Millal saad pensionile jääda? See algaja juhend aitab teil vastuse leida.

Kui olin finantsplaneerija, arvasid paljud mu kliendid, nagu Marie, et see on lihtne küsimus ja ootasid kiiret vastust. Selle asemel said nad the,en küsimus, mida nad minult ei oodanud: kui palju kavatsete aastas pensionile kulutada?

Tühjad olekud olid tavaline vastus. Teine oli nende praegune aastapalk. Väga vähesed inimesed suudavad sellele kriitilisele küsimusele rahuldavalt vastata. Neil on lihtsam ja huvitavam rääkida investeeringute tootlusest ja aktsiaturust. Ometi on kulutamine salategur, mis võib teid aastakümneteks õnnelikult pensionile jääda.

Vaata ka: Meie pensionieelarve on 38,000 XNUMX dollarit aastas, nii et me ei saa endale lubada Californias elamist – kuhu peaksime kolima?

Unustatud pensioni koostisosa

Kuidas saate kõige paremini valmistuda pensioniks, keset aastakümnete kõrgeimat inflatsioonimäära ja aktsiaturu hiljutisi keerdkäike? Vaadake oma kulutusi praegu, et aidata teil paremat tulevikku planeerida.

Vähesed eelpensionärid (või nende nõustajad) teavad, kui palju nad kulutavad. Vestlus kulutamise üle pole nii seksikas kui vestlus aktsiaturust. Hiljutine inflatsiooni tõus ja tõusvad intressimäärad võivad teie pensioniaastatel töötada teie poolt ja vastu, kuid need on suures osas teie kontrolli alt väljas.

Teisest küljest on teie kulutuste valikud teie kontrolli all. Kui me ei tea, kui palju me täna kulutame, ei saa me planeerida, kui palju suudame pensionipõlves kulutada, eriti kahe suurima kulu, eluaseme ja tervishoiu jaoks.

Tüüpilised pensionikulutuste hinnangud 60–90% praegusest sissetulekust on pensionile jõudes liiga lihtsustatud. Tegelik arv sõltub teie isiklikust kulutamisstiilist.

Ärge tundke end hämmingus mõttest selle numbri uuesti loomisest. Saate sellele küsimusele vastata ilma kõike, mida kulutate, tarkvaraprogrammi sisestamata.

Määrake oma kulutuste number

Oma pensioniaastateks valmistumisel on oluline mõista, kuhu teie raha täna läheb. Enne järgmist aktsiaturu kontrollimist keskenduge selle numbri kindlaksmääramisele. Sertifitseeritud finantsplaneerijana vastasin alati oma kliendi pensioniküsimusele: "Vaatame, mida te kulutate."

Kui teil on pensionile jäämisest möödunud viis kuni kümme aastat, saate lähtepunktina kasutada oma praeguseid kulutusi, millest on maha arvatud suured säästud. Kui teil on käes kalkulaator koos hiljutiste maksuvormide, kinnisvaraarvete ja investeerimisaruannetega, saate hea hinnangu selle kohta, mida vajate.

Hankige pliiats, paber ja oma maksudeklaratsioonid

Siin on minu viieastmeline protsess:

1. Vaadake oma hiljutist maksudeklaratsiooni vormi 1040. See näitab täielikku sissetulekupilti lisaks teie palgale, hõlmates investeerimistulu, alimente ja annuiteeditulu. Real 9 on aastane sissetulekute algusnumber.

2. Leidke realt 16 summa, mille olete maksnud föderaalmaksuna. Kui te riiklikku tulumaksuvormi ei esita, leidke riiklikult vormilt või W-2-lt tasutud riigimaksud. Nii et praeguseks võtke need summad oma sissetulekust maha. Maksate endiselt makse pensionipõlves, kuigi tavaliselt mitte nii palju – seda kaalume hiljem üksikasjalikult.

3. Nüüd leidke oma iga-aastane sääst. Pensionile jäämiseks on need teie W-2-s või loendis 1 teie 1040-st. Kui säästate Rothi või maaklerikontole, näitavad teie aastaaruanded selle aasta kogusummat. Arvestage 2. sammu tulemusest maha kogu sääst.

4. Etapis 3 tehtud säästude kogusummast lahutage kogu raha, mis on teie laste jaoks maha arvatud kolledži säästukontodel või mida kasutatakse õppelaenu tasumiseks, kui need makstakse pensionile jäämise ajaks.

5. Lõpuks lahutage sammu nr 4 tulemusest kõik muud suured summad, mille kulutasite erilisteks sündmusteks, nagu kord elus toimuv reis või aastapäevapidu.

Teil on nüüd üsna hea hinnang selle kohta, kui palju te aastas kulutate, mida nimetatakse ka teie väljavooluks.

Kui teil on kodu ja kavatsete pärast hüpoteegi tasumist sinna jääda, lahutage oma igakuisest väljavoolust põhiosa ja intressimaksed. Ärge lahutage makse või kindlustust, mis võivad sisalduda summas, mille saadate hüpoteeklaenufirmale iga kuu – peate need maksed siiski tegema.

