Teeme Raleighis 140 1 dollarit ja loodame umbes aasta pärast XNUMX miljoni dollariga pensionile jääda. Kas me peaksime otsima teatud tüüpi finantsnõustajat?

Küsimus: Ma elan Raleighis, Põhja-Carolinas. Saan peagi 65-aastaseks ja soovin töötada võib-olla veel aasta. Meie kogusissetulek on umbes 140,000 1 dollarit aastas ja mul on umbes miljon dollarit varasid. Millist finantsnõustajat peaksin otsima? (Kas otsite ka finantsnõustajat? Selle tööriista abil saate leida nõustaja, kes võib teie vajadustele vastata.)

Vastus: Nõustaja tüüp, mida peaksite otsima, sõltub sellest, millist nõustamist te otsite. „Kas otsite nõustajat, kes koostaks teie jaoks finantsmänguplaani … mida saate ise ellu viia? Või otsite kedagi, kes mitte ainult ei pakuks finantsmänguplaani, vaid tegeleks ka raskete rakendamisega,” ütleb Summit Wealth Advocatesi sertifitseeritud finantsplaneerija Bruce Primeau. 

Kui otsite ainult nõu ja vastuseid küsimustele, nagu "kas ma saan järgmisel aastal pensionile jääda?" võib olla mõttekas palgata nõustaja, kes koostaks ühekordse finantsplaani, ütleb WELLthi sertifitseeritud finantsplaneerija Chris Diodato. "Need maksavad tavaliselt 1,000 kuni 3,000 dollarit ja pakuvad juhiseid neile, kes otsivad vastuseid suurtele küsimustele, samuti rahalist tegevuskava oma tuleviku jaoks. Seda tüüpi plaanid pakuvad tavaliselt ka kohandatud ideid investeeringutasuvuse maksimeerimiseks ja üldise maksukoormuse minimeerimiseks, ”ütleb Diodato.

Kas teil on probleeme oma praeguse finantsnõustajaga või soovite palgata uut? Meil [meiliga kaitstud].

Ühekordsete finantsplaanide puhul on aga suur hoiatus – planeerija nõuannete rakendamine on teie otsustada. "Inimeste jaoks, kes ei soovi ise investeeringuid teha, oma kulutusi jälgida ega oma maksustrateegiaid hallata, on pidev finantsplaneerimise suhe mõistlikum," ütleb Diodato. 

Teised võimalused on palgata nõustaja, kes võtab nõustamise eest tunnitasu, kellele saate vajadusel helistada (või tagada, et saate seda teha koos oma ühekordse plaaniga). See võib teile maksta 150–500 dollarit tunnis, olenevalt asukohast, teadmistest ja rahaasjade keerukusest. Või võite palgata nõustaja, kes võtab tasu hallatavate varade (AUM) alusel. (Kas otsite ka finantsnõustajat? Selle tööriista abil saate leida nõustaja, kes võib teie vajadustele vastata.)

AUM-i nõustaja saab hallata teie investeeringuid teie eest ja pakkuda teile põhjalikku finantsplaani, maksujuhiseid, kinnisvara planeerimist ja palju muud. Sel juhul maksate tavaliselt umbes 1% oma hallatavatest varadest.

Ükskõik, millise nõustaja valite (ja pange tähele, et saate ka seda ise teha), on teil palju probleeme, mis vajavad läbimõtlemist. Teie küsimus räägib jooksvatest sissetulekutest ja varadest, kuid peate käsitlema ka kulutusi, seda, kuidas soovite elada, pensionijärgset sissetulekut ja palju muud. Pensionile jäämine on delikaatne aeg, sest 65-aastaselt on 50% tõenäosus, et üks paari liige elab kuni 95-aastaseks, seega on neil kolmekümneaastane horisont, millel puudub sisuline võimalus eksimise korral tööle naasta. Seetõttu on veapiir piiratud,” ütleb Insight Financial Strategists sertifitseeritud finantsplaneerija Chris Chen.

Harmony Wealthi sertifitseeritud finantsplaneerija Matt Fizell ütleb, et ülioluline on ka kellegi leidmine, kes suudab teid enesekindlalt juhtida teie nägemuses ideaalse pensionile jäämise kohta. "See aitab kujundada otsuseid selle üle, kas lähete täispensionile või mitte, võib-olla lähete osalise tööajaga tööle ja kuidas need otsused mõjutavad teie sotsiaalkindlustusstrateegiat, kuidas hallata teie eluaegset maksukoormust ja mõju, mida teie maksustatav sissetulek avaldab olulistele osadele. pensionile nagu Medicare,” ütleb Fizell. 

Lisaks võiksite kaaluda mõne maksutaustaga sertifitseeritud finantsplaneerijat. „Maksutaustast on väga palju abi strateegiate väljatöötamisel, et minimeerida portfellimakse pikemas perspektiivis, ning koostada maksusäästlik rahavoogude strateegia, kui kasutate pensionile jäädes oma varasid,“ ütleb Primeau.

Ükskõik kelle valite, soovite teha oma hoolsuskohustust. Kaaluge tasulist finantsnõustajat – võib-olla sertifitseeritud finantsplaneerijat –, kes on usaldusisik, kes peab töötama teie huvides, selle asemel, et saada hüvitist teatud toodete müümise või soovitamise eest. "See välistab võimalikud huvide konfliktid nõustajaga, kes müüb teile kõrge tellimushinnaga tooteid, mis võivad olla teie huvides, kuid ei pruugi olla teie huvides," ütleb OneUp Financiali sertifitseeritud finantsplaneerija Eric Presogna. 

Nõustaja otsimisel on oluline meeles pidada, et nõustaja võib olla registreeritud kahekordselt, mis tähendab, et ta esitleb end ainult tasu eest usaldusisikuna, kuid neil on ka võimalus teenida vahendustasusid selliste toodete müügist nagu A-aktsia investeerimisfondid või annuiteedid registreerituna. maaklerina, ütleb Presogna. Alustuseks otsige tasulist usaldusisikut, kes pole kahekordselt registreeritud. See ei pruugi olla halb, kuid võib tekitada konflikte, arvestades ebakindlust, kas nad tegutsevad usaldusisiku või maaklerina, ”ütleb Presogna.

Kvalifitseeritud nõustajate otsimiseks soovitavad eksperdid kasutada National Association of Personal Financial Advisor's (NAPFA) veebipõhist tööriista Find an Adviser, Garrett Planning Network ja XY Planning Network, millel kõigil on erinevate erialade ja fookusvaldkondadega tasulised nõustajad. (Kas otsite ka finantsnõustajat? Selle tööriista abil saate leida nõustaja, kes võib teie vajadustele vastata.)

Kas teil on probleeme oma praeguse finantsnõustajaga või soovite palgata uut? Meil [meiliga kaitstud].

Küsimused on redigeeritud lühiduse ja selguse huvides.