"Hüpoteegi tegelik intressimäär on negatiivne arv." Kuna inflatsioon püsib kangekaelselt 40 aasta kõrgeimal tasemel, siis kas praegused hüpoteeklaenuintressid näevad paremad välja, kui pealtnäha paistab?

Ma kirjutan igal nädalal hüpoteegi intressimääradest, kuid hiljuti olen kuulnud, et mõned allikad räägivad selle kohta, mida nimetatakse "reaalseks hüpoteegi intressimääraks". Lühidalt öeldes on see hüpoteeklaenude intressimäär, millest on lahutatud praegune inflatsioonimäär. "Kuna inflatsioon on praegu nii kõrge, kuigi hüpoteegi intressimäärad on tõusnud, on tegelik hüpoteegimäär negatiivne," ütleb NerdWalleti koduekspert Kate Wood. "Praegu, kui tarbijahinnaindeks on 9.1%, kui teil oli 5% intressimääraga hüpoteek, on teie hüpoteegi tegelik intressimäär -4.1%. (Siit leiate madalaimad hüpoteeklaenu intressimäärad.)

See oli Angi peaökonomist Mischa Fisher, kes ütles meile hiljuti: see on esimene kord 40 aasta jooksul, kui meil on hüpoteeklaenude reaalintressid negatiivsed. See tähendab, et inflatsioonimäär on kõrgem kui intressimäär – nii valus kui 5.5% hüpoteek on võrreldes 2.9% hüpoteegiga, on see siiski parem tehing kui raha sularahas parkimine. "Ainult 48 kuud viimase 51 aasta jooksul on olnud negatiivsed intressimäärad, nii et ajalugu viitab sellele, et intressimäärad peavad veelgi tõusma või inflatsioon langema," ütleb Fisher. 

Põhimõtteliselt on tegelik intressimäär, olgu see siis hüpoteegi või millegi muu puhul, inflatsioonijärgne määr, mida maksate. "[See} on võla tegeliku maksumuse parem mõõt, mis puudutab mõju ostujõule," ütleb Bankrate'i peafinantsanalüütik Greg McBride. (Siit leiate madalaimad hüpoteeklaenu intressimäärad.)

Kindlasti ütles enamik proffe, kellega rääkisime, et reaalse hüpoteegi intressimäära kasutamine ei olnud pikas perspektiivis nii kasulik. "Reaalset intressimäära saab kõige paremini hinnata pikema perioodi jooksul, mitte ainult ühel ajahetkel. Lõppude lõpuks maksate selle laenu pealt kuni 30 aastat, ”ütleb McBride. Ja Wood märgib, et kuigi hüpoteegi tegelik intressimäär on negatiivne, maksate ikkagi oma hüpoteeklaenu ja see arv ei ole laialt levinud ja ajab laenuvõtjaid segadusse.

Pealtnäha kõlab 5% määr, kui inflatsioon on 9%, nagu vargus. "Kuid teie 5% määr on fikseeritud 30 aastaks ja inflatsioon ei püsi igavesti 9% juures. See, mis täna hea välja näeb, omandab hoopis teise tähenduse, kui inflatsioon langeb paari aasta pärast näiteks 3%ni,“ ütleb McBride. Muidugi, kui see peaks juhtuma, võite refinantseerida (pange tähele, et sellel on oma hind). Ja McBride märgib, et: "Aja jooksul on inflatsioon olnud keskmiselt umbes 2.5% ja majaomanike jaoks, kes jäid 3. või 2020. aastal alla 2021% määra, lukustasid nad ka reaalse intressimäära, mis peaks kogu eluea jooksul jääma üsna 0% lähedale. laenu," ütleb McBride.

Nii et kui teil ei olnud õnn neid intressimäärasid lukustada, mida see teie jaoks nüüd hüpoteeklaenu saamise seisukohalt tähendab? "Hüpoteeklaenude tegelike intressimäärade vaatamine võib muuta teie arusaama heast hüpoteegi intressimäärast," ütleb Wood. Kuid LendingTree vanemökonomisti Jacob Channeli sõnul peaksid koduostjad meeles pidama ühte asja, et lõpptulemus taandub järgmisele: mida kõrgemat krediidi kulukuse määra ostjale pakutakse, seda kallim on nende laen. „Majaomanikud peaksid meeles pidama oma hüpoteeki terviklikult vaatama, selle asemel, et nullida selle üks või kaks funktsiooni. APR aitab neil just seda teha, ”ütleb Channel. (Siit leiate madalaimad hüpoteeklaenu intressimäärad.)