Kuidas leida enda jaoks õige finantsnõustaja
Getty Images / iStockphoto
Küsimus: Õpetajatena toome abikaasaga koju kokku 7,000 dollarit kuus. Säästame 20% oma sissetulekust maksueelselt 403(b) sissemaksetelt (praegune väärtus kokku 120,000 28,000 dollarit) ja maksime oma Rothi IRA-d igal aastal, kus meil on 60,000 650,000 dollarit. Meil on 500 10 dollarit hädaabifondis ja veel 2 XNUMX dollarit maaklerikontol. Meil on oma kodu ja igakuised kulud on umbes XNUMX dollarit (maksud, kindlustus, muru ja basseiniteenus). Meil ei ole ühtegi võlga, kuid üks auto on XNUMX aastat vana ja vajab järgmise XNUMX aasta jooksul väljavahetamist.
Mu naine tahaks 3 aasta pärast pensionile jääda, siis on tema pension umbes 33,000 48 dollarit aastas – 55% tema praegusest palgast. Ta saab 800-aastaseks. Seejärel pean katma tema tervisekindlustuse, mis lahutab minu palgast umbes 403 dollarit kuus. Kas ma peaksin plaanima lõpetada oma 50,000(b) sissemaksed, et katta need lisakulud? Kas me peaksime vaatama maaklerkontolt raha, et korvata tema vähenenud sissetulekut ja kui jah, siis kui palju peaksime aastas välja võtma teadmisega, et tahame oma praegust mugavat elatustaset säilitada? Samuti tahaksime oma lapse esimesse majja panustada maksimaalselt $ XNUMX XNUMX, kui aeg käes. Kas peaksime palkama nõustaja, kes meid aitaks? (Kas otsite ka finantsnõustajat?
See tööriist aitab teil leida nõustaja, kes võiks teie vajadustele vastata.)
Vastus: Bravo suurepärase töö tegemise eest, pannes end üsna kindlasse rahalisse olukorda! Siin on palju lahti pakkimist, seega käsitleme seda küsimust küsimuste kaupa.
Kas peaksite palkama finantsnõustaja?
Võib olla. "See on teie kahe jaoks suur elumuutus ja seda tuleb teha õigesti, et vältida rahalisi või abielulisi pingeid," ütleb praktilise finantsplaneerimise sertifitseeritud finantsplaneerija Ken Robinson. Kui tunnete, et saate sellega hakkama ilma liigse stressita – tundub, et teie rahaasjad on üsna kindlad –, saate sellega hakkama ilma professionaalse abita. Kui ei, siis võib proff seda väärt olla. See tööriist aitab teil leida finantsnõustaja, kes võiks teie vajadustele vastata.
Üks asi, mida spetsialistid märkisid, on oluline arvestada: tõenäoliselt on teil palju rohkem kui mainitud 500 dollarit kuus, kuna need kulud ei arvestanud selliseid asju nagu riided, peavari, toit ja tervishoid. "On ülioluline teada, kui palju te tegelikult kulutate – see on teie küsimustele vastuse aluseks," ütleb Robinson. Tõepoolest, teadmine, kui palju kulutate, aitab teil välja selgitada, kas teil on piisavalt aega pensionile jäämiseks ja lapsele maja ostmiseks.
See hiljutine Nõuandja veerus käsitletakse mõningaid küsimusi, mida endalt küsida, et näha, kas teil on pensionile jäämiseks piisavalt aega, ja see üks räägib 15 küsimusest, mida küsida igalt nõunikult, kelle võiksite palgata.
Kas teil on probleeme oma finantsnõustajaga või soovite palgata uut?
E-POST [meiliga kaitstud].
Kas peaksite lõpetama oma 403(b) sissemaksete tegemise, et maksta oma naise tervishoiukulude eest?
Te ei tohiks, ütleb McHenry Capitali sertifitseeritud finantsplaneerija Carleton McHenry; selle asemel võtke selle katteks hädaolukorra säästukontolt. "Tundub, et teil on sellel kontol liiga palju 60,000 6 dollarit ja kui teil oleks sellel kontol 42,000 kuu sissetulekut kõrvale pandud, oleks teil ainult 18,000 XNUMX dollarit, millest peaks piisama. Täiendav XNUMX XNUMX dollarit võiks katta peaaegu kahe aasta tema tervishoiukulud, ”ütleb McHenry.
Veelgi enam, kuna turg on sel aastal maha müüdud, ei taha te oma investeerimiskontot likvideerida ajal, mil teie investeeringud on teatud madalseisus. "Ma eelistaksin, et jätkaksite 403(b) panustamist, kuni te veel töötate. Kas teie ettevõte vastab teie panustele kuni teatud protsendini? Kui jah, siis panusta vähemalt selle maksimumsummani,” ütleb McHenry.
