Võtsime õppelaenu 55 22 dollarit ja XNUMX aastat hiljem pole saldo nihkunud

Küsimus: Lõpetasin 2000. aastal umbes 35 20 dollari suuruse õppelaenu võlaga. Mu naisel oli ka umbes XNUMX XNUMX dollarit õppelaenuvõlga. Need olid enamasti föderaallaenud, vähesel määral eralaenud. Meil oli raske koolist lahkuda (ta on õpetaja) ega saanud endale makset lubada, nii et laenunõustajad (eralaenuandjad) käskisid meil konsolideerida eralaenuandjaga ja see oleks parim viis nende tagasimaksmiseks. Pidime maksmist paar aastat edasi lükkama ja siis hakkasime maksma. Ilmselgelt kogunes intress, millest saime aru.

Kuid siin me nüüd oleme, 22 aastat hiljem, kui meie laen on laenuandjate vahel kaks või kolm korda maha müüdud, meie makse on umbes 100 dollarit kuus suurem ja tasumata saldo on sama, kui alustasime. Teeme oma miinimummakseid iga kuu. Nüüd õpib meie vanim laps kolledžis ja maksame ikka veel oma õppelaenu. Mul on kaks küsimust. 1) Kas on lootust eralaenudele, mis olid varem föderaalsed, kui me uskusime, et see on hea valik? 2) Kas ma peaksin selle lihtsalt oma 401(k)-ga ära maksma ja võlast vabanemiseks hakkama? Mul on pensionini umbes 20 aastat. Tahaksin teada, kas minu plaani kasutada oma 401(k) on nõustajate seas mõningast toetust.

Vastus:  Vastuseks teie esimesele küsimusele: "Kui föderaalne laen on refinantseeritud eraõppelaenuks, pole enam tagasiteed," ütleb õppelaenu ekspert ja raamatu autor Mark Kantrowitz. Kes lõpetab kolledži? Kes ei tee?. Ta peab silmas seda, et eralaene ei saa tagasi föderaallaenudeks muuta ja eralaenudel pole samu eeliseid, mis föderaallaenudel. "Föderaallaenude refinantseerimine eralaenuks põhjustab föderaallaenude paremate tagasimaksete eeliste kaotamise, nagu pikemad edasilükkamised ja tagasimaksed, sissetulekupõhised tagasimakseplaanid, laenu andestuse võimalused ja mitmesugused väljamaksed," selgitab ta. Kuid kuna teie laenud on juba erasektori laenud ja intressimäär on üsna kõrge, võib refinantseerimine olla teie jaoks hea valik (vaadake siit madalaimaid refinantseerimismäärasid, millele võite kvalifitseeruda). “Hea krediidi refinantseerimismäärad on kindlasti madalamad kui 10, isegi 5 aastat tagasi. Võimalik, et saate madalama intressimääraga laenud kiiremini tagasi maksta, ”ütleb NerdWalleti õppelaenu ekspert Anna Helhoski. 

Kas teil on küsimusi õppelaenu või muu võla kaotamise kohta? Meil [meiliga kaitstud].

Vastuseks teie teisele küsimusele ütlevad spetsialistid, et ärge kasutage õppelaenu tasumiseks oma numbrit 401(k), kuna ennetähtaegne väljavõtmine võib teile maksta suuri makse ja trahve. Kui olete alla 59 ja poole aastane, võite maksude esitamisel automaatselt kaotada näiteks 20% oma 401(k) väljamaksest, lisaks IRS-ilt 10% trahvile varajase väljavõtmise eest. tagasi. 401(k) laen võib olla ka riskantne: „Kui laenate 401(k)-st raha väljamakse asemel, tuleb 401(k) laen tagasi maksta viie aasta jooksul – varem, kui vahetate tööandjat – ja te ei pruugi olla võimalik teha uusi sissemakseid ega kvalifitseeruda tööandja maksetele enne, kui laen on tasutud, ”ütleb Kantrowitz.

Kahjuks võib see kõik jätta teid õppelaenu arve juurde. Profid ütlevad, et tuleb sellega kiiresti toime tulla. Töötage selle nimel, et saada oma eralaenudele võimalikult madalad intressimäärad ja parimad tingimused (vaadake siit madalaimaid refinantseerimismäärasid, millele võite kvalifitseeruda). "Mida rohkem maksate iga kuu, seda kiiremini maksate võla tagasi ja seda vähem intressi maksate laenu kehtivusaja jooksul, " ütleb Kantrowitz. "Kui laenudel on erinevad intressimäärad, proovige kiiremaks tagasimaksmiseks suunata kõrgeima intressimääraga laen, sest nii säästate kõige rohkem raha," ütleb Kantrowitz, kuid tasuge loomulikult alati kogu võla miinimumi.