Will Bowron ei mõtle pensionile minekule palju. 32-aastane Birminghamist Alast pärit mees on hõivatud oma pere kohvi- ja teeröstija, naise ja väikese lapse tööga ning kõrvalkarjääri krimikirjanduse kirjutamisega.
Kuid kui ta hakkab oma tulevikule mõtlema, ei kujuta Bowron seda ette Social Security olles selle osa. Ta on näinud pealkirju, et programmi 2.8 triljoni dollari suurune pensionifond ammendub 2034. aastal, aastakümneid enne, kui ta kavatseb pensionile jääda. "Matemaatika ei tööta välja," ütleb Bowron.
"Praegu läheb kogu see raha, mida kõik maksavad, beebibuumi põdejatele, kes kulutavad selle oma elu nautimiseks, mis on hea," ütleb oma debüütromaani avaldanud Bowron. valvas, möödunud kevadel. "Aga see on kulutatud raha. See ei ole raha, mille me pärime.
Bowron on nagu miljonid teised ameeriklased – enamasti aastatuhanded –, kes arvavad, et sotsiaalkindlustus katab vaid murdosa nende pensionivajadusest. Peaaegu pooled millenniumlastest, kes on tavaliselt 26–41-aastased, nõustusid väitega: "Ma ei saa teenitud sotsiaalkindlustushüvitistest peenrahagi", selgub Nationwide Retirement Institute'i 2022. aasta küsitlusest. 30% Gen Xeritest ja 15% beebibuumi põlvkonnast.
Ja arvestades elanikkonna kiiret vananemist, on nende pessimism mõistetav: mitu aastakümmet maksis iga abisaaja eest FICA makse rohkem kui kolm töötajat, kuid see arv on langenud 2.8-ni ja 2.3. aastaks peaks see vähenema 2035-ni.
Sellegipoolest hindavad nooremad töötajad, kes eeldavad, et suure depressiooni ajal välja töötatud pensionisüsteem on pensionile jäämise ajaks täielikult kadunud, seda tõenäoliselt üle. Kuigi sotsiaalkindlustuse usaldusisikud prognoosivad, et vanadus- ja toitjakaotuskindlustuse sihtfondi raha saab otsa 12 aasta pärast – programm maksis eelmisel aastal esimest korda välja rohkem –, seisab ees maksejõuetus, mitte pankrot. Kui Kongress enne seda kuupäeva ei võta vastu, vähendatakse hüvitisi 23%, kusjuures palgafondimaksud jätkavad ülejäänud 77% kavandatud hüvitiste rahastamist, selgub sotsiaalkindlustuse usaldusisikute värskeimast aruandest.
Kongressi uurimisteenistuse raporti kohaselt, kui raha kogumiseks või hüvitiste vähendamiseks täiendavaid samme ei võeta, kasvab see kärpe 26. aastaks järk-järgult 2095%-ni. (Väärib märkimist, et sotsiaalkindlustusel on kaks sihtfondi, üks, mis maksab pensionihüvitisi ja palju väiksem, mis maksab invaliidsushüvitisi; kuigi neid nimetatakse sageli koos, keskendub see artikkel suuremale vanadus- ja toitjakaotuskindlustusfondile. )
Eelarve- ja poliitikaprioriteetide keskuse andmetel võib see vähenemise tase olla katastroofiline ligikaudu veerandi abisaajate jaoks, kes sõltuvad vähemalt 90% oma sissetulekust sotsiaalkindlustusest. Kõigile peale kõige jõukamate kasusaajate põhjustaks see teatud raskusi. Kuigi Kongress astub tõenäoliselt vahele enne, kui selline stsenaarium saab teoks, seisab programm endiselt silmitsi tõsiste väljakutsetega ja pensionisäästjad peaksid esimest korda 40 aasta jooksul valmistuma teatud määral hüvitiste kärpimiseks, kõrgemateks maksudeks või muudeks muudatusteks.
Sotsiaalkindlustusameti voliniku kohusetäitja Kilolo Kijakazi keeldus Barron küsis intervjuu, kuid esitas avalduse: "Oluline on tugevdada tulevaste põlvkondade sotsiaalkindlustust," ütles ta ja lisas, et programm mõjutab sel aastal 66 miljonit abisaajat. "Haldurid soovitavad seadusandjatel tegeleda sihtfondide prognoositavate puudujääkidega õigeaegselt, et järk-järgult teha vajalikke muudatusi."
Puudujäägi käsitlemine
Niisiis, mis tegelikult juhtuma hakkab – ja millal? See on 2.8 triljoni dollari küsimus.
Kuigi täitevvõim võib seadusandjaid tegutsema tõugata, on lõpuks seadusandliku võimu ülesanne võtta vastu seadus, mis programmi toetab.
