Kui kasutasite 2022. aastal turu langust, et muuta osa oma IRA-st Rothiks, saate maksudeklaratsiooni esitamisel tegelikkuses kontrollida, kui palju see teile maksma läheb. Maksusäästustrateegiad võivad teoreetiliselt hästi kõlada, kuid tegelikku arvet nähes võite tunda teisiti.
"Mõnikord on seda raske müüa, sest nad maksavad makse, mida nad muidu ei maksaks. Isegi kui näitate neile elu jooksul, et nad hoiavad raha kokku, on nad kõhklevad," ütleb Kenneth Waltzer, Los Angeleses asuv sertifitseeritud finantsplaneerija. Kuna te ei saa enam Rothi konversioone tagasi võtta nagu varemümberiseloomustus”, peate olema oma finantsotsuses kindel.
Rothi teisendused on enamasti nende inimeste mure, kellel on suur IRA või 401(k) saldo ja kellel on pensionipõlves elamiskulude katmiseks muid vahendeid. Rothi konversioonistrateegia eeldab, et enne alustamist liigute nii palju kui võimalik edasilükatud maksudega kontodelt nõutavad minimaalsed jaotused, mis on praegu 73-aastane. Tavaliselt alustatakse juba 60-aastaselt, kui olete siirdumas pensionile või kui teil on rahalisi võimalusi – võib-olla olete lõpetanud ülikooli eest maksmise, maja makstakse ära või teenite lihtsalt rohkem, kui kulutate.
Enamik inimesi kasutab rahalise koormuse jaotamiseks mitmeaastast lähenemisviisi, pidades silmas seda, kuhu nad oma maksuklassi sissetulekuparameetrites langevad. "Me mõtleme välja, mida nad saavad võtta, ega lähe järgmisse vahemikku," ütleb Waltzer.
Sealt edasi on asi edasiminekuga. Kui teil on näiteks 1(k) pensioniks säästnud miljon dollarit, võite hakata 401-aastaselt kolima 50,000 60 dollarit aastas Rothi. 73-aastaseks saades võib teie kontol olla ainult umbes 350,000 10 dollarit, olenevalt turust. esitus. Teie RMD oleks siis palju väiksem ja te ei peaks muretsema Rothis kasvava raha tulevaste maksude pärast – ja teie pärijad päraksid XNUMX aastat maksuvabalt, kui te kogu oma raha ei kuluta. eluaeg.
Selle 50,000 85 dollari maksuarve sõltub teie ülejäänud rahalisest olukorrast – nimelt teie esitamise staatusest, muudest sissetulekutest ja mahaarvamistest. Need, kes on juba sotsiaalkindlustust võtma hakanud, peavad täiendavalt arvestama, mida lisatulu hüvitise maksustamisel teeb – kuni XNUMX% hüvitisest võiks olla maksustatav tulu. Medicare'i kasutajad peavad jälgima oma iga-aastaste B- ja D-osa kindlustusmaksete arvutamist, et vältida nn IRMAA lisatasud. Kui aga kuulute näiteks 22% piiridesse, võite öelda, et 50,000 11,000 dollari suurune lisatulu lisab umbes XNUMX XNUMX dollarit föderaalmakse, samuti võite olla võlgu osariigi ja kohalikke tulumakse, olenevalt teie elukohast.
Milline on teie maksualane mõtteviis?
Rothi teisenduse matemaatika on üks asi, teine asi on see, kuidas te maksudesse suhtute. Pensioni ekspert Ed Slott ütleb, et temalt küsitakse kogu aeg, kas Rothi pöördumine on konkreetsele inimesele tema olukorda arvestades õige. Esitlusel küsis üks naine temalt konversiooni mõju tema Medicare'i kindlustusmaksetele ja ütles, et kui ta peaks rohkem maksma, oleks ta päris vihane. Slott vastas: "Kui see teeks teid vihaseks, siis muutke sellegipoolest."
Miks?
"Sest siis olete ühe aasta lihtsalt vihane, aga kui te ei pöörduks, oleksite terve ülejäänud elu vihane," ütles Slott talle.
Kuid see Medicare'i haakeseade tekitab mõnel inimesel näpunäiteid. Waltzeril oli klient, kes alustas Rothi konversioonistrateegiaga 2016. aastal, kui ta oli 71-aastane ja tema konto väärtus oli 240,000 8,000 dollarit. Ta tegi kolm aastat järjest umbes XNUMX dollari väärtuses konversioone ja peatus siis peamiselt Medicare'i lisatasu tõttu. "See on jama," ütleb Waltzer.
