"Seda ei võeta kunagi võrrandisse arvesse." Üks suur asi, mida inimesed unustavad mõelda, kui palju neil pensionile jäämiseks vaja on

Tõepoolest, paljudel meie peas on üks küsimus, kui palju me peame pensionile jääma. Kahjuks, kui otsite lihtsat numbrilist vastust, ütleb enamik eksperte teile, et lahendus pole nii lihtne. Siin on mõned küsimused, mida endalt küsida, enne kui selle välja mõtled.

1. küsimus: millised on minu ootused pensionile jäämisel? 

Kui palju te pensionile jääte, sõltub teie ootustest pensionipõlves. Teisisõnu, enne kui küsite endalt, kui palju teil on vaja pensionile jääda, peaksite endalt küsima järgmist: millised on minu ootused pensionile jäämisel?

Teie elukoht on üks suurimaid tegureid, kui otsustate, kui palju raha peate arvestama. Sõltuvalt teie asukohast ja randadest, kus plaanite lõõgastuda, võib see hind pidevalt tõusta. Teie plaanid töötada pensionipõlves, reisida, kulutada lastelastele, tervishoid ja hobid on samuti vaid mõned potentsiaalsed tegurid, mis võivad selle arvu tõsta või vähendada, kui võite oodata. 

Esiteks võib olla mõttekas kaaluda kodu omamist üürimise asemel, et "inflatsiooni teatud määral planeerida ja kontrollida", soovitas Marianela Collado, vanem raamatupidaja, vanemvaranõustaja ja Tobias Financiali tegevjuht Plantationis Floridas. Ta lisas, et elukalliduse arvestamine teises osariigis või isegi teises riigis võib plaani positiivselt mõjutada, kui elukallidus on palju madalam. "Kurat, selle asemel, et vajada 5 miljonit dollarit, on see võib-olla ainult 3 miljonit dollarit, kui väljaspool USA-d elamiseks kulub poole vähem raha."

2. küsimus: milline on minu hinnanguline pensionile jäämise hind?

Muidugi on seda palju töödelda, nii et kui soovite lihtsalt ümbriku tagumist arvutust selle kohta, kui palju pensionile jäämine maksab, soovitavad mõned spetsialistid pesamuna ehitamisel järgida üldist rusikareeglit, et proovida asendada. kuskil 70–90% teie pensionieelsest sissetulekust nende aastate jooksul, mil kavatsete pensionile jääda (sellest lähemalt hiljem). Caleb A. Pepperday sõnul sõltub see paljudest teguritest, nagu keskmine maksumäär osariigis, kus kavatsete pensionile jääda, olenevalt sellest, kas kavatsete tulu teenimist jätkata või mitte, või isegi teie eeldatavatest kulutamisharjumustest, sertifitseeritud finantsplaneerija koos JFS Wealth Advisorsiga Pittsburghis. 

Kuigi Pepperday nõustub, et pensionärid kulutavad tavaliselt umbes 70–80% oma pensionieelsest sissetulekust pensionile, märgib ta, et nende kõrvalekallete ja muude näitajate tõttu pole tegelikult mingit maagilist numbrit summal, mida oleks pidanud säästma. "See sõltub paljudest teguritest, " ütles Pepperday. "Inimene, kes saab igakuist pensioni lisaks 401(k) pensionile ja sotsiaalkindlustusele, võib vajada palju vähem kui keegi, kes tugineb pensionile jäämiseks ainult sotsiaalkindlustusele ja oma 401 XNUMX varale."

Kuigi selle tõhususe üle on vaieldud, on veel üks ümbriku tagakülje arvutus, mida tasub teha, uurida 4% reeglit – üldist rusikareegelt, mis soovitab pensionäridel esimesel pensioniaastal välja võtta ligikaudu 4% oma säästudest ja kohandada inflatsiooni. igal aastal järgneva 30 aasta jooksul. "Üldiselt ei ole soovitatav oma pensioniportfellist igal aastal välja võtta rohkem kui 4%, kui te seda ei pea," ütleb Pepperday. "Näiteks kui kavatsete kulutada 75,000 35,000 dollarit aastas ja sotsiaalkindlustus annab sellest sissetulekust 1 40,000 dollarit, vajate ülejäänud 4 XNUMX dollari tootmiseks ligikaudu XNUMX miljonit dollarit, eeldades, et väljavõtmise määr on XNUMX%.

Kui olete seda kõike teadnud, peate oma pensionile jäämise ootuste kohta teada saama. Võib-olla ei vaja te 90% oma sissetulekust, kui kavatsete omada kodu näiteks palju odavamas kohas, kus te praegu elate. Ja pidage meeles: kui palju raha vajate, on isiklik otsus, mis põhineb enamal kui arvul ja hinnangutel, ütleb Marguerita Cheng, Blue Ocean Global Wealthi tegevjuht.

"Otsus ei sõltu ainult rahalistest asjaoludest, vaid ka isiklikest asjaoludest, nagu perekondlik olukord, juurdepääs tervishoiule, vanus, sissetulekuallikad jne," ütles Cheng. “Arv on igaühe jaoks erinev. Klientidega töötades tahame tagada, et neil oleks piisavalt vara, hea tervis ja aega pensionipõlve nautimiseks.

3. küsimus: kui kauaks peaksin raha vastu pidama?

USA andmetel oli 2020. aastal oodatav eluiga 77 aastat CDC. Kuid spetsialistid ütlevad, et kui teil pole kaalukat põhjust (nt krooniline tervislik seisund) teisiti mõelda, soovite plaanida kauem elada.

