Kui kolite ühelt tööandjalt teisele või lahkute tööjõust täielikult pensionile jäämiseks, võib teil olla tööandja toetatud 401(k) konto, mis tuleb samuti teisaldada.
Selle jaoks on mitu võimalust raha 401 (k), sealhulgas raha kandmine uude tööandja 401(k) plaani, raha ülekandmine individuaalsele pensionikontole (IRA), väljamaksete võtmine ja täielik väljamaksmine. Mõnel neist valikutest on maksutagajärjed, teistel aga mitte, mistõttu on oluline oma järgmised sammud hoolikalt üle vaadata.
Mis on 401(k) ümberminek?
401(k) ülekandmine hõlmab raha ülekandmist teie praeguselt 401(k) kontolt uuele 401(k) plaanile või muule pensionikontole. Üleminek võib hõlmata raha ülekandmist teie uue tööandja numbrile 401(k), kui ta seda pakub. Kuid see pole ainus valik. Valikud sõltuvad sellest, kui palju raha teil kontol on, teie praeguse 401(k) plaaniga seotud reeglitest, teie tulevastest finantsvajadustest ja muust.
„Enne ümbermineku alustamist on töötajatel oluline uurida oma võimalusi. Kaalutlused võivad erineda olenevalt vanusest, töösuhtest ja finantseesmärkidest ning eelistustest, ”ütleb Nathan Voris, Schwab Retirement Plan Servicesi investeeringute, arusaamade ja konsultatsiooniteenuste direktor.
Samuti on valikute läbivaatamisel oluline mõista, et mõned valikud põhjustavad maksutagajärjed, sealhulgas trahvid, kui otsustate raha välja võtta või raha välja võtta enne pensioniiga.
Jäta raha eelmisele tööandjale
Sõltuvalt teie 401(k) rahasummast võib teil olla võimalik lihtsalt jätta raha oma eelmise tööandja programmi. Tavaliselt lubavad seda plaani administraatorid, kui teil on kogunenud 5,000 dollarit või rohkem.
Kuigi see lähenemine võib tunduda lihtsaim viis rahaga tegelemiseks, tuleb meeles pidada mõningaid puudusi. Alustuseks ei saa te enam sellesse 401(k) plaani panustada, kui olete tööandja juurest lahkunud.
"Lähiajal võib fondidel seisma jätmine tunduda lihtsam valik, kuid mitme plaani haldamine võib muutuda keeruliseks ja teil on oht oma vahenditest ilma jääda," lisab Voris. "Suurim rahaline viga, mida paljud töötajad tööandjaga lahku minnes teevad, on oma 401(k) jälgimine, mis võib aja jooksul kaasa tuua märkimisväärse pensioni sissetuleku kaotuse."
Samuti on oluline mõista, et kui jätate raha eelmise tööandja plaanidesse, peate alustama väljamakseid 72-aastaselt, isegi kui töötate endiselt ega ole veel pensionile jäänud.
"Kui koondate raha oma uude tööandja plaani ja jätkate töötamist pärast 72-aastaseks saamist, ei pea te hakkama saama nõutavaid minimaalseid väljamakseid," selgitab [hotlink]Edward Jonesi[/hotlink] vanemstrateeg Katherine Tierney. "Kuid saate tööandja plaani jaotamist edasi lükata ainult seal, kus te praegu töötate."
Lisaks, kui jätate raha eelmise tööandja plaanile, ei pruugi teil olla võimalik võtta a 401(k) laen või väljavõtmine kontolt, kui peaksite seda kunagi tulevikus tegema.
Kasutage oma 401(k) raha uude tööandja plaani
Sõltuvalt teie uue tööandja hüvitiste paketist võib teil olla võimalus oma raha lihtsalt uude 401(k) plaani üle kanda. Selleks peate võtma ühendust oma vana plaani administraatoriga ja vormistama nõutavad paberid, et raha uuele tööandja plaanile välja maksta.
Kui valite selle valiku, võivad 401(k) vahendid, mis algselt teie palgast maksueelselt maha arvati, kasvada maksude edasilükkamisega, kuna hoiate seda kvalifitseeritud pensioniprogrammis, ütleb pensioniosakonna asepresident Rita Assaf. tooted Fidelity Investmentsile.
Sellel valikul on ka muid eeliseid, sealhulgas konto jälgimine, jättes selle eelmisele tööandjale, ütleb Assaf.
"Ainult ühe 401(k) olemasolu muudab selle haldamise lihtsamaks teie pensioni säästud ühes konsolideeritud aruandes,” ütleb Assaf. "Lisaks pakuvad paljud plaanid odavamaid või plaanipõhiseid investeerimisvõimalusi."
Enne selle sammu astumist lugege aga hoolikalt läbi uued plaanireeglid ja mõistke neid. Ja kaaluge uue plaani kaudu saadaolevaid investeerimisvõimalusi, et tagada nende vastavus teie finantseesmärkidele ja -vajadustele.
Samuti võivad ühe tööandja plaaniga seotud tasud erineda teistest. Ka pakettide kasutajakogemus võib samuti erineda – seda kõike tasub kaaluda.
„Klienditeeninduse kogemus ja veebisaidi kogemus võivad olla erinevad. Tasub kaaluda, kui kasulik on plaani veebisaidi kasutuskogemus ja kui lihtne on selles navigeerida, kuna see võib vana plaani ja uue tööandja plaani vahel palju erineda, ”ütleb Tierney.
