Kui töötasite pensioniga töökohal, saate pärast pensionile jäämist pidevaid hüvitisi. Seega on kinnisvara planeerimise oluline osa välja selgitada, mis selle rahaga juhtub, kui surete. Vastus sõltub teie pensioni tüübist. Mõnel juhul võib teil olla võimalik korraldada ühiseid või perekondlikke valimisi, kui registreerute oma pensioniplaani, mis teeb teie pensioniplaanist ellujäänud pereliikmetele pärast teie surma väljamakseid. Muudel juhtudel võib teie pension olla teile pühendatud kontona, mitte lihtsalt maksete lubadusena. Ja sel juhul on õigus sellele rahale ka teie ellujäänud pereliikmetel. Siin on, mida peate teadma.
A finantsnõustaja aitab teil koostada kinnisvaraplaani teie pere vajaduste ja eesmärkide jaoks.
Mis on pension?
A pension on tuntud kui "määratletud hüvitistega pensioniplaan". The IRS määrab kindlaks hüvitiste plaani kui "fikseeritud, eelnevalt kindlaksmääratud hüvitis töötajatele pensionile jäämisel". Teisisõnu garanteerib teie tööandja, kui palju raha saate pensionipõlves ja millise graafiku alusel. Nende plaanide üksikasjad võivad olla väga erinevad. Kõige tavalisemad pensioniplaanid lubavad teile pärast pensionile jäämist kindlat igakuist makset kogu ülejäänud eluks, kuigi mõnikord võite leida plaane, mis lubavad ühekordset makset või iga-aastaseid summasid.
See on vastupidine sellele, mida tuntakse kui "kindlaksmääratud sissemaksega pensioniplaanid.” Need on plaanid, milles tööandja annab kindla plaani selle kohta, kui palju raha ta teie pensionile jäämise ajal panustab seal töötades. Need võivad samuti ulatuda väga laiaulatuslikult. Kõige tavalisemad kindlaksmääratud hüvitistega plaanid on 401(k)s, milles teie tööandja tagab teie sissetulekule vastavad sissemaksed. Kuigi, nagu eespool, võib teie tööandja pakkuda palju muud tüüpi plaane.
Suhteliselt vähesed tööandjad pakuvad pensioniplaane. Peamiselt seetõttu, et nagu IRS oma määratluses märgib, on kindlaksmääratud hüvitistega pensioniplaanid tööandja jaoks üldiselt kallimad nii maksete kui ka tegevuskulude osas. Peale selle, kui tööandja on võtnud endale kohustuse kindlaksmääratud hüvitistega pensioniplaaniga, ei saa ta oma hüvitisi tagasiulatuvalt vähendada. Need kulud muutuvad määramata ajaks fikseerituks. Tööandja võib tühistada oma pensioniprogrammi ja lõpetada hüvitiste lisamise uutele ja praegustele töötajatele, kuid nii endistel kui ka praegustel töötajatel on õigus saada juba kogutud hüvitisi.
Mis juhtub pensionihüvitistega, kui surete?
Pensionihüvitised eksisteerivad seaduslikus vahepealses ruumis. See on raha, mille olete oma tööelu jooksul teeninud. Seetõttu ei saa teie tööandja hüvitisi tagasiulatuvalt vähendada ega tühistada. Nad lubasid teile selle raha kompensatsiooniks teie töö eest, muutes selle teie omaks.
Kuid enamik tööandjaid ei luba ka teie pensioniks konkreetset rahasummat. Selle asemel lubab tüüpiline pensioniplaan tingimuslikke makseid. Näiteks võib teie pension garanteerida väljamakseid kogu teie ülejäänud eluks teatud aja jooksul kuni fondi lõppemiseni või mõnel muul tingimusel. See tähendab, et teie pärijatel ei pruugi olla kindlat raha, mida nad saaksid nõuda samal viisil kui 401 (k) ülejäänud osa.
Tulemuseks on see, et pärast teie surma jaotatakse teie pensionihüvitised teie pensioni laadi alusel.
Kinnisvara planeerimise ajal peaksite oma pensioni üle vaatama, et näha, milliseid toetusi see leelus elavatele abikaasadele ja pärijatele annab. Mõned pensionid lõppevad täielikult teie surmaga. Teised lubavad abisaajaid või võivad lubada jätkata makseid abikaasadele ja ülalpeetavatele.
Ühine pensioni jaotamine pärast surma
Mõned kõige levinumad surmajärgse pensioni jaotused on järgmised:
Pension lõpeb teie surmaga
See on väga levinud. Paljud pensionid on lihtsalt teie pensioniea jooksul maksmise tagatis. Sellisel juhul lõpeb pension pärast surma. Teie pärijad ei saa nende plaanide alusel midagi.
Ellujäämise eelised
Paljud pensionid, eriti riiklikud pensionid, koostatakse nn toitjakaotushüvitistega. Need on hüvitised, mida üleelanud abikaasa või ülalpeetavad saavad pärast pensionäri surma.
Toitjakaotushüvitised ulatuvad suuresti sõltuvalt plaani olemusest. Näiteks föderaalvalitsus pakub võimalused maksta annuiteedimakseid üleelanud abikaasa ülejäänud eluks või teha pensionäri surma korral ühekordset väljamakset. See on üsna tavaline valikute komplekt. Paljud, kui mitte enamik, toitjakaotushüvitised võimaldavad teil maksta igakuisest maksest vähendatud versiooni oma üleelanud abikaasale. Teised, eriti plaanid, mida teie tööandja rahastab teie nimel annuiteedi ostmisega, võivad pakkuda ühekordset väljamakset. Üksikasjad on plaaniti väga erinevad.
Saajapõhised jaotused
Mõned pensioniplaanid võimaldavad toetusesaajate. Sel juhul nimetaksite oma tööelu jooksul pensionile saaja. Pärast teie surma saab teie nimetatud hüvitise saaja teie pensioni hüvitisi. See võib toimuda kas kindlasummalise maksena või teatud aja jooksul tehtavate igakuiste maksetena.
Enamasti, kui pension pakub teile saaja nimetamise võimalust, tähendab see seda, et teie tööandja on ostnud teie nimele eluaegse annuiteedi. Nad rahastavad teie pensioni, rahastades teie tööelu jooksul eluaegset annuiteeti. Nagu kõigi annuiteedi puhul, tähendab see seda, et teil on õigus saada teatud minimaalne rahasumma, antud juhul teie tööandja tehtud maksete alusel. Kui surete enne selle miinimumsumma kogumist, saab selle teie abisaaja.
Kui pension võimaldab teil nimetada saaja, on tavaline, et plaanis on vanuse alampiir. Näiteks võib teie abisaaja saada makse, kui surete enne teatud vanust või kui surete enne pensionile jäämist.
Loosung
Pensioniplaane nimetatakse muul viisil kindlaksmääratud hüvitistega pensioniplaanideks. Kui te surete, võib teie pereliikmetel või pärijatel olla õigus teie pensioniplaanist väljamaksele. Kuid see on väga plaanispetsiifiline, nii et see sõltub täielikult teie pensioni olemusest ja töötamise ajal tehtud valimistest.
Näpunäiteid pensionile jäämise planeerimiseks
A finantsnõustaja võib aidata teil valida oma finantsplaani jaoks pensioniinvesteeringuid. Sellise leidmine ei pea olema raske. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme kontrollitud finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta küsitleda oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.
SmartAsset tasuta pensionikalkulaator võib aidata teil välja selgitada, kui palju raha peate pensionile jäämiseks maksma.
Foto krediit: ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio
Postitus Mis juhtub teie pensioniga, kui surete? ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/happens-pension-die-140026425.html