Pidage meeles, et see number on alguspunkt oma kulutuste mõistmisest. See maksueelne number on teie esialgne juhend, mille abil saate vaadata oma pensionivarasid ja hinnata, kui kaua see teid ülal hoiab. Ärge laske sellel, et eelmine aasta oli ebatavaline, teid sellest protsessist takistada. otsime hinnangut. See on lähtepunkt, kuna kulutused on igal aastal erinevad.

Vaata ka: Planeerige pikemat eluiga – ja valmistuge pikemaks töötamiseks

Sissetulekud vs kulutused

Kui soovite näha, kui palju te sotsiaalkindlustuselt saate, minge aadressile SocialSecurity.gov ja klõpsake nuppu "Minu sotsiaalkindlustus", et avada või luua oma veebikonto, mis võimaldab teil näha igakuist pensionisummat. Peaksite seda avaldust tundma ja veenduma, et teie iga-aastane sissetulekute teave on õige.

Üldiselt on kõige parem oodata, kuni saate 70-aastaseks või vähemalt nii hilja, kui saate oodata, enne kui hakkate sotsiaalkindlustust koguma, sest mida hiljem alustate, seda rohkem saate iga kuu. Kui otsustate pensionile jäämise vanuse ja iga kuu saadava summa, arvestage see summa oma kulutustest maha.

Kui teil on kindlaksmääratud hüvitistega pensioniplaan – see tähendab pension, mis tagab teile iga kuu teatud summa raha – ja/või annuiteet, arvestage saadav summa oma kuluvajadustest maha. Ärge arvake oma kuluvajadustest maha raha, mida loodate saada IRA või 401 (k) plaanist.

Nüüd on teil pensionile jäämise planeerimiseks hinnanguline kulutuste arv tänastes dollarites. On ka teisi viise, kuidas teada saada, kui palju kulutate, kuid see on üks viis alustamiseks ja ligikaudse hinnangu andmiseks, kas teil on pensionile jäämiseks piisavalt raha. See võib aidata, kas räägite finantsprofessionaaliga või sisestate teavet tarkvaraprogrammi.

Kui jõuate pensionile lähemale, saate numbrit täpsustada, võttes aluseks täpsema teabe oma elukoha, ravikindlustuse täpsete kulude või muudatuste kohta, mida soovite teha.

Lugenud: Kas pulliturg on pensionisäästjaid petnud?

Jätkusuutlikkuse saladus

Teades oma eeldatavat pensionikulukuse määra, on sellele närivale küsimusele lihtsam vastata millal võite oodata pensionile jäämist ilma oma elustiili oluliselt muutmata või riskimata oma sääste üle elada.

Näiteks kui teil on täna pensioniks säästetud 500,000 67 dollarit ja soovite järgmisel aastal 20,000-aastaselt pensionile jääda, siis teades, et kulutate aastas 50,000 XNUMX dollarit rohkem kui oma sotsiaalkindlustuse sissetulekud, saate mugavalt pensionile jääda. Kui kulutate XNUMX XNUMX dollarit aastas rohkem kui oma sotsiaalkindlustuse sissetulekut, oleks teil soovitatav pensionile jäämine edasi lükata ja sääste suurendada või valmistuda kulutuste vähendamiseks ja oma kuldsete aastate ootuste vähendamiseks.

Pensionile jäämise edu on seotud ja teadlik elu. Keskenduge oma plaani kõikidele aspektidele peale kulutuste: uurimistöö on avastanud, et suhted, hobid ja elustiil tagavad õnneliku terve pensioni sama palju kui raha.

Kas on vaja muudatusi teha? Keskendu nüüd kulutamisharjumustele. Neil on suurim mõju sellele, mida te pensionile jäädes kulutate.

Ärge kaotage: Rekkameeste triumf: uskumatu lugu sellest, kuidas niru sinikraede pensionärid päästsid oma pensionid

Mida vähem kulutate, seda rohkem saate säästa ja seda mugavam on teil pensionipõlves vähem kulutada. Kas olete valmis oma praeguse elustiiliga kompromisse tegema? Näiteks vähendage suurust ühe auto või suusani ainult nädala sees, kui allahindlusi on palju, kohandage oma elamiskulusid ja hankige toakaaslane.

Rakendage seda samm-sammult lähenemist igal aastal olenemata sellest, kas valmistute pensionile jääma või olete juba pensionil. Teil on teave, mis motiveerib teid õppima vähemaga elama, luues säästvama pensionipõlve.

Pensionile jäämisel, nagu suurel osal elust, pole garantiid, seega mõista kindlasti kõiki seda mõjutavaid tegureid. Sellest sõltub teie pikaajaline turvalisus.

Christine D. Moriarty, CFP, on üle 25-aastane kogemus üksikisikute, paaride ja ettevõtete omanike rahaasjade juhendamisel. Tema fookuses on olnud emotsioonide, käitumise ja raha ristumiskoht. Ta elab oma unistust Vermontis ja tal on hea meel istuda maha tassi Iiri teed ja hea raamatuga. Lisateavet leiate aadressilt Moneypeace.

See artikkel trükitakse uuesti kasutaja loal NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Kõik õigused kaitstud.

Veel Next Avenue'st: