"Väga oluline teie raha jaoks." Siit saate teada, millised kontod on FDIC-i poolt kindlustatud ja mitte

Silicon Valley Banki hoiustajad nägid sel nädalal, kuidas nende panga turuväärtus langes enam kui 60% ja selle hiljem sulgesid reguleerivad asutused. Vahepeal kukkusid ka selliste pankade piirkondlikud aktsiad nagu KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp ja Citizens Financial Group. President Biden kinnitas kontoomanikele ja ettevõtete omanikele avalduses, et nad on varjestatud. "Kõik kliendid, kellel oli nendes pankades hoiuseid, võivad olla kindlad... nad on kaitstud ja neil on tänasest juurdepääs oma rahale." Aga mis juhtub, kui teie pank suletakse? Kas olete kaitstud?

Praeguseks on laialt teada, et Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) kindlustab paljusid kuni 250,000 41,600 dollari suuruse saldoga pangakontosid (täielik teave allpool). Ja kuna Bankrate'i andmetel on keskmine pangakonto umbes XNUMX XNUMX dollarit, võib kindlalt öelda, et paljud ameeriklased on panga maksejõuetuse korral kaetud. "FDIC-kaitse on teie sularaha jaoks väga oluline," ütleb Nicholas Bunio, sertifitseeritud finantsplaneerija koos pensionivaranõustajatega, lisades, et "peamine kaitse on teie arvete tasumisel võtmetähtsusega. Soovite enesekindlust, teades, et saate selle raha vajaduse korral kiiresti kätte.

Mis on FDIC-i poolt kindlustatud? 

Kui rääkida FDIC-i poolt kindlustatud pankadest, on teatud tüüpi kontodega hoiustajatele kindlustus "dollar-dollari vastu, sealhulgas põhiosa ja kogunenud intressid kuni kindlustatud panga sulgemise kuupäevani kuni kindlustuslimiidini". FDIC. FDIC lisab, et "tavaline hoiusekindlustussumma on 250,000 XNUMX dollarit hoiustaja ja kindlustatud panga kohta iga konto omandikategooria kohta."

Näiteks kui ühel hoiustajal oleks ühes FDIC-ga kindlustatud asutuses mitu kontot kogusummas 275,000 25,000 dollarit ja see pank peaks minema SVB teele, kataks valitsus kogu selle summa peale 250,000 XNUMX dollari ülejäägi. (Pange tähele, et kuni XNUMX XNUMX dollari suuruseid hoiuseid kaitseb krediidiühistutes NCUA (vt üksikasju siit)).

Mis tüüpi kontod on kaitstud? FDIC loetleb kindlustatavate kontodena järgmiselt (tuleb öelda, et pangad peavad selle kaitse jaoks FDIC-i kindlustamiseks täitma õiged taotlusvormid): 

• Kontode kontrollimine

• Läbiräägitavad väljamaksejärjestuse (NOW) kontod

• Kogumiskontod

• Rahaturu hoiusekontod (MMDA)

• Tähtajalised hoiused, näiteks hoiusesertifikaadid (CD-d)

• Kassatšekid, maksekorraldused ja muud panga väljastatud ametlikud esemed

Lisaks on olemas ka nn omandikategooriad, mis hõlmavad mõningaid pensionikontosid ja hüvitiste plaane: 

• Üksikud kontod

• Teatud pensionikontod – IRA-d, isesuunatud kindlaksmääratud sissemaksetega plaanid – isejuhitavad 401(k) plaanid, isejuhitavad SIMPLE IRA plaanid, mida hoitakse 401(k) plaani vormis, ja isejuhitavad kindlaksmääratud sissemaksetega kasumiosaluse plaanid – isejuhitud Keoghi plaani kontod ja jaotise 457 edasilükatud hüvitiste plaani kontod

• Ühised kontod

• Tühistatavad usalduskontod

• Tühistamatud usalduskontod

• Töötajate hüvitiste plaani kontod

• Ettevõtte/seltsingu/registreerimata ühingu kontod

• Valitsuse kontod

Mis ei ole FDIC-i poolt kindlustatud? 

