Olenemata sellest, kas olete alles alustamas säästude kogumist või olete pikaajaline säästja ja olete huvitatud uue konto avamisest, on üks olulisemaid otsuseid, mida saate oma säästmisstrateegiaga seoses teha, see, kus te pargite. teie raha. Tarbijatele on saadaval mitu säästuautot, mis kõik toimivad veidi erinevalt. Sõltuvalt sellest, mille jaoks säästate ja kas see on lühi- või pikaajaline eesmärk, võivad teie rahalised vahendid teatud kontotüübi jaoks paremini sobida kui mõne teise kontotüübi jaoks.
Kaks levinumat hoiuseoodet on traditsioonilised hoiukontod, mida enamik pangad ja krediidiühistud pakkumine ja hoiusesertifikaadid (CD-d), mida samuti tavaliselt pakutakse, kuid mis ei pruugi olla kõikjal saadaval.
Mis vahe on CD-l ja tavalisel hoiukontol?
Hoiustõend ehk CD on teatud tüüpi säästukonto, mis maksab intressi teatud perioodiks raha kõrvale panemise eest. Intressimäär ei muutu kogu CD kehtivusaja jooksul. Kui selle lõpptähtaeg saabub, on teil juurdepääs hoiustatud summale ja teenitud intressidele.
CD on erineva pikkusega – mõnest päevast kuni 10 aastani. Üks aasta, kolmeaastaneja viieaastane terminid on kõige levinumad CD-d, mida erinevates finantsasutustes pakutakse.
Kogumiskontod on teatud tüüpi deposiitkonto, mis tavaliselt maksab teie raha eest intressi, kuid võimaldab teil teha väljamakseid ilma trahvita (teatud piirini). Seda tüüpi kontod pakuvad veidi rohkem likviidsust juhuks, kui kontoomanik vajab kiiret juurdepääsu oma rahadele. Teisest küljest lukustavad CD-d teie raha ja nõuavad väljavõtmise eest karmimat trahvi.
Nende toodete säästumäärad näevad samuti veidi erinevad.
Vaadake seda interaktiivset diagrammi saidil Fortune.com
CD-de plussid ja miinused
CD-d pakuvad mitmeid eeliseid säästjatele, kes on pühendunud oma raha teatud ajaks rahule jätma, kuid säästjate jaoks, kes on aiaga seotud, võib raha CD-le panemine olla riskantne samm ja kaasa tuua kopsakaid varajase väljavõtmise karistusi. vajavad ootamatult juurdepääsu nendele vahenditele. Seetõttu on üldiselt hea mõte pidada silmas eesmärki CD ja sellesse panustatavate vahendite osas. Pidades silmas selle raha jaoks konkreetset eesmärki, ja an erakorraline fond Eraldi säästukontol, kui ootamatud kulud ilmnevad, tagab, et teile ei kohaldata ennetähtaegselt väljamakseid ja teil on endiselt säästud lühiajaliste kulude jaoks.
Vaadake seda interaktiivset diagrammi saidil Fortune.com
Pro: CD-del on tavaliselt kõrgemad APY-d kui traditsioonilistel säästukontodel. See võib töötada koos teiega või teie vastu, olenevalt sellest, millal avate CD. Kui säästumäärad on kõrgemad, kasvab teie raha palju kiiremini. Kuid kui avate CD, kui säästumäärad on madalamad, ei kasva teie raha nii palju, kui oleksite oodanud. "CD-d ja selle hoiuse tingimused on teie ja väljastaja vahel, tavaliselt on rohkem piiranguid selle kohta, millal raha on teile saadaval kui säästukontol, kuid võib pakkuda kõrgemaid intressimäärasid," ütleb sertifitseeritud Doug "Buddy" Amis. finantsplaneerija ja Cardinal Retirement Planningi president Põhja-Carolinas.
Con: Ennetähtaegse taganemise eest maksate tõenäoliselt trahvi. Kui proovite välja võtta enne, kui teie CD tähtaeg saabub, vastutate ennetähtaegse väljavõtmise trahvi eest. See trahv on kontotingimuste ja finantsasutuste lõikes erinev, kuid see võib ulatuda mõne päeva kontolt teenitud intressist või kuude intressist (mis võib tähendada kogu teenitud liitintressi kaotamist).
Traditsiooniliste hoiukontode plussid ja miinused
Hoiukontod pakuvad tarbijatele palju paindlikkust korduvate sissemaksete ja trahvivabade väljamaksete tegemise võimalusega. Sõltuvalt teie säästueesmärgist võib selline struktuur paremini sobida. Säästukontodel pole aga oma puudusi. Lihtne juurdepääs oma rahale võib ahvatleda teid üle kulutama ja raskendada oluliste säästude kogumist. Teine puudus: kõikuvad intressimäärad.
Vaadake seda interaktiivset diagrammi saidil Fortune.com
Pro: teie säästud koguvad intressi. Kuigi tavapäraste säästukontode säästumäärad võivad olla madalamad kui teiste hoiustamistoodete puhul, on see siiski intressikandv konto ja see aitab teie rahal kasvada rohkem kui siis, kui jätaksite selle oma arvelduskontole.
Con: Säästumäärad võivad muutuda ja muutuvad. Erinevalt CD-dest ei ole säästjatel, kes valivad traditsioonilise säästukonto, teatud APY lukustamise turvalisus. "Säästukonto paindlikkus võimaldab säästjatel raha säästmiselt tšekkidele kulutamise juurde hõlpsamini teisaldada ja mõned hoiukontod toetavad otsekorraldust nagu arvelduskonto," ütleb Amis. „Kahjuks kaasneb selline paindlikkus garanteeritud intressimäära puudumisega. Pangad saavad oma säästukonto intressimäärasid hõlpsalt muuta, samas kui CD-de intressimäärad on sertifikaadi kehtivusaja jooksul tagatud.
Kuidas valida CD ja tavalise säästukonto vahel
Kui te pole kindel, milline kontotüüp teile sobib, mõelge järgmisele kolmele küsimusele.
Mis on teie säästmiseesmärk? Kui säästate raha kindla eesmärgi nimel, näiteks auto ostmiseks, võib CD aidata teil säästetud summat kasvatada ja tagada, et kui saabub aeg sõiduki ostmiseks, on teil piisavalt raha. ost. Kui aga teie eesmärk on luua hädaabifond, mis sisaldab kolme kuni kuue kuu kulusid, peate nendele vahenditele viivitamatult juurdepääsu saama juhuks, kui teil tekib töökaotus või mingisugused rahalised raskused. ja peate oma sissetulekuid täiendama. Sellistel juhtudel võib hoiukonto olla mugavam valik.
Kui palju on teil deposiitkontole kanda? Mõlemal kontotüübil võivad olla minimaalsed saldonõuded, kuid mitte kõik CD-d ei võimalda teil pärast konto rahastamist täiendavaid sissemakseid teha. Kui teil pole piisavalt raha eelnevalt säästetud, võiksite olla parem valida konto tüüp, millele saate aja jooksul raha lisada.
Kuidas võivad võimalikud karistused teid mõjutada? Raha paigutamine CD-le tähendab, et te ei eelda, et vajate oma vahendeid enne, kui CD on jõudnud oma tähtpäevani. See võib tähendada kogu teenitud intressist või vähemalt suurest osast ilmajäämist. Tavaliselt ei maksa te säästukontolt väljamaksete eest mingeid tasusid seni, kuni te ei tee väljamakseid üle föderaalse limiidi. Kui aga leiate, et peate limiidi ületama, nõuavad enamik panku tehingu eest 5–10 dollarit.
Oluline on meeles pidada, et mõlemat tüüpi kontode omamine on elujõuline valik, kui see on teie rahalise olukorra jaoks kõige mõistlikum. Kui teil on nii lühi- kui ka pikaajalisi eesmärke, võib säästukonto kasutamine lühiajaliste eesmärkide või hädaolukordade katmiseks ja CD kasutamine veelgi madalamate säästueesmärkide täitmiseks olla kasulik strateegia.
Algselt esitati seda lugu Fortune.com
Veel Fortune'ist: Ameerika keskklass on ühe ajastu lõpus Sam Bankman-Friedi krüptoimpeeriumit juhtis Bahama laste jõuk, kes kõik käisid üksteisega kohtingul 5 kõige levinumat viga, mida loteriivõitjad teevad Kas olete uue Omicroni variandiga haige? Olge selle sümptomi jaoks valmis
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html