Kas otsite finantsnõustajat?
See tööriist aitab teil leida nõustaja, kes võiks teie vajadustele vastata.
Kas peaksite oma maaklerikontolt välja võtma, et korvata oma naise vähenenud sissetulekut?
„Teie pensionile jäämine põhineb teie sissetulekutel ja väljaminekutel ning tundub, et teie sissetulek on ette määratud teie palga alusel. Vaadake oma investeeringute tulusid ja kulusid, et teha kindlaks, kas need suudavad teie pensionikulusid ja hooldust katta, ”ütleb sertifitseeritud finantsplaneerija Don Martini. Ja mis puudutab seda, millistelt kontodelt kasutada, ütleb Prudent Financial Planningi sertifitseeritud finantsplaneerija Patrick Logue, et võib-olla tasub koostada plaan, mis sisaldaks ka turustusstrateegiat. Veenduge, et mõistate väljavõtmisega seotud maksutagajärgi.
Kui see tundub üle jõu käiv, võib olla mõistlik konsulteerida finantsnõustajaga. See tööriist aitab teil leida finantsnõustaja, kes võiks teie vajadustele vastata.
Logu lisab, et peaksite kaaluma ka sotsiaalkindlustust. Kuigi see pole eriti levinud, võib see sõltuvalt teie pensioni tüübist vähendada kogutavate sotsiaalkindlustusmaksete summat. Soovite kontrollida, kas teile kehtib Windfall Elimination Provision (WEP), mis on "valem, mida kasutatakse sotsiaalkindlustustöötajate hüvitiste kohandamiseks inimestele, kes saavad "katteta pensioni" ja kvalifitseeruvad sotsiaalkindlustushüvitistele. põhineb muul sotsiaalkindlustusega kaetud sissetulekul, ”selgitab sotsiaalkindlustusamet.
Pange tähele ka seda: kui teie naine läheb pensionile, väheneb teie sissetulek 7,000 dollarilt kuus umbes 5,250 dollarile, mis asetab teid 12% maksuvahemikku, ütleb Insight Financial Strategists sertifitseeritud finantsplaneerija Chris Chen. „Teie esitatud kulunumbrite põhjal peaksite kindlustuse lisakuludega hakkama saama, kuid peate arvestama, et teie naise sissetulek tõenäoliselt ei ole inflatsiooniga korrigeeritud. 3% inflatsioonimäära põhjal on see praegu 9%, see kaotab 50 aasta jooksul umbes 20% oma ostujõust ja eeldades, et ta elab 95-aastaseks, mis pole ebatavaline, kaotaks tema pension 75% oma ostujõust. võimsus. Isegi teie säästlike kulutuste korral võib see muutuda kitsaks, ”ütleb Chen.
Ja kuna turud on praegu maas, kas teie naine saab kuidagi tööd jätkata? „Finantsplaneerija võib aidata vaadata teie naise pensioniarvutusi, et näha, kas tal on mõtet veel paar aastat tööd jätkata,” ütleb Logue.
Logue lisab: "Kas teie naine teeb sissemakseid 403(b) ja pensioni? Võib-olla soovite näha, kas teie 403(b) on Rothi valik. Finantsplaneerija võib aidata teil otsustada, kas Roth või traditsiooniline 403 (b) sissemakse oleks sobiv, "ütleb Logue. Erinevalt traditsioonilisest maksueelsest 403 (b) kontost võimaldab Roth 403 (b) teil pensionile jäädes teha maksejärgseid dollareid ja võtta välja maksuvabad dollarid.
Kas peaksite panustama oma lapse koju ja kui jah, siis kuidas?
Muidugi teame, et soovite panustada ka 50,000 XNUMX dollariga oma lapse esimesse majja. Kuid selleks võib olla paremaid viise, kui neile ühekordne summa maksta. „Mõelge finantskäitumisele, mida saate aidata oma lapsel luua; Ühekordsed kingitused aitavad harva kaasa harjumuste paranemisele, ”ütleb Robinson. Muud viisid, kuidas aidata tervislikke rahalisi harjumusi hõlbustada, on Roth IRA loomine või summa, mille teie lapsed saavad sissemakseks maksta.
Kas teil on probleeme oma finantsnõustajaga või soovite palgata uut?
E-POST [meiliga kaitstud].
Selles artiklis esitatud nõuanded, soovitused või pingeread on MarketWatchi valikute omad ja meie äripartnerid pole neid üle vaadanud ega kinnitanud.
Source: https://www.marketwatch.com/picks/we-earn-7k-a-month-have-798k-in-retirement-and-will-get-pensions-but-we-want-to-help-our-child-buy-a-house-and-my-wife-wants-to-retire-at-55-do-we-need-professional-help-01662124474?siteid=yhoof2&yptr=yahoo