Kuigi FDIC kindlustab üsna vähe, on palju investeeringuid, mis pole kaitstud. Siin on see, mis pole kindlustatud: 

• Aktsiainvesteeringud

• Võlakirjainvesteeringud

• Investeerimisfondid

• Krüptovarad

• Elukindlustuspoliisid

• Annuiteedid

• Omavalitsuse väärtpaberid

• Seifid või nende sisu

• Riigivõlakirjad, võlakirjad või võlakirjad, mis on FDICi andmetel „tagatud USA valitsuse täieliku usu ja krediidiga.

Kuigi aktsiad, võlakirjad, investeerimisfondid ja krüptoosalused (pole üllatav), ei ole FDIC kindlustatud, on need, mida hoitakse maakleri või halduri juures, sageli siiski kindlustatud. Mis puutub nendesse üksustesse, siis Bunio sõnul on ülioluline tagada, et teie rahale oleks mingisugune kaitse. 

Näiteks väärtpaberiinvestorite kaitse korporatsioon (SIPC) katab maakleri pankroti korral ja hoiab ära sularaha või investeeringute kadumise pankrotimenetluse käigus. "Kuid ärge tehke viga, need ei kaitse investeerimiskahjude eest, vaid ainult siis, kui maakler läheb pankrotti," ütleb Bunio. Ta lisab, et mõningaid erainvesteeringuid, nagu kinnisvara ja erakapital, "võib hoida ettevõtetes, mida SIPC ei hõlma."

Annuiteete ja elukindlustust võivad samal ajal katta osariikide valitsused. See tähendab, et kõik osariigid on erinevad ja hõlmavad erinevaid piire. Mõned osariigid võivad maksta 300,000 500,000 dollarit kindlustuslepingu kohta, samas kui teistes osariikides, näiteks Louisianas ja New Yorgis, on Annuity Advantage'i andmetel kõigi kindlustusliikide maksimaalne koguhüvitis kokku kuni XNUMX XNUMX dollarit inimese kohta. Selle kohta lisateabe saamiseks "on oluline rääkida oma vedajate ja finantsnõustajaga," ütleb Bunio ja lisab, et kõigil juhtudel peaksid üksikisikud "valima kasumlikud ja hästi kapitaliseeritud kindlustusseltsid ja investeerimisettevõtted."

Stabiilse väärtusega fondid, nagu teie 401(k), on investeeringud ja "neid tagavad tavaliselt kindlustusseltsid," ütleb Bunio. "Need ei ole FDIC-iga kindlustatud, vaid neid toetab kindlustusselts. Jällegi vali stabiilne kindlustusselts.

Kas teid saab kindlustada rohkemaga? 

"Kuigi hoiusekindlustuse limiit on 250,000 250,000 dollarit, võite panka vahetamata olla palju rohkem kaitstud," ütleb Bankrate'i vanemanalüütik Greg McBride. Näiteks ühes FDIC-ga kindlustatud pangas on paar kaetud 500,000 XNUMX dollariga, mis annab kokku kuni XNUMX XNUMX dollari suuruse kaitse. 

McBride lisab, et seesama abielupaar "võiks kaitsta 1 miljon dollarit, kui kumbki oleks kindlustatud kuni 250,000 250,000 dollarini ja neil oleks ühine konto, mis kindlustas iga kontoomaniku 500,000 XNUMX dollari eest kokku XNUMX XNUMX dollari eest" ja mis on jagatud "eri pankade vahel". 

Mõned pangad osalevad ka võrgustikes, mida tuntakse deposiidikonto registriteenuse ehk CDARS-i ja intsidentide käsusüsteemi või ICS-ina, mis laiendavad tõhusalt neid kindlustuskaitse piire, jaotades vastutuse mitme panga vahel. Kuigi see võimaldab tõepoolest suuremat kindlustuskaitset, teeb strateegia seda ka "ainult ühe pangaga suhtlemise mugavuse tagamiseks", ütleb Bunio.