Olete teinud kõik õiged asjad – vähemalt rahalises mõttes – pensioniks kogudes. Hakkasite varakult säästma, et kasutada ära liitmise võimalusi, maksimeerisite igal aastal oma 401(k) ja individuaalse pensionikonto (IRA) sissemaksed, tegite nutikaid investeeringuid, otsisite raha täiendavateks säästudeks, maksite võlgu ja mõtlesite välja, kuidas sotsiaalkindlustushüvitiste maksimeerimiseks.
Mis nüüd? Millal lõpetate säästmise ja hakkate oma töö vilju nautima?
Võtme tagasivõtmine
- Peaksite oma pesamuna kulutama siis, kui olete võlgadest vaba ja teie pensioni sissetulek katab teie kulud ja inflatsiooni.
- Penni näppimine ja enda naudingute keelamine pensionipõlves võib põhjustada terviseprobleeme, sealhulgas kognitiivset halvenemist.
- Võimalik, et pensionikontodelt tuleb teha nõutavad minimaalsed väljamaksed, kuid neid ei pea kulutama ja neid saab isegi reinvesteerida.
- Pensionärid võivad sihtida kulutama teatud protsendi kogu investeerimisportfellist (st 4% kõigist investeeringute jääkidest igal aastal).
- Kulutustele vastupidavad pensionärid võivad pärijaid meeles pidada, kuigi pensionär peab tagama, et nende vajadused on täidetud enne tulevaste põlvkondade vajadusi.
Pensioni säästmine: kui palju on piisav?
Hakka pensionikulutajaks
Paljudel inimestel, kes on pidevalt pensioniks kogunud, on probleeme säästjalt kulutajale üleminekuga, kui aeg käes. Hoolikas säästmine – lõppude lõpuks aastakümneteks – võib olla raske harjumus, millest lahti saada. "Enamik häid säästjaid on kohutavad kulutajad," ütleb Joe Anderson, CFP, Californias San Diegos asuva ettevõtte Pure Financial Advisors Inc. president.
See on väljakutse, millega enamik ameeriklasi kunagi kokku ei puutu. Fidelity 2020. aasta aruande kohaselt on peaaegu pooltel (46%) oht, et nad ei suuda pensionile jäädes katta olulisi elamiskulusid (eluase, tervishoid, toit ja muu sarnane).
Kuigi see on kadestamisväärne olukord, võib pensionipõlves liiga kokkuhoidmine olla omamoodi probleem. "Näen, et paljud pensionil olevad inimesed tunnevad raha otsasaamise pärast rohkem ärevust kui siis, kui nad töötasid väga stressirohket tööd tehes," ütleb Anderson. "Nad hakkavad elama nii" igaks juhuks kui midagi juhtub" pensionile jäädes.
Lõppkokkuvõttes võib selline hirm olla erinevus unistuste pensionile jäämise ja igava pensioni vahel. Alustuseks võib senti näppimine olla teie tervisele raske, eriti kui see tähendab tervisliku toiduga koonerdamist, füüsiliselt ja vaimselt aktiivsena hoidmist ning tervishoiuteenuste edasilükkamist.
Säästurežiimis kinnijäämine Samuti võite jääda ilma väärtuslikest kogemustest, alates sõprade ja pere külastamisest kuni uute oskuste õppimiseni kuni reisimiseni. Kõik need tegevused on seotud tervena vananemisega, pakkudes füüsilist, kognitiivset ja sotsiaalset kasu.
Hirm on tegur
Üks põhjus, miks inimestel on üleminekuga probleeme, on hirm: eelkõige hirm, et nad elavad oma säästud üle või saavad ravikulud, mis jätavad nad ilma. Kulutused aga loomulikult vähenevad pensionile jäämise ajal mitmel viisil. Te ei maksa enam näiteks sotsiaalkindlustus- ja ravimakse ega panusta pensioniplaani. Samuti maksavad paljud teie tööga seotud kulud – pendelränne, riietus ja sagedased lõunasöögid – vähem või kaovad.