Teist Waltzeri klienti peletas rohkem rahasumma, mis tal maksude katmiseks käepärast oli. Saate maksta Rothi konversiooni maksu IRA vahenditega, kuid see on nagu "maksu tasumine," ütleb Waltzer, nii et ta soovitab klientidel tasuda makstav summa oma taskust ja konverteerida maksimaalne summa, mida nad saavad. Roth.
See pensionil kooliõpetaja oli abielus ja plaanis aja jooksul suure summa konverteerida, kuna tema IRA oli 700,000 25,000 dollarit, seega võttis ta esimesel aastal välja XNUMX XNUMX dollarit. Sellest piisas talle ja ta abikaasale ning nad lõpetasid. "Nad on väga maksutundlikud ja neile ei meeldinud lisamaksude maksmise idee," ütleb Waltzer.
Paljudel inimestel võib lihtsalt aeg otsa saada, kuna nad alustavad Rothi teisendusplaani ja loodavad seda jätkata ka pärast RMD-de võtmise ajastut, kuid ei suuda seda jätkata.
"Rothi konversioonid lähevad sel hetkel kallimaks, " ütleb Slott. Seda peamiselt seetõttu, et RMD-d peavad olema esikohal. Nii et kui teil on edasilükatud maksudega kontol 500,000 76 dollarit ja olete 20,000-aastane, peate võib-olla välja võtma umbes XNUMX XNUMX dollarit ja maksma sellelt tulumaksu, et RMD-d rahuldada. Siis, kui proovite lisaks sellele rohkem konverteerida, võite jääda liiga palju makse võlgu.
"Seetõttu võivad 60-aastased inimesed olla Rothi konversioonide jaoks ideaalsemad kandidaadid," ütleb Slott. "Mõõdukas ja parim pikaajaline lähenemisviis on aja jooksul väikeste konversioonide jada."
Kas teil on küsimus investeerimismehhanismide kohta, kuidas see sobib teie üldisesse finantsplaani ja millised strateegiad aitavad teil oma rahast maksimumi võtta? Võite mulle kirjutada aadressil [meiliga kaitstud].
Rohkem MarketWatchist
Kas kahetsete seda Rothi konversiooni, kui saate tohutu maksuarve?
Kui kasutasite 2022. aastal turu langust, et muuta osa oma IRA-st Rothiks, saate maksudeklaratsiooni esitamisel tegelikkuses kontrollida, kui palju see teile maksma läheb. Maksusäästustrateegiad võivad teoreetiliselt hästi kõlada, kuid tegelikku arvet nähes võite tunda teisiti.
"Mõnikord on seda raske müüa, sest nad maksavad makse, mida nad muidu ei maksaks. Isegi kui näitate neile elu jooksul, et nad hoiavad raha kokku, on nad kõhklevad," ütleb Kenneth Waltzer, Los Angeleses asuv sertifitseeritud finantsplaneerija. Kuna te ei saa enam Rothi konversioone tagasi võtta nagu varemümberiseloomustus”, peate olema oma finantsotsuses kindel.
Rothi teisendused on enamasti nende inimeste mure, kellel on suur IRA või 401(k) saldo ja kellel on pensionipõlves elamiskulude katmiseks muid vahendeid. Rothi konversioonistrateegia eeldab, et enne alustamist liigute nii palju kui võimalik edasilükatud maksudega kontodelt nõutavad minimaalsed jaotused, mis on praegu 73-aastane. Tavaliselt alustatakse juba 60-aastaselt, kui olete siirdumas pensionile või kui teil on rahalisi võimalusi – võib-olla olete lõpetanud ülikooli eest maksmise, maja makstakse ära või teenite lihtsalt rohkem, kui kulutate.
Enamik inimesi kasutab rahalise koormuse jaotamiseks mitmeaastast lähenemisviisi, pidades silmas seda, kuhu nad oma maksuklassi sissetulekuparameetrites langevad. "Me mõtleme välja, mida nad saavad võtta, ega lähe järgmisse vahemikku," ütleb Waltzer.
Sealt edasi on asi edasiminekuga. Kui teil on näiteks 1(k) pensioniks säästnud miljon dollarit, võite hakata 401-aastaselt kolima 50,000 60 dollarit aastas Rothi. 73-aastaseks saades võib teie kontol olla ainult umbes 350,000 10 dollarit, olenevalt turust. esitus. Teie RMD oleks siis palju väiksem ja te ei peaks muretsema Rothis kasvava raha tulevaste maksude pärast – ja teie pärijad päraksid XNUMX aastat maksuvabalt, kui te kogu oma raha ei kuluta. eluaeg.
