Oleme 60ndate alguses ja meil on 750 XNUMX dollari suurune portfell, mis "vajub kiiresti". Aga me tahame oma tütre arstiteaduskonna eest maksta. Kes aitab meil seda välja mõelda?

Küsimus: Oleme 60ndate alguses ja meil on umbes 750,000 401 dollari suurune portfell, mis kahaneb kiiresti – enamasti XNUMX (k) meie erinevatelt mittetulundusühingutelt. Meil on ka meditsiinikooli astumas tütar, kes sooviks võimalusel aidata vältida tohutut laenuvõlga. Milline finantsplaneerija aitaks meil otsustada, kas tütre kooli eest tasumine on mõttekas? Tahaksin ka kedagi, kes aitaks meil olemasolevat venitada, et see võimalikult kaua kestaks. Kas on olemas konkreetne tasude struktuur, mis on meiesuguste jaoks kõige mõistlikum? (Kas otsite uut finantsnõustajat? See tööriist võib sobitada teid nõustajaga, kes võib teie vajadustele vastata.)

Vastus: Esimene asi, mida võiksite teha, on vaadata, kus te praegu rahaliselt olete. Kui olete 60ndates eluaastates ja teie portfell on kiiresti vajumas, võidakse teid investeerida varadesse, mille volatiilsus ja risk on suurem, kui olete rahul. „Soovitan teil parema perspektiivi saamiseks vaadata viimase 3, 5 ja 10 aasta keskmist aastatootlust. Seejärel rääkige tasulise nõustajaga, kes saab hinnata teie tegelikku riskitaluvust, mis on midagi enamat kui lihtsalt teie riskieelistus,” ütleb sertifitseeritud finantsplaneerija Gordon Achtermann veebisaidil Your Best Path Financial Planning. Riskitaluvus on rahasumma, mille olete nõus oma portfellis kaotama, samas kui riskieelistus on suhtumine, mille võtate investorina oma riskikartlikkuse mõõtmiseks.

On ebaselge, kas töötate endiselt ja kas teie portfell on hiljutise investeeringutasuvuse tõttu vähenemas või olete pensionil ja jagate väljamakseid. "Kui see on viimane, siis ma ütleksin, et vajate kiiret rahalist kohtuprotsessi, enne kui on liiga hilja. Kui olete 60ndate alguses pensionil, on teil veel palju aastaid elada ja kui olete juba paanikas säästude ammendumise pärast, on tõenäoliselt teie väljamaksemäär liiga kõrge,” ütleb Financial Pathway Advisorsi sertifitseeritud finantsplaneerija Jim Kinney. (Kas otsite uut finantsnõustajat? See tööriist võib sobitada teid nõustajaga, kes võib teie vajadustele vastata.)

Te ei maini ka elustiili, millega olete harjunud, kuid kui teil pole pensioni, võib teil olla vaja oluliselt rohkem kui 750,000 750,000 dollarit, et elada pikka pensionipõlve ilma elatustase langemata. "30,000 40,000 dollarit teenib aastas enne makse ainult XNUMX XNUMX kuni XNUMX XNUMX dollarit," ütleb Achtermann. Kas sellest piisab teile? 

Kas teil on probleeme oma finantsnõustajaga või otsite uut? Meil [meiliga kaitstud].

Milline finantsnõustaja sobib teile?

Kui te pole nendele probleemidele vastustes kindel, võib finantsspetsialistist palju abi olla. Ja see, millist tüüpi professionaali te palkate – keegi, kes saab tasu hallatavate varade protsendi alusel, tunni- või projektipõhiselt – sõltub sellest, millist suhet nõustajaga soovite. 

"Teie jaoks on oluline kindlaks teha, millisel tasemel soovite finantsplaneerijaga suhelda. Kui otsite lihtsalt kedagi, kes aitaks teid teie otseste vajaduste lahendamisel, kuid pidevat nõustamist pole, võib tunnitasu või projektipõhine finantsplaneerija olla parim, "ütleb sertifitseeritud finantsplaneerija ja NAPFA nõuandjate büroo liige Zack Hubbard Greenspring Advisorsist. Kui olete huvitatud pideva suhte säilitamisest, võiksite otsida nõustajat, kes töötab kinnipidamistasu või hallatavate varade (AUM) alusel. "Lõppkokkuvõttes on planeerija otsimisel kõige olulisem see, et nad võtaksid arvesse kogu teie finantspilti ja konkreetseid eesmärke ning tunneksite end mugavalt, et nad peavad nõu andes silmas teie huve, " ütleb Hubbard. (Kas otsite uut finantsnõustajat? See tööriist võib sobitada teid nõustajaga, kes võib teie vajadustele vastata.)

Sõltumata sellest, kas valite tunnitasu või kindla tasu, soovite olla kindel, et leiate planeerija, kes on usaldusisik, mis tähendab, et nad on juriidiliselt ja eetiliselt kohustatud töötama teie huvides. CFP-dele järgitakse mõningaid kõrgeimaid standardeid, nii et tasulise CFP-ga töötamine tähendab, et te ei pea muretsema, et teie nõustaja teenib vahendustasu teile toodete müümise eest või suunab teid investeerima millessegi, mis paneb nendesse raha. hinda üle, kas see on teie rahanduse jaoks parim toimimisviis või mitte. Erinevate tasustruktuuridega planeerijate otsimise alustamiseks külastage NAPFA portaali Find an Advisor, Garrett Planning Network ja XY Planning Network.

Pensioniks säästmine vs lapse hariduse rahastamine

Professionaalid ütlevad, et teie pensioni planeerimine on ülimalt tähtis, kui te ei saa mõlemat endale lubada. "Palju olulisem on see, et kindlustate endale pensionipõlve, kui aitate oma tütart. Vajadusel saate teda hiljem aidata,” räägib Achtermann. Harbour Wealth Managementi sertifitseeritud finantsplaneerija Elyse Foster lisab: „Soovitaksin kõigepealt katta oma pensionivajadused, mis suure tõenäosusega nõuavad kõiki teie sääste. Kui olete oma küsimustele vastused saanud, võite küsida, kuidas oma sääste kõige paremini kogu eluks pikendada.

Loodetavasti on teie tütrel pärast harjutamist piisavalt sissetulekut, et mugavalt oma meditsiinikooli laenud tagasi maksta, kuid kui soovite mõju avaldada, võiksite kaaluda tema abistamist tagasimaksetega, kui teil on võimalik seda endale lubada, kui aeg käes. „Ärge ohustage oma pensionile jäämist märkimisväärsete väljamaksetega kulutuste eest, mida teie tütar saab endale lubada. Pikemas perspektiivis arvan, et ta maksaks pigem võla ise tagasi, kui et näeks teid lihtsalt pensionil elamas või 70. eluaastani töötamas,” ütleb Carmichael HIll & Associates'i sertifitseeritud finantsplaneerija Matt Bacon. (Kas otsite uut finantsnõustajat? See tööriist võib sobitada teid nõustajaga, kes võib teie vajadustele vastata.)