Inimeste närvide rahustamiseks teeb Anderson neile demo, "käitab rahavoogude prognoosi, mis põhineb väga turvalisel väljavõtmise määral 1% kuni 2% nende investeeritavatest varadest", ütleb ta. "Prognoosi kaudu saavad nad kindlaks teha, kui palju raha neil on, võttes arvesse nende kulutusi, inflatsiooni, makse jne. See näitab neile, et raha kulutamine on okei."
Pensionile jäädes võib osutuda vajalikuks seada oma vajadused laste omadest ettepoole. See kehtib eriti teie tervise, eluaseme või elukvaliteedi keskkonna kohta.
Pensionile jäädes võib osutuda vajalikuks seada oma vajadused laste omadest ettepoole. See kehtib eriti teie tervise, eluaseme või elukvaliteedi keskkonna kohta.
Pärijad on veel üks murekoht
Teine põhjus, miks mõned pensionärid kulutustele vastu seisavad, on see, et nad peavad silmas konkreetset dollarit et nad tahavad jätta oma lapsed või mõne muu kasusaaja. See on imetlusväärne – teatud piirini. Ei ole mõtet pensionipõlves maapähklivõist ja tarretisest elatuda ainult selleks, et pärijatel oleks lihtsam.
Mark Hebner, Californias Irvine'is asuva Index Fund Advisorsi asutaja ja president, ütleb selle järgmiselt:
Pensionärid peaksid alati eelistama oma vajadusi laste asemel. Kuigi vanemate soov on alati oma laste eest hoolitseda, ei tohiks see kunagi tulla nende endi vajaduste arvelt pensionipõlves. Paljud vanemad ei taha pensionipõlves oma lastele koormaks muutuda ja oma rahalise edu tagamine tagab nende iseseisvuse.
Millal alustada kulutusi
Kuna pole maagilist vanust, mis määraks, millal on aeg säästjalt kulutajale üle minna (mõned inimesed saavad pensionile jääda 40-aastaselt, enamik aga peavad ootama 60. eluaastani või isegi 70+ eluaastani), tuleb arvestada oma rahalise olukorra ja elustiiliga. Üldine rusikareegel ütleb, et on ohutu lõpetada säästmine ja hakata kulutama, kui olete võlgadeta, ning teie pensioni sissetulek sotsiaalkindlustus-, pensioni-, pensionikontodelt jne võib katta teie kulud ja inflatsiooni.
Muidugi toimib selline lähenemine ainult siis, kui te oma kulutustega liiale ei lähe. Eelarve koostamine aitab teil õigel teel püsida.
RMD-d: liiv liivas
Isegi kui teil on raske oma pesamuna kulutada, peate pärast 73-aastaseks saamist hakkama igal aastal osa oma pensionisäästudest välja võtma. See on siis, kui IRS nõuab, et võtaksite oma IRA-lt nõutavad minimaalsed distributsioonid või RMD-d, LIHTNE IRA, SEP-IRAja enamik teisi pensioniplaani kontosid (Roth IRA-d ei kohaldata) või riskite maksutrahvi maksmisega.
Varem oli RMD vanus 70½, kuid pärast iga kogukonna pensioni suurendamise seaduse (SECURE) vastuvõtmist 2019. aasta detsembris tõsteti see 72-le. Seejärel tõstis Kongress SECURE 73 seaduse osana vanust veelgi 2.0 aastani. Traditsiooniliste IRA-de ja 401(k)-de nõutavad minimaalsed jaotused peatati 2020. aastal, kuna 2020. aasta märtsis võeti vastu CARES seadus, kuigi see peatamine on oma kursi jooksnud.
Pensionärid peavad karistusi tõsiselt võtma ja hakkama raha välja võtma. Kui te oma RMD-d ei võta, võlgnete IRS-ile trahvi, mis on 25% sellest, mida oleksite pidanud välja võtma. Näiteks kui oleksite pidanud välja võtma 5,000 dollarit ja seda ei teinud, olete võlgu 1,250 dollarit trahvi. Trahvimäär oli varem 50%, kuid seda vähendati SECURE 2.0 raames.
