Oleme 70-aastased, meil on 99 1.4 dollari pensioni sissetulek, XNUMX miljonit dollarit IRA ja muud investeeringud. Kas Rothiks teisendamiseks on liiga hilja?

Mu naine ja mina oleme 70-aastased. Oleme kõik ära maksnud, ka maja. Minu 29,000 99,000 dollari suuruse pensioni ja sotsiaalkindlustuse vahel saame aastas sissetulekuks 700,000 1.4 dollarit, mis on enam kui piisav. Meie praegused säästud meie maaklerikontol on 400,000 90 dollarit. Meie individuaalse pensionikonto (IRA) kogusumma on XNUMX miljonit dollarit. Meie Roth on väärt XNUMX XNUMX dollarit. Me mõlemad eeldame, et elame XNUMX-aastaseks. Kas meie vanuses on Rothi vestluse alustamiseks liiga hilja?

- Anonüümne

Lühike vastus on ei. Teie võimetel pole vanusepiirangut teisendada Rothiks.

Rothiks konverteerimiseks ei ole ka teenitud sissetuleku nõuet. Niikaua kui teil on IRA-s tasakaal, saate teoreetiliselt jätkata Rothi konverteerimist nii kaua, kui soovite.

Suurem küsimus on järgmine: kas Rothiks üleminek edendab teie rikkuse pärandi eesmärke?

See peaks olema alguskoht enne Rothi konversioonistrateegia alustamist, olenemata teie vanusest. Kuid see muutub eriti oluliseks, kui kaalute Rothi konversioone, kui lähenete ja alustate nõutavad minimaalsed distributsioonid (RMD-d).

Enamik artikleid ja vestlusi Rothile ülemineku kohta keskendub pensionile jäämise ja RMD-de võtmise vahele jäävatele aastatele. Need aastad võivad pakkuda fantastilist võimalust konverteerida IRA dollarid Rothiks. Kuid need pole teie ainus võimalus. Vasta sellele küsimusele: mida ma tahan, et minu rikkusega juhtuks, kui ma suren? Vastus peitub detailides. Siit saate teada, kuidas seda strateegiat läbi mõelda.

A finantsnõustaja võib aidata teil mõista, kuidas hallata Rothi konversiooni maksumõjusid. 

Argument Rothi teisendamise vastu

Spektri ühes otsas oletame, et kogu teie rikkus antakse teie surma korral teie lemmik heategevusorganisatsioonile. Kui kvalifitseeritud heategevusorganisatsioon saab teie surma korral teie IRA, ei pea te maksma mingeid makse ja peaksite kaaluma, et te ei muudaks oma IRA saldot oma elu jooksul Rothiks.

Sel juhul tähendaks Rothiks üleminek maksude tasumist, mida te muidu kunagi maksma ei peaks.

Lugu jätkub

Juhtum Rothi ümberkujundamiseks

Vastupidine äärmus oleks, kui teie eesmärk on jätke kogu oma varandus oma lastele, lapselapsed või teised lähedased – ja veendumaks, et nad ei peaks kunagi muretsema nende dollarite pealt maksude maksmise pärast.

Sel juhul võib väita, et proovite konverteerida oma IRA saldo iga viimane dollar enne surma Rothiks. Nii saavad teie kasusaajad tohutu maksuvaba piruka ja IRS ei saa jagada ühtki tükki. See ei pruugi anda suurimat maksusäästu, kuid see oleks parim viis tagada, et teie abisaajad ei muretseks maksude pärast.

Rothi teisenduste kesktee

Enamik inimesi jõuab kuhugi vahepeale, kus Rothiks muutmine võib olla väga mõttekas, kuid ainult teatud punktini.

Rothi konversioonid on kõige mõistlikumad, kui saate valida tulumaksu maksma oma IRA saldole ja teisaldage see suhteliselt madala sissetulekuga maksuaastal Rothi. "Sugulane" on siin oluline sõna, sest see on iga maksumaksja olukorra jaoks ainulaadne.

Siin tuleb endalt küsida järgmine küsimus: kas ma olen mures selle pärast, et võin mingil hetkel tulevikus olla kõrgemas maksuklassis kui praegu?

Pidage meeles, et isegi kui Kongress järgmise kolme aasta jooksul maksudega midagi ette ei võta, tõusevad maksumäärad juba 2026. aastal.

