See sotsiaalkindlustuse samm "võib leevendada, kui mitte kõrvaldada" pensionikriisi

Pensionikindlustuse kiireks suurendamiseks on lihtne viis, kuid liiga vähesed pensionärid teevad seda.

Uue uuringu kohaselt peaksid peaaegu kõik ameeriklased ootama pärast 65. eluaastat, et saada täielikku sotsiaalkindlustushüvitist, samas kui enam kui 90% peaks vastu pidama 70. eluaastani, kui nad saavad veelgi rohkem. aru. Kuid ainult 10% ootavad 70-ni.

Nõuanne tuleb siis, kui ameeriklased elavad kauem, seisavad silmitsi pensioniga, mis võib kesta oodatust rohkem aastaid, ja kogevad ootamatuid sündmusi, mis võivad viivitamise raskemaks muuta, isegi kui see tähendab rohkem raha.

„Ameerika seisab silmitsi pensionikriisiga. Liiga paljud beebibuumi põlvkonnad lähevad pensionile liiga vara, säästes liiga vähe,” Laurence Kotlikoff, ütles Bostoni ülikooli majandusprofessor ja üks raporti autoreid Yahoo Money'le. "Nad võivad seda probleemi leevendada, kui mitte kõrvaldada. Nad peavad lihtsalt tegema sotsiaalkindlustuse kogumise otsuseid, mis optimeerivad nende eluaegset kasu – mida peaaegu keegi ei tee.

Kuidas viivitamine aitab

Teie pensionile jäämine võib venida palju kauemaks, kui arvate.

The Society of Actuaries (SOA) andmetel on tänapäeval keskmise tervisega 65-aastasel mehel 54% tõenäosus elada 85-aastaseks. 65-aastase naise puhul on 85-aastaseks saamise tõenäosus 65%. Ja igal kolmandal keskmise tervisega 65-aastasel mehel on võimalus elada 90-aastaseks. Peaaegu pooled keskmise tervisega 65-aastastest naistest jõuavad tõenäoliselt 90-aastaseks.

See tähendab, et teie pensionisäästud peavad kestma kaua ja sotsiaalkindlustus võib sellega aidata.

Oletame, et saate 62. aastal 2022-aastaseks, teie täispensioniiga on 67 aastat ja teie igakuine hüvitis alates täispensionieast on $1,000. Kui hakkate hüvitisi saama 62-aastaselt, siis sotsiaalkindlustusamet vähendab teie igakuine hüvitis on 30% kuni 700 dollarit, et arvestada hüvitiste saamise pikema aja eest. See langus on tavaliselt püsiv.

Kui otsustate hüvitiste saamist edasi lükata kuni 70. eluaastani, teenite edasilükatud pensionile jäämise krediiti, mis on ligikaudu 8% aastas suurendada fvõi igal aastal teie täispensioniea vahelisel ajal kuni 70-aastaseks saamiseni, kui krediit lakkab. See suurendaks teie igakuist hüvitist 1,240 dollarini.

Lugu jätkub

Selles näites on hüvitis 70-aastaselt umbes 77% suurem kui hüvitis, mida saaksite iga kuu, kui hakkate hüvitisi saama 62-aastaselt – vahe on 540 dollarit kuus.

See on märkimisväärne summa, eriti kuna sotsiaalkindlustus on peamiseks sissetulekuallikaks peaaegu kahele kolmandikule pensionäridest, selgub Employment Benefit Research Institute (EBRI) 2022. aasta pensionikindlusest. Uuring.

Kui ootate 70-aastaseks saamiseni, ei tasu teid mitte ainult suuremate tšekkidega, vaid ka "hüved on seotud tarbijahinnaindeksiga," David Blanchett. PGIM DC Solutions pensioniuuringute juht, ütles Yahoo Finance. "See on suurepärane viis nii inflatsiooniriski kui ka pikaealisuse riski maandamiseks."

Näiteks sotsiaalkindlustus Kasu tõuseb järgmisel aastal 8.7% 2023. aasta iga-aastase elukalliduse korrigeerimise (COLA) raames.

"Eelkõige paneb tänane inflatsioon inimesi, kes ei olnud huvitatud sotsiaalkindlustuse taotlemise edasilükkamisest, seda mõtlema," ütles Blanchett. "See annab neile võimaluse kaitsta end tulevase inflatsioonitõusu eest."

Miks inimesed ei oota

Kindlasti takistavad elusündmused, nagu töökaotus ja terviseprobleemid, sageli eakamatel ameeriklastel sotsiaalkindlustusega edasi lükata, ning majanduslikud tingimused, nagu minev aktsiaturg ja mured majanduslanguse pärast, võivad samuti veenda mõnda nõutama varem kui peaks, et vältida väärtust kaotanud kontode koputamist.

