Meil on pensionini 25 aastat ja säästame 25% oma sissetulekust – kas teeme seda õigesti? Ja kas me säästame liiga palju?

Minu naine panustab 14% oma töötasust kindlaksmääratud hüvitiste plaani ja tema koolipiirkond panustab veel 14%. Ta ei saa sotsiaalkindlustust – see on meie osariigis veider, kuna ta on avaliku kooli õpetaja. Ta saab pensionile jääda 58-aastaselt täispensioniga. Ta teeb oma 4(b) sissemakse 403% ja meil on plaan tõsta seda 1-2% aastas, kuni ta jõuab 10%ni. Me kasutaksime tema 403(b) seni, kuni meilt nõutakse nõutud minimaalseid jaotusi. 

Olen hakanud panustama oma Roth 403(b)-sse ja kavatsen seda suurendada umbes 2,400 dollarini aastas. Praegu panustan oma 12(b) kontole 403% ja tööandja vastab 2%. Mul on õigus saada sotsiaalkindlustust ja praegune plaan on lükata see edasi 70. eluaastani, samal ajal kui me teisendame osa minu 403(b)st Rothi kontoks minu kavandatud pensioniea (65) vahel. Meil ​​ei ole maksustatavat maaklerikontot. 

Meil on pensionist 25 aastat. Meil on pensioniks pere kokkuhoiumäär 25%. Säästame oma laste kolledži kulude katteks, kuid selleni on rohkem kui kümme aastat. Kui nad ülikooli lõpetavad, kavatseme nende kolledži säästud üle kanda meie 403 (b) plaanidesse. 

Olen kasutanud pensionikalkulaatoreid ja tundub, et pensionile jäämiseks jätkub olenevalt investeeringu tootlusest. Olen erinevatest kohtadest lugenud, et pensioniplaani osana peaks olema edasilükatud tulumaksu, maksu kohe ja mitte kunagi maksukonto. Mul on uudishimulik, kas maksu-nüüd-kontod, nagu maksustatav maaklertegevus, on seda väärt, arvestades, et saan rohkem panustada kas meie edasilükatud või mitte kunagi maksudesse (Roth 403(b)). Me ei ole oma 403(b) panust ära kasutanud ja tõenäoliselt ei saa me seda teha enne, kui meie lapsed on kolledži lõpetanud. 

Ma pole kindel, millal saame või peaksime lõpetama oma pensionimaksete suurendamise. Meie eeldatava pensionisumma ja minu sotsiaalkindlustusega oleks meil umbes 75% meie praegusest sissetulekust. Millisel hetkel on meie isiklikud säästud pensioniks liiga palju? Peaksin ka lisama, et üks meie eesmärke on jätta oma Rothi kontod meie lastele, kui me sureme. 

Lugupidamisega

Kas säästate liiga palju? 

Vaata: Ma läksin pensionile 50-aastaselt, läksin tagasi tööle 53-aastaselt ja siis jättis mind töötuks meditsiiniline probleem: "Sellist asja nagu turvaline rahasumma pole olemas" 

Kallis säästmine liiga palju! 

Teie ja teie naine olete oma pensionile jäämise planeerimisega nii hästi hakkama saanud, mis on hämmastav, kui arvestada, kui kaugel te tegelikult pensionile jääte – au teile! 

Mainite kahte olulist pensioni planeerimise küsimust. Esimene: õige viis pensionivarade maksustatavuse mitmekesistamiseks. Teine: kui palju sääste on pensioniks liiga palju. Alustan esimesega, enne kui asun teisega tegelema. 

Teie pensionikontode tüübi mitmekesistamine võib olla pensionile jäämisel väga kasulik. Tõde on see, et keegi ei tea tegelikult, mida tulevik toob ja see hõlmab sissetulekuid, maksumäärasid (inimeste jaoks, kellel on aastakümneid ees, nagu teie), rahalisi vajadusi ja nii edasi. Praegu maksustatud kontode olemasolu on abiks, kui tulumaksumäärad on hiljem palju kõrgemad kui praegu. Need on kasulikud ka siis, kui teil on pensionile jäämise ajal lihtsalt palju muud maksustatavat tulu. Vastupidi, mõne vara omamine, mida pensionile jäädes maksustatakse, oleks mõttekas, kui teil on madalam maksuklass või kui teil on muudest allikatest vähe raha laekunud. Kõik see tasakaalustab, isegi kuigi sa žongleerid arvudega, mida sa veel ei tea. 

"Üldiselt on erinevate omadustega säästude ja investeeringute hoidmine hea," ütles Allied Financial Advisorsi sertifitseeritud finantsplaneerija Christopher Lyman. "Keegi ei tea tulevikku ja erinevate võimaluste olemasolu võimaldab teil kohaneda mis tahes olukorraga, mis teile esitatakse." 

Maksustatavad maaklerikontod mängivad pensioni planeerimisel rolli, isegi kui need ei pruugi nii tunduda, kuna neil pole muid tööandja rahastatud pensionikontode eeliseid. Kui need on maksusäästlikud, mis põhineb varade jaotusel (mõelge börsil kaubeldavate fondide ja üksikute aktsiate segule jne), võimaldavad need investoritel tuleviku tarbeks rohkem raha säästa. Neil ei ole ka kohustuslikke väljamaksegraafikuid ja maksustamise osas on palju paindlikkust, näiteks jaotamine, kui kahjum või kasum, ütles Leslie Beck, sertifitseeritud finantsplaneerija ja Compass Wealth Managementi juhataja. Beck ütles, et pärimiste suhtes on ka leebem, kuna neil pole IRA-ga kaasnevaid kohustuslikke jaotusreegleid. 

