Tõenäoliselt on teil 401(k) plaanis pensioniks kogutud raha, kuid kas teil on aimu, kui kauaks seda raha jätkub? Või kui palju see annaks iga kuu pensionile jäädes? Tõenäoliselt mitte - siiani.
Uus föderaalne reegel 401(k) plaanide kohta ütleb, et töötajate saadavatel väljavõtetel tuleb öelda, kuidas nende kontodel olev raha muutuks igakuiseks sissetulekuks, kui töötaja on 67-aastane (eeldatavasti on pensionil). Individuaalse pensionikonto (IRA) haldurid ei pea seda tegema.
Kui näete 401(k) eluaegse sissetuleku illustratsioone
Reegel, mis on osa 2019. aasta turvalise seaduse pensionikogumisseadusest, jõustub sel sügisel. Mõned tööandjad kavatsevad sel suvel teha 401(k) avalduse koos eluaegse sissetuleku illustratsioonidega; mõned 401(k) rekordipidajad ja plaanide sponsorid, nagu TIAA, on juba ise selliseid pensioni sissetulekuid kirjeldanud.
"Ma arvan, et [uus reegel on] hea katse anda inimestele ettekujutus", mida nende 401(k) igakuise sissetulekuna võib tähendada, ütles isikliku rahanduse ajakirjanik ja autor Terry Savage ühes hiljutises episoodis. Friends Talk Money podcast Ma juhin koos Pam Kruegeri ja temaga. Saate jagu kuulata kõikjal, kus saate taskuhäälingusaateid.
Siiski on täiesti võimalik, et töötajatele saadetud uued prognoosid valmistavad neile pettumuse.
401(k) 125,000 500 dollariga tähendaks nende uute illustratsioonidega umbes 600 või 37 dollarit kuusissetulekut. Hiljutise Transamerica Center for Retirement Studies uuringu kohaselt on XNUMX% töötajatest mures oma säästude ja investeeringute üleelamise pärast.COVID-19 pandeemiast väljumine: tööjõu pensionile jäämise väljavaade. "
Eluaegse sissetuleku illustratsioonide vead
Selles, kuidas uued reeglid arvutavad 401(k) plaanide jaoks eluaegse sissetuleku illustratsioonid, on mõned suured vead, mis väärivad tähelepanu.
Nad eeldavad, et töötaja ei tee edaspidi 401(k) sissemakseid praegusest kuni 67. eluaastani ja et nende kontojääk ei kasva aja jooksul koos tulude suurenemisega. Illustratsioonidel ei võeta arvesse ka inflatsiooni mõju sellele, kui suur oleks 401 (k) pensionitulu tegelikult selleks ajaks, kui töötajad saavad 67-aastaseks.
"Seega võib illustratsioon olla veidi eksitav," märkis Savage. "Kuid vähemalt paneb see inimesi mõtlema eluaegse sissetuleku peale."
Finantsnõustajate kontrollimise teenuse Wealthramp asutaja Krueger arvab samuti, et igakuised sissetulekunumbrid on kasulik pensioniplaneerimise tööriist.
„Illustreerides, kuidas teie 401(k) säästude ühekordne summa muutub teie ülejäänud eluks igakuiseks sissetulekuks, tundub, et see võtab sellest palju saladust välja. Suurepärane katse ja see tuleb õigest kohast, ”ütles ta.
Lugenud: Meie pensionieelarve on 38,000 XNUMX dollarit aastas – kuhu peaksime pöörduma?
Hoiatus asjatundjalt
Kuid Krueger märkis, et ta rääkis 401(k) ja finantshariduse maailma lugupeetud mõttejuhiga, kes oli ettevaatlik.
"Ta ütles mulle, et 401(k) pakkujad võivad näidata töötajate arvu, kes võivad olla mänguväljakul, kuid neil on kalduvus olla liiga konservatiivne," ütles ta.
Teisisõnu, igakuised sissetulekud on väiksemad kui summad, mida 401 (k) säästud tõenäoliselt igakuiste sissetulekute annuiteedidena annaksid.
