Intressimäärade tõus on muutnud ameeriklaste jaoks üha keerulisemaks elutähtsate verstapostide kontrollimise, nagu auto ostmine, ettevõtte asutamine ja majaomanikeks saamine. Kuigi Fed on hakanud rakendama väiksemaid intressimäärade tõstmisi, ei ole nad veel intressimäärade tõstmist peatanud.
Föderaalne avatud turu komitee (FOMC) teatas täna 2023. aasta esimesest intressimäära tõusust – 25 baaspunkti võrra (väikseim tõus alates 2022. aasta märtsist). Vaatamata sellele, et see on väiksem kui varasemad FEDi tõusud ja hüpoteegi intressimäärad Alates 2022. aasta novembrist on see samm langenud, toob see tõenäoliselt kaasa mitmete laenutoodete intressimäärade tõusu, sealhulgas pangakaarte, autolaenud ja hüpoteegid – isegi kui need on minimaalsed.
Ja eksperdid ütlevad, et võib kuluda veidi kauem, enne kui Fed pidurdab, kui intressimäär tõuseb.
"Fedi töö ei ole tehtud, kuna inflatsioon on endiselt kuum ja palgasurve püsib," ütleb Boyd Nash-Stacey, vanemökonomist ja Prevedere tippkeskuse juht. "See tähendab, et me näeme tõenäoliselt veel kaks 25 baaspunktilist tõusu föderaalsete fondide määr, viies efektiivse võrdlusmäära umbes 5.1 protsendini.
Kuidas intressimäärasid määratakse ja kus praegu on hüpoteegi intressimäärad
Teie hüpoteegi intressimäär on sisuliselt kulu, mille laenuandja teilt raha laenamise eest kodu ostmise rahastamiseks nõuab. Seda intressimäära väljendatakse protsentides ja seda saab fikseerida, mis tähendab, et see on lukustatud ega muutu kogu teie laenu kehtivusaja jooksul. Või võib see olla muutuv intressimäär, mis tähendab, et see võib (ja tõenäoliselt muutub) muutuda vastuseks suurematele muutustele turul ja majanduses.
Föderaalreserv ei määra hüpoteegi intressimäärad— need määravad üksikud laenuandjad. Föderaalreserv määras siiski ühe olulise intressimäära: föderaalfondide intressimäära. See määr võib mõjutada tarbijalaenutoodete intressimäärasid, nagu krediitkaardi krediidi kulukuse määr, säästukonto APY, autolaenu intressimäärad ja isegi hüpoteegi intressimäärad.
. föderaalsete fondide määr on intressimäär, mida pangad küsivad teistelt pankadelt, kui nad üksteisele raha laenavad, tavaliselt üleöö või mõneks päevaks. Teatud regulatsioonid nõuavad, et pangad hoiaksid teatud protsendi oma klientide rahast reservis ning pangad laenavad raha edasi-tagasi, et hoida õiget taset.
Kui inflatsioon on kõrge, tõstab Fed intressimäärasid, et tõsta laenukulusid ja aeglustada majandust. Kui see on liiga madal, langetavad nad intressimäärasid, et stimuleerida majandust ja panna asjad uuesti liikuma.
Mitu hüpoteegi intressimäärasid mõjutavad tegurid. Makrotasandil kipuvad hüpoteeklaenude intressimäärad tõusma või langema vastusena majanduse üldisele seisundile, inflatsioonimäärale, töötuse määrale ja muudele peamistele majandusnäitajatele. Mikrotasandil on intressimäärad laenuandja ja teie enda finantsstatistika lõikes erinevad. Hüpoteek on laen ja teie laenuandja võtab teatud riskitaseme, laenates teile selle raha sõltuvalt teie sissetulekust, krediidiskoor, tööhõive olukord ja võlg.
Täna on 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi keskmine intressimäär 6.17%, samas kui 15-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi keskmine määr on 5.24%. Veel aasta tagasi olid need määrad vastavalt 3.73% ja 3.01%.
Mis juhtub, kui Fed tõstab või langetab intressimäärasid
Intressimäärade tõstmise või langetamise otsustamisel hindab FOMC erinevaid peamisi majandusnäitajaid. Üks peamisi signaale on inflatsioonimäär. Vastavalt Fed2% inflatsioonimäär on parim koht maksimaalse tööhõive ja hindade stabiilsuse saavutamiseks. 2022. aastal tegutses Fed inflatsiooni tõusu ohjeldamiseks agressiivselt, tõstes intressimäärasid aasta jooksul seitse korda 50–75 baaspunkti võrra.
Vaadake seda interaktiivset diagrammi saidil Fortune.com
Need intressimäärade tõusud ajendasid hüpoteeklaenude intressimäärasid pidevalt tõusma pandeemiaeelsele tasemele pärast seda, kui pandeemia alguses olid rekordmadalad, kuid intressimäärad on jätkuvalt tõusnud.
Vaadake seda interaktiivset diagrammi saidil Fortune.com
"Föderaalreservi bilansi jätkuv väljamakse, mida muidu nimetatakse kvantitatiivseks karmistamiseks, suurendab finantstingimuste piiramist, piirates pankade laenuandmise võimet ja suurendades uute hüpoteeklaenude intressikulusid," ütleb Nash-Stacey.