Rothi teisendustegurid, millest aru saada

Kui otsustate, et Rothi konversioon aitab saavutada teie jõukuseeesmärke, tuleb konkreetsel aastal konversiooni suuruse üle otsustamisel meeles pidada mitmeid tegureid. Nemad on:

Kui palju tulumaksu tuleb tasuda

Üldiselt võib öelda, et seda rohkem saame laiali laotada maksustatav tulu, seda väiksemat föderaalset tulumaksu maksame. See on liigne lihtsustamine. Kuid see annab lähtepunkti mõtlemiseks, kuidas Rothi konversioonistrateegiat kokku panna.

Selles küsimuses esitatud näites tooks üldiselt 1.4 miljoni dollari teisendamine IRA-st Rothiks ühe aasta jooksul rohkem makstud makse kui nende konversioonide jaotamine maksumaksjate järelejäänud eeldatava eluea peale.

Muud maksumõjud

Föderaalne tulumaks saab kogu tähelepanu, kui Rothi teisendused tulevad. Kuid teie piirmaksumäär (maksusumma, mille maksate järgmiselt sissetulekult dollarilt) on vaevalt ainus kaalutlus.

Antud näites 85% maksumaksja omast Social Security (suurim võimalik summa) on juba arvestatud maksustatava tulu hulka. Kuid madalama maksustatava sissetulekuga maksumaksjate jaoks võivad Rothi konversioonid muuta sotsiaalkindlustuse maksustatavat suurust.

Maksustatava tulu suurendamine võib muuta ka maksumaksja õigust saada maksukrediiti ja mahaarvamisi. Maksumaksjatele, kes pole Medicare'i taotlema hakanud, võib lisatasu maksukrediit olla eriti mõjukas.

Medicare'i lisatasud

Maksumaksjatele, kes lähenevad 65-aastasele või juba vanale Medicare, on oluline meeles pidada, et Medicare'i eest makstavat summat mõjutab teie maksustatav tulu (eriti muudetud korrigeeritud brutotulu kaudu) ja see võib Rothi konversiooni tegemise tegelikke kulusid suurendada.

See võib olla eriti ohtlik, kuna iga Medicare'i preemiate sissetulekuvahemikku käsitletakse kaljuna. Nii et kui olete ühe dollari võrra üle künnise, tõusevad teie preemiad täiel määral järgmisele tasemele. Ehk siis sendi sisse, naela sisse.

Mis siis, kui maksueeskirjad tulevikus muutuvad?

Minult küsitakse sageli, kas ma olen mures, et Kongress muudab tulevikus Rothi reegleid ja suurte Rothi saldode olemasolu võib osutuda kohustuseks.

Minu vastus on alati sama: maksukood on kirjutatud pliiatsiga ja Kongress võib muuta kõike, mida soovib. Peame oma olemasoleva teabe ja praegu kehtivate seadustega andma endast parima.

Mida teha järgmisena

Minu kristallkuul on ikka veel katki, nii et kõik, mida ma tulevaste reeglimuudatuste kohta ütlen, on vaid oletus. Mida ma tean, on see, et IRA omamine on nagu muutuva intressimääraga hüpoteek IRS-is, kus neil on võimalus muuta intressimäära vastavalt soovile ja millal iganes nad soovivad. Alati tasub kaaluda võimalust IRS-i pildist välja viia, konverteerides IRA dollarid Rothi dollariteks.

Steven Jarvis, CPA, on SmartAsseti finantsplaneerimise kolumnist ja vastab lugejate küsimustele isikliku rahanduse ja maksude teemadel. Kas teil on küsimus, millele soovite vastust? Meil [meiliga kaitstud] ja teie küsimusele võidakse vastata tulevases veerus.

Pange tähele, et Steven ei ole SmartAdvisor Matchi platvormi liige ja ta on selle artikli eest hüvitist saanud. Maksumaksja ressursid autorilt leiate aadressilt pensionitaxpodcast.com. Autori finantsnõustaja ressursid on saadaval aadressil pensionimaksuteenused.com.

Otsige finantsnõustajat

• Kui teil on investeerimis- ja pensioniolukorra kohta konkreetseid küsimusi, a finantsnõustaja saab aidata. Finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme kontrollitud finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta küsitleda oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.

• Kas plaanite pensionile jääda? Kasuta SmartAsseti sotsiaalkindlustuse kalkulaator et saada aimu, millised võiksid teie pensionihüvitised välja näha.

Foto krediit: ©iStock.com/BongkarnThanyakij, ©iStock.com/shapecharge

Postitus Küsige nõustajalt: oleme 70-aastased, meil on 99 1.4 dollari pensioni sissetulek, XNUMX miljonit dollarit IRA ja muud investeeringud. Kas Rothiks teisendamiseks on liiga hilja? ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.