A Rothi teisendamine on üks paljudest vahenditest finantstööriistade kastis, et vähendada pensioni makseid ja maksimeerida sissetulekuid. Kuid mitte kõik pensionärid või need, kes seda plaanivad pensionile kaaluge oma säästude ümberarvestamist Rothi varadeks, peamiselt seetõttu, et see nõuab nüüd rahalt maksude tasumist maksuvaba kasvu eest.
T. Rowe Price'i uus uurimus näitab, kuidas ja millal võite Rothi konversioonist kasu saada, isegi kui teie maksumäär langeb või jääb pensionile jäädes samaks.
Ettevõte leidis, et Rothi konversioonid võivad olla eriti väärtuslikud, kui kavatsete oma varade osana pärijatele jätta. kinnisvara plaan ja teil on konversiooniga seotud maksude katmiseks maksustatav konto. Vähemalt ühe stsenaariumi korral suurendasid Rothi konversioonid, mis kasutasid onu Sami maksmiseks maksustatavat kontot, võimalikku pärandit 14%.
Finantsnõustaja aitab teil Rothi konversiooni lõpule viia ja muid pensionivarasid hallata. Leidke usaldusväärne nõustaja juba täna.
Rothi teisendamise põhitõed
Kuigi traditsioonilised IRA-d on pensionikontod, mida rahastatakse maksueelsete dollaritega, Roth IRA-d hoida raha, mis on juba maksustatud. Selle tulemusena ei pea pensionär, kes võtab Roth IRA-st raha välja, maksma ühegi raha – põhiosa ega intressi – pealt makse, kuna ta on sissemakstud raha pealt juba makse maksnud.
Rothi konversioon on viis varade ülekandmiseks maksueelselt kontolt, näiteks a traditsiooniline IRA, maksujärgsele kontole. Rothi teisendamine nõuab, et maksaksite tulumaksu oma traditsioonilises IRA-s sellel aastal, kui nad konverteerivad. Need varad võivad seejärel teie Rothi kontol maksuvabalt kasvada.
Roth IRA-del on ka eelis, et nad on vabastatud nõutavad minimaalsed jaotused (RMD-d), mis võivad suruda pensionäri kõrgemasse tulumaksuklassi, toob kaasa tema kõrgemad maksud Social Security kasu ja suruge oma Medicare preemiad kõrgemad, nagu märgib T. Rowe Price.
Kuid Rothi konversioonid ei pruugi kõigi jaoks mõistlikud olla. Keegi, kes eeldab pensionipõlves madalamat maksumäära, võib vältida Rothi ümberarvestamist, sest ta võlgneb hiljem oma rahalt vähem makse kui praegu.
Kui Rothi teisendus toimib kõige paremini
2019. aasta SECURE seadus muutis traditsioonilise IRA pärimise reegleid, nõudes pärijatelt konto täielikult kasutama 10 aasta jooksul. Kuid need reeglid ei kehti Roth IRA-de kohta. Kuna need on RMD-dest vabastatud, saab Roth IRA-d pärijatele maksuvabalt edasi anda.
Seda silmas pidades uuris T. Rowe Price mõju, mida Rothi konversioonid – ja maksustatavate kontode kasutamine nende eest tasumiseks – avaldaksid võimalikule vara ülekandmisele. T. Rowe Price arvutas välja, kui palju nende pärijad pärast maksude tasumist saaksid, kui:
Rothi teisendust ei viidud kunagi lõpule
Rothi usuvahetus toimus igal aastal vanuses 55 kuni 75 aastat
Rothi usuvahetus toimus igal aastal vanuses 65 kuni 75 aastat
Finantsteenuste firma kaalus võimalikke muudatusi paari pensionipõlve maksumääras võrreldes nende tööaastatega ning ka pärija(te) maksumäära.
T. Rowe Price'i analüüs näitas, et paar, kelle maksuklass pensionile jäädes ei muutu, võib jätta oma pärijatele kuni 4.6% rohkem raha, kui nad hakkaksid oma varasid konverteerima 65-aastaselt, võrreldes Rothi konverteerimiseta. See eeldab, et paar kasutab maksustatavat kontot, millele kehtivad mõlemad Kapitali kasvutulu ja tavaline tulumaks konverteerimise eest makstavad määrad. Samuti eeldatakse, et pärija maksumäär ei muutu.
Varade varasem konverteerimine toob sellistel asjaoludel kaasa veelgi suurema ootamatu, leidis T. Rowe Price. Kui paar hakkaks varasid konverteerima 55-aastaselt, võib tulevane pärand olla 14% suurem kui ilma konverteerimiseta.
Isegi kui paar näeb pensionipõlves nende maksumäära langemist 24%-lt 22%-le, suurendaks Rothi 55- ja 65-aastaseks muutmine nende päranduse suurust vastavalt 12.2% ja 4.3%.
Rothi konversiooni väärtus aga väheneb, kui maksude maksmiseks kasutatav konto annab 100% maksuvaba tulu. Näiteks kui paar müüs varasid maksustatavale kontole, mis ei toonud kapitalikasumit ega intressi, ei võlgne nad müügilt kapitalikasumit ega tulumaksu. Nende parameetrite kohaselt vähendasid Rothi konversioonid enamiku T. Rowe Price'i arvutustes tegelikult paari võimaliku päranduse väärtust.
Loosung
Roth IRA konversioonid võivad olla eriti kasulikud pensionäridele, kes ei vaja elamiskulude tasumiseks oma RMD-d ja saavad selle asemel oma säästud pärijatele edasi anda. T. Rowe Price leidis, et maksustatava konto kasutamine Rothi konversiooniga seotud maksude tasumiseks võib teie pärija võimalikku pärandit suurendada.
Näpunäiteid Roth IRA omanikele
SECURE 2.0 seadus, mille president Biden allkirjastas 2022. aasta lõpus, võimaldab 529 plaanivad raha suunata Roth IRA-sse kasusaaja jaoks. Üleminekutoetus algab 2024. aastal ja ei tohi ületada aasta Rothi sissemakse piirmäära. Samuti pidage meeles, et saaja elu jooksul ei saa te kogusummat ületada rohkem kui 35,000 XNUMX dollarit.
A finantsnõustaja aitab teil Rothi teisendada ja integreerida konto terviklikku pensioniplaani. Finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme kontrollitud finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta küsitleda oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alusta kohe.
Foto krediit: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/jxfzsy, ©iStock.com/kali9
Postitus Kas soovite jätta vara oma pärijatele? Kaaluge Rothi konversiooni eest tasumiseks maksustatava konto kasutamist ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/want-leave-assets-heirs-consider-191202682.html