Elukindlustus on loodud selleks, et pakkuda teie lähedastele surmahüvitist, kui te surete. Pikaajalise hoolduse kindlustus võib vahepeal aidata tasuda pikaajaline hooldus kulud, kui sa veel elad. Mõlemat tüüpi kindlustuskaitse võib muuta teie finantsplaani täielikumaks, kuid see võib olla kallis. Hübriidse elukindlustuspoliisi ostmine võimaldab teil rahuldada mõlemad vajadused ilma kulusid kahekordistamata. A finantsnõustaja oskab hinnata teie kindlustusvajadusi ja aidata teil tulevikku planeerida.
Mis on pikaajaline hübriidkindlustus?
Hübriidne pikaajaline hoolduskindlustus ehk hübriidelukindlustus on kindlustustoode, mis ühendab kahte tüüpi kindlustuskaitset üheks poliisiks. Hübriidelukindlustuse ostmisel saate nii elukindlustuse kui ka pikaajalise hoolduse kindlustus. Seda tüüpi katvust võib nimetada ka seotud hüvitiste poliitikaks, kuna saate kaks hüvitist ühes.
Hübriidpoliisi elukindlustuse osa maksab surmahüvitise üksikisikule või isikutele, kelle nimetate hüvitisesaajateks. Pikaajalise hoolduse osa maksab teie elu jooksul hüvitisi, et katta pikaajalise hoolduse kulud.
Hübriidpoliisid võimaldavad teil saada mõlemast maailmast parima, kuna te ei pea ostma elukindlustust ja pikaajalise hoolduse kindlustust eraldi. Sel põhjusel võib see olla atraktiivne võimalus finants- ja kinnisvaraplaneerimiseks, kuna pikaajaline hooldus võib aidata teil vältida varade väljavõtmist, et hiljem hoolduse eest maksta.
Kuidas hübriidne pikaajaline hoolduskindlustus töötab?
Hübriidne pikaajalise hoolduse kindlustus eeldab, et võite mingil hetkel vajada pikaajalist hooldust. Poliisi pikaajalise hoolduse osa maksab nende kulude katmiseks raha välja, kui aeg saabub. Näiteks võite kasutada poliisi vahendeid hooldekodus privaatse või poolprivaatse toa eest tasumiseks, kui teie tervis halveneb ja vajate ööpäevaringset hooldust.
Poliisi pikaajalise hoolduse osa maksab tavaliselt hüvitisi teatud aja jooksul kuni teatud summani. Seega võib teie poliis maksta 5,000 dollarit kuus pikaajalise hoolduse kulude katteks kuni 24 kuu jooksul. Maksimaalne pikaajalise hoolduse hüvitis oleks 120,000 XNUMX dollarit.
Kui vajate pikaajalist hooldust, saate need hüvitised oma ravikulude katmiseks poliisilt koguda. Kui need hüvitised on ammendatud, ei saa te poliitika pikaajalise hoolduse osast midagi muud välja võtta. Kasutatud pikaajalise hoolduse hüvitis arvatakse sellest maha surmahüvitis.
Tulles tagasi eelmise näite juurde, kui poliisil oli surmajuhtumihüvitis kokku 500,000 380,000 dollarit, oleks teie hüvitisesaajatel õigus saada sellest 15,000 25,000 dollarit, kui kasutaksite oma pikaajalise hoolduse hüvitisi maksimaalselt ära. Hübriidpoliisid võivad välja maksta minimaalse hüvitise, tavaliselt vahemikus XNUMX XNUMX kuni XNUMX XNUMX dollarit, olukordades, kus pikaajalise hoolduse hüvitised ammendavad surmahüvitise.
Kes peaks kaaluma hübriidkindlustuspoliisi?
Hübriidelukindlustus võib olla mõttekas kõigile, kes soovivad saada elukindlustuskaitset, luues samal ajal teatud finantskaitse pikaajalise hoolduse kõrgete kulude eest. Kaheaastane hooldekodus viibimine võib kergesti ulatuda sadadesse tuhandetesse dollaritesse, olenevalt sellest, millist hooldust vajate ja millise asutuse valite.
Võite kasutada olemasolevaid varasid pikaajalise hoolduse eest tasumiseks, kuid see ei pruugi olla ideaalne, kui loodate luua pärandi, mille oma pärijatele jätta. Halvima stsenaariumi korral võite olla sunnitud müüma oma kodu ja muud varad, et leida raha enda või abikaasa pikaajalise hoolduse eest, kui olete abielus.
Medicare ei maksa siiski pikaajalist hooldust hooldekodus Medicaid teeb. Siiski on konks. Pikaajalise hoolduse Medicaidi abi saamiseks peate vastama sissetulekute ja varade abikõlblikkuse nõuetele. Jällegi peate võib-olla kulutama osa oma varadest, et saada Medicaid.
Alternatiiviks on Medicaidi varade kaitse usaldusfondi loomine. See võib siiski olla kulukas ja peate tagama, et seda tehakse õigesti, et vältida oma Medicaidi abikõlblikkuse ohtu seadmist. A finantsnõustaja või kinnisvara planeerimise advokaat võib anda juhiseid, kuidas luua a Medicaidi usaldus ja millal on mõtet seda teha.
Pikaajalise hübriidkindlustuse plussid ja miinused
Hübriidne elukindlustus võib mõnele inimesele paremini sobida kui teistele. Plusside ja miinuste võrdlemine aitab teil otsustada, kas see on teie olukorra jaoks mõistlik.