Pidage meeles, et maaklerikonto jaotamisel on veel mõned maksusoodustused. Neid maksustatakse sooduskapitali kasvutulu määradega, kui neid peetakse pikaajaliseks (teie hoidis investeeringuid rohkem kui 12 kuud), mis on tavalisest tulumaksumäärast madalamad, ütles Brian Schmehil, sertifitseeritud finantsplaneerija ja ettevõtte vanemdirektor. varahaldus ettevõttes The Mather Group. Ta ütles, et kasusaajad saavad osa maksusoodustustest ka maaklerikontolt, kuna nad saavad investeeringute kulupõhist tõusu ja võivad potentsiaalselt kapitalikasumit üldse vältida. 

Need kontod võivad toimida ka tööriistana Rothi teisendamise ajal varajase pensionile jäämise ajal, ütles Judson Meinhart, Parsec Financiali sertifitseeritud finantsplaneerija ja finantsplaneerimise juht. "Pensionär saab kasutada maksustatavat maaklerikontot elamiskulude ja maksude katmiseks, mis võimaldab konverteerida rohkem IRA dollareid madalamate efektiivsete maksumääradega." 

Vaadake MarketWatchi veergu "Pensionihäkid" kasutatavate nõuannete saamiseks omaenda pensionikogumise teekonna jaoks  

Tundub, et teil on kolledžikulud juba ette planeeritud, kuid maksustatavad kontod võivad ka seal aidata. Kui teil on vaja ülemäärastesse säästudesse kasta, on seda tüüpi konto üks viis seda teha. See võib olla kasulik ka siis, kui lähete pensionile enne traditsioonilist pensioniiga ja vajate raha, et ületada lõhe selle aja ja selle aja vahel, millal saate oma muid pensionikontosid kasutada. 

"Ma nimetan maksustatavat maaklerikontot "elustiili" või "sillakontoks"," ütles Marguerita Cheng, sertifitseeritud finantsplaneerija ning Blue Ocean Global Wealthi asutaja ja tegevjuht. "Selle ajahorisont on pikem kui sularahavarud, kuid lühem kui 59 ja pool aastat." 

Muidugi tõstate teiste kontode kohta suurepäraseid punkte, nii et võiksite maksustatavale maaklerikontole raha paigutamisest loobuda, välja arvatud juhul, kui teil on säästude jaoks rohkem varu – ja seda pärast juba tehtud plaanide maksimeerimist. on. Ja sa pead olema ettevaatlik – erinevalt 403(b) plaanidest on investeerimisvalikute menüü oluliselt pikem, mis võib olla üle jõu käiv. 

Kui teil on juurdepääs tervisehoiukontole, võiksite ka mõnele neist panustada, kuna investeeringute puhul on maksusoodustused kolmekordsed (maksueelsed sissemaksed, maksuvaba kasv ja maksuvabad jaotused, kui need tehakse abikõlblike tervishoiukulude katteks – sissemakse tegemise aastal või aastakümneid hiljem pensionile jäädes). HSA-d on seotud suure mahaarvatava terviseplaaniga, mis võib mõne pere jaoks olla kulukas, kuid seda tasub kaaluda. 

Nüüd küsimuse juurde, kui palju sääste on liiga palju säästmist.

Vaata ka: Tahame mõne aasta pärast pensionile jääda ja säästa umbes miljon dollarit. Kas ma peaksin kolima oma raha Rothi ja tasuma oma 1 200,000 dollari suuruse hüpoteegi, kuni ma sellega tegelen? 

Jälle tõde? Ei ole kindlat reeglit selle kohta, kui palju on liiga palju (ma olen kindel, et see pole päris see vastus, mida otsisite). Jah, nõustajad ütlevad, et on olemas selline asi nagu "liiga palju" aga võib-olla mitte nii, nagu te arvate. Peaasi on olla oma rahaga sihikindel ja see naaseb teie maksude mitmekesistamise küsimuse juurde – kui saate säästa rohkem ja panna see mittepensionikontole, ei ole see seotud konkreetse vanusega, milleni peate raha saamiseks jõudma. raha välja trahvivabalt. 

Pensioniks säästmiseks õige rahasumma leidmisel on nii palju tegureid ja need tegurid muutuvad tõenäoliselt aastate jooksul – või teie puhul aastakümnete jooksul – kuni pensionile jäämiseni. Ettevaatusega eksimine ja palju, võib-olla isegi "liiga palju" säästmine on alati konservatiivne ja turvalisem valik, sest kui juhtub midagi halba, on teil selle eest pehmendus. Sellegipoolest, kui säästate 25% oma sissetulekust ainuüksi pensioniks, kuid teil pole vahendeid, et säästa muude lühemate eesmärkide jaoks, nagu kolledž või hädaabifond või isegi perepuhkus, abikaasa ja lapsed võtaksid hea meelega, siis võib-olla saate selle tagasi helistada. 

Te ei tohiks end praegu elust ilma jätta, sest pole teada, mida tulevik toob. Tuleb planeerida nii tulevikku kui ka olevikku ning leida mugav tasakaal. 

Kas teil on küsimus oma pensionikogumiste kohta? Kirjuta meile aadressil [meiliga kaitstud]

Lugejad: kas teil on selle lugeja jaoks soovitusi? Lisage need allpool toodud kommentaaridesse.