Mega tagauks Roth on ainulaadne 401(k) ümberlülitusstrateegia mis on mõeldud inimestele, kelle sissetulek ei võimalda neil tavaliselt Rothi individuaalsele pensionikontole säästa. Roth IRA kasutamise eeliseks pensioniks säästmiseks on võimalus teha maksuvaba kvalifitseeritud väljamakseid. Kuid mitte igaüks ei saa nendele kontodele panustada; kõrgema sissetulekuga inimesed on välja jäetud. Siin tulebki mängu mega tagauks Roth. Kui teil on 401 (k), mida soovite üle kanda, võite kasutada seda strateegiat, et nautida Roth IRA maksusoodustusi, ilma et sissetulek oleks takistuseks.
Veenduge, et kasutaksite kõiki võimalusi oma pensionivara maksimeerimiseks, tehes koostööd finantsnõustaja.
Rothi konto põhitõed
Enne suure tagaukse Rothi eripäradesse sukeldumist on Rothi kontode kohta vaja teada mõnda asja, sealhulgas Roth IRA-d ja Roth 401(k)s.
Esiteks rahastatakse neid kontosid maksujärgsetest dollaritest. See tähendab, et kui teete kvalifitseeritud väljavõtteid hiljem, ei maksa te rahalt tulumaksu, kuna maksite selle juba ette. See on Rothi kontode põhiomadus ja see muudab need nii atraktiivseks investoritele, kes ootavad pensionile jäämisel kõrgemat maksuklassi.
Järgmiseks ei piira teie sissetulek teie võimet Roth 401(k)-sse panustada. Kuid see on mõeldud Roth IRA jaoks. 2021. maksuaastal peate jääma nende muudetud korrigeeritud brutosummade piiridesse sissetuleku piirid Roth IRA täieliku panuse andmiseks:
Üksikud failid: MAGI 125,000 XNUMX dollarit või vähem
Abielus ühiselt esitades: MAGI 198,000 XNUMX dollarit või vähem
Leibkonnapea: MAGI 125,000 XNUMX dollarit või vähem
Saate neid sissetulekupiire ületavaid osalisi sissemakseid teha. Kuid teie võimalus panustada kaob täielikult, kui teie MAGI jõuab 140,000 208,000 dollarini (kui esitate vallaline või perekonnapea) või 2021 6,000 dollarini, kui olete abielus ja esitate ühise deklaratsiooni. Aastaks 1,000 on kogu lubatud sissemakse 50 dollarit ja XNUMX-aastaste ja vanemate hoiustajate jaoks XNUMX-dollarine järelemaks.
Lõpuks kehtivad Roth 401(k) kontod nõutavad minimaalsed levitamisreeglid nagu traditsioonilised 401(k) kontod. See reegel nõuab, et hakkaksite oma 401(k)-lt raha võtma alates 72. eluaastast. Roth IRA-le seevastu RMD-reeglid ei kehti.
Mis on tagaukse roth?
A tagauks Roth pakub lahendust inimestele, kelle sissetulekud ületavad IRS-i seatud piirmäärasid. Kui teostate tagaukse Rothi, suunate raha traditsiooniliselt IRA-lt Rothi kontole. Nii ei pea te oma pensionisäästudelt Roth IRA-s makse maksma, kui on aeg väljamakseid teha. Ja teile ei kehti ka nõutavad minimaalsed levitamise reeglid.
Kuid on saak. Rothi kontole ülekantud raha eest peate maksma tulumaksu. Nii et kuigi võite pensionipõlves maksude pealt raha säästa, ei pääse te traditsioonilise IRA maksukohustusest üldse.
