Kallis MarketWatch,
Mina olen 64 ja abikaasa 62. Plaanime töötada kuni tema vähemalt 65. eluaastani, seega kolm-neli aastat veel. Meil on umbes $ 1 miljonit kokku erinevatel kontodel, kuid minu enda IRA-l on sees 400,000 650,000 dollarit. Kas ma peaksin selle üle viima Roth IRA-le või on selles etapis liiga hilja? Üritan ka meie hüpoteeklaenu tagasi maksta. Meie maja väärtus on umbes 200,000 XNUMX dollarit ja hüpoteek on praegu XNUMX XNUMX dollarit, nii et pensionile jäädes oleme võlgadeta ja saame maja maha müüa ja minna.
Täname igasuguse teabe eest, mida saate anda.
Vaata: Miks ma ei tee Roth IRA teisendust – isegi kui see on viimane võimalus
Hea lugeja!
Õnnitleme teid pensionile jäämise ja 1 miljoni dollari säästmise puhul – see on nii suur saavutus. Tood välja kaks väga olulist pensionipunkti, nii et ma sukeldun kohe sellesse.
Mis puudutab seda, kas peaksite oma IRA Rothi kontole teisaldama või mitte, siis vastus on järgmine: see sõltub. Traditsioonilisel ja Rothi IRA-l on mõlemal oma eelised, kuid peate siinkohal veidi hindama, et teha kindlaks, kas see on seda väärt või mitte. Kindlasti ei ole hilja teha või konverteerida raha Rothi kontole, vaid mõelge oma praegustele ja tulevastele maksukohustustele.
Näiteks kuna te mõlemad töötate endiselt: kas esitate abieluavalduse ühiselt ja olete praegu kõrgemas maksuklassis kui pensionile jäädes? Isegi kui olete abielus, kui esitate avalduse eraldi, milline on teie praegune maksumäär võrreldes sellega, mida eeldate pensionile jäämise ajal? (Ma tean, et seda võib olla raske hinnata, eriti arvestades asjaolu, et valitsus võib pensionile jäämise ajaks maksumäärasid muuta, kuid mõelge võimalikult suurele pildile.)
Vaadake MarketWatchi veergu "Pensionihäkid" kasutatavate nõuannete saamiseks omaenda pensionikogumise teekonna jaoks
Kui teil on praegu kõrgem maksuklass kui pensionile jäädes, võiksite Roth IRA-le üleminekust edasi lükata või teha mõned üksikasjalikud andmed. arvutused selle kohta, kui palju saate konverteerida ilma end kõrgemasse maksuklassi surumata. Põhjus on selles, et kui muudate Rothiks, maksate sel hetkel konversiooni pealt makse. Kui olete kõrgemas maksuklassis, maksate selle tulemusel rohkem makse.
Arvestage ka selle raha kasutamisega. Olete mõlemad vanemad kui 59 ja pool aastat vanad, mis tähendab, et saate oma tavapäraselt kontolt raha välja võtta ilma maksutrahvideta. Raha Rothi konverteerimisel pole vanusepiirangut, kuid konversioonide puhul järgite viieaastast reeglit. See tähendab, et kui peaksite sel aastal raha ümber vahetama, peaksite ootama viis aastat, et saaksite konverteeritud Roth IRA varadelt tulu välja võtta ilma selle jaotuse pealt makse maksmata. Ütlen selgelt – see, mille teisendate, on saadaval maksuvabalt, kuid sellelt rahalt saadud tulu (mis oleks väljavõtmise järjekorras viimane) maksustatakse.
Võrreldes oma traditsioonilise IRA-ga, maksate levitamise ajal kogu väljavõtmise pealt maksu.
Nüüd hüpoteegi juurde. Ma tean, et te ei küsinud tingimata, kas peaksite hüpoteegi tagasi maksma, kuid ma tahtsin seda hetkeks puudutada. See küsimus Kuulen palju pensionäre küsimas, kas või millal maksta hüpoteek enne pensionile jäämist ära.
Kõik taandub muidugi teie mugavustasemele, kuid pidage meeles selle stsenaariumi rahalisi plusse ja miinuseid. Näiteks kui teil on mõistlik ja taskukohane hüpoteeklaenu makse ja võite pensionile jäädes jätkata selle arve tasumist probleemideta, võiksite seda teha. Nii saate hoida üleliigset rahavoogu oma pensionikontodele.
Pidage meeles, et pensionipõlveks vajate nii palju raha, kui vähegi võimalik. 1 miljoni dollari omamine on kindlasti suurepärane saavutus, kuid arvestage sellega, et keskmine paar, kes läheb pensionile 65-aastaselt, võib kulutada $300,000 Fidelity Investmentsi andmetel pensionile jäädes ainult tervishoiuga ja see ei sisalda pikaajalise hoolduse kulusid. Võimalik, et vajate pensionipõlves rohkem raha hädaolukorra või ämbriloendi eesmärgi saavutamiseks ja elate fikseeritud sissetulekuga, mis võib teile liigset stressi tekitada.
Nii et kui teil on praegusest kuni pensionile jäämiseni võimalik säästa nii palju raha kui võimalik ja maksta oma hüpoteeklaenu iga kuu, võiksite seda teha, eriti kui tegemist on fikseeritud hüpoteeklaenu maksega, kuna see tähendab, et see jääb samaks. nüüd, aasta või 10 pärast. Kui võtaksite oma pensionikontodelt raha välja, et hüpoteegi tasuda, lõigate oma tulevase pesamuna ja selle kahju hüvitamine võtab kaua aega.
Samuti, kui saate arve endale lubada, on teil hiljem pensionipõlves lisaraha, mida saate säästa või kulutada, kui selle lõpuks ära maksate. See on nagu palgatõusu saamine!
Soovin teile palju õnne.
Lugejad: kas teil on selle lugeja jaoks soovitusi? Lisage need allpool toodud kommentaaridesse.
Kas teil on küsimus oma pensionikogumiste kohta? Kirjuta meile aadressil [meiliga kaitstud]
Source: https://www.marketwatch.com/story/we-want-to-retire-in-a-few-years-and-have-about-1-million-saved-should-i-move-my-money-to-a-roth-and-pay-off-my-200-000-mortgage-while-im-at-it-11652292553?siteid=yhoof2&yptr=yahoo