Eksperdid ütlevad, et tõenäosus, et Kongress seda ei suuda, on väike, arvestades seda, kui paljud vanemad valijad saavad osa või kogu oma pensioni sissetulekust programmist. Sotsiaalkindlustust ei nimetata asjata Ameerika poliitika kolmandaks rööpaks. "On äärmiselt ebatõenäoline, et kongress ütleb:" c'est la vie,” ütleb Morningstari pensioniuuringute ja avaliku korra juht Aron Szapiro. Lõppude lõpuks teatakse pensionäre kui võimsat valimisblokki ja nad ei suhtu soosivalt seadusandjatesse, kes ohustavad nende rahalist turvalisust.
Sellegipoolest ei kirjuta mõned vaatlejad seda võimalust maha, pidades silmas ummikut Washingtonis. "See ei tundu enam välistatud, et jõuame aastani 2034, ja see tegelikult ammendub," ütleb Mike Piper, sertifitseeritud raamatupidaja, kes juhib avatud sotsiaalkindlustuse nõuete kalkulaatorit.
Kui parandamine oleks olnud lihtne, oleks see praeguseks juhtunud. Selle asemel nõuab puudujäägi lahendamine teatud kompromissi, mida Kapitooliumi mäel harva näeb. Sotsiaalkindlustust ei saa käsitleda leppimise kaudu, meetodi abil, mille abil senat saab teatud õigusakte vastu võtta lihthäälteenamusega, ilma et see ähvardaks rikkumist. Ja see hõlmab lahendusi, mida pole paljudele Ameerika majapidamistele lihtne müüa.
Seadusandjad võivad sissevoolu suurendamiseks tõsta makse, väljavoolu aeglustamiseks vähendada hüvitisi, tõsta pensioniiga või kombineerida neid. Samuti võivad nad soovida lisada programmi üldist tulu kas laenu või ühekordse ülekande kaudu, mis suurendaks riigi võlga, ütleb Kathleen Romig, eelarve ja poliitika prioriteetide keskuse sotsiaalkindlustus- ja puudepoliitika direktor. . Kuna hüvitiste kärpimine ja maksude tõstmine toimub tavaliselt järk-järgult aja jooksul, siis mida kauem Kongress tegutsemisega ootab, seda tõenäolisemalt peab ta kiireks raha kogumiseks ja puudujäägi korvamiseks lisama üldist tulu, ütleb Romig.
Tulude poolel võiks Kongress tõsta FICA maksu ehk palgafondimaksu, mida rahastatakse Sotsiaalkindlustus ja meditsiiniabi; 12.4%, mis läheb sotsiaalkindlustusele, jagatakse võrdselt tööandjate ja töötajate vahel. Seadusandjad võiksid maksustada ka suurema sissetuleku – praegune ülemmäär on 147,000. aastal 2022 400,000 dollarit. President Joe Biden on lubanud mitte tõsta makse alla 100 85 dollari teenivatele isikutele, seega on üks seaduseelnõu programmi laiendamiseks, mille sponsoriks on president John Larson (D. , Conn.), teeb ettepaneku taastada sotsiaalkindlustusmaks sellest summast suuremate sissetulekute puhul. Poliitikud võiksid maksustada föderaalse tulumaksuga ka XNUMX% hüvitistest, praeguse XNUMX% asemel, mis ületab teatud sissetulekutasemeid.
Hüvitiste poole pealt võiks Kongress tõsta täispensioniiga – vanust, mil saate 100% hüvitistest, millele teil on õigus. Üks ettepanek tõstaks täispensioniea 67-lt 69-le. Kuigi see ei kajastu alati hüvitiste vähendamisena, toob täispensioniea tõstmine kahe aasta võrra kaasa eluaegse hüvitise vähendamise 13% sõltumata sellest, millal pensioni saaja hüvitist taotleb, ütleb Romig. .
See on üks parandustest, mille seadusandjad leppisid aastal 1983, viimane kord, kui sihtfond ammendub. Parlamendi demokraatlikust spiiker Tip O'Neilli ja vabariiklasest senaatori Bob Dole'i vahendatud tehingus allkirjastas president Ronald Reagan seaduse, millega tõsteti täispensioniiga järk-järgult 67-lt 65-le. Muudatus oli nii järkjärguline, et see on alles tulemas. see on nüüd ellu viidud, kuna praegustel 62-aastastel on esimene täispensioniiga 67 aastat. (1983. aasta leping kiirendas ka varem kavandatud palgafondimaksumäära tõstmist ja määras esimest korda teatud sotsiaalkindlustushüvitiste föderaalse tulumaksu alla). , muude kohanduste hulgas.)
Mõtlema Social Security 1930. aastate keskel ehitatud majana, räägib Romig. See on konstruktsiooniliselt korras, kuid torustik on viimastel jalgadel ja vajab remonti, et maja oleks pikaks ajaks funktsionaalne.