Koguge raha individuaalsele pensionikontole (IRA)
Kui teie uus tööandja ei paku 401(k) plaani või eelistate lihtsalt oma rahaga ise hallata, võib raha üle IRA-le. Sarnaselt raha lisamisega uue tööandja 401(k) plaanile peaksite võtma ühendust oma eelmise 401(k) programmi administraatoriga ja paluma neil raha otse teie IRA administraatorile välja maksta.
Raha IRA-sse veeremisel tuleb järgida olulisi ja mõnevõrra keerukaid reegleid, et vältida maksutagajärgi. Näiteks ei saa Roth 401(k) või Roth IRA (mõlemat rahastatakse maksujärgsete dollaritega) raha kanda traditsioonilisele IRA-le, mis on konto, mida rahastatakse maksueelsete sissemaksetega, selgitab Tierney. Raha tuleb kanda sama maksustaatusega kontole.
Kuid traditsioonilised 401(k) fondid võimalik Roth IRA-ks või traditsiooniliseks IRA-ks. Kuid ka siin on maksualased tagajärjed, millest tuleb teadlik olla.
"Kui veerete raha maksueelsest 401(k)-st Roth IRA-sse, oleks see maksustatav sündmus, kuna muudate need vahendid maksueelsetest fondidest Rothiks, " ütleb Tierney. "Kuid teil võib olla põhjuseid, miks soovite seda teha. Võib-olla soovite kasutada Rothi konto funktsioone. Või võite eeldada, et teie maksud on pensionipõlves kõrgemad, nii et soovite, et raha maksustatakse praegu teie praeguse madalama maksumääraga.
Samuti võite soovida raha ümber pöörata Rothiks, et saaksite jätta raha oma pärijatele maksuvabalt.
Alustage jaotuste võtmist
Kui lähete pensionile ja olete 59 ½ vana, võite lihtsalt alustada oma 401(k) plaani kvalifitseeritud jaotuste võtmist. Seda tehes maksate igalt saadud väljamaksetelt tulumaksu oma tavapärase määra alusel.
Neile, kes lähevad pensionile enne 55. eluaastat, määratakse väljamaksete eest 10% trahv. Kuid ka siin on erandeid. "Neile, kes lahkuvad tööandja plaanist kalendriaastal, mil nad saavad 55-aastaseks, kehtib trahvierand. See võimaldab teil väljamakseid teha trahvivabalt," selgitab Tierney.
Kui kaalute distributsioonide võtmist, on oluline ka teada saada, millised on plaanide reeglid, lisab Tierney. Mõned plaanid võtavad 25 dollarit levitamise kohta või piiravad näiteks kuus tehtavate väljamaksete arvu.
Raha välja
Karmide karistuste ja maksutagajärgede tõttu peaks 401(k) fondi väljamaksmine olema üldiselt viimane valik – välja arvatud juhul, kui teil on otsene ja kriitiline vajadus sularaha järele ja muid võimalusi pole. Neilt, kes teevad raha välja enne 59½ eluaastat, võidakse nõuda nii tavapärast tulumaksu kui ka potentsiaalset 10% ennetähtaegset väljamaksetrahvi.
Lisaks peab plaani administraator kinni 20% rahast ja saadab selle IRS-ile, ütleb Tierney.
"Plaani haldur on kohustatud selle 20% maksudest kinni pidama, " selgitab Tierney. “Ja kui esitate iga-aastase maksudeklaratsiooni, siis arvutatakse välja teie tegelik maksukohustus. Kui selgub, et võlgnete vähem kui 20%, arvestatakse see teie maksudeklaratsioonis.
Kuigi raha väljavõtmine 401(k)-st võib tunduda kasulik samm, kui seisate silmitsi rahaliste väljakutsetega, võivad varajasel väljavõtmisel olla tõsised rahalised tagajärjed peale vahetute karistuste ja maksude.
"Ka kaotatud säästude ja investeeringute kasumi hüvitamine võib olla keeruline," ütleb Voris. Soovitame abivajavatel töötajatel enne enneaegset loobumist nõu küsida ja hoolikalt kaaluda tagajärgi. Tõenäoliselt pakub teie 401(k) teenusepakkuja teile tasuta juhiseid, mis aitavad teil teha parima valiku.
Buffee
Kui lahkute tööandja juurest või lõpetate töötamise täielikult, on teie 401(k) vahendite jaoks palju võimalusi. Enne mis tahes otsuste tegemist kaaluge oma valikuid hoolikalt. Mõned valikud põhjustavad maksutagajärjed või ennetähtaegselt väljamakseid, samas kui teised võivad hõlmata plaani väljavõtmise piiranguid või vastupidiselt enne pensionile jäämist sunnitud miinimumjaotamist. Finantsnõustajaga rääkimine võib olla hea samm, mis aitab tuvastada teie finantseesmärkide jaoks parima võimaluse.
Algselt esitati seda lugu Fortune.com
Veel Fortune'ist: Rishi Sunaki vana riskifondiboss maksis endale sel aastal 1.9 miljonit dollarit päevas Tutvuge 29-aastase nelja kraadiga õpetajaga, kes soovib ühineda Suure Resignatsiooniga Kui palju raha peate teenima 400,000 XNUMX dollari suuruse kodu ostmiseks Elon Musk tahtis Kanye Westile rusikaga lüüa, kuna pidas räppari haakristi säutsu vägivalla õhutamiseks.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html