Finantsplaneerija Harold Evensky jälgis 35 aastat, kuidas kliendid tõmbusid regulaarselt puhkemajadesse, nautides rahulikke randu või mägesid ja rõõmu perekondlikest koosviibimistest. Ja enne kolm aastat tagasi pensionile jäämist arvas ta, et järgib seda eeskuju.
Kuid tema ja ta naine Deena muutsid meelt, kui aeg kätte jõudis, ja otsustasid omada ainult ühe kodu, Texase tehnikaülikooli lähedal Lubbockis, kus nad õpetasid finantsplaneerimist. Selle asemel, et uputada sadu tuhandeid dollareid teise majja, säilitasid nad raha reisideks, rentimiseks paariks kuuks aastas Key Westis Fla.-s ja pensionile jäämiseks, mis võis ootamatult avaneda.
"Majja pandava raha eest saate osta palju viietärnipuhkust," ütleb Evensky. Lisaks säilitab see sularaha ootamatute rahaliste kulude jaoks, olgu selleks suured ravikulud või karuturg.
Paljud inimesed ostavad pensionile jäävaid retriite ja puhkemaju ilma kompromissidele mõtlemata või matemaatikat läbi töötamata. Kuid finantsspetsialistid ütlevad, et see võib olla viga, eriti pärast viimaste aastate eluasemehindade buumi ja lugematuid omandikulusid, mis võivad lisanduda.
Infolehe registreerimine
Pensionilejäämine
Barron's toob teile pensionide kavandamise ja nõuanded iganädalaselt kokku meie artiklitest, mis käsitlevad ettevalmistusi eluks pärast tööd.
Riikliku kinnisvaramaaklerite liidu andmetel kasvas 2021. aasta esimese nelja kuu jooksul puhkemajade müük aastaga 57%. Puhkuse elamiseks ostetud majade osakaal oli 6.7%, 5. aastal oli see näitaja 2019%. Järgnenud on hinnatõusud, CoreLogici koduhinnaindeksi andmetel tõusis riigi keskmine kodu hind jaanuaris 19.1% võrreldes aasta varasemaga; Paljudes sooja ilmaga puhkusekohtades tõusid hinnad eelmisel aastal ligi 30%.
Kuigi inimesed keskenduvad sageli teise kodu hinnale, on oluline arvestada omandikulu ja kõrvalkuludega. Omanikel võib olla kaks hüpoteeki ja nad maksavad kahe kodu eest kindlustust, kinnisvaramaksu, kommunaalkulusid ja ülalpidamist, muu hulgas näiteks majaomanike ühingutasusid. Täiendav hüpoteek võib sundida pensionäri IRA-st nii palju raha välja võtma, et iga-aastased tulumaksud ja Medicare'i preemiad tõusevad.
Nii et kui inimesed küsivad finantsplaneerijatelt, kas nad saavad endale teist kodu lubada, juhib nõustaja tavaliselt kodu maksumuse ja koduga seotud kulud planeerimistarkvara kaudu, et tagada, et pensionikontodelt väljamaksed ei ohusta inimest tühjaks saama. liiga vara pensionile jääma või sundima neid teisi soove vähendama.
Kulutusjuhend
Ilma finantsplaneerimistarkvarata saavad üksikisikud otsustada lihtsa rusikareegliga, mida kasutab Denveris asuva Beacon Pointe Advisorsi investeerimisnõustaja ja juhtivpartner Charles Farrell. Farrell käsib pensionile jäänud või pensionile jäävatel inimestel kasutada puhkemaja ostmiseks mitte rohkem kui 10–15% oma investeeritavatest varadest.
Eeldatakse, et ilma teise koduta oleks inimene saanud igal aastal mugavalt oma elustiili katta, kasutades sotsiaalkindlustust ja iga-aastast väljavõtmist oma portfellist, järgides turvalist väljamaksemäära, nagu "4% reegel", kuid isik, kellel on hüpoteek, kindlustus ja teise eluaseme ülalpidamine ei pruugi anda vabadust hoida väljamakseid 4% tasemel või alla selle ning see võib kahjustada nende pensionile jäämist, võttes turgudel hapuks jäädes liiga palju raha.
"Portfelli tootlusest elamine võib olla riskantne, " ütleb Farrell. "Sa ei taha sellega üle pingutada ja üle pea lüüa."
Nii et Farrelli rusikareeglit kasutades võib ta osta 3 300,000 dollari väärtuses kodu, kui inimesel on pensionisääste 1 miljonit dollarit, ütleb Farrell. Ja kui inimesel oleks miljon dollarit, saaks ta endale lubada 100,000 150,000 dollari suuruse kodu, kuid võtaks tõsise riski, kui tõstaks selle XNUMX XNUMX dollarini.
Mõned inimesed ütlevad endale, et võivad turu languse korral kodu maha müüa või üürile anda, kuid tavaliselt kui aktsiaturg läheb karuturule, langevad ka kodu väärtused ja inimene ei pruugi oma oma müüa. Kodu."
Näiteks 2008. aasta finantskriisis langesid kodud riiklikult umbes 30% ja puhkemajad said tugeva löögi. CoreLogici andmetel langes keskmine kodu riigi ühel kuumimal puhkuseturul tollal ja praegu Cape Coral-Fort Myersis, Fla., 115,127. aastal 2012 236,650 dollarile 2006. aasta 276,520 2021 dollarilt, enne kui tõusis XNUMX. aastal XNUMX XNUMX dollarile.
Väljakutsuv ja kallis
Üüri haldamine pole samuti lihtne ega odav: kaasnevad täiendavad kindlustuskulud, ettevõttega seotud maksud ja remont. Fondivalitsejad võivad võtta 20-35% tulust. Ja omanikud peavad võib-olla loobuma parimatest rendiaegadest oma puhkuseplaanide jaoks.
Finantsplaneerijana ja pensionisissetulekute arvutamise tarkvara IncomeConductor kaasarendajana on Phil Lubinski Denverist sageli näinud üürileandjaid šokeeritud üürimisraskustest ja nendega kaasnevatest kuludest. Üks üürileandja, keda ta tunneb, kulutas üürniku hallatava metüüllabori kahjude koristamiseks 35,000 XNUMX dollarit, ja ta nägi, et teine ei leidnud korterile üürnikke pärast seda, kui avastas, et seal toimus mõrv.
"Puhkemaja väljaüürimine näeb paberil parem välja, kui sageli välja tuleb," ütleb Lubinski, kes on nõustanud inimesi, kes ostavad üüripinda, kuid pole kunagi ise üürikinnisvarasse investeerinud. "See on liiga palju vaeva."
Kirjuta [meiliga kaitstud]