Siin on mõned peamised plussid, mida peaksite teadma:
Stabiilsed lisatasud. Hübriidpoliisid võivad pakkuda garanteeritud kindlustusmakseid, nii et te ei pea muretsema, et need aja jooksul kallinevad. See on pluss, kui otsite katvust, mis sobib teie eelarvega praegu ja järgmisteks aastateks.
Esmaklassiline paindlikkus. Olenevalt kindlustusandjast võib hübriidpoliisi eest tasuda osamaksetena või ühekordselt. Kui proovite ette planeerida, võite eelistada kindlustuskatte eest maksmiseks rohkem kui ühte võimalust.
Võimalik rahalise väärtuse kogunemine. Kui hübriidelukindlustuspoliis kombineerib alaline elukindlustus pikaajalise hoolduse kindlustusega võite saada kasu rahalise väärtuse kogunemisest. Püsiv elukindlustus võib kindlustusmakseid makstes luua rahalise väärtuse, mida saate vajadusel välja võtta või laenata.
Maksumus. Hübriidpoliisid võivad olla odavamad kui elukindlustuse ja pikaajalise hoolduse kindlustuspoliisi eraldi ostmine. Hindade võrdlemine ja elukindlustuse hinnapakkumiste saamine aitab teil hinnata, kui palju võite maksta.
Nüüd on siin mõned hübriidse pikaajalise hoolduse kindlustuskatte varjuküljed:
Ooteperioodid. Elukindlustuspoliisidel võib olla ooteaegu, mida peate enne hüvitiste väljamaksmist järgima. Tavaliselt on see kaks aastat, kuid hübriidpoliitika võib nõuda pikemat ootamist, enne kui saate pikaajalise hoolduse hüvitisi kasutada.
Vähendatud surmahüvitis. Nagu mainitud, võib teie poliisi pikaajalise hoolduse hüvitiste kasutamine vähendada teie abisaajatele makstavat surmahüvitist. Nad võivad siiski saada minimaalset hüvitist pärast teie surma, kuid see võib olla palju väiksem kui poliisi algne nimiväärtus.
Inflatsioonirisk. Inflatsioon võib muuta pikaajalise hoolduse kallimaks, mis võib osutuda keeruliseks, kui teie hübriidpoliitika ei paku tarbijahindade tõusu eest sisseehitatud kaitset. Sellisel juhul ei läheks teie pikaajalise hoolduse hüvitised teie hoolduse katmiseks nii kaugele.
Kuidas osta hübriidkindlustust
Kui olete huvitatud hübriidpoliitika hankimisest, on oluline ringi vaadata ja võimalusi võrrelda. Täpsemalt kaaluge:
Kui palju te kindlustusmakseid maksate
Nii surmahüvitise kui ka pikaajalise hoolduse hüvitiste katvus
Maksimaalsed väljamaksed pikaajalise hoolduse hüvitiste eest
Lisatasu maksevalikud (st ühekordne makse või osamaksed)
Kuidas pikaajalisi hüvitisi makstakse ja kellele neid maksta saab
Kas poliitika loob rahalist väärtust
Milline minimaalne surmahüvitis on saadaval, kui pikaajalise hoolduse hüvitised ammendavad poliisi
Samuti võite võrrelda elukindlustuse ja pikaajalise hoolduse kindlustuse hindu eraldi, et saada aimu, mida võiksite kummagi eest maksta. See võib anda teile aimu, kui palju võite hübriidpoliitikaga säästa.
Pidage meeles, et mida noorem ja tervem olete, seda soodsam on tõenäoliselt elukindlustus. Lisaks tervisele ja vanusele võivad elukindlustuse ja hübriidkindlustuse eest makstavat summat mõjutada ka teie sugu, perekonna ajalugu, amet ja hobid. Pidage meeles, et kindlustuskaitse saamiseks peate võib-olla läbima arstliku läbivaatuse.
Loosung
Hübriidhoolduskindlustus võib nii-öelda ühe hoobiga tappa kaks kärbest, kaitstes teie elu ja kattes pikaajalise hoolduse kulud. Seda tüüpi kindlustusele lisab atraktiivsust asjaolu, et kindlustuskaitse ei ole kasuta-või-kaota-see. Kuigi valikuvõimalusi on palju, on teie jaoks parim hübriidpoliitika see, mis pakub teile vajalikul tasemel katvust taskukohase hinnaga.
Nõuanded kindlustuse planeerimiseks
Kaaluge oma finantsnõustajaga rääkimist, kas hübriidelukindlustus on midagi, mida võiksite vajada. Kui sul veel finantsnõustajat ei ole, ei pea tema leidmine olema keeruline. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme kontrollitud finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta küsitleda oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alusta kohe.
A pikaajalise hoolduse annuiteet on veel üks võimalus pikaajalise hoolduse vajaduste rahastamiseks. Annuiteedid on lepingud, mis võimaldavad teil maksta kindlustusseltsile kindlustusmakseid ja saada hiljem makseid tagasi. Võite kasutada annuiteedi makseid enda või abikaasa pikaajalise hoolduse eest tasumiseks või lihtsalt tagada pensionile jäämiseks garanteeritud sissetulek. Siin on plusse ja miinuseid, mida tuleks meeles pidada, seega võib olla kasulik rääkida oma nõustajaga, kas annuiteediga tasub arvestada.
Foto krediit: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Postitus Mis on pikaajaline hübriidkindlustus? ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html