b) on vastuvõetav kõigile, kes küsivad, et saaksin ühe valida ja oma asju ajama. Eeldan, et rahakott esitab mandaadid privaatsust maksimeerivas järjekorras, nii et peaaegu kõigi selliste interaktsioonide puhul on minu „John Doe” IS-OVER-18 mandaat vaikimisi, et esitada püsiv pseudonüüm, mis on vajalik valdava enamiku tehingute võimaldamiseks.

On põnev näha, kuidas see ruum 2022. aastal areneb, sest identiteet on tuleval aastal oluline lahinguväli.