Kuidas vältida RMD-de võtmisel kahjumit? Ma saan varsti 72-aastaseks ja mu aktsiad on sel aastal n-ö langemas

Ma saan 72. veebruaril 10 2023-aastaseks. Mul on traditsiooniline individuaalne pensionikonto (IRA). Suurem osa rahast on seotud aktsiatega ja aktsiad on sel aastal palju allapoole. Kui müün selleks, et maksta nõutud minimaalsed distributsioonid (RMD), siis pean müüma tohutu kahjumiga. Kuidas seda kaotust vältida ja RMD-de eest maksta? Mingeid strateegiaid?

- Vinod

Mõne pensionäri jaoks nõutavad minimaalsed jaotused on ebaolulised, sest pensionärid peavad niikuinii kulude katteks raha välja võtma. Nii et asjaolu, et neilt seda nõutakse, on üsna vaieldav.

Teiste jaoks, sealhulgas teie, võivad RMD-d saada tõeliseks tõrgeteta. Need piiravad teie kontrolli levitamise ajakava, maksuhalduse, investeerimisstrateegia ja kinnisvaraplaani üle.

Kui teil on küsimusi pensionile jäämise strateegiate kohta, a finantsnõustaja saab aidata.

Karuturud ja kahjumiga müük

Teie konkreetset probleemi pole raske näha. S&P 500 on novembri lõpu seisuga umbes 17% langenud. Konkreetsed teie aktsiad võivad olla veelgi langenud.

Eduka pikaajalise investeerimise üks põhilisi käitumispõhimõtteid on sellistes olukordades paanilise müügi vältimine. Kui te seda teete, on võimalik, et jääte potentsiaalsest tulevasest kasvust ilma ja lihtsalt tugevdate oma kahjusid. Tõenäoliselt on parem kõne pikalt käes hoida.

Teie puhul tundub, et teie emotsionaalne reaktsioon on kontrolli all, kuid tunnete, et teie RMD on nurka surunud.

Esimese nõutava minimaalse levitamise ajastus

Nagu nimigi ütleb, on teie RMD nõutav. Sa ei saa seda lihtsalt vahele jätta. Vastasel juhul määrab IRS teile trahvi, mis on 50% summast, mille oleksite pidanud võtma, kuid seda ei teinud. See on järsk, nii et väldime seda kindlasti.

Arvestades, et see on teie esimene nõutav minimaalne jaotus, aga teil on selle võtmise osas pisut ruumi kõigutada.

Praeguse seisuga vastutate 2023. aasta – aasta, mil saate 72-aastaseks – RMD eest tänu seadusele, mille eesmärk on seada iga kogukond üles pensioni suurendamiseks (SECURE). Kuid teil on raha oma kontolt füüsiliseks väljavõtmiseks aega kuni esimese nõutava miinimumjaotuse aastale järgneva aasta 1. aprillini. Teie jaoks tähendab see, et võite levitamise edasi lükata kuni 1. aprillini 2024. See on umbes poolteist aastat hiljem.

Lugu jätkub

Kui ootate selle ajani oma esimese väljamakse tegemiseks, võib teil olla piisavalt aega kahjude hüvitamiseks. Aga garantiid pole. Teie aktsiad võivad selle aja jooksul taastuda või rohkem langeda, mis muudab teie probleemi hullemaks. Sellegipoolest on see valik, mis teil on.

Jaotused ja nende maksutagajärjed

Arvestage ka sellega, et esimese RMD edasilükkamine kuni järgmise aasta 1. aprillini ei leevenda nõuet võtta ka selle aasta RMD-d. Peate võtma iga järgmise RMD-d pärast esimest 31. detsembriks vastaval aastal, nii et kui otsustate edasi lükata, peate sellel aastal võtma kaks RMD-d. Teisisõnu, kui kasutate 2023. aasta RMD-d 1. aprillil 2024, peate siiski võtma 2024. aasta RMD 31. detsembriks 2024.

See võib olla teie jaoks hea valik, kuid soovite teada, kuidas see mõjutab teie üldist maksuolukorda, kuna peate oma tuludesse lisama mõlemad jaotused.

Mitterahalised väljamaksed

Kui teie jaoks on esmatähtis investeeringukahjumi lukustamine ja te ei vaja tingimata RMD-st saadavat raha, võib kaaluda mitterahalisi väljamakseid.

RMD-de käsitlemise tavapärane käsitlus on müüa vajalik summa investeeringuid, et koguda piisavalt raha RMD-de katmiseks, ja seejärel raha jaotada. Näiteks kui peate selle aasta RMD rahuldamiseks välja võtma 50,000 50,000 dollarit, võite müüa aktsiaid, mille väärtus on praegu 50,000 XNUMX dollarit, ja seejärel võtta XNUMX XNUMX dollarit sularahas välja.

Muidugi, selles on küsimus, eks? Aktsiad, mille väärtus praegu on 50,000 60,000 dollarit, võisid aasta alguses olla väärt rohkem kui XNUMX XNUMX dollarit. Kui müüte praegu, ei saa investeering taastuda.

An mitterahaline jaotus võib pakkuda lahenduse. Mitterahaliste varade jaotamine tähendab lihtsalt tegeliku vara ülekandmist või väljavõtmist, selle asemel, et esmalt müüa ja sularaha välja võtta.

See rahuldab RMD nõuet, kuid võimaldab teil jätkata investeeringute hoidmist. Väljamakse praegune väärtus on endiselt maksustatav, mis on tegelikult kohustuslike jaotuste nõudmise mõte, seega veenduge, et teete kas:

1. Hoidke juba piisavalt sularaha, et katta maksuarve.

2. Selle katmiseks müüge osa aktsiatest, mida jagate.

Kui võtate oma RMD täitmiseks välja mitterahalised varud, peate need üle kandma a maksustatav maaklerkonto.

Te ei saa neid kanda teisele edasilükatud maksukontole ega kasutada Rothi konversiooni. Kuid seejärel saate hoida investeeringut maksustataval kontol nii kaua, kui soovite. Peate maksma makse tulevaste dividendide ja realiseeritud kapitalikasumi pealt, kuid see võib olla parem kui kahjumi lukustamine.

Loosung

Olete õigel teel, et vastutada 2023. aasta RMD eest. Kuid raha kontolt väljavõtmiseks on teil aega kuni esimese nõutava minimaalse väljamakse aastale järgneva aasta 1. aprillini. Mitterahaline jaotus võib pakkuda lahendust kahjumi lukustamise vastu RMD-de kasutamisel.

Brandon Renfro, CFP®, on SmartAsseti finantsplaneerimise kolumnist ja vastab lugejate küsimustele isikliku rahanduse ja maksude teemadel. Kas teil on küsimus, millele soovite vastust? Meil [meiliga kaitstud] ja teie küsimusele võidakse vastata tulevases veerus.

Pange tähele, et Brandon ei ole SmartAdvisor Matchi platvormi liige ja ta on selle artikli eest hüvitist saanud.

Otsige finantsnõustajat

• Kui teil on investeerimis- ja pensioniolukorra kohta konkreetseid küsimusi, a finantsnõustaja saab aidata. Finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme kontrollitud finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta küsitleda oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.

• Kas plaanite pensionile jääda? Kasuta SmartAsseti sotsiaalkindlustuse kalkulaator et saada aimu, millised võiksid teie pensionihüvitised välja näha.

Foto krediit: ©iStock.com/Extreme Media

Postitus Küsige nõustajalt: kuidas vältida kahjumit RMD-de võtmisel? Ma saan varsti 72-aastaseks ja mu aktsiad on sel aastal n-ö langemas ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.