Meil on 1.5 miljonit dollarit, mida me ei kavatse kunagi pensionile jäädes kasutada – kuidas me seda investeerime, kui plaanime selle kunagi oma lastele kinkida?

Pärast hiljutist turukrahhi 2022. aastal on meil endiselt vähemalt üle 1.5 miljoni dollari 401(k), säästuplaanis ja muudes investeeringutes, mida me arvame, et me ei pea kunagi kasutama. tahad anna see edasi meie täiskasvanud lastele. Mul on igakuine pensionihüvitis ja VA invaliidsushüvitis üle 12,000 1,987 dollari. Meie igakuine rahavoog katab meie igakuised kulud ja palju muud. Ei mingeid suuri krediitkaardivõlgasid, vaid see, mida kasutame igakuiselt ja maksame selle igakuiselt ära. Meie vanadekodu hüpoteek on 12 dollarit kuus, sealhulgas maksud ja kindlustus. Meil ei ole muid võlgu peale igakuise elu- ja varakindlustuse ning muu eluks vajaliku. Paneme puhkuseks raha kõrvale ja meie säästu-/tšekikontodel on üle XNUMX kuu hädaabivahendeid. Meditsiinilised hüvitised on kaetud ka TRICARE ja VA-ga.  

Müüme oma peamist elukohta ja kolime oma vanadekodusse, mille hüpoteeklaenuks oleme endiselt võlgu 182,000 XNUMX dollarit, kuid ei taha maksta, kuna sellest saab meie maksuvarjupaik, nagu ma seda nimetan. Müügist saadud tulu plaanime kasutada oma vanadekodu uuendamiseks, laenu tasumiseks, ülejäänud osa investeerimiseks ja osa puhkuseks kasutamiseks järgmisel aastal.  

Ma arvan, et oleme teinud hästi valmistume pensioniks, kuid ma pole kindel, mida teha oma investeeringuga, mida me arvame, et me kunagi ei kasuta. Seda öeldes tahtsime jääda agressiivseks, kuid meil pole finantsnõuanneter öelda teisiti. Teine asi on see, et meie investeering jäetakse meie lastele ja ma ei ole piisavalt tark maksude tagajärgede suhtes, kui investeering kantakse üle mu kahele täiskasvanud lapsele. Igasugune nõuanne on väga teretulnud.

Härra Jää agressiivseks 

Vaata: Meil on pensionini 25 aastat ja säästame 25% oma sissetulekust – kas teeme seda õigesti? Ja kas me säästame liiga palju?

Lugupeetud härra, jääge agressiivseks! 

Ütleksin, et olete ka pensionile jäämise planeerimisega hästi hakkama saanud. Olete selgelt läbi mõelnud oma rahavoo pensionipõlves ja oma otsuste maksutagajärjed, samuti tervishoiu ja eluaseme olukorra. Asjaolu, et teil on 1.5 miljonit dollarit investeeringuid, mida te ei kavatse kasutada, on muidugi veel üks suur pluss. 

Oma raha investeerimiseks pole ühte võimalust, eriti kui pole konkreetset eesmärki säästatava summa jaoks või selle märgi täitmiseks vajalikku ajakava, kuid teie instinkt agressiivseks jääda ei ole vale. Nõustajad soovitavad tavaliselt investeerida oma varasid üsna agressiivselt, kui need on mõeldud pikaajaliseks kasutamiseks, ja arvestades, et teie ja teie abikaasa olete veel pensionipõlves noored, võib teil olla aastakümneid aega, kuni teie lapsed selle raha tegelikult kätte saavad. 

Kui olete kindel, et raha läheb teie lastele, tuleks see investeerida nii, nagu oleks see juba nende oma, ütles Larry Luxenberg, Lexington Avenue Capital Managementi sertifitseeritud finantsplaneerija ja juhataja. “Nad peaksid vaatama investeeringute ajakava, arvestades, millal raha kulub. Nii et kui raha läheb noorematele inimestele, võib selle kulutada aastakümnete pärast ja seda tuleks vastavalt investeerida. 