"Enamik inimesi taotleb hüvitisi siis, kui nad seda vajavad," Linda Benesch, ettevõtte kommunikatsioonidirektor Sotsiaalkindlustus töötab, ütles Yahoo Money. "Kõige levinum vanus hüvitiste taotlemiseks on 62, sest paljud inimesed – eriti kui nad on tööjõust välja tõrjutud või sunnitud töötama madalamapalgalisel töökohal selliste tegurite tõttu nagu vanuseline diskrimineerimine ja võimetus teha füüsiliselt raskeid töid – ei saa seda teha. lubage endale oodata."

Umbes pooled ameeriklastest võtavad sotsiaalkindlustuse enne oma täispensioniiga (FRA), mille vanus jääb vahemikku 66–67, ütles Martha Shedden, riikliku registreeritud sotsiaalkindlustusanalüütikute ühingu president.NARSSA), mis on koolitanud rohkem kui 3,000 nõustajat, kuidas aidata oma klientidel teha optimaalseid sotsiaalkindlustusotsuseid, ütles Yahoo Money.

Ta ütles, et 50%-st, kes saavad hüvitist enne FRA-d, on veerand neist mehed ja veidi alla kolmandiku naistest võtab sotsiaalkindlustuse kohe, kui nad on 62-aastaselt abikõlblikud.

"Kuigi paljud ei saa endale lubada oodata, on muude põhjuste hulka kuuluvad müüdid, arusaamatused ja valed sotsiaalkindlustusprogrammi toimimise kohta. See võib tekitada tundeid, millest nad võivad ilma jääda, kui nad varsti ei nõua. ütles Shedden. „Meil on nelja aastakümne suurim COLA kasv ja mõned inimesed võivad arvata, et kui nad ei kogu, ei saa nad sellest tõusust kasu. Pole tõsi."

Tegelikult rakendatakse teie hüvitise summale iga-aastast sotsiaalkindlustuse COLA-d, isegi kui te pole seda veel taotlenud.

Kolm sammu, mis aitavad teil kasu tagasi lükata

Üks viis viivitamiseks on jääda tööle nii kaua kui võimalik.

"Kui saate pensionile jäämist veidi edasi lükata, isegi veel kuus kuud, veel aasta, veel poolteist aastat, kui saate, annab see teile võimaluse viivitada sotsiaalkindlustusega ja lubada raha oma pensionikontole kasvada, sest panustate sellesse," ütles Jean Chatzky, ettevõtte tegevjuht HerMoney.com ütles Yahoo Finance.

Saate valida ka muude investeeringute või pensionikontode kasutamise, et teid üle saada. Või otsige võimalusi raha teenimiseks, vähendades oma kodu. Võite kolida kohta, kus elukallidus on madalam.

"See küsimus, kuidas pensionipõlves raha otsa saab, ei ole see, mille osas oleme inimesi peaaegu piisavalt harinud," ütles Chatzky. “Oleme aastaid rääkinud vajadusest pensioniks raha koguda. Kuid ammendumise küsimus nõuab strateegiat, sest me räägime pensioniperioodist, mis võib kesta 30 või 40 aastat.

On kaks võrgutööriista, mis aitavad teil numbreid kasutada. Sotsiaalkindlustusameti oma arvuti võrdleb pensionile jäämist kasu hinnangud, mis põhinevad teie valitud kuupäeval või vanusel, et alustada hüvitiste saamist, arvestades hinnanguliselt 62. eluaastat, täispensioniiga (FRA) ja 70. eluaastat. AARP sotsiaalkindlustus Kalkulaator annab teile matemaatika selle kohta, millal hüvitisi taotleda ja kui palju saate.

Kotlikoffi arvates on üks suurimaid komistuskivisid, mis sunnib pensionäre sotsiaalkindlustushüvitist kohe, kui nad on abikõlblikud, sisse lülitama see, et nad ei soovi kõigepealt kulutada teistele säästukontodele, eriti nende pensionikontodele investeeritud raha eest. kui 401 (k) plaanid.

"Nad arvavad, et teevad ühel päeval turul mõrva," ütles ta. "See on suuresti Wall Streeti veenmine, et nad peavad selle sinna jätma ja tasu tuleb. See võib. Kuid kindlasti ei saa te kogu ülejäänud elu loota sotsiaalkindlustustšekkidest saadud tulule, kui teil on planeerimist ja kannatust oodata.

Kerry on Yahoo Money vanemkolumnist ja vanemreporter. Jälgi teda Twitteris @kerryhannon

Lugege Yahoo Money uusimaid isikliku rahanduse suundumusi ja uudiseid.