"See tundub väga ebaõiglane." Olen 73-aastane ja töötasin täiskohaga haridusvaldkonnas. 17 aasta jooksul tegin õppelaenu eest ainult ühe hilinenud makse. Olen endiselt võlgu 12 XNUMX dollarit. Saad sa aidata?

Küsimus: Olen 73-aastane. Võtsin õppelaenu 1999. aastal ja konsolideerisin 2004. aastal. Olen 17 tagasimakstud aasta jooksul teinud ainult ühe hilinenud makse. Töötasin täiskohaga kahes avalik-õiguslikus ülikoolis alates kooli lõpetamisest 2001. aastal kuni pensionile jäämiseni 2014. Pärast laenuandmata jätmise taotlemist sain teate, et enne 2007. aastat tehtud makseid ei arvestata. Minu pensionipõlves tehtud makseid ei arvestata. Mul on 12,000 17 dollarit saldo. See tundub väga ebaõiglane pärast seda, kui XNUMX aastat pole ühtegi makset tegemata ja vaid üks hilinenud makse. Kas teil on nõu?

Kas olete hädas õppelaenu või muu võlaga? Meil [meiliga kaitstud].

Vastus: "Näiliselt saate teha kõike õigesti – töötada avalikus teenistuses ja maksta oma makseid – ja ikkagi ei saa süsteemile omase bürokraatia tõttu andestust," ütleb Anna Helhoski, NerdWalleti õppelaenu ekspert. Neile, kes pole tuttavad, annab avalike teenuste laenude andeksandmise (PSLF) programm andeks otselaenude järelejäänud jäägi pärast 120 kvalifitseeruva igakuise makse sooritamist kvalifitseeruva tagasimakseplaani alusel, kuid isegi haridusministeerium märgib ise, et sellel programmil on olnud vigu: Avalike teenuste laenude andeksandmise programm (PSLF) on oluline, kuid suures osas täitmata lubadus pakkuda võlgade kergendamist, et toetada õpetajaid, õdesid, tuletõrjujaid ja teisi, kes teenivad oma kogukondi raske töö kaudu, mis on meie riigi edu jaoks hädavajalik,“ kirjutatakse selles. . 

Siiski on "praegu tehtud parandusi, et püüda parandada mõningaid programmi puudusi," ütleb Helhoski. Tõepoolest, oktoobris teatas osakond muudatustest, mis võivad laenuvõtjaid aidata. Siin on kokkuvõte: "Pakume ajaliselt piiratud loobumist, et üliõpilaslaenuvõtjad saaksid arvestada kõigi föderaalsete laenuprogrammide või tagasimakseplaanide makseid andestuse saamiseks. See hõlmab laenutüüpe ja makseplaane, mis varem ei olnud abikõlblikud. Otsime võimalusi PSLF-i abikõlblikkuse automatiseerimiseks, anname laenuvõtjatele võimaluse vead parandada ja hõlbustame sõjaväelastel teenimise ajal andestamise eest tunnustust saada. Loe lähemalt siit.

Võtke ühendust oma föderaalse laenuteenindajaga ja selgitage oma olukorda uuesti, nõustab Andrew Pentis, õppelaenu kangelase sertifitseeritud õppelaenunõustaja ja hariduse rahastamise ekspert. Kuid pange tähele, et kahjuks on võimalik, et teie ülejäänud saldot ei kustutata. „Selle põhjuseks on asjaolu, et krediiti saate endiselt ainult pärast 2007. aastat tehtud maksete eest ja peate ikkagi saavutama 120 makseläve. Teine isiklik komistuskivi on see, kui tegite makseid pensionipõlves ja ei töötanud täiskohaga. Neid makseid ei võeta ikkagi arvesse PSLF-i 120-maksenõude arvestamisel, ”ütleb Pentis. 

Tavaliselt peate avaliku teenuse laenu andeksandmise kaudu oma võla vabastamiseks tegema makseid iga kuu ligikaudu 10 aasta jooksul, töötades samal ajal täiskohaga kvalifitseeruva avaliku teenindamise tööandja juures, näiteks valitsuses või avalik-õiguslikus ülikoolis. . "Selles protsessis on palju hoiatusi, mis võivad viia sobimatuseni. Näiteks peab teil olema otselaen, mis tähendab, et tavaliselt peate ühendama mitu laenu üheks laenuks ja kõik enne konsolideerimist tehtud maksed ei ole PSLF-i jaoks abikõlblikud. Samuti peate registreerima sissetulekupõhise tagasimakse, mis lähtestab teie maksete ajakava, mis tähendab, et kõik enne registreerumist tehtud maksed ei ole PSLF-i jaoks abikõlblikud, " ütleb Helhoski. Pange tähele, et mõned kvalifitseeritud tagasimakseplaani reeglid on ajutiselt peatatud, nagu valitsus siin selgitab: "Nüüd võivad laenuvõtjad piiratud aja jooksul saada krediiti varasemate tagasimakseperioodide eest, mis muidu PSLF-i jaoks ei kvalifitseeruks." Vaata üksikasju siit.

Niinimetatud ajutine laiendatud avalike teenuste laenude andeksandmine võeti vastu 2018. aasta märtsi föderaalse kuluplaani alusel ja see sisaldas 350 miljoni dollari suurust laenu laenuvõtjatele, kes vastasid muidu PSLF-i tingimustele, kuid olid ekslikult registreeritud valesse tagasimakseplaani. Ja nagu eespool mainitud, kehtestati hiljuti ajutine loobumine, et hõlbustada varem abikõlbmatute maksete lugemist. "See tähendab, et laenuvõtjad saavad oma laenumakseid PSLF-i arvestamisel arvesse võtta isegi siis, kui need olid tehtud vale laenutüübiga, olid varem konsolideeritud, tehtud vales tagasimakseplaanis, hilinesid või olid pausil ajal, mil laenuvõtja oli teenistuses. sõjaväelased,” räägib Helhoski. Sel juhul oleks mõttekas helistada väljaandjale ja uurida, kas saate kvalifitseeruda. 

Veelgi enam, Helhoski ütleb, et laenuvõtjad saavad oma õppelaenud koondada föderaalse õppetoetuse saidi kaudu ja esitada PSLF-i vormi. Kui kõik teie 12,000 2022 dollari suurused maksed pole konsolideeritud, saate kombineerida mitu föderaallaenu üheks laenuks ja kuigi see võib teie makseid vähendada, teie intressisumma suureneb. "Kuid see on saadaval ainult piiratud aja – kuni XNUMX. aasta oktoobri lõpuni," ütleb Helhoski. 

Fortis Advisorsi sertifitseeritud finantsplaneerija Don Grant soovitab koostada föderaalsele laenuteenindusele e-kirja, milles palutakse haridusministeeriumil uuesti läbi vaadata teie sobivus avaliku teenuse laenu andeksandmiseks. „Lisage e-kirja sama nimi, mille all PSLF-i taotluse esitasite, ja sünnikuupäev ning saatke see aadressile [meiliga kaitstud]"ütleb Grant.

Kuigi PSLF-i programmil on olnud palju probleeme, ütleb Grant: "Ma julgustan teda uuesti kandideerima ja sellest kinni pidama. On teatatud, et paljudele kvalifitseeritud laenuvõtjatele on keeldutud, kuid tehtud on muudatusi ja täiustusi, mille eesmärk on vabastada rohkem taotlejaid ja pakkuda võlgade leevendamist.

*Küsimused on toimetatud lühiduse ja selguse huvides.