Elukaotuskindlustus, mida nimetatakse ka teise surma kindlustuseks, võib olla atraktiivne suure netoväärtusega abielupaaridele. Kui teine kindlustusvõtja sureb, maksab poliis välja surmahüvitise. Kuidas on ellujäämise poliitika kinnisvara planeerimisel kasulik? Lisaks sellele, et see elukindlustus jätab hüvitisesaajatele midagi maha, võib see elukindlustus anda üleelanud abikaasale elu jooksul maksusoodustusi. Õige elukindlustuse saamiseks, mis on teie kinnisvara planeerimisprotsessis kasutamiseks õigesti seadistatud, kaaluge koostööd a finantsnõustaja.
Mis on ellujäämise elukindlustus?
Toitjakaotuskindlustus on elukindlustuse liik, mis on mõeldud kahele inimesele. See on püsielukindlustuse liik, mida võib müüa kogu elu, muutuva elueaga või universaalne elutoode. Toitjakaotuspoliitika võib koguda rahalist väärtust, mille kindlustusvõtjad saavad välja võtta või laenata.
Tavalise elukindlustuspoliisiga on kaetud ainult üks inimene. Kui see inimene sureb, maksab kindlustusselts hüvitisesaajaks nimetatud isikule või isikutele surmajuhtumihüvitist. Toitjakaotuskindlustuse puhul on aga sama poliisiga kaetud kaks inimest. Seega võib abielupaar osta seda tüüpi kindlustust ja nimetada kasusaajateks oma täiskasvanud lapsed. Poliis kehtib mõlema kindlustusvõtja eluea jooksul, kuni kindlustusmakseid makstakse. Surmajuhtumihüvitist makstakse välja alles siis, kui mõlemad kindlustusvõtjad on surnud.
Kuidas on toitjakaotuskindlustuspoliisidest abi kinnisvara planeerimisel?
Toitjakaotuskindlustuse poliisid võivad olla kasulik kinnisvara planeerimise tööriist paaridele, kellel on a kõrge netoväärtus ja soovivad minimeerida makse, luues samal ajal rikkuse pärandi. Kui abikaasa sureb, saab üleelanud abikaasa pärida oma vara ja vara maksuvabalt. Kui teine abikaasa sureb, kinnisvaramaks tuleks tasuda varade eest, mis ületavad föderaalse kinnisvara- ja kinkemaksu vabastuse piirmäära.
Aastal 2022 on pärandvara ja kinkemaksu vabastuse piirmäär 12.06 miljonit dollarit või 24.12 miljonit dollarit abielupaaride puhul, kes esitavad ühiselt avalduse. Selle ülempiiri alla jäämine on maksustamise seisukohast oluline, kuna kinnisvaramaksu määra ülempiir on praegu 40%. Ellujäämise poliitika võimaldab poliisi omanikel rikkust säilitada, pakkudes abisaajatele surmahüvitist, mida saab kasutada kinnisvaramaksude tasumiseks.
Toitjakaotuspoliitika surmahüvitis on üldiselt maksuvaba toetusesaajate. Nad saavad seda raha kasutada pärast teise abikaasa surma tasumisele kuuluvate kinnisvaramaksude katmiseks ja mis tahes halduskulude katmiseks, mis on seotud testamendi või teie kinnisvaraplaani osana loodud usaldusfondi haldamine. See tähendab, et abisaajad ei pea nende kulude katmiseks lootma muudele varadele.
Kuna toitjakaotuspoliitika hõlmab kahte inimest, võivad need pakkuda suuremat kombineeritud surmahüvitist. Need võivad olla ka maksusäästlikumad kui mõlema abikaasa katteks kahe eraldi poliisi ostmine. Kulude osas võite maksta vähem ühe poliisi ostmiseks, mis katab nii teid kui ka teie abikaasat, võrreldes individuaalse kindlustuskatte ostmisega.
Kellele on ellujäämise elukindlustus õige?
Üldiselt on toitjakaotuskindlustus õige paaridele, kes soovivad jätta maha piisava hüvitise surma korral, et katta kinnisvaramakse, säilitades samal ajal oma käibevara. Seda tüüpi poliisi ostmine eeldab, et kumbki abikaasa ei pea saama surmajuhtumihüvitist nende eluajal kui teine abikaasa sureb. Sel põhjusel võib seda tüüpi poliitika olla sobivam jõukamatele paaridele.
Lisaks toitjakaotuspoliitika kinnisvara planeerimise eelistele on seda tüüpi kindlustusel ka mõned konkreetsed kasutusjuhtumid. Siin on mõned stsenaariumid, millal ellujäämispoliitika võiks olla mõttekas:
Erivajaduste planeerimine: Kui teil on erivajadustega laps või muu ülalpeetav, võib toitjakaotuspoliitika aidata tagada, et nende eest hoolitsetakse pärast teie ja teise kindlustusvõtja lahkumist. Saadud tulu võib kasutada otse nende hooldamise rahastamiseks või suunata a erivajadustega usaldus.