5 liigutust, mida teha, kui valmistute kohe kodu ostma
Kui plaanite sel aastal majaomanikuks saada, olete laenuandjate meelevallas, kes otsustavad, kas teile hüpoteeklaenu anda või mitte. Siiski saate teha samme, et end paremini positsioneerida, et tagada parim võimalik intressimäär – isegi kõrge intressimääraga keskkonnas.
Töötage oma krediidiskoori parandamiseks. Mida kõrgem on teie krediidiskoor, seda suurem on võimalus tagada soodsama intressimääraga hüpoteek. Tasuge kindlasti õigeaegselt ja järjepidevalt arveid, võlgu ja muid igakuisi makseid. Kui te pole mõnda aega oma krediidiskoori kontrollinud, peaksite seda tegema enne koduostuprotsessi alustamist. Kui teie punktisumma on oodatust madalam, taotlege oma tõendi tasuta koopiat krediidiaruanne ühest kolmest suuremast krediidiaruandlusbüroost ja kammige see läbi, et näha, kas on tegureid või võimalikke vigu, mis võivad teie skoori alla tõmmata.
Ostke madalaima hinna eest. See võib tunduda mõttetu, kuid võtke aega ja võrrelge mitme hüpoteeklaenuandja intressimäärasid. Paljud pakuvad tasuta hinnapakkumisi veebis või telefoni teel pärast seda, kui olete vastanud mõnele põhiküsimusele oma krediidiskoori vahemiku, laenusumma, laenutüübi ja tähtaja kohta. See on vaid hinnang ja ei anna teile täiesti täpset intressimäära, kuid annab teile ülevaate sellest, millist intressi saate igalt laenuandjalt tagada. Kui olete oma nimekirja kitsendanud, kontrollib teie valitud laenuandja teid ja teie rahalisi andmeid eelkinnitusprotsessi ajal põhjalikult krediidipäringu kaudu, mis aitab neil kindlaks teha, kui palju teil on õigus laenu võtta.
Säästke suurema sissemakse jaoks. Tavaliselt aitab suurem sissemakse tagada madalama intressimäära. Mida suurem on teie sissemakse, seda vähem raha peate üldiselt laenama ja seda vähem maksate aja jooksul intressi. Ideaalis peaksite püüdma omada 20%. teie kodu ostuhind pange sissemakse jaoks kõrvale, kuid paljudele majaomanikele ja eriti esmakordsetele koduostjatele võib see venitada. Kui olete ringi ostnud ja erinevate laenuandjate pakutavaid intressimäärasid vaadanud, vaadake uuesti oma isiklikku eelarvet, et teha kindlaks, kuidas saaksite oma sissemakse jaoks veidi rohkem säästa, et vähendada oma üldisi laenukulusid ja kindlustada madalama intressimääraga. Isegi murdosa protsendipunktist võib teie laenu eluea jooksul tähendada suurt kokkuhoidu. Samuti saate oma sääste suurendada ja sissemakset suurendada intressiteeniva säästuauto abil, näiteks hoiusertifikaat or suure tootlusega säästukonto.
Mõelge oma laenutähtaeg hoolikalt läbi. Pikema laenuperioodi valimine võib vabastada teie eelarves ruumi vahetumate eesmärkide saavutamiseks, kuid sellega kaasneb ka kõrgem intressimäär. Kui teil on ruum teie käes kuu eelarve Kui soovite iga kuu rohkem maksta, võiksite kaaluda lühema tagasimaksetähtajaga laenu valimist, et vähendada aja jooksul intressimakseid ja kaotada oma võlg palju varem.
Lukustage kindlasti oma hind. Hüpoteeklaenu intressimäärad on tundlikud mitmete väliste tegurite suhtes ja sellisena võite saada kasu hüpoteegi intressimäära lukust, mida tuntakse ka intressimäära kaitsena. Seda pakuvad laenuandjad (mõnikord lisatasu eest), et aidata teil oma intressimäära lukustada. Koduostuprotsessi ajal pakutakse teie intressimäära tõusu hüpoteegi taotlemise ja tähtaja vahel. Hoiatus: isegi kui teie intressimäär on lukustatud, võib see ikkagi muutuda, kui teie taotluses on muudatusi, sealhulgas teie laenusumma, krediidiskoor või kinnitatud sissetulek.
Buffee
Fedi viimane intressimäära tõus mõjutab peaaegu kindlasti mitmete tarbekaupade intressimäärasid. Ja kuigi te ei pruugi olla võimeline nende liigutusi kontrollima, saate aidata minimeerida mõningaid kõrvalmõjusid oma kodu ostmisel, parandades oma krediidiskoori, selgete säästueesmärkide seadmineja madalaima hüpoteegi intressimääraga ostlemine.
Algselt esitati seda lugu Fortune.com
Veel Fortune'ist:
Olümpialegend Usain Bolt kaotas kelmuse tõttu säästudest 12 miljonit dollarit. Tema kontole on jäänud vaid 12,000 XNUMX dollarit
Meghan Markle'i tõeline patt, mida Briti avalikkus ei saa andestada – ja ameeriklased ei saa aru
"See lihtsalt ei tööta." Maailma parim restoran suletakse, kuna selle omanik nimetab kaasaegset peent söögituba "jätkusuutmatuks"
Bob Iger pani lihtsalt jala maha ja käskis Disney töötajatel kontorisse tagasi tulla
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html