Osa õppelaenuvõlga kustutatakse, aga kuidas on lood ülejäänud osaga?

„Jaanuar on käes, enne kui arugi saad,“ ütleb Damian Dunn, sertifitseeritud finantsplaneerija ja ettevõtte finantsilist heaoluplatvormi Your Money Line asepresident.

Maksed jätkuvad 2023. aasta jaanuaris. Dunni sõnul on aga eelseisvate pühade tõttu jaanuar paljude inimeste jaoks parim kulutamise ja laenamise aeg. Selle tulemusel võivad paljud laenuvõtjad jaanuaris üle pika aja olla, kui nad praegu ei plaani.

Nad ei jätka lihtsalt sealt, kus 2020. aasta märtsis pooleli jäid, kui maksed ja intressid peatati. Maksesummad ja võimalused võivad olla erinevad.

Laenuvõtjad võivad eeldada, et nende järelejäänud laenujääk amortiseeritakse pärast tühistamist. See tähendab, et nende tühistamise summa, kas 10,000 20,000 või XNUMX XNUMX dollarit, arvatakse maha kogu võlgnevusest. Nende väljamakseaeg ei muutu, kuid nad saavad uue igakuise arve, mis põhineb ülejäänud saldo ümberarvutamisel. Paljud laenuvõtjad näevad selle tulemusel väiksemat arvet.

Siin on, mida edasi teha.

Kui töötate avalikus teenistuses

Eelistage täitmist Avaliku teenistuse laenu andestusvõi PSLF, loobuge, kui teie töö muudab teid sobivaks. Haridusosakond võib vabastuse alusel andeksandmiseks vajalike 120 maksete hulka arvestada rohkem makseid. See tähendab, et näete täielikku andestust palju varem.

Loobumise taotlemise viimane päev on 31. okt.

Pärast loobumise lõppemist saate endiselt taotleda PSLF-i, kuid tingimused ei ole nii helded.

Kui olete tavaliste maksetega rahul

Kui olete pandeemia pausi ajal teinud regulaarseid makseid ilma rahalise pingeta, jätkake seda. Pandeemia ajal maksete jätkamine tähendab, et säästsite raha, kuna teie dollarid läksid otse põhisaldosse.

Kui te aga pandeemia ajal makseid ei teinud, alustage maksesumma kohe kõrvale panemist, et see mahuks tagasi teie eelarvesse. Seda tehes võite pärast maksete jätkumist maksta kolme kuu ühekordse summa.

Kui teie õppelaenu arve on pärast tühistamise rakendamist väiksem, jätkake võimaluse korral algse maksesumma tasumist. Nii säästate raha intressikuludelt ja maksate oma võla kiiremini tagasi.

Rahaasjades ruumi tegemine annab aega vajadusel eelarvet kohandada. Kuid teil on muid võimalusi, kui te ei saa seda tööle panna.

Loe: Kas teie õppelaenud on andeks antud? Siin on koht, kuhu nüüd osa sellest lisarahast panna

Kui vajate väiksemaid kuumakse

Kui teate, et teil on igakuiste maksete tegemisel probleeme, võtke ühendust oma teenindajaga, et arutada sissetulekupõhise tagasimakse ehk IDR-i võimalusi. Neli sissetulekupõhist tagasimakseplaani määravad praegu teie makseks 10% teie valikulisest sissetulekust. Makse võib määrata 0 dollarile, kui teie sissetulek on väike.

Need plaanid kustutavad ka teie ülejäänud saldo 20 või 25 aasta pärast.

Laenuvõtjad ootavad ka a uus sissetulekupõhine tagasimakse võimalus, millest teatati koos tühistamisega. Uue kavaga vähendatakse suvakohase sissetuleku suurust ja makseprotsent poole võrra 5%-ni. Samuti lühendab see andestamise aega viiele aastale nende jaoks, kelle algne laenujääk oli 12,000 XNUMX dollarit või vähem.

Kuigi maksmata intressid kogunevad ja kapitaliseeritakse jätkuvalt olemasolevate plaanide alusel, katab valitsus maksmata intressid uue IDR-iga. See tähendab, et uuest plaanist saavad kõige rohkem kasu laenuvõtjad, kes soovivad oma igakuiseid makseid vähendada – potentsiaalselt poole võrra või rohkem – ega soovi tagasimaksetähtaega pikendada.

Suure sissetulekuga laenuvõtjad ei pruugi aga näha sissetulekupõhise tagasimaksega väiksemaid makseid.

Seotud: Föderaalse õppelaenu andestuse jätkamine – mis edasi?

Kui soovite oma võlga kiiremini tasuda

Kui soovite oma võlga kiiremini tasuda ja ei soovi refinantseerida eralaenuandjaga, on parim strateegia:

• Pidage kinni tavalisest tagasimakseplaanist.

• Tehke lisamakseid ja paluge oma teenindajal need laenu põhiosale rakendada.

• Tehke igakuiste maksete asemel kord kaks korda nädalas.

Kaaluge refinantseerimist, kui teil on eraõppelaenud või kõrgema intressimääraga föderaalvõlg.

koos õppelaenu refinantseerimine, asendavad laenuvõtjad olemasoleva laenu uuega. Ideaalis on uuel laenul madalam intressimäär ja soodsamad tagasimaksetingimused.

Õppelaenu refinantseerimismäärad on tõusnud, kuid kõige tugevama krediidiprofiiliga laenuvõtjad võivad siiski leida madalama intressimäära.

Laenuvõtjad ei tohiks refinantseerida enne vähemalt 2023. aastat – pärast seda, kui nende kontole on kantud tühistamine ja intressivaba tasuvus on möödas. Kui te refinantseerite, muutuvad teie föderaalsed õppelaenud privaatseks ega saa enam föderaalseid hüvesid, nagu andestus ja IDR.

Refinantseerimise otsus peaks taanduma pikaajalisele rahalisele kasule, ütleb Clark Kendall, sertifitseeritud finantsplaneerija ja Kendall Capital Managementi president. Näiteks kui saate 7% määralt 5% määrani, võite säästa selle 2% või suurendada oma 401(k) panust.

Vaata ka: Teil oli tühistatud 10,000 XNUMX dollari suurune õppelaenuvõlg. Kas peaksite maksma oma krediitkaardiarve või kasutama ära langevat aktsiaturgu?

Dunn hoiatab laenuvõtjaid, et nad arvestaksid ka föderaalhüvitiste kaotamise riskiga. "Ma kontrolliksin matemaatikat üle ja veenduksin, et teil on parem positsioon," ütleb ta. "Võib-olla ei kaalu veidi väiksem makse üles föderaalkaitse üldist kasu."

Veel NerdWalletist

Cecilia Clark kirjutab NerdWalleti jaoks. E-post: [meiliga kaitstud].