Selle 50,000 85 dollari maksuarve sõltub teie ülejäänud rahalisest olukorrast – nimelt teie esitamise staatusest, muudest sissetulekutest ja mahaarvamistest. Need, kes on juba sotsiaalkindlustust võtma hakanud, peavad täiendavalt arvestama, mida lisatulu hüvitise maksustamisel teeb – kuni XNUMX% hüvitisest võiks olla maksustatav tulu. Medicare'i kasutajad peavad jälgima oma iga-aastaste B- ja D-osa kindlustusmaksete arvutamist, et vältida nn IRMAA lisatasud. Kui aga kuulute näiteks 22% piiridesse, võite öelda, et 50,000 11,000 dollari suurune lisatulu lisab umbes XNUMX XNUMX dollarit föderaalmakse, samuti võite olla võlgu osariigi ja kohalikke tulumakse, olenevalt teie elukohast.
Milline on teie maksualane mõtteviis?
Rothi teisenduse matemaatika on üks asi, teine asi on see, kuidas te maksudesse suhtute. Pensioni ekspert Ed Slott ütleb, et temalt küsitakse kogu aeg, kas Rothi pöördumine on konkreetsele inimesele tema olukorda arvestades õige. Esitlusel küsis üks naine temalt konversiooni mõju tema Medicare'i kindlustusmaksetele ja ütles, et kui ta peaks rohkem maksma, oleks ta päris vihane. Slott vastas: "Kui see teeks teid vihaseks, siis muutke sellegipoolest."
Miks?
"Sest siis olete ühe aasta lihtsalt vihane, aga kui te ei pöörduks, oleksite terve ülejäänud elu vihane," ütles Slott talle.
Kuid see Medicare'i haakeseade tekitab mõnel inimesel näpunäiteid. Waltzeril oli klient, kes alustas Rothi konversioonistrateegiaga 2016. aastal, kui ta oli 71-aastane ja tema konto väärtus oli 240,000 8,000 dollarit. Ta tegi kolm aastat järjest umbes XNUMX dollari väärtuses konversioone ja peatus siis peamiselt Medicare'i lisatasu tõttu. "See on jama," ütleb Waltzer.
Teist Waltzeri klienti peletas rohkem rahasumma, mis tal maksude katmiseks käepärast oli. Saate maksta Rothi konversiooni maksu IRA vahenditega, kuid see on nagu "maksu tasumine," ütleb Waltzer, nii et ta soovitab klientidel tasuda makstav summa oma taskust ja konverteerida maksimaalne summa, mida nad saavad. Roth.
See pensionil kooliõpetaja oli abielus ja plaanis aja jooksul suure summa konverteerida, kuna tema IRA oli 700,000 25,000 dollarit, seega võttis ta esimesel aastal välja XNUMX XNUMX dollarit. Sellest piisas talle ja ta abikaasale ning nad lõpetasid. "Nad on väga maksutundlikud ja neile ei meeldinud lisamaksude maksmise idee," ütleb Waltzer.
Paljudel inimestel võib lihtsalt aeg otsa saada, kuna nad alustavad Rothi teisendusplaani ja loodavad seda jätkata ka pärast RMD-de võtmise ajastut, kuid ei suuda seda jätkata.
"Rothi konversioonid lähevad sel hetkel kallimaks, " ütleb Slott. Seda peamiselt seetõttu, et RMD-d peavad olema esikohal. Nii et kui teil on edasilükatud maksudega kontol 500,000 76 dollarit ja olete 20,000-aastane, peate võib-olla välja võtma umbes XNUMX XNUMX dollarit ja maksma sellelt tulumaksu, et RMD-d rahuldada. Siis, kui proovite lisaks sellele rohkem konverteerida, võite jääda liiga palju makse võlgu.
"Seetõttu võivad 60-aastased inimesed olla Rothi konversioonide jaoks ideaalsemad kandidaadid," ütleb Slott. "Mõõdukas ja parim pikaajaline lähenemisviis on aja jooksul väikeste konversioonide jada."
Kas teil on küsimus investeerimismehhanismide kohta, kuidas see sobib teie üldisesse finantsplaani ja millised strateegiad aitavad teil oma rahast maksimumi võtta? Võite mulle kirjutada aadressil [meiliga kaitstud].
Rohkem MarketWatchist
Allikas: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo