Teisipäeval arutas ülemkohus vaidlusi president Joe Bideni üliõpilasvõlgade leevendamise kavale. Ettepanek, mis tühistaks enamiku laenuvõtjate jaoks 10,000 20,000–XNUMX XNUMX dollari suuruse jooksva võla, on ootel olnud alates sellest, kui konservatiivsed vastased esitasid eelmisel sügisel rea kohtuasju. Kuigi alama astme kohtud on seda küsimust arutanud ja otsuse teinud, jääb Bideni plaani edasimineku kohta viimane sõna ülemkohtule.
Arvestades suuliste argumentide sisu, on vastus Valge Maja jaoks tõenäoliselt pettumus. Küsitlemise käigus märkisid kuus konservatiivset kohtunikku, et nad ei nõustu õppelaenu andeksandmise poliitikaga, mis on ajalooliselt dispositiivne signaal selle kohta, kuidas see blokk hääletab. Seda tehes kujundasid nad probleemi "peamise küsimusena", mis on hiljuti loodud ja halvasti määratletud doktriin, mida Euroopa Kohus on varem kasutanud seaduste ümberlükkamiseks ilma täiendava õigustusega.
Miljonite laenuvõtjate jaoks tähendab see erinevust märkimisväärse leevenduse ja jooksvate maksete vahel. Kui olete nende hulgas, on küsimus... mis edasi?
Need, kes soovivad täiendavaid praktilisi juhiseid selle kohta, kuidas see otsus võib nende rahandust mõjutada, võivad seda teha sobitage kontrollitud finantsnõustajaga tasuta.
Mis on programm?
Kui Biden presidendiks kandideeris, oli üks tema peamisi kampaanialubadusi üliõpilaslaenuvõtjate üldine võlgade leevendamine. See on olnud noorte ameeriklaste jaoks märkimisväärne probleem, mille puhul kollektiivne üliõpilasvõlg ületab 1.75 triljonit dollarit keskmise intressimääraga 5.8%.
Selle probleemi lahendamiseks teatas Bideni administratsioon augustis 2022 a andestuse programm. Kui plaanil lubatakse edasi minna, annab plaan andeks kuni 10,000 125,000 dollari suuruse üliõpilasvõla kõigile laenuvõtjatele, kes teenivad alla 250,000 XNUMX dollari (XNUMX XNUMX dollarit abielus leibkondade puhul). Kõik laenuvõtjad, kes said madala sissetulekuga Pell toetused oleks õigus saada veel 10,000 20,000 dollarit, kokku XNUMX XNUMX dollari suuruse laenu andestuse eest.
Bideni administratsioon on koostanud selle plaani laiendusena õpilaste võlg moratoorium, mis on kestnud alates 2020. aastast. Donald Trumpi administratsiooni kehtestatud moratoorium külmutas kõik föderaalsed õppelaenud, trahvid ja intressid, et aidata pandeemia ajal majandust stabiliseerida. Trumpi administratsioon jätkas moratooriumi uuendamist kogu oma ametiaja jooksul ja Bideni administratsioon on sama teinud.
Maksed jäävad peatatuks, kuni ülemkohus kuulab argumente Bideni administratsiooni võlakergendusplaani kohta. Vastavalt Haridusministeeriumile jätkuvad maksed 60 päeva möödumisel pärast kohtu otsuse tegemist. Kui asi mingil põhjusel sel hetkel lahendust ei leia, jätkuvad maksed augusti lõpus.
Mida peaksite järgmiseks tegema?
Kui olete üks hinnanguliselt 43 miljonist laenuvõtjast, keda see plaan mõjutab, siis kuidas peaksite valmistuma võimalikuks otsuseks? Laenumaksed on olnud aastaid ootel, kuid Bideni administratsioon on teatanud, et jätkab sissenõudmist hiljem sel aastal. Samal ajal ootavad laenuvõtjad Riigikohtus, kui palju nad tegelikult võlgu on.
Niisiis, mida peaksite kohtunike hääletamise ajal tegema? On paar head võimalust.
Kui võlgnete vähem kui andestuse summa, siis oodake
Laenuvõtjate jaoks, kes võlgnevad 10,000 20,000 dollarit või vähem (Pelli saajate puhul XNUMX XNUMX dollarit), on tõenäoliselt õige vastus oodata ja vaadata.
Kuigi ülemkohus langetab tõenäoliselt Bideni administratsiooni vastu otsuse, pole küsimus veel kindel. Eelkõige nõustuvad õigusteadlased valdavalt, et hagejatel ei ole tõsist argumenti menetlusküsimuses, mida nimetatakse "seismiseks".
Parim argument antud juhul on see, et Bideni administratsioon kohaldas valesti seadust, mida tuntakse nimetuse all HEROES seadus ja kulutas raha ilma Kongressi loata. See on mittetriviaalne argument, kuid see tähendab ka seda, et erakond, kellele kahju sai, on Esindajatekoda. Kannatanu poolena peab koda ise oma õigusi maksma.
Koda ei kaevanud kohtusse. Missouri osariik ja kaks eraisikut tegid seda teooriate põhjal, mida enamik õiguseksperte peab absurdseks. Kumbki osapool ei ole väitnud otsest kahju ja kaks asjaosalist on vaid väitnud, et programm ei annaks neile nii palju raha, kui nad sooviksid. Seega on väike, kuid reaalne võimalus, et Riigikohus langetab halduse otsuse selle põhjal, et selle juhtumi esitasid valed pooled.
Kuigi see kõik on käimas, on laenumaksed peatatud ja (kriitiliselt) intressi ei kogune enne, kui need jätkuvad. See peatatud intress tähendab, et individuaalsete asjaolude puudumisel ei ole inimestel, kes võlgnevad kõlblikust andestussummast vähem, oodata, et näha, mis edasi saab. Kuigi võimalused on väikesed, ei ole põhjust võlga, mis võib peagi kaduda, tasuda, kui Bideni administratsioon selle juhtumi menetluslikel põhjustel võidab.
Kiirendage jooksvaid makseid
Kui võlgnete rohkem kui sobilikud summad, on nüüd hea aeg jätkata maksete suurendamist.
Oluline on mõista, et ei Bideni administratsioon ega demokraatlik juhtkond ei ole omaks võtnud hulgimüügilaenu andestuse ideed. Seega ei tohiks laenuvõtjad (sõna otseses ja ülekantud tähenduses) kasutada ulatuslikumat programmi. Kui võlgnete rohkem kui 10,000 20,000/XNUMX XNUMX dollarit, jääb see täiendav võlg alles.
Samal ajal, nagu eespool märgitud, on kõigi föderaalsete riikide intressid praegu peatatud õppelaenu.
See annab teile suurepärase võimaluse oma laenu põhiosa tagasi maksta, ilma et intressid igast maksest näksiksid. Intress jätkub pärast moratooriumiperioodi lõppu. Kui maksate selle võla kohe tagasi, saate selle mõju vähendada.
Refinantseerida… Võib-olla
Võib-olla refinantseerida. Võib olla.
Õppelaenu refinantseerimine on keeruline ala. See on suur võlg, sageli üsna kõrge intressimääraga. Bakalaureuseõppe laenuvõtjad võivad oodata intressimäärasid umbes 3–4%, samas kui kõrgharidusega laenuvõtjad maksavad sageli 7% või rohkem. Kui teil on hea krediit ja hea töökoht, võite parema intressimäära saamiseks neid laene refinantseerida. Arvestades kaasatud rahasummat, võib see tähendada märkimisväärset kokkuhoidu.
Siiski on kaks tärni.
Esiteks on intressimäärad kogu turul praegu üsna kõrged. Kui leiate praegusest intressimäärast parema pakkumise, kaaluge seda igal juhul. Pidage meeles, et paremat pakkumist võib praegu olla raske leida.
Teiseks ja palju olulisem on see, et õppelaenu refinantseerimine hõlmab märkimisväärsest kaitsest loobumist. Iga haridusosakonnast või selle kaudu võetud õppelaen pakub selliseid programme nagu raskuste edasilükkamine, sissetulekupõhine tagasimakse ja majanduslik kannatlikkus, mis kõik on mõeldud kaitsma teid finantskriiside ja töökohtade kaotamise eest. Refinantseerimisel maksate õppelaenu ära ja võtate uue eralaenu, millel pole ühtegi neist kaitsepiiretest.
See võib teie raha säästa, kuid mõelge hoolikalt kompromisside üle.
Ehitage pensioniinvesteeringuid
Pensionisääst on tabanud paljude ameeriklaste jaoks kriisipunkti ja üliõpilasvõlg mängib selles suurt rolli. Nii et kui ootate, mis edasi saab, on praegu siiski hea aeg oma pensionikontot täiendada.
Me jätkame seda probleemi, kuid see on kriitiline: teie võlalt ei maksta praegu intressi. Nii et saate seda raha ilma karistuseta kasutada oma äranägemise järgi. Mõne laenuvõtja jaoks võib see olla hea aeg põhiosa tagasimaksmiseks. Teiste jaoks võib praegu olla hea aeg pensionisäästmise kiirendamiseks. Teete kompromissi, kuid pensionile jäämine on äärmiselt väärtuslik investeering.
See kehtib eriti siis, kui olete hiljuti lõpetanud. Teie 20. eluaastad on aeg, mil pensionisäästmine võib kõige rohkem kasu tuua. Selles vanuses saate maksimeerida kombineeritud tulu ja tagada oma kontode kõige pikaajalisema kasvu.
Kaaluge oma üliõpilasvõla tasumist kohe, kuna iga teie tehtud makse on intressivaba. Kuid kaaluge ka selle raha paigutamist a Roth IRA. Isegi paarsada dollarit siin-seal, mis on jäetud 40 aastaks kasvama, võib muutuda millekski tõeliselt suurejooneliseks.
Olge vaikeväärtusest ees
Lõpuks, kui olete oma laenudega vee all, ärge oodake tagasimaksmise jätkumist. Makseplaani koostamiseks tegutsege kohe.
Üks õppelaenu peatamise vähem käsitletud aspekte on olnud enamiku laenuvõtjate staatuse lähtestamine. Kui te ei olnud vaikimisi, kustutati makseviivitused ja muud probleemid ning teie konto kvalifitseerub nüüd "praeguseks". Miljonite laenuvõtjate jaoks peatas see võlgade sissenõudmise, mida nad lihtsalt ei suutnud maksta. Kahjuks see ei kesta. Kui ülemkohus lükkab tagasi Bideni administratsiooni laenude andeksandmise plaani, on miljonid laenuvõtjad valmis vaikimisi, kui maksed jätkuvad. Paljud teevad seda mõlemal juhul.
See ei pea teiega juhtuma. Kui teil on probleeme, pöörduge kohe haridusosakonna ja (võimaluse korral) finantsnõuniku poole. Riigikohus võib lasta sellel programmil seista, kuid ärge lootke sellele. Hankige abi ja koostage plaan, kui teie konto ja krediit on korras.
Tehke plaan võlgadeta eluks
Lisaks kõigele pidage meeles, kuidas te viimased mitu aastat veetsite. See võib olla teie tuleviku jaoks hea mall.
Õppelaenu moratoorium on andnud laenuvõtjatele võimaluse oma rahaasjadele järele jõuda, pannes paljud noored ameeriklased esimest korda täiskasvanueas kindlale rahalisele alusele. Sellel on olnud dramaatiline mõju.
Üliõpilasvõlg on olnud otseselt seotud a kokkuvarisemine sellistes verstapostides nagu kodude ostmine, laste saamine, uue ettevõtte asutamine ja isegi abiellumine. Pandeemiajärgse pausi ajal on see kõik tagasi tõusnud. Ainuüksi uute ettevõtete loomine rohkem kui kahekordistunud 2019. aasta lõpust 2020. aasta lõpuni ja on sellest ajast peale püsinud viimaste aastakümnete kõrgeimal tasemel.
Kodu ostmine, vastsündinud, pensionisäästmised ja ettevõtlus on kõik valdkonnad, mis on otseselt seotud õppelaenuga seotud depressiooniga ning kõik on alates 2020. aasta keskpaigast tõusnud viimaste aastate kõrgeimale tasemele.
Isegi majanduses tervikuna on 2023. aasta alguses olnud ootamatult suured tarbijakulutused ja töötajate palkamine. Ka see on majandusteadlaste hinnangul korrelatsioonis võlgade tasumisega leidma et iga 1% õppevõlgadest korreleerub leibkondade kulutuste 3.7% vähenemisega. (Mis puudutab andmeid neile, kes muretsevad potentsiaalse kolmanda või neljanda kvartali pärast langus.)
Asi on selles, et viimase kahe aasta jooksul on üliõpilaslaenuvõtjad kasutanud võimalust otsustada, kuidas nad tahavad elada ilma igakuiste võlgadeta. Nüüd, kui kogumine jätkub selle aasta lõpus, saavad head ajad läbi. Kuid see ei tähenda, et te ei saaks sellest midagi võtta. Viimased aastad on olnud võimalus mõelda, mida elult tahad. Kasutage seda perspektiivi edaspidise plaani koostamiseks. Kui veedate aastatel 2021 ja 2022 mõeldes laste saamisele, ettevõtte avamisele, kodu ostmisele või millelegi muule, siis ärge laske neil eesmärkidest lahti.
Olete näinud, mis on võimalik. Nüüd plaanige see saavutada.
Loosung
Ülemkohus kuulas ära argumendid Bideni administratsiooni õppelaenu andestuse kava kohta. Kuigi on ebatõenäoline, et kohtunikud lubavad programmil kehtida, on laenuvõtjatel jäänud mitu kuud enne maksete jätkamist. Kui teil on föderaalne õppelaen, saate seda aega targalt kasutada.
Näpunäiteid neile, kellel on õppelaen
Foto krediit: ©iStock.com/59 DNY, ©iStock.com/59 DNY, ©iStock.com/Andrii Dodonov
Postitus Ülemkohus võib tühistada Bideni õppelaenu andestuse: mida laenuvõtjad peaksid tegema ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html