Heategevuslik annetamine: Ellujäämise poliitikad võivad aidata teil heategevuslikke jõupingutusi luua või jätkata, kui abisaajaks on nimetatud abikõlblik heategevusorganisatsioon. Sõltuvalt poliitika ülesehitusest peate võib-olla maksutõhususe maksimeerimiseks oma katvuse kooskõlastama heategevusfondiga.
Ärijärglus: Kui teil on ettevõte, on oluline mõelda, mis võib juhtuda pärast teie ja teie abikaasa lahkumist. Võite soovida, et teie lapsed võtaksid selle juhtimise üle ja ellujäämise poliitika võiks rahastada selle ülemineku sujuvamaks muutmiseks. Samuti võite kasutada ellujäämise poliitikat, et maksta oma äripartnerile surmahüvitist, et nad saaksid pärast teie lahkumist äri jätkata.
Toitjakaotuskindlustuse ostmine võib olla mõttekas ka siis, kui ühel abikaasal on pidev tervislik seisund. Elukindlustusseltsid kasutavad teie haiguslugu riskide hindamiseks ja on võimalik, et teatud terviseprobleemide korral võidakse teile poliisi keelduda või teil on palju suuremaid kindlustusmakseid. Toitjakaotuspoliitika võib hõlbustada nii kindlustuskaitset kui ka taskukohase hinnaga.
Nagu mainitud, võivad ellujäämispoliitikad koguneda rahaline väärtus mida kindlustusvõtjad saavad oma elu jooksul kasutada. Näiteks võite võtta oma poliisilt laenu ravikulude tasumiseks. Kuigi laene ei pea tingimata tagasi maksma, kui te veel elate, võivad teie surmajärgsed tasumata saldod vähendada teie abisaajatele saadavat surmahüvitist.
Millal kaaluda teist tüüpi elukindlustust
Mõistmine, kuidas toitjakaotuskindlustuspoliisid on kinnisvara planeerimisel abiks, on otsustava tähtsusega, et otsustada, kas seda tüüpi kindlustus sobib teie olukorraga hästi. Kui olete abielus ja soovite tagada, et teie abikaasal on oma vajaduste rahuldamiseks piisavalt vara, ei pruugi toitjakaotuspoliitika olla parim valik. Jällegi saavad seda tüüpi elukindlustusest surmahüvitist ainult hüvitise saajad, mis ei hõlma teie abikaasat.
Individuaalsete elukindlustuspoliiside ostmine võiks olla parem valik, kui mõlemad abikaasad soovivad tagada, et teine on elatud. Tähtajaline elukindlustus võib olla asjakohane, kui arvate, et vajate katvust vaid teatud aja jooksul. Kuigi see ei loo rahalist väärtust, on see üldiselt odavam kui püsiv elukindlustus.
Alalise elukindlustusega olete kindlustatud kuni surmani, kuni kindlustusmakseid makstakse. Poliisiga saate luua rahalise väärtuse, kuigi teie aru saadav tulumäär võib sõltuda sellest kindlustusliik sul on. Kas tähtajalise või püsiva eluea korral saate oma katvust suurendada, lisades sõitjaid. Näiteks võite lisada kiirendatud surmahüvitise ratturi, kui olete mures surmava haiguse tekke pärast.
Samuti on olemas hübriidpoliitikad, mis on loodud mitme stsenaariumi katmiseks. Kui arvate, et teie või teie abikaasa võib mingil hetkel vajada pikaajalist hooldust, võite osta poliisi, mis hõlmab mõlemat LTC kate ja surmahüvitis. Kui vajate pikaajalist hooldust, saate selle eest tasumiseks kasutada oma poliisi ja kui te seda ei tee, maksab poliitika teie surma korral teie abisaajatele siiski välja surmahüvitise.
Loosung
Toitjakaotuskindlustus võib olla väärtuslik kinnisvara planeerimine tööriist jõukamatele paaridele või igale paarile, kes soovib luua rikkuse pärandi. See, kas see on teie jaoks hea lahendus, sõltub teie individuaalsest olukorrast. Olenemata sellest, kas valite toitjakaotuspoliisi või muud tüüpi elukindlustuse, võib kindlustuskaitse pakkuda teile ja teie lähedastele meelerahu.
Nõuandeid kinnisvara planeerimiseks
Kaaluge oma finantsnõustajaga rääkimist, kuidas toitjakaotuskindlustus võib kinnisvara planeerimisel aidata ja kas see on teie jaoks mõttekas. Kui sul veel finantsnõustajat ei ole, ei pea tema leidmine olema keeruline. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta intervjueerida oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.
Lisaks elukindlustusele on ka muid elemente, mida võiksite oma kinnisvaraplaani lisada. A viimane tahe ja testamentNäiteks on kinnisvara planeerimise oluline osa, et tagada teie varade jaotamine vastavalt teie soovidele. Alaealistele lastele eestkostja määramiseks võite kasutada ka testamenti.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/courtneyk
Postitus Elukindlustuse kasutamine kinnisvara planeerimisel ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html