Miamis asuva Ameriprise Financial Servicesi eraõiguslik nõustaja Roger D. Oprandi ütleb, et peaksime plaanima elama umbes 95. eluaastani ja seejärel tegema järgmise arvutuse: „Alustaksin sellest, et teaksin, millised on teie tegelikud, pühendunud kulud; eluasemekulud, toit ja muud kohustuslikud vahendid, ”ütles Oprandi. "Annualiseerige number ja lahutage oma sotsiaalkindlustus- ja muud pensionid. Jagage erinevus 0.04 või 0.035-ga, et olla konservatiivne. See pole täiuslik, kuid see on hea algus ja lihtne arvutus, ”lisas ta, viidates 4% taganemisreeglile.  

4. küsimus: kuidas on lood tervishoiukuludega pensionipõlves? 

Pennsylvania osariigis Newtownis asuva Allied Financial Advisorsi nõustaja Christopher Lyman ütleb, et kuigi kliendid ei ela tingimata kauem, näib, et need, kes seda elavad, teevad seda sageli krooniliste tervisehäiretega. "See toob kaasa liigse raha vajalikkuse meditsiinispetsialistidele, ravimitele ja teie kodu / ostude muutmiseks, et muuta igapäevaste ülesannete täitmise viisi." 

Hiljutise uuringu kohaselt võib paar, kes on 65-aastane või vanem, oodata, et nad kulutavad pensionile jäämise ajal umbes 315,000 XNUMX dollarit tervishoiu- ja ravikuludeks. uuring Fidelityst. Vallaliste meeste puhul on see arv meeste puhul ligikaudu 150,000 165,000 dollarit, samas kui naised võivad kulutada keskmiselt 2 10 dollarit. See ei hõlma Lymani sõnul seda, kui see klient soovib kolida mõnda tüüpi abistatavasse asutusse. Tõepoolest, Lyman hoiatab, et pikaajalise hooldusega seotud kulud on sageli vaid viie või kümne aasta jooksul „täielikult ära aurutanud” mõisad, mille väärtus on kuni XNUMX miljonit dollarit või vähem.

Meditsiinikulud asendavad lõpuks pensionäri iga-aastased kulutused hüpoteeklaenule, ütleb Massachusettsi osariigis Lexingtonis asuva Bickling Financiali sertifitseeritud finantsplaneerija, järelevalveametnik ja finantskonsultant Spencer Betts. "Tavaliselt on töötamise ajal teie eluasemekulud teie suurimad kulud," ütleb "Pensionile jäädes läheb see sageli tervishoiule."

Cheng lisab, et "on oluline planeerida pensionile jäämise erinevaid etappe, sealhulgas pikaajalise hoolduse üritust. Tervishoiu- ja pikaajalise hoolduse kulud suurenevad kiiremini kui üldised kaubad ja teenused.

5. küsimus: milliste muude ettenägematute kulude ja teguritega peaksin arvestama?

Lisaks tervishoiukuludele on suurim tegur, mida harva arvesse võetakse, lähedaste rahaline abi, ütleb Tom Balcom, sertifitseeritud finantsplaneerija ja 1650 Wealth Managementi asutaja Lauderdale-by-the-Sea'is Floridas – eelkõige abi. täiskasvanud lastele ja lastelastele.

"Seda ei võeta võrrandisse kunagi arvesse ja paljud minu kliendid maadlevad selle probleemiga pidevalt," ütleb Balcom ja lisab, et pole harvad juhud, kui täiskasvanud laps "lahutab, kaotab töö või kogeb mõnda muud ootamatut sündmust". ja siis pöörduvad nad abi pakkumiseks oma pensionil oleva vanema või vanavanema poole.

Muud asjad, millele te võib-olla ei oota pensionipõlves oma raskelt teenitud raha kulutamist? Koduremondi- ja hambaravikulud on ettenägematute kulude hulgas esikohal teadustöö Aktuaaride Seltsist. Peaaegu 30% pensionäridest ütleb, et kodu remont ja uuendamine tabasid neid ootamatult, samas kui 25% väidab, et hambaravikulud olid aruande kohaselt oodatust palju suuremad. Muude asjade hulka kuuluvad haigusega tegelemise kulud, pettused või pettused, perekondlikud hädaolukorrad ja isegi lesk.

Lisaks kuludele võivad inimesi üllatada ka muud tegurid. Tõepoolest, Betts ütles, et paljud tema kliendid maadlevad selle üle, kui lõplik otsus kõrgepalgaliselt töökohalt pensionile minekuks lahkuda võib tegelikult olla. Ta hoiatas, et kui olete lõpuks otsustanud tööjõust lahkuda, võib tagasi saamine olla väljakutse.

"Kui olete juht ja lähete järgmisel aastal pensionile ning lähete pensionile liiga vara, ei saa te enam tagasi minna ja seda juhirolli uuesti saada," ütles ta. "Me näeme seda pidevalt. See on üks neist asjadest, kus pensionile jäämine on pöördumatu otsus. Oluline on veenduda, et "jah, ma teen seda ja mul on raha, ressursse ja elustiili."

Mõtlete, et lähete lihtsalt osalise tööajaga tagasi tööle, et aidata katta mõningaid oma rahvusvahelise reaktiivlennuki seadistamise lisakulusid? Betts soovitab kaaluda seda konsultandina ja selgelt selgitada, mida olete sellistes tingimustes nõus tegema ja mida mitte. See võib hõlmata vestlusi potentsiaalsete reiside, ületundide ja nooremate töötajate juhendamise kohta. See tähendab ka seda, et teile makstakse 1099, mis annab teile ja tööandjale rohkem paindlikkust töötundide arvu ja teile makstava hüvitise osas. Kuid Betts hoiatab, et paljudel juhtudel "te tavaliselt ei kvalifitseeru konsultandina töötades soodustustele."