"Hoiuste intressimäärad peegeldavad rohkem kui midagi pankade püüdlusi meelitada ligi uusi hoiuseid" või vähemalt säilitada olemasolevaid, ütles Bankrate.com-i peafinantsanalüütik Greg McBride. Ja pangad "istuvad hoiuste mäel" pärast seda, kui pandeemia paisutas kontojääke, lisas ta.
Kuid on olemas mõned turvalised, föderaalselt kindlustatud võimalused, et oma kasutamata sularahalt veidi rohkem intressi välja pigistada, ja isegi suured pangad võivad lõpuks intressimäärasid vähemalt natuke tõsta. Kõik sõltub teie valmisolekust digitaalseks minna või oma raha teatud perioodiks lukustada.
Infolehe registreerimine
Pensionilejäämine
Barron's toob teile pensionide kavandamise ja nõuanded iganädalaselt kokku meie artiklitest, mis käsitlevad ettevalmistusi eluks pärast tööd.
Esiteks on oluline mõista pankade hoiuste intressimäärasid mõjutavat dünaamikat. Toidetud fondide võrdlusintress on ainult lõdvalt korrelatsioonis tootlusega, mida pangad oma hoiustajatele pakuvad. Lihtsamalt öeldes teenivad pangad laenu andes raha, ütles Chris Kotowski, ettevõtte tegevdirektor ja finantsanalüütik.
Oppenheimer
,
ja pankade puhas intressitulu kasvas Oppenheimeri analüüsi kohaselt 16.5. aastast 2021. aastani hinnanguliselt 2022%, pärast 3.2% langust aastatel 2020-2021.
Suured pangad saavad nüüd kasu suuremast erinevusest laenuvõtjatelt ja hoiustajatele makstava intressimäära vahel. Ja kuna hoiused on kõrged, ei tunne vanad suured pangad praegu erilist survet depoopankade intressimäärade tõstmiseks.
See ei tähenda, et suurte pankade hoiuseintressid ei langeks, väidavad analüütikud. Need võivad aasta edenedes tõusta ja paljudes pankades võib kõrgema hoiusetasemega olla juba pisut kõrgemaid intressimäärasid. Kui keskpank lõpetab intressimäärade tõstmise, mis mõned arvavad, et pigem varem kui hiljem, siis pankade depoopankade intressimäärad tõusevad üldiselt järgmise kahe või kolme kvartali jooksul, ütles Keefe, Bruyette & Woodsi aktsiauuringute tegevdirektor David Konrad. "Pangad saavad viivitusest kasu varakult, kuid tarbija jõuab tagant järele," ütles ta.
Seevastu ainult veebipõhistel pankadel on praegu tootlus 1.5% ja isegi 2%. Nende madalad üldkulud tähendavad, et nad suudavad pakkuda kõrgemat tootlust kui tavapangad igas intressimäära keskkonnas, mistõttu nad hakkasid tõstma kõrgemat baasi. Ja arvestades konkurentsi, millega ainult veebipõhised pangad silmitsi seisavad, on nad viimastel kuudel oma intressimäärasid rohkem tõstnud.
Paljudel klientidel on kaks kontot, üks suures pangas, kust nad saavad oma palgatšekid ja tasuvad arveid, ja teine ainult veebipõhises pangas, kus nende säästud teenivad palju suuremat intressi. JD Poweri andmetel on umbes 27% tarbijatest ainult Interneti-pangasuhe ja neist 79% omab endiselt arvelduskontot kusagil mujal. Finantsspetsialistid ütlevad, et on oluline uurida raha ülekandmise ja sellele juurdepääsu lihtsust, kuna mõnel pangal on rohkem piiranguid kui teistel.
"Põhiline pangandussuhe kipub olema väga kleepuv," ütles McBride, kuid tarbijad mõistavad üha enam, et nad ei pea oma esialgsest pangast lahutama, et osa oma raha mujale viia ja kõrgemaid intressimäärasid teenida.
Ainult veebipõhised pangad hõlmavad väljakujunenud nimesid, millel on oma föderaalne pangandusharta, näiteks Ally ja
Goldman Sachs
Marcus ja „neopangad”, nagu Chime, mida juhivad fintech-ettevõtted ja pakuvad pangateenuseid teise üksuse kaudu. Mõlemal juhul on teie raha kindlustanud Federal Deposit Insurance Corp.
Üldiselt pakuvad traditsioonilised ainult veebipõhised pangad kõrgemaid säästuintresse kui neopangad. Traditsioonilised ainult veebipõhised kliendid kipuvad olema vanemad ning rohkem säästmis- ja intressimääradele orienteeritud, samas kui neopanga kliendid on pigem nooremad ja valivad oma panga tõenäolisemalt tasuta teenuste ja madalate tasude alusel, ütles vanemdirektor Paul McAdam. pangandus, JD Power.
Neopankade ja väljakujunenud veebipankade vahel on veel mõned erinevused. Neopangad keskenduvad rohkem sellistele tasuta arvelduskontodele, mis on populaarsed nooremate tarbijate seas. JD Poweri andmetel saavad pärand Interneti-pangad klienditoe eest kõrgemaid hindeid kui neopangad.
Teine võimalus kõrgemate intressimäärade saamiseks, kui talute oma raha sidumist: hoiusesertifikaadid. Kuigi likviidsus on teie hädaabifondi jaoks ülimalt tähtis, pakuvad CD-d tänapäeval konkurentsivõimelisi hindu sularaha eest, mida saate lukustada mõneks kuuks kuni viieks aastaks või kauemaks. Ka siin saate veebis kõrgemaid hindu kui tavalisi. Näiteks Marcus pakub 2.30% APY-d üheaastase online-CD eest ja 3.20% viieaastase online-CD eest.
Arvestades tavapankade ja ainult veebipõhiste pankade intressimäärade erinevust, võib "hoiukonto" olla suurte pankade pakkumiste puhul vale nimetus. McAdam ütles, et suured pangad võivad pakkuda eeliskohtlemist, sealhulgas paremaid intressimäärasid, kõrge saldo või mitme kontoga kliente, kuid enamasti on nad loovutanud intressimääratundliku turuosa ainult veebipõhistele pankadele.
Kotowski ütles, et suured pangakontod on peamiselt koht, kus hoida "tehingujääke", nagu teie palk ja raha arvete tasumiseks. Ta ostis hiljuti auto ja vajas kassatšekki. "Ikka on mõned asjad, mille jaoks vajate oma pangakontorit," ütles ta.
Kirjutage Elizabeth O'Brienile aadressil [meiliga kaitstud]
