Kas intressimäärade tõustes peaksite oma hüpoteegi refinantseerima?

Aeg on lõpuks kätte jõudnud.

Pandeemia tõi kaasa ajalooliselt madalad hüpoteeklaenumäärad ja suurima remondibuumi alates 2003. aastast. Kuid me kõik teadsime, et see ei kesta igavesti.

Föderaalreservi omad võitlus inflatsiooniga muudab laenamise taas kallimaks, jättes alla 3% hüpoteeklaenude päevad tolmuks.

Kolmkümmend aastat fikseeritud hüpoteegi intressimäärad tõusis aprilli alguses üle 5% ja analüütikud ei oota, et need lähitulevikus langeksid.

Vaatamata hiljutisele löögile võib refinantseerimine teatud stsenaariumide korral siiski raha säästa. Järgige neid kolme sammu, et teha kindlaks, kas see on teie jaoks õige samm.

1. Täpsustage oma eesmärke

Et otsustada, kas peaksite refinantseerima, peate esmalt selgitama, miks soovite refinantseerida. Kõige levinumad põhjused refinantseerimiseks on järgmised:

• Madalamad intressimäärad. Me ei ole enam põhjas, kuid intressimäärad on endiselt madalamad kui enamikul 2000. aastatel. Isegi väike intressimäära alandamine võib drastiliselt muuta laenu eluea maksumust. Näiteks 200,000 5.25 dollari suuruse hüpoteegi puhul säästaks 5%-lt 11,075%-le üleminek 30 aasta jooksul XNUMX ​​XNUMX dollarit intressi.

• Muutke oma laenutingimusi. Kiirem tagasimaksegraafik tähendab aja jooksul vähem kogunevat intressi ja lühema tähtajaga laenudel on tavaliselt ka madalamad intressimäärad. Seega, kui teil on vahendeid suuremate kuumaksete tegemiseks, säästab lühema tähtajaga refinantseerimine teid pikemas perspektiivis. Tõsi on ka vastupidine – kui refinantseerite uue 30-aastase hüpoteeklaenu, võite oma igakuisi makseid alandada, suurendades eluaegseid tasusid.

• Muuda oma hüpoteegi tüüpi. Võib-olla soovite vahetada a reguleeritav fikseeritud intressimäärale hüpoteek oma intressimäärade lukustamiseks. Reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenudel või ARM-idel on sageli atraktiivsed intressimäärad, kuid teie intressimäär võib pärast sissejuhatavate aastate möödumist tõusta. Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenuga pole üllatusi.

• Kasutage kodukapitali. Raha väljamakse refinantseerimine võimaldab teil kasutada oma kodus ehitatud omakapitali projekti rahastamiseks, krediitkaardivõlgade tasumiseks või muude kulude katmiseks. Võtate uue, suurema hüpoteegi ja seejärel saate ühekordse väljamaksena ligi 80% oma kodu väärtusest.

Lugu jätkub

Enamasti on eesmärgiks igakuiste kulude vähendamine, laenu eluea maksumuse vähendamine või mõlemad. Et teha kindlaks, kas refinantseerimine aitab teil seda teha, peate arvutama refinantseerimise kulud.

2. Tehke kindlaks kõik kulud

Refinantseerimine pole tasuta. Mõnikord kaaluvad kulud säästu üles või teie sääst ei ületa teie kulusid väga pikka aega. Veenduge, et olete kõik tasud, sealhulgas:

Sulgemiskulud

Refinantseerimise sulgemiskulud on sarnased uute hüpoteekide omadega, tavaliselt jäävad need vahemikku 2–6% laenu väärtusest.

Vastavalt andmetele maksid USA laenuvõtjad aastal 2021 refi sulgemiseks keskmiselt 2,375 dollarit. ClosingCorp.

Sellegipoolest on mõned teie sulgemiskuludes sisalduvad tasud kaubeldavad, nagu laenutaotlus, laenu väljastamine ja tagatistasud.

Need on ka laenuandjati erinevad, mistõttu on poodlemine üks parimaid viise refinantseerimiselt säästmiseks.

Karistused

Teie olemasolev hüpoteek võib kaasa tuua trahvi, kui maksate selle ennetähtaegselt ära, näiteks esimestel aastatel.

Need ettemaksetrahvid pole tänapäeval levinud, kuigi võite neid leida ainult intressiga hüpoteeklaenude ja muude ebatavaliste laenude puhul. Kulud võivad panna teid kiiresti otsustama refinantseerimise vastu.

Samuti mõned kohalike omavalitsuste toetusprogrammid, näiteks fixer-pealsete või esmakordsed koduostjad, sisaldavad eritingimusi, mis võivad refinantseerimise keeruliseks muuta.

Võimalik, et peate läbima juriidilised rõngad, mis takistavad majaomanikel kasutamast toetusi kinnisvara ostmiseks, mida nad kavatsevad kiiresti edasi müüa.

Lugege oma laenudokumendid hoolikalt läbi, et teada saada, kas teil on ettemaksutrahv või muud refinantseerimispiirangud.

Intressimäärad

See, et keskmised refiktsioonimäärad on madalamad kui teie algse hüpoteegi intressimäär, ei tähenda, et teie intressimäär oleks madalam.

Sarnane saamisega teie esimene hüpoteek, sõltuvad refinantseerimismäärad, millele kvalifitseerute, teie krediidivõimekusest – mida tugevam on teie krediit, seda paremad on intressimäärad.

Et näha, kus te praegu seisate, saate alati kontrollige oma krediidiskoori tasuta.

3. Otsustage, kas see on rahaliselt mõttekas

Kui olete kulud kokku võtnud, arvutage, kui kaua kulub nende hüvitamiseks.

Oletame näiteks, et võtsite 200,000 30 dollari suuruse 6.5-aastase hüpoteegi 1,264% fikseeritud intressimääraga. Teie kuumakse on 15 dollarit ja 147,000 aasta pärast maksate laenujäägi XNUMX XNUMX dollarini.

Otsustate refinantseerida 15-aastaseks 4.5% fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenuks, vähendades igakuisi makseid 140 dollari võrra kuus.

Lepite kokku 4% sulgemistasude üle, mis toob teie kogukulud 5,880 dollarini. Pärast 3.5-aastast väiksemat igakuist makset hüvitate oma sulgemiskulud ja hakkate säästma.

Sellel stsenaariumil on rahaliselt mõtet ainult siis, kui kavatsete oma majas elada vähemalt 3.5 aastat, mida nimetatakse teie tasuvuspunktiks.

Tasuvuspunkti arvutamiseks jagage lihtsalt kogu refinantseerimiskulud oma iga-aastaste säästudega. See arv on oluline, et otsustada, kas peaksite oma hüpoteegi refinantseerima.

See artikkel annab ainult teavet ja seda ei tohiks tõlgendada nõuandena. See antakse ilma igasuguse garantiita.