Kuidas Mega Backdoor Roth töötab
Mega tagauks Roth on tagauks Roth, mis on loodud spetsiaalselt inimestele, kellel on tööl 401(k) plaan. Seda tüüpi Rothi tagauks võimaldab teil 38,500. aastal investeerida kuni 401 2021 dollarit Roth IRA-sse või Roth 401(k)-sse. See on lisaks tavalistele iga-aastastele sissemaksepiirangutele, mida IRS seda tüüpi kontode puhul lubab. Suure tagaukse Rothi teostamiseks peavad olema täidetud kaks tingimust. Teie XNUMX(k) plaan peab võimaldama järgmist.
Võite küsida oma plaani administraatorilt, kas teie 401 (k) vastab nendele kriteeriumidele. Ja kui teie plaan ei võimalda kasutusest väljavõtmist või jaotamist, võite siiski proovida mega tagaukse Rothi, kui kavatsete lähiajal oma töölt lahkuda.
Kui teie plaan vastab kriteeriumidele, võite astuda järgmised sammud mega tagaukse Rothi teostamiseks. See on tavaliselt kaheetapiline protsess, mis hõlmab maksimeerimist peale maksude 401(k) sissemakseid, seejärel eemaldage oma konto maksujärgne osa Roth IRA-le.
Jällegi sõltub see, kas saate teisel etapil jätkata, olenevalt sellest, kas teie plaan võimaldab kasutusest kõrvaldamist. Kui ei, siis peate ootama, kuni olete tööandjalt eraldunud, et oma 401 (k) maksujärgne raha Roth IRA-sse üle kanda.
Samuti peate jälgima proportsionaalset reeglit. See IRS-i reegel ütleb, et traditsioonilisest 401 (k) -st ei saa ainult maksueelseid või -järgseid sissemakseid välja võtta. Nii et kui te lõpetate mega tagaukse Rothi, ei saaks te maksujärgseid sissemakseid lihtsalt välja võtta, kui teie kontol on nii maksueelseid kui ka -järgseid vahendeid. Sellisel juhul peate võib -olla kogu saldo ümber pöörama Roth IRA -le.
Mega Backdoor Rothi eelised
Suure tagaukse Rothi teostamisega on seotud kolm peamist eelist. Esiteks saate sel viisil Roth IRA-sse oluliselt rohkem panustada. Aastal 2021 on sissemakse limiit 38,500 XNUMX dollarit regulaarne iga-aastane sissemakse piirmäär ja kõik võimalikud järelejõudmistoetuse piirangud.
Peate teadma maksimaalset summat, mida teil on lubatud maksta oma 401 (k) maksujärgsele osale. Nii lubab IRS 2021. aastaks maksta maksimaalselt 58,000 64,500 dollarit või 50 401 dollarit, kui olete XNUMX -aastane või vanem. Lahutate oma XNUMX (k) sissemakse ja kõik, mida teie tööandja lisab sobivatele sissemaksetele, et välja selgitada, kui palju saate maksujärgsele osale lisada.
Järgmisena saate pensionipõlves nautida maksuvaba raha väljavõtmist. See on kasu, mida te muidu ei pruugi saada, kui teie sissetulek on Roth IRA-sse panustamiseks liiga kõrge. Vähendades teie maksukohustus pensionile jäädes saate aidata oma investeeringud dollareid kaugemale jõuda. Ja teil võib olla suurem varanduse pärand, mida tulevastele põlvedele edasi anda.
Lõpuks, mega tagauks Roth IRA võimaldaks teil mööda minna nõutavatest minimaalsetest turustusreeglitest. See tähendab, et saate säilitada kontrolli, kui otsustate Roth IRA -lt väljamakseid võtta.
Kellele siis mega tagauks Roth sobib? Võite kaaluda seda sammu, kui:
Kas teil on tööl sobiv 401 (k) plaan
On maksimeerinud traditsioonilisi 401 (k) panuseid
Teie sissetuleku tõttu ei saa te Roth IRA -sse panustada
Teil on lisaraha, mida soovite investeerida pensioniks
Kas soovite kasutada kõrgemaid Roth IRA panuse piirmäärasid, mis on lubatud mega tagaukse ümberminekul
Sinuga rääkimine finantsnõustaja aitab teil otsustada, kas Rothi suur tagauks on mõttekas. Ja teie plaani 401(k) administraator peaks teie plaani juhiste põhjal suutma teile öelda, kas see on võimalik.