See peaks olema tasakaalus teie riskiisuga, ütles Mark Smith, sertifitseeritud finantsplaneerija ja Vision Wealth Planningi president. Isegi kui te ei kavatse raha endale jätta, ei pruugi teile meeldida, kui kontojääk liiga madalale langeb. Küsige endalt, millal tunneksite end ebamugavalt investeeringute kahjumi pärast, mis määrab, kui agressiivne saate selle rahaga olla. Kui te ei ole nõus – ütleme, et üks abikaasa tunneb riskide suhtes natuke rohkem rahulolu kui teine ​​–, võite alati saada kaks ämbrit, ütles David Haas, Cereus Financial Advisorsi sertifitseeritud finantsplaneerija. Ühte ämbrit saab kasutada agressiivseks investeerimiseks, samas kui teine ​​on veidi konservatiivsem. 

Kas soovite rohkem nõuandeid oma pensionisäästuteekonna jaoks? Lugege MarketWatchi "Pensionihäkid" veerg 

Ma tean, et ütlesite, et te ei kavatse seda raha vajada, kuid sellest hoolimata ei pruugi te soovida oma lastele teada anda, kui palju nad saavad… või vähemalt olla ettevaatlik, kuidas seda teha. Sellel on paar põhjust. 

Esimene: te ei soovi, et teie lapsed plaaniksid teatud arvu ümber, eriti kui arvestada, et ajahorisont on nii pikk ja võib jätta teid mõnevõrra ebakindlaks, milliseks kontojäägi lõpuks kujuneb. Kui saate oma lastega sellest lisarahast avameelse ja tervisliku vestluse pidada, on see hämmastav – rääkige nendega, mis teil seal on, kuidas ja miks seda investeeritakse nii, nagu see on, millist olulist teavet peaksite teadma pärast raha kättesaamise kohta. sa oled läinud ja nii edasi. 

Veelgi olulisem on aga see, et võiksite loobuda kogu selle raha lubamisest oma lastele, sest võite lõpuks vajada vähemalt osa sellest – isegi kui arvate, et seda praegu ei vaja – ja peaksite hoolitsema kõigepealt ennast ja oma naist. Paljud ameeriklased ei võta pikaajalise hoolduse planeerimist nii tõsiselt kui peaks ning see on rahaline ja emotsionaalne karuteene neile ja nende lähedastele. See raha võib teile kahele olla "viimase abinõuna vihmapäeva fond" ja kui te seda lõpuks ei vaja, saavad teie lapsed selle ikkagi kätte. 

"Selles olukorras olevad paarid unustavad tavaliselt pikaajalise hoolduse," ütles Wheeler Pulliam, sertifitseeritud finantsplaneerija ja Xponify Financiali asutaja. "See on pensioniplaanide tapja nr 1. Põhjus, miks see tähelepanuta jääb, on see, et sellele pole lõbus mõelda ja inimesed kipuvad seda lükkama, kuni on liiga hilja. 

Selle stsenaariumi korral ei pruugi te oma investeeringutega liiga agressiivne olla, ütles SK Wealth Managementi sertifitseeritud finantsplaneerija Mackenzie Richards. Agressiivne investeerimine on mõttekas kontode puhul, mis on mõeldud pärimiseks, "kuid mitte siis, kui on kahtlusi, kas neil on raha vaja," ütles ta. "Võib olla kasulik eraldada "ülejääk" kahte portfelli." Esimene võib olla ootamatute suurte kulutuste jaoks, nagu puhkemaja või pikaajaline hooldus, samas kui teise saab investeerida agressiivselt lastele ja lastelastele. Kui te tõesti ei vaja mõlemat kunagi, saavad teie lähedased ikkagi teie investeeritud varadest kasu. 