Kui te ei ole suur kulutaja, pole RMD-d põhjust närvitsemiseks. "Kuigi RMD-sid tuleb levitada, ei pea neid kulutama," Charlotte A. Dougherty, CFPjuhib tähelepanu ettevõttele Dougherty & Associates Cincinnatis asutaja ja juhtivpartner. "Teisisõnu, nad peavad tulema välja pensionikontolt ja läbima "maksutara", nagu me ütleme, ja seejärel saab suunata maksujärgsele kontole, mida saab siis kulutada või investeerida, nagu eesmärgid nõuavad.
As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, Opulen Financial Groupist Arlingtonis, Va., märgib: Kui üksikisikutel „on õnne, et nad ei vaja rahalisi vahendeid, saavad nad need uuesti investeerida, kasutades tavalist maaklerikontot. Või võivad nad soovida hakata seda sunniviisilist taganemist kasutama võimalusena teha iga-aastaseid kingitusi lastelastele, lastele või isegi lemmik heategevusorganisatsioonidele (mis võib aidata vähendada maksustatavat tulu). Neile, kelle suhtes kohaldatakse kinnisvaramaksu, võivad need iga-aastased kingitused aidata vähendada nende maksustatavat pärandvara alla kinnisvaramaksu piirmäära.
Pange tähele, et RMD-de kasutamiseks heategevuseks on kasulik maksuvahend: kvalifitseeritud heategevuslik levitamine (QCD). Selle meetodi järgi raha andmine võib samaaegselt hoolitseda teie RMD-de eest ja anda teile maksusoodustust.
Kuna RMD-reeglid on keerulised, eriti kui teil on rohkem kui üks konto, on hea mõte küsida oma maksuspetsialistilt, kas teie RMD-arvutused ja jaotused vastavad praegustele nõuetele.
Kui palju ma võin pensionile jäädes kulutada?
Igal pensionäril on erinevad olukorrad, elustiilid ja sündmused, mille tõttu mõned kulutavad rohkem ja teised vähem. Üldiselt on levinud rusikareegel, et pensionärid planeerivad töötamise ajal umbes 70–80% oma aastasest sissetulekust. Näiteks kui inimene oleks enne pensionile jäämist teeninud 100,000 70,000 dollarit aastas, võib tema elustiil (eeldusel, et see pole dramaatiliselt muutunud ja sellel inimesel ei ole olulisi tervisega seotud kaalutlusi) teenida umbes 80,000 XNUMX–XNUMX XNUMX dollarit aastas, sealhulgas tervishoiu- ja pensioniraha. .
Mis on 4% reegel?
4% reegel on väljavõetud investeerimisstrateegia, kus igal aastal võetakse välja ainult 4% kõigist investeeringutest. See võimaldab pensionäril oma investeeringute sääste aeglaselt lõpetada, teenides samal ajal kasumit või investeeringute kallinemist.
Mis on 50%/30%/20% kulutamise reegel?
Üks populaarne eelarve metoodika kulutuste planeerimisel on 50%/30%/20% reegli kasutamine. See reegel näeb ette, et 50% üksikisiku kulutustest peab minema vajadustele. Seejärel saab 30% kulutada soovidele, ülejäänud 20% aga säästmiseks. Kuna üksikisik lõpetab oma karjääri ja läheb pensionile, võib säästmiseks kuluv 20% vaja minna vajaduste rahuldamiseks, eriti arvestades eluaseme või meditsiinilisi kaalutlusi.
Loosung
Võite olla täiesti õnnelik, et elate pensionipõlves vähemaga ja jätate rohkem oma lastele. Siiski, kui lubate endal nautida mõnda elurõõmu – olgu selleks reisimine, uue hobi rahastamine või väljas söömise harjumus –, võib pensionipõlve pidada täisväärtuslikumaks. Ja ärge oodake liiga kaua, et alustada: Ennetähtaegne pensionile jäämine on siis, kui olete tõenäoliselt kõige aktiivsem.
Allikas: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo