Mida tuleks kaaluda, kui kasutate rikkuse suurendamiseks kinnisvara võimendamist

Investoreid pommitatakse pidevalt vastuolulise teabega võlgade kohta, väikeste helina ilma suurema lisakontekstita. Kui uurite Internetis mõjutajate võlgu, näete kahte peamist mõttesuunda:

1. Võlg on kurjast. Peate tegema kõik endast oleneva, et kaotada võlg ja vabaneda võlausaldajate alt.

2. Võlg on ainus viis rikkuse loomiseks. Hankige oma varanduse kasvatamiseks võimalikult palju raha paljudest laenuallikatest.

Mõlema vaatenurgaga on probleeme. Nagu enamik asju elus, ei ole võlg binaarne. Mõned võlad võivad kindlasti soodustada rikkuse loomist, samas kui mõned võivad viia rikkuse hävitamiseni. Need asjad sõltuvad mõnest võtmetegurist. See artikkel keskendub otseselt eluasemega seotud võlgadele.

hüpoteegid

Hüpoteeklaenude intressimäärad tõusid eelmisel aastal üldiselt. Pärast aastaid kestnud põhimõtteliselt vaba raha ja pidevalt kasvavat koduväärtust ei saa inimesed ootamatult endale lubada hüpoteeklaenude igakuist makset, mida nad varem võisid endale lubada. Viimase 10 aasta jooksul on S&P/Case Schiller USA riiklik koduhinnaindeks olnud ajalooliselt silmapaistva tootluse ja koduhindadega. kasvab keskmiselt 7.7% aastas, mistõttu paljud soovivad kiirustada eluasemeturule pääsemiseks.

Siin on eluasemevõlgade kahe teraga mõõk: laenamine võimaldab inimestel saada finantsvõimendust. Kui teete 200,000 1,000,000 dollari suuruse sissemakse 20 1,200,000 200,000 dollari suurusele kodule ja selle kodu väärtus tõuseb 100% kuni XNUMX XNUMX XNUMX dollarini, on teil XNUMX XNUMX dollari suurune kasum või XNUMX% tootlus oma investeeringult (kui müüsite sel päeval, arvestamata laenuintresse olete maksnud või vahendanud vahendustasusid).

Finantsvõimendus toimib aga mõlemat pidi. 2008. aastal olid paljudel inimestel veealused hüpoteegid, mis tähendab, et nad võlgnesid rohkem kui neil oli omakapital. Kasutame sama näidet 200,000 1,000,000 dollari suurusest allahindlusest 25 750,000 50,000 dollarilise kodu puhul. Seekord langes kodu väärtus 200,000%, 50,000 XNUMX dollarini. Teie omakapital kodus oleks siis -XNUMX XNUMX dollarit. Kui müüksite oma kodu maha, poleks teil mitte ainult XNUMX XNUMX dollarit, vaid oleksite pangale endiselt võlgu XNUMX XNUMX dollarit. Kaaluge hoolikalt finantsvõimendusega oste, eriti kui te ei pruugi olla võimeline eluaseme kõikumisi silmas pidama või soovite viie aasta jooksul kolida.

Tean paljusid inimesi, kes on viimasel ajal nautinud kinnisvara kasvu ja kellel on madala intressiga hüpoteegid. Mõnikord kiirustavad investorid nendel juhtudel oma hüpoteeke tagasi maksma. Kui teie kodus on piisavalt omakapitali (ütleme 40%), on hea argument selle võla bilansis hoidmiseks. Üksikisikud saavad maksusoodustusi ja nad võivad investeerida üleliigseid vahendeid, mida nad on kasutanud oma hüpoteeklaenu jäägi täielikuks tasumiseks, et saada täiendavat tulu lisaks intressidele, mida nad maksavad. Näiteks on S&P 500 tootlus olnud keskmiselt üle 10% aastas alates 1926. aastast. Aktsiaturg võib aasta-aastalt olla muutlik, seega soovitaksin sellise strateegia puhul kasutada pikaajalist visiooni ja kõrget riskitaluvust. Isegi deposiitsertifikaadid võivad anda suuremat tulu kui olemasolevad enam kui aastatagused madala intressiga hüpoteegid.

Kodukapitali krediidiliinid

Teised kinnisvarainvestorid, kes ostavad kodu ja võtavad omakapitali välja kodukapitali krediidiliini vormis. Kui investoril on kodukapitali ülejääk, võib see olla tõhus strateegia likviidsuse suurendamiseks, pidades silmas, et inimesel peab uue võla tasumiseks olema piisav rahavoog. Üks nõuanne on võtta HELOC välja 100% eluaseme kallinemisest saadud omakapitalist, et teha sissemakse oma järgmise hüpoteegi jaoks, et saada rohkem kinnisvara. Soovitan selles strateegias olla ettevaatlik. Vastupidiselt sellele, mida mõned mõjutajad võivad osutada, ei ole mingit garantiid, et vara väärtus tõuseb. Enda liigne võimendamine on palju suurem risk kui sellest strateegiast saadav hajutamise kasu.

Järeldus

Jällegi, võlg ei ole binaarne. See võib olla kasulik vahend rikkuse loomiseks, kuid iga kord, kui võtate võlga, mõelge sellele, millist mõju see teile ja teie finantstulevikule avaldab.

Seda artiklit ei tohiks tõlgendada investeerimis-, maksu- või juriidilise nõuandena. Otse indeksisse investeerida pole võimalik. Kõik majandus- ja tulemusandmed on ajaloolised ega näita tulevasi tulemusi. Equitable Advisors ei paku krediitkaarte, hüpoteeklaene, HELOC-e, õppelaene ja/või ärilaene. Cicely Jones pakub väärtpabereid läbi Equitable Advisors, LLC (NY, NY 212-314-4600), liikme FINRA, SIPC (Equitable Financial Advisors in MI & TN). Equitable Network, LLC kaudu pakutavad annuiteedi- ja kindlustustooted. Equitable Network tegutseb CA-s Californias Equitable Network Insurance Agencyna, LLC-na, TÜ-s Utah, LLC-na Equitable Network Insurance Agencyna. AGE-5694805.1 (5/23) (kehtib 5/25)