Ämbristrateegia aitab pensionäridel 2022. aastal oma kaotusi piirata ja rahavoogu hoida

Hiljuti saabunud a karuturu, seisavad äsja pensionile jäänud inimesed silmitsi kainestava reaalsusega: nad peavad majanduslanguse ajal oma sissetulekuvajaduste rahuldamiseks investeeringuid maha müüma. See õudusunenäo stsenaarium, tuntud kui järjestuse risk, võib lühendada a pensionile portfelli ja saata pensionäre lisatulu otsima.

Finantsnõustaja aitab teil planeerida pensionile jäämist ja navigeerida turu volatiilsusest. Leidke juba täna usaldusväärne usaldusnõustaja. 

Siis jälle pensionärid, kes kasutavad ämbristrateegia oma varade investeerimise ja väljavõtmise eest võib olla paremini isoleeritud Wall Streeti hiljutise segaduse eest. Ämbristrateegia põhineb teie sissetulekuallikate segmenteerimisel erinevatesse rühmadesse või "ämbritesse", millest igaühel on määratud ajahorisont ja vastav riskitase. Selle eesmärk on anda pensionäridele piisavalt raha, et katta mitme aasta kulud, ilma et nad peaksid turu languse ajal oma investeeringuid kasutama.

Christine Benz, Morningstari isikliku rahanduse direktor, hiljuti uuritud mitme ämbristrateegiat kasutava mudelportfelli jõudlus. Kuigi kõik need mudelportfellid on 2022. aastal raha kaotanud, on need toiminud paremini kui traditsiooniline 60/40 portfell, mida tavaliselt kasutavad pensionärid. Samuti on nad ületanud S&P 500, mis oli aasta esimese kuue kuu jooksul 21% languses, suure marginaaliga.

"[K]ämbrisüsteem on toiminud, hoides kraanid lahti, " kirjutas Benz. "Bucketi süsteemi kasutavad pensionärid saavad kasutada oma rahavarusid, ilma et peaksid katkestama oma pikaajalisi investeeringuid, mille hinnad on sel aastal tõenäoliselt langenud."

Selgitatud pensionile jäämise ämbri strateegia

Ämbristrateegia on süsteem teie varade jaotamiseks erinevate investeeringurühmade vahel, mida kasutatakse erinevates kohtades. See lähenemisviis nõuab tavaliselt kolme erinevat varade ämbrit, millest igaühel on erinev riskitase.

Teie lühiajaline ämber mahutab piisavalt sularaha ja raha ekvivalente, et katta ligikaudu kahe aasta kuluvajadused. See rahakast, mida turukõikumised suures osas ei mõjuta, on loodud selleks, et kaitsta teid järjestikuse riski eest ja aidata teil vältida riskantsemate varade väljavõtmist turu languse ajal.

Lugu jätkub

Vahepaneel sisaldab investeeringuid, mida kavatsete tulevikus kolme kuni kümne aasta jooksul rahaks konverteerida. See grupp võib sisaldada pikema tähtajaga võlakirju, eelisaktsiaid, kasvu- ja tulufonde ning muid fikseeritud tulumääraga varasid. Lõpuks mahutab pikaajaline ämber aktsiaid ja riskantsemaid investeeringuid, mida kavatsete hoida vähemalt 10 aastat.

Teoreetiliselt võimaldab ämbrisüsteem pensionäridel kasutada oma rahapatja lühiajaliste kulutuste rahuldamiseks, kõrvaldades samal ajal turu volatiilsuse ja vältides majanduslanguse ajal raha väljavõtmist.

Kuidas Bucket strateegia on 2022. aastal toiminud

Benz jälgib kuue erineva mudeliportfelli jõudlust, mis kasutavad ämbristrateegiat: kolm, mis kasutavad investeerimisfondide ja kolm, mis kasutavad börsil kaubeldavad fondid.