Varuplaani koostamine
Mis tahes muudatused programmi eelistes vabastavad peaaegu kindlasti praegused kasusaajad. Need, kes selles kahtlevad, peavad vaid kujutama ette tagasilööki, millega seadusandjad silmitsi seisaksid, kui nad vähendaksid pensionäride palka: kaitsjarühmad ja poliitilised väljakutsujad täidaksid eetri piltidega vanematest ameeriklastest, kes seisavad rivis toidusahvri annetuste saamiseks või istuvad kreekerite ja tuunikalakonservide söömisel. . 1983. aastal seda ei tehtud, sest Kongress tegutses; tol ajal mõistsid suured tegijad panuseid ja kära, millega nad silmitsi seisaksid, kui hüvitistšekkide väärtust järsku vähendataks, ütleb Eugene Steuerle, Urban-Brookingsi maksupoliitika keskuse kaasasutaja ja endine riigikassa maksuministri asetäitja. analüüs.
Samuti ei mõjuta sotsiaalkindlustuse muudatused tõenäoliselt inimesi umbes 10 aasta jooksul pärast pensionile jäämist. Seadusandjad soovivad anda töötajatele aega oma pensioniplaanide kohandamiseks. Eeldades, et Kongress ootab tegutsemisega kümmekond aastat, oleks haritud oletus, et kõik, kes on praegu 45-aastased ja vanemad, ei pea tõenäoliselt kartma kärpeid ja tõenäoliselt jätkavad pensionile jäämist praeguse struktureeritud hüvitistega.
38-aastane Piper teeb juba muudatusi. Ta kavatseb konservatiivselt vähendada oma isiklikes pensioniprognoosides hüvitisi 23% ja säästa rohkem, et seda vahet tasa teha. Ta ei ole välistanud annuiteedi ostmist, kuid ta ütleb, et on liiga vara sellise ostu osas konkreetseid plaane teha. "Kes teab, millised tooted on paljude aastate pärast saadaval?"
Neile, kes soovivad säästmiseesmärke, peaks täna 35 100,000 dollarit aastas teeniv 33-aastane mees oma karjääri jooksul säästma täiendavalt inflatsiooniga korrigeeritud 20 dollarit nädalas, et korvata 401% eluea jooksul vähenenud sotsiaalmaksu. Turvalisuse eelised vastavalt HealthView Services'i aruandele, mis pakub finantsteenuste sektorile pensionile jäämise tervishoiukulude andmeid ja planeerimistööriistu. Arvutus eeldab tüüpilist tööandja 6(k) vastavust, 5% iga-aastast tulu nende tööaastate jooksul ja 67% aastatootlust nende pensioniaastatel, mis algavad XNUMX-aastaselt.
Mõned planeerijad teevad prognoose ilma sotsiaalkindlustuseta, et näha, kus nende kliendid üksi seisaksid. "Mida noorem klient, seda sagedamini nad ütlevad: "Ära lisa seda plaani," ütleb Steven B. Goldstein, oXYGen Financiali asepresident ja erafinantsjuht. Parem ärge lootke millelegi, mida nad ei oota saada.
Jake Northrup, finantsplaneerija ja ettevõtte Experience Your Wealth asutaja Bristolis, RI, kasutab oma noorte klientide praegust sotsiaalkindlustushüvitiste hinnangut oma tulevaste mudelite puhul. "Eeldamine, et see tulevikus ei kasva, on väga konservatiivne oletus, " ütleb ta. Lõppude lõpuks arvutatakse teie sotsiaalkindlustushüvitis teie 35 suurima sissetulekuaasta põhjal ja paljud tema kliendid on endiselt 30-aastased – nagu ka Northrup ise.
Nooremaid inimesi motiveerib rohkem rahaline iseseisvus kui traditsiooniline pensionile jäämine, ütleb Northrup. Nad ei kujuta ette 65-aastaselt ettevõttest lahkumist; nad ehitavad sellist karjääri, kus saavad kombineerida reisimist ja ettevõtlust ning töötada oma tingimustel nii kaua, kui soovivad. Olenemata vormist on sotsiaalkindlustus parimal juhul toetav mängija. "Te kontrollite seda, mida saate kontrollida, " ütleb Northrup.
Alabama aastatuhande Bowroni jaoks tähendab see oma pensionile jäämise ootuste ümber kalibreerimist ja lootust, et raha, mille ta on säästnud oma 401(k), tema osalus pereettevõttes ja kõik tema raamatute autoritasud piisavalt, et oma järeltööaastaid üleval pidada, kui aeg käes.
Kuigi paljud buumi põlvkonnad on 65-aastaselt pensionil ja reisivad mööda maailma, võib tema põlvkond jääda pensionile 75-aastaselt ja minna kodu lähedal kalale, ütleb ta. "Ma ei usu, et pensionile jäämine, mida inimesed praegu naudivad, on see, mis saab olema 30 aasta pärast."
Kirjuta Elizabeth O'Brien kl [meiliga kaitstud]
Allikas: https://www.barrons.com/articles/social-security-breaking-point-51662735746?siteid=yhoof2&yptr=yahoo