See võib teie Medicare'i lisatasud veelgi kõrgemaks muuta. Siit saate teada, kuidas IRMAA-d vältida.

Sel aastal tabasid IRMAA-d üksikisikuid, kelle muudetud korrigeeritud brutotulu ületab 91,000 182,000 dollarit ja paaride puhul üle 2,041.20 3,006 dollari. Selle asemel, et maksta tavalist iga-aastast Medicare'i lisatasu 7,874.40 dollarit, maksavad kõrgema sissetulekuga inimesed XNUMX kuni XNUMX dollarit. Paarid võivad maksta kahekordselt.

Igal aastal lähtestatakse Medicare'i tasud sissetulekute põhjal, mille inimesed teatasid kaks aastat varem. Isegi pensionärid, kellel pole kunagi probleeme olnud, võivad IRMAA pärast ebatavaliselt kõrge sissetulekuga aastat pimestada.

Teadmatus ei ole sellistel juhtudel õndsus. Inimesed saavad sageli enne aasta lõppu sissetulekuid korrigeerida, et vältida IRMAA künnist, näiteks müüa kaotatud investeeringuid kapitalikasumi kompenseerimiseks. Sissetulekute vähendamine vaid sendi võrra võib üksikisiku iga-aastasest Medicare'i kindlustusmaksest vähendada peaaegu 1,000 dollarit ja kõrgemal tasemel tuhandeid.

Pensionärid peaksid jälgima võimalikke sissetulekute hüppeid. Kui võtate konkreetsel aastal individuaalselt pensionikontolt suure tüki raha auto ostmiseks, reisi eest tasumiseks või Rothi teisendamiseks, võib see IRMAA läve ületada.

IRMAA vältimise planeerimine peaks algama 60-aastaselt ja jätkama igal aastal, kuna iga aasta maksudeklaratsioon on oluline, ütleb Californias Newport Beach, sertifitseeritud raamatupidaja Robert Klein. Sissetuleku suurus, mida pensionärid teenivad 63-aastaselt, määrab nende kindlustusmakse, kui nad saavad 65-aastaseks, aastal, mil paljud pensionärid alustavad Medicare'iga.

Kui inimene saab 72-aastaseks, muutub IRMAA vältimine IRA-de nõutavate minimaalsete jaotuste või RMD-de tõttu raskemaks. Ammu enne 72-aastaseks saamist püüavad finantsplaneerijad panna kliente Rothi konversioonide kaudu saldot vähendama, nii et iga-aastased RMD-d ei viiks inimese üle IRMAA läve.

Kõik IRA-dest teisaldatud raha maksustatakse tuluna selle konverteerimise aastal. Kuid paljude aastate jooksul tehtud väikesed ümberarvestused võivad igal aastal maksulöögi piirata ja kui raha on Rothi sisestatud, on see RMD-de eest immuunne. Väljavõetud raha on maksuvaba.

See võib pärast abikaasa surma olla lesele või lesele kahekordselt oluline. Mõelge paarile, kes võtab RMD-d pärast 72. eluaastat ega muretse kunagi IRMAA pärast, sest sissetulek pensionidest, sotsiaalkindlustusest ja muudest allikatest on jäänud paaride jaoks veidi alla 182,000 91,000 dollari IRMAA künnise. Siis sureb abikaasa. Ellujäänut maksustatakse üksikisikuna ja ta maksab IRMAA trahve, kui sissetulek ületab XNUMX XNUMX dollarit.

Hea uudis: inimesed saavad esitada sotsiaalkindlustusametile vormi SSA-44, et teatada elumuutvatest sündmustest, nagu abikaasa surm, lahutus või töö lõpetamine. Kui see heaks kiidetakse, leevendab see või vähendab IRMAA-d aastaks.

Üks lihtsamaid viise pensioni sissetulekute vähendamiseks ja IRMAA-de vältimiseks on alustada 70½-aastaselt heategevusega otse IRA-dest, ütleb Greg Geisler, CPA ja Indiana ülikooli kliinilise raamatupidamise professor. Neid jaotamist otse heategevusele ei arvestata tuluna. 72-aastaselt saab neid IRA-de otseseid sissemakseid lugeda nõutavateks minimaalseteks väljamakseteks ilma makse.

Geisler ütleb, et ajastus on oluline. RMD arvestamiseks tuleb heategevuslik toetus teha enne iga-aastast IRA nõutavat väljavõtmist. Kui inimene on juba saanud 2022. aasta RMD, soovitab Geisler heategevusliku sissemakse tegemisega oodata jaanuarini ja arvestada see 2023. aasta maksuaastasse.

Pensionärid ei mõista sageli, et elustiilivalikud võivad nad IRMAA-sse lükata. Üks levinud viga: halvasti ajastatud majamüük.

Klein osutab paarile, kes otsustas sel aastal oma kauaaegse kodu maha müüa. Mõlemad olid 63-aastased, mis määrab nende Medicare'i kindlustusmaksed 65-aastaselt. Paar müüs selle 1.5 miljoni dollari eest ja neil oli 600,000 200,000 dollarit maksustatavat tulu. See kasum koos 9,500 XNUMX dollari suuruse muu sissetulekuga tõstis nad IRMAA kõrgeimasse klassi. Tõenäoliselt maksavad nad kodumüügi tulemusena umbes XNUMX dollarit Medicare'i lisatasusid.

See põhineb üheaastasel sissetulekul, nii et pärast seda aastat ei pruugi IRMAA-d enam olla. Muud eluasemeotsused võivad lõppeda IRMAA tasude tasumisega aastast aastasse.

Finantsplaneerijal Peter Murphyl Santa Fe'st, NM-ist, oli kliente, kes võtsid IRA-st iga-aastaselt suuri väljamakseid, et maksta oma hüpoteegi ja saada IRMAA tasud.

Murphy soovitas hüpoteegi tasumiseks muud investeeringud maha müüa. Müük käivitaks suured IRMAA-d, kuid see oleks üheaastane hitt. "Üks suur halb aasta on parem kui surm 1,000 lõike võrra," ütleb ta.

Tänavune investeerimiskahjum annab võimaluse IRMAA-sid vältida.

Investeerimisfondide maksustatavad väljamaksed võivad viia isiku üle IRMAA künnise. Leawoodi osariigis, finantsplaneerijal Mike Wrenil oli investeerimisfondide osalusega klient, kes võib aastateks IRMAA probleeme tekitada. "Nende müümine tooks kaasa suure kasumi, kuid nende hoidmine tähendab igal detsembril miinivälja, sest me ei tea kunagi, milline jaotus välja näeb," ütleb Wren.

Klient müüs sel aastal fondid maha ja vältis kapitalikasumi maksude tasumist, kuna kompenseeris tulu muude investeeringute müügi ja kahjumi broneerimisega.

E-mail: [meiliga kaitstud]