Krueger lisas: "Mulle tundub, et see on lihtsalt äratus, et mitte liiga palju sellele numbrile tugineda, mida oma avalduses näete."
401(k)s teisendamine igakuisteks annuiteediteks
Need eluaegse sissetuleku illustratsioonid ilmuvad samal ajal, kui rohkem tööandjaid hakkab laskma töötajatel pensionipõlves oma 401(k)-d igakuiseks sissetulekuks teisendada.
The Wall Street Journali andmetel pakub enam kui 80% tööandjatest nüüd pensioni sissetulekuvõimalusi, võrreldes 50%ga 2018. aastal, kuna 2020. aasta seadus muutis tööandjatel 401(k)-ga töötajatele pensionivõimalustena annuiteedi pakkumise lihtsamaks.
Tavaliselt on parem mitte teisendada kõik oma 401(k)-st igakuiseks sissetulekuks siiski. Selle põhjuseks on asjaolu, et annuiteedi määramisel lukustate iga kuu kindla summa raha, kuid inflatsioon võib tähendada, et soovite või vajate tulevikus rohkem raha, et tõusvate kuludega sammu pidada.
Krueger soovitab pensionile jäävatel töötajatel kohtuda usaldusisiku finantsnõustajaga, et saada erapooletuid juhiseid, kui nad kaaluvad mõne oma 401(k)-de annuiseerimist.
Vaata ka: 7 finantsplaneerimise sammu, mida teha pensionile jääval kümnendil
Üks annuiteet, mida tasub vaadata: QLAC
Savage soovitas, et kui teie 401(k) pakub kvalifitseeritud pikaealisuse annuiteedilepinguid või QLAC-sid, peaksite uurima, kuidas paigutada neisse osa oma plaani pensionisääst.
Savage selgitas QLAC-iga: "Võtate osa oma rahast ja ütlete: "Ma tahan seda osta nüüd, 65-aastaselt, kuid ärge hakake mulle maksma enne, kui olen 75-aastane."
Seda tehes saate palju suuremaid igakuisi tšekke, kui raha hakkab laekuma, kui siis, kui võtaksite osa oma 401(k)-st annuiteediks kohe pärast pensionile jäämist.
Kongress kaalub edasisi muudatusi
Muudatusi võib tulla veelgi. Esindajatekoda võttis hiljuti vastu õigusakti, mida tuntakse Secure 2.0 nime all suure kahepoolse toetusega. see on nüüd senati ees. Seadusega allkirjastamisel registreeriks see töötajad automaatselt 401(k)-sse, kui nende tööandjad neid pakuvad. Andmed näitavad, et sissemaksete määrad on palju kõrgemad, kui plaanides on automaatne registreerimine.
Secure 2.0 õigusaktid suurendaksid ka summat, mille 62–64-aastased inimesed saaksid igal aastal 401(k) plaanidesse panna. Praegu on üle 50-aastastel inimestel lubatud teha nn iga-aastaseid "järelejõudmise" sissemakseid, mis on kuni 6,500 dollarit tavalisest piirmäärast suuremad; Turvaline 2.0 võimaldaks 62–64-aastastel inimestel teha kuni 10,000 XNUMX dollarit aastas lisamakseid, kui nad saavad seda endale lubada.
"Loodan, et sellel on läbimiseks piisavalt toetust," ütles Savage.
Richard Eisenberg on Next Avenue raha ja turvalisuse ning töö ja eesmärgi kanalite endine vanemveebitoimetaja ning saidi endine tegevtoimetaja. Ta on raamatu “Kuidas vältida keskea finantskriisi” autor ning on olnud Money, Yahoo, Good Housekeeping ja CBS MoneyWatchi isiklike rahanduste toimetaja.
See artikkel trükitakse uuesti kasutaja loal NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Kõik õigused kaitstud.
Veel Next Avenue'st:
Allikas: https://www.marketwatch.com/story/will-you-outlive-your-401-k-new-rules-calculating-lifetime-income-have-some-faws-11658430183?siteid=yhoof2&yptr=yahoo