Siiski, kui saate kogu pensionipõlvest üle ilma seda puudutamata ja on aeg, et teie lapsed saaksid selle pärida, peate tegema mõned maksukaalutlused. Esimene on kasusaajate loetlemine, sest nii väldite testamendi andmise protsessiga seotud peavalu – pensionikontodel ja elukindlustuspoliisidel loetletud kasusaajad asendavad testamendid, seega veenduge, et inimesed, kellele soovite raha saada, oleks sellistena loetletud. 

Võib-olla soovite kaaluda püsiva elukindlustuspoliisi ostmist, mis annab teie lähedastele maksuvaba pärandi, ütles Greg Hammond, sertifitseeritud finantsplaneerija ja Hammond Iles Wealth Advisorsi tegevjuht. Samuti võite maksustatavate pensionifondide saajatena nimetada heategevusorganisatsiooni või mitut heategevusorganisatsiooni, mis võib mõningaid maksukoormusi leevendada. "See kaotab sugulastelt tulumaksu, avaldab püsivat pärandimõju neile hoolivatele põhjustele või organisatsioonidele ja võimaldab neil jääda investeerima, et kasvatada pensioniinvesteeringuid pikas perspektiivis, säilitades samal ajal võimaluse pensionile jääda. vajaduse korral rahalisi vahendeid," sõnas ta. 

Kui otsustate seda teed järgida, peaksite kaaluma koostööd finantsplaneerijaga, kes aitab teil mõista õigeid strateegiaid ning rääkida läbi teie konkreetse olukorra plusse ja miinuseid. Kui ei, siis pole hullu, pärandi mahajätmise plaanimisel tuleb arvestada ka muude maksuaspektidega. 

Vaata ka: Mida saavad pensionärid inflatsiooniga ette võtta?

Abisaajad, kes ei ole abikaasad, peavad järgima 10-aastast reeglit päritud 401(k) raha väljavõtmiseks, mis tähendab, et nad peavad välja mõtlema, millal on kõige parem väljamakseid teha, et neid ei tabaks kopsakad maksuarved.

Samuti soovitaksin võtta ühendust oma plaani pakkuja või personaliosakonnaga, et veenduda, et mõistate pärimise väljavõtmise eeskirju, ja seejärel kirjutada välja juhiste loend, mida teie lapsed peaksid teadma. Pange kirja siiski kuupäevaks – nagu võite ette kujutada, võib 10, 20 või isegi enama aasta jooksul kõik muutuda. 

Samuti pidage meeles, et tänu nõutavatele minimaalsetele jaotusreeglitele peate võib-olla enne surma osa sellest rahast kasutama, isegi kui te seda tegelikult ei vaja. Praegu peavad kontoomanikud, kes ei ole veel alustanud oma tööandja rahastatud plaanidest loobumist, neid RMD-sid võtma alates 72. eluaastast. RMD arvutamisel kasutatakse kontojääki eelmise aasta lõpus ja isiku vanust ning nad saavad üksikisikuid edasi lükata. kõrgemasse maksuklassi. 

Võib-olla soovite kaaluda, kuidas ja millal raha välja võtate, et teil oleks suurem kontroll maksualaste tagajärgede üle, näiteks konverteerige osa igal aastal Roth IRA-ks summas, mis ei aseta teid kõrgemasse maksuklassi. Roth on ka hea idee pärimiseks, ütles Richards. "See mitte ainult ei vähenda või potentsiaalselt kaotab vajadust nõutavate miinimumjaotuste järele, mis kõlab nii, nagu klientidel poleks vaja ära elada, vaid see on ka lastele palju kasulikum pärida," ütles ta. "Need peavad ikkagi 10 aasta jooksul ammenduma, kuid see ei ole tiksuv maksuviitsütikuga pomm, et lapsed peavad oma tegevust planeerima." 

Lugejad: kas teil on selle lugeja jaoks soovitusi? Lisage need allpool toodud kommentaaridesse.

Kas teil on küsimus oma pensionikogumiste kohta? Kirjuta meile aadressil [meiliga kaitstud]