Mega tagaukse Rothi alternatiivid
Kui te ei saa suure tagauksega Rothi ellu viia, kuna teie plaan seda ei võimalda, on pensionisäästu suurendamiseks muid võimalusi. Näiteks võite selle asemel proovida tavalist tagaukse Rothi. Seda võiks kaaluda, kui soovite siiski nautida Roth IRA maksusoodustusi, kuid teie plaan ei vasta megaülemineku kriteeriumidele. Võite valida ka valmistamise Roth 401(k) kaastööd oma pensioniplaani tööl. Nii saate ikkagi kasu maksudejärgsete dollarite panusest ja maksuvabade väljamaksete tegemisest. Teile kehtivad tavapärased sissemaksete limiidid ja te peaksite ikkagi seda tegema nõutav minimaalne jaotus. Kuid see võib pensionipõlves üles kaaluda maksusäästu väärtuse.
Investeerimine a Tervisehoiu konto (HSA) on teine variant. Kuigi need kontod ei ole spetsiaalselt ette nähtud pensionile jäämiseks, võivad need anda mitmeid maksusoodustusi. Sissemaksed on maksudest mahaarvatavad ja kasvavad maksude edasilükkamisega. Väljamaksed on maksuvabad, kui neid kasutatakse abikõlblike tervishoiukulude katmiseks. Ja 65-aastaselt saate HSA-st raha välja võtta mis tahes põhjusel ilma maksutrahvita. Teil tuleb maksta tavalist tulumaksu kõikidelt väljamaksetelt, mida ei kasutata tervishoiukuludeks.
Lõpuks võiksite avada a maksustatav maaklerkonto investeerima. See ei säästa tingimata maksude arvelt, kuna investeeringute kasumiga müümisel võlgnete kapitali kasvutulu maksu. Kuid see võib aidata teil oma investeeringuid hajutada ja pole piiranguid, kui palju saate aastas maaklerikontole investeerida.
Loosung
Mega tagaukse Rothi strateegia võiks hästi töötada suurema sissetulekuga inimestele, kes soovivad Rothi konto eeliseid ära kasutada. Selle toimimiseks tuleb siiski järgida teatavaid reegleid, seega võiksite enne jätkamist rääkida oma plaani administraatori või maksutöötajaga. Pidage meeles ka seda, et isegi kui te ei saa Rothi megaukse ümberlülitamist lõpule viia, on teil pensionisäästude suurendamiseks muid võimalusi.
Näpunäiteid pensioni kavandamiseks
Kui säästate pensioniks 401(k) või IRA-s, pöörake tähelepanu tasudele, mida maksate. Näiteks kontrollige iga fondi kulusuhteid, millesse olete investeerinud, et mõista, kui palju maksate selle fondi omamise eest aastas. Seejärel saate võrrelda seda fondi tootlusega, et teha kindlaks, kas tasud on õigustatud. Samuti kaaluge mis tahes haldustasud võite maksta ja kuidas need mõjutavad teie puhaskasumit.
Kaaluge oma finantsnõustajaga rääkimist suure tagauksega Rothist ja sellest, kas see võiks teile sobida. Kui sul veel finantsnõustajat ei ole, ei pea tema leidmine olema keeruline. SmartAsset finantsnõustaja sobitamise tööriist muudab teie kohaliku piirkonna professionaalsete nõustajatega ühenduse võtmise lihtsaks. Kui vastate mõnele lihtsale küsimusele, saate oma isikupärastatud soovitused mõne minutiga. Kui oled valmis, alustage kohe.
Foto krediit: ©iStock.com/designer491
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html