Kõigi kuue mudeliportfelli riskitase ulatub agressiivsest mõõdukani kuni konservatiivseni. Tema aktsiarohked agressiivsed portfellid, mis sisaldavad 8% sularaha, on üllatavalt osutunud sel aastal kõige halvemaks ja on langenud ligikaudu 12%. Paremini on toiminud mõõdukad ja konservatiivsed portfellid, mis sisaldavad vastavalt 10% ja 12% sularahaämbrit. Kui mõõdukad portfellid langesid juuni lõpus ligikaudu 10%, siis konservatiivsed optsioonid olid samal ajal kaotanud vaid 8%.

Ei, pensionärid ei teeni ämbristrateegiat kasutades raha. Siiski rahuldavad nad oma sissetulekuvajadusi, kahjustades samal ajal oma portfelli pikaajalist elujõulisust.

Kuidas oma sularahaämbrit uuesti täita

Muidugi on üks ämbristrateegia hoiatus vajadus täiendada lühiajalist sularahaämbrit pärast selle ammendumist. Tõenäoliselt ei ole see probleem, kui turud taastuvad kahe aasta jooksul (või selle aja jooksul, kui kaua rahakobar on kavandatud kestma).

Aga mis siis, kui aktsiad ja võlakirjad kahe aasta jooksul tagasi ei tõuse ja saabub pikemaajalisem karuturg? Benz ütleb, et vastus peitub kõige vähem halva võimaluse, tõenäoliselt lühiajaliste võlakirjade leidmises. Alustage nende müümisega, soovitab Benz.

"Need ei ole sularahaasendajad, kuid turuajaloo jooksul on nende kaotusperioodid olnud nii madalad kui ka lühiajalised," ütles ta.

Kuigi pensionärid võivad tulu teenimiseks otsida ka mitteportfellilisi lahendusi, näiteks annuiteet, ei pruugi neil olla kapitali selle ostmiseks. A vastupidine hüpoteek või elukindlustuspoliisi väljamaksmine on kaks muud võimalust, mida pensionär võiks sellise stsenaariumi korral kaaluda.

Loosung

Ämbristrateegia on süsteem varade investeerimiseks ja väljavõtmiseks, et rahuldada lühiajalisi kulutusi, vältides samas järjestusriski. See hõlmab varade eraldamist erinevatesse "ämbritesse", millest igaühel on määratletud ajahorisont ja riskitase. Morningstari Christine Benz vaatas hiljuti üle mitmete ämbristrateegiat kasutavate mudeliportfellide toimivuse ja leidis, et kuigi need varade jaotused on 2022. aastal raha kaotanud, on need ületanud traditsioonilist 60/40 portfelli.

Pensioniplaneerimise näpunäited

• Finantsnõustaja võib aidata teid pensioni planeerimise kõige olulisemas protsessis, anda teile investeerimisnõustamist ja isegi aidata teie kinnisvara planeerimisel. Kvalifitseeritud finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta intervjueerida oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alusta kohe.

• Olenemata sellest, kas pensionile jäämine on kohe käes või aastakümnete kaugusel, on teie asukoha teadmine iga pensioniplaani oluline osa. SmartAsset Pensionile jäämise kalkulaator aitab teil hinnata, kui palju saate, välja arvatud see, et olete pensionile jäämise ajaks säästnud.

• Fidelity leidis selle pensionäride jaoks, kes on rohkem keskendunud oma maksuarvete piiramisele proportsionaalselt varade väljavõtmine erinevatest ämbritest samaaegselt võib kaasa tuua väiksema maksukohustuse võrreldes traditsioonilise ämbristrateegiaga.

Ärge jääge ilma uudistest, mis võivad teie rahandust mõjutada. Hankige uudiseid ja näpunäiteid teha nutikamaid finantsotsuseid SmartAsseti poolnädalase meili teel. See on 100% tasuta ja saate tellimusest igal ajal loobuda. Registreeru täna.

SmartAsseti puudutavate oluliste avalikustamiste jaoks klõpsake nuppu siin.

Foto krediit: iStock.com/kate_sept2004, iStock.com/Aslan Alphan, iStock.com/tdub303

Postitus Ämbristrateegia aitab pensionäridel 2022. aastal oma kaotusi piirata ja rahavoogu hoida ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.