Vanguard ütleb, et töötajad kasutavad varakult pensioniraha, soovitab neid paremaid valikuid

Töötajad kasutavad enneaegselt oma pensionisääste, mis on märk sellest, et leibkonnad satuvad suurenenud finantssurve alla. See on murettekitav areng, mis tõenäoliselt halveneb, kui USA majandus langeb lähikuudel langusesse.

Vastavalt hiljutisele Vanguardi investorite ootuste uuring, "Investorid tunnevad finantsturgude lühiajaliste väljavaadete suhtes pessimistlikumat ja enamus neist peavad oma pensionisäästu raha hankima," põhinevad 2022. aasta oktoobri andmetel, mis on koostatud investeerimisfondide hiiglase hallatud 5 miljonist töökoha pensionikontost.

Abi saamiseks pensionile jäämise strateegia kujundamisel ja ennetähtaegsete väljamaksete vältimiseks kaaluge kontrollitud finantsnõustajaga tasuta sobitamist.

Vanguardi hallatavatest pensioniplaanidest väljamaksete arv on Vanguardi andmetel tõusnud kõrgeimale tasemele alates 2004. aastast – 0.5% töötajatest võtab hädaolukorras raha välja. Kokku on 250,000 19 raske väljavõtet, mis on hullem kui COVID-2008 sulgemise ajal ning 2009. ja XNUMX. aasta suure majanduslanguse ajal. Väljavõtmine on lubatud ainult selleks, mida IRS nõuab. "vahetu ja suur rahaline vajadus" nii sageli tuleb dokumenteerida.

Teine märk töötajate rahalisest survest on suurenenud inimeste arv, kes võtavad enda vastu laenu 401(k) kontod, mis tõusis suure majanduslanguse ajal enam kui 1 protsendini. Oktoobri seisuga teatas Vanguard, et 0.9% plaanis osalejatest võttis laenu.

Kuigi 401(k) laenud makstakse tagasi koos intressiga osaleja kontole, ei saa raskustes väljamakseid tagasi maksta. IRS-i "turvalise sadama" reeglite kohaselt võivad töötajad võtta raha välja ravikulude, kolledžikulude, üüri- või hüpoteegimaksete katteks, et vältida väljatõstmist või sulgemist, matusekulusid ja kodu remonti.

Raskused ja muud lkennetähtaegsed väljavõtmised alates 401(k) ja sarnased töökohakontod võivad olla töötaja tulevase pensionikindlustuse jaoks eriti riskantsed, kuna kontojääki vähendatakse püsivalt, jättes vähem raha tulevase tulu teenimiseks.

Lugu jätkub

Täiendav oht raskuste väljavõtmisele on see, et osalejad võtavad sellest tulenevate maksude ja trahvide tasumiseks sageli rohkem raha, kui nende olukord nõuab. Töötajad peavad maksma väljavõetud rahalt tulumaksu ja lisaks 10% trahvi, kui nad on nooremad kui 59.5. Mõnel raskel juhul karistusest võib loobuda, näiteks kui raha kasutatakse hüvitamata ravikulude katteks, mis moodustavad kokku üle 10% töötaja korrigeeritud brutotulust.

"Hiljutine kodumajapidamiste arvu suurenemine, mis tugineb tööandja rahastatud pensionikontodele, võib siiski olla märk USA tarbijate finantsseisundi mõningasest halvenemisest," ütles Vanguardi ülemaailmne investoruuringute ja poliitika juht Fiona Greig.

Finantsplaneerijad ei soovita kategooriliselt varakult pensionikontodelt väljavõtmist, kuna need võivad pensionile jäädes tekkida, kui töötajad ei saa enam tulu teenida. Planeerijad ei soovita ka laenu võtta, kuna need võivad konto tootlust püsivalt vähendada.

Kuidas vältida ennetähtaegselt pensionile jäämise konto väljavõtmist

Inimesi, kes seisavad silmitsi rahaliste raskustega, julgustatakse kärpima oma kulutusi, likvideerima mittepensionivarasid, otsima riigi- või eraabi või võtma kodukapitali või muud madala intressiga laenu.

Inimesi, kes ei ole veel finantskriisis, julgustatakse üles ehitama erakorraline fond ootamatute rahaliste raskustega toimetulekuks, soovitades vähemalt kolme kuu elamiskulusid või aasta elamiskulusid. Üks eelistatud strateegia on see, et igalt palgatšekilt võetakse raha automaatselt ja kantakse kõrge intressiga säästu- või rahaturukontole, et sularahale oleks hädaolukorras lihtne juurde pääseda.

Loosung

Hiljutise Vanguardi investorite ootuste uuringu kohaselt kasutavad töötajad enneaegselt oma pensionisääste – see reaalsus võib veelgi süveneda, kui USA majandus langeb lähikuudel täielikku majanduslangusesse. Töötajad peaksid uurima alternatiive pensionikontolt enneaegseks väljamaksmiseks, millega kaasnevad suured karistused, ja kaaluge tasuta finantsnõustajaga sobitamist oma pensionikontode loomise ja hädaabifondi loomise strateegia väljatöötamiseks.

Näpunäiteid pensioniks säästmise kohta

• Selleks, et olla pensioniks valmis, on oluline veenduda, et su rahaasjad on korras ja et oled pensioniks korralikult valmistunud. A finantsnõustaja aitab teil koostada finantsplaani, oma rahaasju korralikult ette valmistada ja aidata teil teada saada, millal on õige aeg pensionile jääda. Õige finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme kontrollitud finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta küsitleda oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.

• Kui teate praegu, millal soovite pensionile jääda, võib-olla on aeg pensionisääste suurendada. Ideaalses maailmas panustate juba oma 401(k)-sse, kui see on teile saadaval, kuid kas kasutate oma tööandja vasteprogrammi? Mitte kõik tööandjad ei paku 401(k) sobivus, aga kui teie oma, peaksite seda kindlasti ära kasutama. Tavaliselt saate ilma suuremate pingutusteta kasu saada sellest, et teie pensionikogumiskontole laekub iga kuu tasuta raha.

• Jällegi, kui kogu see arvutamine ja planeerimine on teie jaoks liiga hirmuäratav, ei pea te seda üksi tegema. Mõelge finantsnõustaja hankimisele. Õiget otsides tehke seda kindlasti esitage igale nõuandjale küsimusi mis aitab teil paremini mõista, mida ta suudab pakkuda. Nii ei leia te nõustajat, kes on spetsialiseerunud rohkem võlgade sissenõudmisele kui pensioni planeerimisele.

Foto krediit: ©iStock.com/disainer491

Postitus Vanguard ütleb, et töötajad kasutavad varakult pensioniraha, soovitab neid paremaid valikuid ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.